Дело № 2-705/2021 УИД 23RS0045-01-2021-001201-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Славянск-на-Кубани 21 июня 2021 года

Славянский городской суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего судьи 

ФИО1,

при секретаре 

ФИО2,

с участием: 

представителя истца, действующего на основании доверенности 

ФИО3,

представителя ответчика АО «СОГАЗ» действующей на основании доверенности 

ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО5 к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя о признании незаконным отказа в признании события страховым случаем и в выплате страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО5 обратился в Славянский городской суд Краснодарского края с исковым заявлением к АО «СОГАЗ» о защите прав потребителя о признании незаконным отказа в признании события страховым случаем и в выплате страхового возмещения.

В обоснование доводов указав, что истец приходится родным сыном Т, умершей (...), и Т, погибшего (...), от нанесения ему ножевых ранений, опасных для жизни человека, что подтверждается приговором Крымского районного суда (...) от (...) по уголовному делу (...). Жизнь и здоровье Т застрахованы АО Страховая группа «Согаз» на основании договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (...) от (...). Договор страхования от (...) заключен с целью обеспечения исполнения кредиторских обязательств Т перед займодавцем - АО «Всероссийский банк развития регионов» - по кредитному договору (...)(...)/БК-ПЕ-15 от (...). По условиям Договора страхования от (...) смерть застрахованного лица - Т - в результате несчастного случая является страховым случаем, что влечет за собою полное погашение страховщиком - АО «СОГАЗ» - всей кредиторской задолженности по кредитному договору от (...) в пользу выгодоприобретателя - АО «Всероссийский банк развития регионов».

В период действия договора страхования от (...) Т погиб (...) от насильственного умышленного преступления, происшедшего по вине осужденного В по статье 111 части 4 пункт «з» Уголовного кодекса РФ. Истец, зная о кредитных обязательствах Т перед АО «Всероссийский банк развития регионов», своевременно поставил в известность банк о трагический гибели заемщика Т, предоставив справку о смерти (...) от (...). Сотрудники Славянского отделения АО «Всероссийский банк развития регионов» пообещали истцу приостановить начисление штрафов и неустоек по кредитным обязательствам Т по кредитному договору (...)2.02.(...) от (...), и попросили истца предоставить все документы, подтверждающие наследование недвижимого имущества, оставшегося после гибели отца и смерти матери. (...) судья Крымского районного суда (...) Л вынесла приговор в отношении В, осужденного по статье 111 части 4 пункт «з» Уголовного кодекса РФ. В этот же период времени истец вступил в наследство, открывшееся после смерти его матери Т и гибели его отца Т, затем продал наследственный дом, а вырученные деньги разделил пополам со своей родной сестрой Вербовой (до заключения брака - Т) Ольгой Александровной. Все необходимые документы по наследству, а также копию приговора от (...) истец предоставил в распоряжение сотрудников Славянского отделения АО «Всероссийский банк развития регионов». В последующие три года истцу никто не позвонил, не прислал письмо с отказом или удовлетворении его требований, он посчитал вопрос о кредитной задолженности Т закрытым. (...) от судебного пристава-исполнителя Крымского РОСП истцу стало известно о возбуждении в отношении него исполнительного производства (...)-ИП от (...). Заочным решением Крымского районного суда (...) от (...) по гражданскому делу (...) с истца в пользу АО «Всероссийский банк развития регионов» взыскана задолженность по кредитному договору (...) от (...) в размере 352 593,12 рублей. (...) истцом в адрес Крымского районного суда (...) направлено заявление об отмене заочного решения суда. Определением судьи Крымского районного суда (...) С от (...) заочное решение Крымского районного суда (...) от (...) по гражданскому делу (...) отменено. Истцу стало известно, что (...) страховщик - АО «СОГАЗ» - отказал выгодоприобретателю - АО «Всероссийский банк развития регионов» - в признании события страховым случаем и в выплате страхового обеспечения. Причиной для отказа послужило якобы нахождение в момент гибели Т в алкогольном опьянении - пункт 3.6.1 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от (...). Истец не согласен с решением ответчика АО «СОГАЗ» об отказе в признании события страховым случаем и в выплате страхового обеспечения. Вина за смерть Т лежит по приговору суда на В, осужденного за умышленное насильственное преступление, то в данном случае страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения, в силу пункта 2 статьи 964 Гражданского кодекса РФ. УАО «СОГАЗ» не имеется доказательств того, что страховой случай - гибель Т - наступила именно вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения. При вынесении приговора от (...) по уголовному делу (...) судом не установлено причинно-следственной связи между нахождением Т в алкогольном опьянении и его гибелью по вине осужденного В Т погиб не в дорожно-транспортном происшествии, находясь в состоянии алкогольного опьянения за рулем, и не упал с моста в реку, находясь в алкогольном опьянении. Согласно приговора от (...) Т погиб именно от насильственного умышленного преступления, и поэтому его гибель не находится в причинно-следственной связи с его предсмертным состоянием. Просит суд признать незаконными отказ АО «Согаз» в признании события - трагической гибели (...) застрахованного лица Т по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (...) от (...) - страховым случаем, и признать незаконными отказ в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - кредитора АО «Всероссийский банк развития регионов» по кредитному договору (...)15 от (...).

