Дело № 2-155/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Камбарка 17 декабря 2019 года

Камбарский районный суд Удмуртской Республики в составе:

Председательствующего судьи Мавлиева С.Ф.,

при секретаре Дьячковой Т.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования и судебных расходов,

с участием в заседании:

- ответчика ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании с ответчика:

1) задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 015 руб. 04 коп., в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 49 994 руб. 75 коп.; 

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 24 020 руб. 29 коп.;

2) судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 420 руб. 45 коп.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № (далее - кредитный договор), согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 49 994 руб. 75 коп. сроком на 73,06 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с условиями договора, заёмщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре заёмщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заёмщику кредит, что подтверждается выпиской по счёту.

Однако ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору.

В соответствии с условиями договора заёмщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заёмщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счёте денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счёте недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заёмщик обязан обеспечить на счёте к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка.

Заёмщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заёмщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путём направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заёмщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заёмщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

В силу ст. 310 ГК РФ считают действия ответчика по прекращению оплаты по договору неправомерными.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 03 апреля 2019 г. задолженность по договору составляет 74 015 руб. 04 коп. (с учётом ранее произведённых платежей в погашение задолженности), в том числе: 49 994 руб. 75 коп. - задолженность по основному долгу, 24 020 руб. 29 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами. Данная задолженность образовалась за период с 20 октября 2012 г. по 03 апреля 2019 г.

Правовым основанием иска истец указал ст.ст. 15, 310, 329-330, 408 (п. 1), 809-811 (п. 2), 819 ГК РФ (л.д. 3-4).

Также в уточняющем заявлении истец указывает, что по кредитным картам расчёт основного долга производится за весь период кредитования. Первоначальная сумма в расчёте - это сумма, которую ответчик выплатил бы за весь срок кредитования, а именно - до востребования, и от неё вычитаются ежемесячные поступления. Изначально лимит карты составлял 50 000 руб. По данному кредитному договору за всё пользование кредитной картой ответчица сняла сумму в размере 133 961 руб. 85 коп. 

По кредитным картам имеется возобновляемый кредитный лимит. Ответчик, внося ежемесячные платежи, погашает часть основного долга, которая идет на возобновление лимита, данная сумма доступна в пользовании. Ответчик вправе снова пользоваться доступной суммой, в результате чего остаток основного долга рассчитывается путём вычета из общей потраченной суммы по кредитной карте вносимых сумм, распределяющихся на погашение основного долга. Соответственно за весь срок пользования картой заёмщик, снимая возобновляемый лимит, увеличил сумму до 133 961 руб. 85 коп., не смотря на то, что изначально лимит составлял 50 000 руб.

В выписке по счёту указаны все операции, которые ответчика производил за весь период действия карты, в том числе и все выдачи денежных средств (выдача кредита с текущего счёта).

Предоставленный расчёт является верным.

Сведения о том, перевыпускала ли ФИО1 кредитную карту, необходимо уточнять в отделении банка, куда обращалась ответчица. Срок действия самой карты 3 года. При перевыпуске лимит и все остальные условия по кредитному договору (№ договора, счёт) остаются прежними (л.д. 57).

Истец ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признала по основаниям и доводам, изложенным в возражениях, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных требований (л.д. 37, 78).

В порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено при указанной явке.

Исследовав материалы гражданского дела в полном объёме, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определённые договором, либо отказываются от его заключения.

Статья 309 ГК РФ устанавливает общие требования, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 819 ГК РФ закреплено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании счёта №, в соответствии с условиями которого, банк принял на себя обязательство открыть на имя заёмщика счёт (текущий банковский счёт) и выпустить кредитную карту с кредитным лимитом в размере 50 000 руб.

Кредитный договор заключен на условиях, содержащихся в заявлении клиента о заключении соглашения о кредитовании счёта, анкете заявителя, Типовых условиях кредитования счёта (далее - Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (далее - Правила) (л.д. 13-14, 15, 73-76).

В соответствии с пунктом 2.1 Типовых условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счёт клиента.

Кредит предоставлен на следующих условиях: процентная ставка годовых - 27 %, полная стоимость кредита - 76 %, срок возврата кредита – до востребования, льготный период - 56 дней, дата платежа - согласно счёту-выписке, продолжительность платёжного периода - 25 дней.

По условиям договора заёмщик обязался уплачивать ежемесячно банку минимальный обязательный платеж, включающий в себя: 10 % от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчётного периода (указан максимальный размер процентов), сумму начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, сумму начисленных процентов на сумму просроченной задолженности по кредиту (при её наличии), сумму просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом, сумму просроченной задолженности по кредиту и сумму по неразрешенному овердрафту, пеней за превышение кредитного лимита (неразрешённого овердрафта), сумму начисленных штрафов/неустоек (при их наличии).

Согласно п. 2.2 Типовых условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в заявлении клиента, которые начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

В соответствии с п. 2.3 Типовых условий, по окончании каждого расчётного периода банк направляет клиенту счёт-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения СМС-уведомлением на контактный телефон клиента, номер которого указан в заявлении клиента, либо счёт-выписка о размере минимального обязательного платежа доводится до клиента при его обращении в отделение банка.

Срок погашения задолженности по соглашению о кредитовании счёта, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки), при этом в течение указанного срока клиент не освобождается от обязанности по очередному внесению на текущий банковский счёт минимального обязательного платежа. Днём выставления банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 2.9 Типовых условий).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, открыв заёмщику счёт № и выпустив на его имя кредитную карту с вышеуказанным лимитом кредитования.

Ответчик активировал кредитную карту и с помощью кредитных денежных средств, находящихся на карте, осуществлял операции по снятию наличных, оплате товаров, услуг, что подтверждается выпиской из лицевого счёта № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по карте клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 10-12, 58-60).

В период действия договора ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных минимальных обязательных платежей исполнял не надлежащим образом.

Условиями заключенного кредитного договора предусмотрено, что срок погашения задолженности определяется моментом востребования кредитной задолженности банком, в связи с чем банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки). Днём выставления банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту (п. 2.9 Типовых условий).

Истцом 04 июня 2018 г. в адрес ответчика было направлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 46).

Кроме того, 28 июля 2018 г. ПАО КБ «Восточный» через отделение Почты России направлено в судебный участок Камбарского района Удмуртской Республики заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ

09 августа 2018 г. мировым судьёй судебного участка Камбарского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ №, которым с ФИО1 в пользу ПАО «КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ

Определением мирового судьи от 20 августа 2018 г. судебный приказ № от 09 августа 2018 г. отменён в связи с поступившими от должника возражениями относительно исполнения судебного приказа (л.д. 23).

Таким образом, суд приходит к выводу, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательств от должника ФИО1

Задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, что и послужило поводом для обращения истца в суд с вышеуказанным иском.

Согласно представленному истцом расчёту, по состоянию на 03 апреля 2019 г. задолженность ответчика по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № составила 74 015 руб. 04 коп., в том числе: основной долг – 49 994 руб. 75 коп.; проценты за пользование кредитом – 24 020 руб. 29 коп.

Представленный истцом расчёт задолженности ответчика по кредитному договору соответствует условиям договора и произведён в соответствии с действующим законодательством. Суд признаёт данный расчёт правильным. 

Ответчиком ФИО1 представлен свой расчёт оплаты задолженности по кредитному договору, приложены копии квитанций. Ответчик указывает, что 07 декабря 2012 г. счёт был закрыт (л.д. 30-32).

Оценивая расчёт ответчика и приложенные к нему документы, суд приходит к выводу, что расчёт не соответствует представленным в материалы дела документам. Приложенные ответчиком копии квитанций от 03 ноября 2012 г. на сумму 4 532 руб. и от 04 декабря 2012 г. на сумму 4 500 руб. не подтверждают оплату по спорному кредитному договору, поскольку в них указан другой счёт. Одна из квитанций является не читаемой. В свою очередь, суммы по квитанции от 20 сентября 2012 г. (2 400 руб.) и приходному кассовому ордеру от 07 декабря 2012 г. (45 110 руб.), нашли своё отражение в выписке по лицевому счёту, то есть учтены истцом при расчёте задолженности по договору. При этом, после 07 декабря 2012 г. (дата закрытия счёта по утверждению ответчика), ФИО1 осуществлялись операции по снятию наличных с кредитной карты, оплате товаров и услуг, что подтверждается выпиской из лицевого счёта.

Других доказательств в подтверждение исполнения условий кредитного договора, ответчик ФИО1 суду не представила.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. 37). Истцом представлен отзыв на возражение ответчика (л.д. 44-45).

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ, однако не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Поскольку, согласно условиям кредитного договора, срок возврата ответчиком кредита определён моментом востребования, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срок исковой давности в рассматриваемом случае начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как указывалось выше, требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ было направлено в адрес ответчика 04 июня 2018 г. (л.д. 46).

По мимо этого, 28 июля 2018 г. имело место обращение ПАО КБ «Восточный» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, с последующей отменой судебного приказа 20 августа 2018 г., в связи с поступившими возражениями от должника. 

Настоящий иск банк направил в адрес суда посредством почтовой связи 16 апреля 2019 г. (л.д. 24).

Таким образом, применяя положение абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, суд считает, что срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ, по заявленным требованиям истцом не пропущен.

Поскольку между сторонами в офертно-акцептном порядке был заключен договор, содержащий одновременно условия кредитного договора и договора банковского счёта, обязательства по которому банк исполнил надлежащим образом, выпустив ответчику кредитную карту для осуществления платёжных операций и перечислив на банковский счёт карты кредит в пределах установленного лимита (овердрафт), в свою очередь ответчик совершал расходные операции с использованием кредитных денежных средств, находящихся на карте в пределах кредитного лимита, однако свои обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем банк потребовал возврата кредита с процентами, указанное требование банка заёмщиком не исполнено, то суд приходит к выводу, что сумма основного долга в размере 49 994 руб. 75 коп. вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом в размере 24 020 руб. 29 коп. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В части взыскания судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Решение состоялось в пользу истца.

При подаче в суд искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 2 420 руб. 45 коп., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 5), которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74 015 руб. 04 коп. в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 49 994 руб. 75 коп.; 

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 24 020 руб. 29 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 420 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики через Камбарский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен 23 декабря 2019 года.

Судья Мавлиев С.Ф.