Истец ФИО5 в судебное заседание не явился, надлежащим образом уведомлен о дне, времени и месте рассмотрения дела. Ходатайств о рассмотрении дела в отсутствие суду не представлено.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца. 

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании просил суд удовлетворить заявленные требования в полном объеме, изложив аналогичные доводы, указанные в иске, суду пояснил, что закон содержит исчерпывающий перечень оснований, освобождающих от выплат. В приговоре указано, что причиной смерти является не алкогольное опьянение, а насильственные действия в отношении Т Судом установлено, что между алкогольным опьянением и смертью Т причинно-следственной связи нет. По поводу пропуска срока исковой давности, просил отказать, поскольку в материалах дела нет никаких доказательств того, что, что страховая компания уведомила истца о принятом решении.

Представитель ответчика АО «Согаз» по доверенности ФИО4 возражала против удовлетворения исковых требований ФИО5, изложив аналогичные доводы, указанные в возражении к иску, суду пояснила, что согласно пункта 3.6.1 Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, в котором не указано обязательное наличие причинно-следственной связи с состоянием алкогольного опьянения и смертью лица, в соответствии с этим пунктом достаточно просто факта наличия алкоголя в крови. 

Выслушав стороны, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела установлено, что ФИО5, (...) года рождения, приходится сыном Т, что подтверждено свидетельством о рождении.

Частью 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 929 Гражданского кодекса РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Из пунктом 2, 3 статьи 963 абзац 2 пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса РФ следует, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

(...) между Банком «ВБРР» (АО) и Т заключен договор потребительского кредитования (...), состоящий из общих условий потребительского кредитования и индивидуальных условий договора (...). 

(...) так же заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (...) между Т и АО «Согаз», с целью обеспечения исполнения кредиторских обязательств Т перед займодавцем - АО «Всероссийский банк развития регионов» - по кредитному договору (...) от (...).

По условиям договора страхования от (...) смерть застрахованного лица - Т - в результате несчастного случая является страховым случаем, что влечет за собою полное погашение страховщиком - АО «СОГАЗ» - всей кредиторской задолженности по кредитному договору от (...) в пользу выгодоприобретателя - АО «Всероссийский банк развития регионов».

Т, умер (...), что подтверждается справкой о смерти (...) и свидетельством о смерти (...).

Согласно справки о смерти (...) от (...) указана причина смерти Т- нападение с применением острого предмета и другие виды шока, место смерти указано, как (...).

В приговоре Крымского районного суда (...) от (...) по уголовному делу (...), указано, что согласно заключения эксперта (...) от (...) смерть Т наступила (...) в 10 часов 40 минут в травматологическом отделении МБУЗ «Крымская ЦРБ» (...). Данные повреждения получены Т в результате противоправных действий В, осужденного указанным приговором по пункту «з» части 4 статьи 111 Уголовного кодекса РФ. Приговор вступил в законную силу (...).

Наследником после смерти Т является ФИО5 (сын), что подтверждено свидетельством о вступлении в наследство.

Банк «ВБРР» (АО) обратился к страховщику АО «СОГАЗ» с заявлением о выплате страховой выплаты.

(...) АО «Всероссийский банк развития регионов» выгодоприобретателю отказано в признании события страховым случаем и в выплате страхового обеспечения по причине того, что в соответствии с предоставленными документами и п. 3.6.1 Правил смерть Т не является страховым случаем по договору и у АО «СОГАЗ» отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты в связи с её наступлением. Данный отказ получен АО «Всероссийский банк развития регионов» (...).

Заочным решением Крымского районного суда (...) от (...) с ФИО5 взыскана задолженность по кредитному договору от (...) в размере 352593,12 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 6726 рублей. 

(...) постановлением судебного пристава-исполнителя возбуждено исполнительное производство на основании исполнительного документа (...) в отношении должника ФИО5

Определением Крымского районного суда от 22 января 2021 года заочное решение Крымского районного суда от 28 апреля 2020 года отменено.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статьи 1 Закона о защите прав потребителей отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей).

В пункте 3 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В соответствии с пунктом 3.6 Правил страхования, на условиях которых заключен договор, не являются застрахованными случаи, указанные в п. 3.3. Правил, произошедшие в результате причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или в результате отравления застрахованного лица вследствие употребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача либо с нарушением предписанной врачом дозировки, кроме случаев, когда застрахованное лицо было вынуждено употребить соответствующие вещества в результате противоправных действий третьих лиц.

Основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены ст. 964 ГК РФ.

Согласно пункта 1 статьи 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Данная норма содержит исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования. Данный перечень может быть только уменьшен путем возложения на страховщика соответствующих рисков.

Иных оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, законом не предусмотрено.

Согласно заключения эксперта (...) от (...), смерть Т наступила (...) в 10 часов 40 минут в травматологическом отделении МБУЗ «Крымская ЦРБ» (...).

Таким образом, причиной смерти застрахованного лица является (...) указанная причина смерти Т не является основанием, предусмотренным ст. 964 ГК РФ для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.

Со стороны ответчика в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено суду доказательств, того что страховое событие - смерть Т -наступило именно вследствие нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения.

Само по себе нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования, кроме того, ответчиком не представлено доказательств причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения застрахованного лица и смертью.

Оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения судом не установлено.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности к возникшим правоотношениям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года. 

На основании пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Согласно части 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе, возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Судом установлено, что (...) умер Т, приговор Крымского районного суда вступил в законную силу (...).

(...) в АО «Согаз» поступило заявление о страховой выплате от филиала Банка «ВБРР» в связи со смертью застрахованного Т

(...), (...), (...), (...) АО «Согаз» запрашивало у банка дополнительные документы, необходимые для решения вопроса о признании/непризнании события страховым случаем.

(...) и (...) ответчику поступили от Банка «ВБРР» требуемые документы.

Доводы представителя ответчика, о том что (...) в адрес истца ФИО5 так же направлен аналогичный запрос о предоставлении необходимых документов, не нашел своего подтверждения в судебном заседании. Представленный список почтовых отправлений (ШПИ (...), адрес получателя (...)) не содержит фамилии, имени и отчества получателя, отсутствует опись вложения направленных документов. 

В судебном заседании судом установлено, что истец ФИО5 с декабря 2018 года и по настоящее время проживает по адресу (...), что подтверждено справкой МКУ «Общественно-социальный центр Славянского городского поселения (...)» и справкой администрации Троицкого сельского поселения (...).

Судом установлено, что об отказе в выплате страховой выплаты истцу стало известно лишь (...) при рассмотрении гражданского дела (...) в Крымском районном суде (...). 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что истцом по делу не пропущен срок исковой давности.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО5 к АО «СОГАЗ» в защиту прав потребителя о признании незаконным отказа в признании события страховым случаем и в выплате страхового возмещения удовлетворить.

Признать незаконным отказ АО «Согаз» в признании события - смерти Т страховым случаем по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (...) от (...).

Признать незаконным отказ в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя - кредитора АО «Всероссийский банк развития регионов» по кредитному договору (...) от (...).

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Славянский городской суд Краснодарского края в течение одного месяца со дня вынесения.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 28 июня 2021 года.

Копия верна Согласованно 

Председательствующий -