Дело № 2-1374/2024

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края 30 июля 2024 года

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, действующего по доверенности от 23.12.2022г.,

при секретаре судебного заседания Тужилкиной С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АНО «СОДФУ», ООО СК «Сбербанк страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, взыскании страховой выплаты по договору добровольного личного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АНО «СОДФУ», ООО СК «Сбербанк страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного № У-24-13867/5010-003 от 06.03.2024г. о частичном удовлетворении его требований, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование» страхового возмещения по риску «Травмы» в сумме 142000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда в размере 30000 руб., ссылаясь на нарушение его прав потребителя услуг, оказанных финансовой организацией, и несогласие с вышеуказанным решением финансового уполномоченного, принятого по результатам его обращения. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что является застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование» на основании полиса 010WS№5840023741 от 12.11.2021г. на сумму 1000000 руб., по рискам «Травмы», «Инвалидность в результате НС», «Смерть в результате НС», «Временная нетрудоспособность в результате НС». 10.07.2022г. произошел страховой случай, получена травма, диагноз: S-61 открытая рана левого запястья и кисти, L.03.0 панариций, что подтверждается выпиской из амбулаторной карты учреждения здравоохранения. Обратился с заявлением от 27.09.2023г., травма, убыток 158395 ЛС-2023, временная нетрудоспособность в связи с НС, дата подачи документов 02.10.2023г., убыток 164259-ЛС-2023. Неоднократно получал отказы по страховым случаям. В связи с чем, обратился в Службу финансового уполномоченного 14.02.2024г. Финансовым уполномоченным 06.03.2024г. принято решение о частичном удовлетворении его требований, с ООО СК «Сбербанк страхование» взыскано страховое возмещение в сумме 142000 руб. по риску «Временная нетрудоспособность в связи с НС». С принятым решением финансового уполномоченного не согласен, считает его незаконным, так как не был решен вопрос по травме и неустойке. 

Определением суда от 03.07.2024г. от истца принято заявление об уточнении исковых требования (т. 2 л.л. 8), в соответствии с которым ФИО1 просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» страховое возмещение по риску «Временная нетрудоспособность в связи с НС» в период с 13.07.2022г. по 21.09.2022г., за 74 дня, в размере 142000 руб., неустойку за нарушение сроков выплаты в размере 3% за каждый день задержки; штраф в размере 50% от суммы присужденной судом, по взысканию по риску «Травмы» отказывается, поскольку убыток урегулирован в сумме 142000 руб. Остальные требования оставляет на рассмотрение по существу. 

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал уточненные исковые требования. Суду пояснил, что страховое возмещение в размере 142000 руб. выплачено страховщиком по риску «Травмы», так как в платежном поручении от 14.03.2024г. указан номер убытка – страховой акт №158395лс-23. По риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» выплат не было, до настоящего времени решение финансового уполномоченного не исполнено. Денежные средства в сумме 142000 руб. выплачены по риску «Травмы» 14 марта 2024г., заявление им подано в октябре 2023г. В течение полугода страховщик не исполнял его требование добровольно, чем нарушил его права. Просит восстановить нарушенное право, взыскать с ООО СК "Сбербанк Страхование" страховое возмещение по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» в размере 142000 руб., штраф в размере 50% от суммы страхового возмещения в размере 142000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 руб. и неустойку в размере 3% за каждый день просрочки, начиная с даты обращения с заявлением к страховщику, до вынесения решения судом. До обращения к финансовому уполномоченному по предмету спора и принятия финансовым уполномоченным решения от 06.03.2024г., требование о выплате неустойки за нарушение сроков выплаты к страховщику не предъявлял. После вынесения решения финансовым уполномоченным обратился в ООО СК "Сбербанк Страхование" с требованием о выплате неустойки, ему было выплачено 1168 руб. 20 коп., что недостаточно, учитывая срок, в течение которого страховщик не выплачивал страховое возмещение. По его заявлению о выплате страхового возмещения финансовой организацией запрашивались медицинские документы по полученной травме в поликлинике, но был получен отказ, так как ранее он наложил запрет на предоставление страховой компании таких документов. Медицинские документы из ФОМС и поликлиники лично предоставил в страховую компанию, не одновременно с заявлением о наступлении страхового случая, а позже, после получения запроса от страховщика. На свое заявление получил от ООО СК "Сбербанк Страхование" ответ о том, что выплата в сумме 142000 руб. произведена по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС». Решение финансового уполномоченного просит признать незаконным, так как его требования были удовлетворены частично. От требования о страховой выплате по риску «Травмы» отказывается, так как ООО СК «Сбербанк страхование» произвело выплату по риску «Травмы» по страховому акту, и просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» страховую выплату по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС».

Представитель ответчика ФИО2 требования истца полагал необоснованными и не подлежащими удовлетворению. В возражениях пояснил, что основной задачей договора страхования является покрытие убытков, а не получение дополнительной прибыли за счет страховой компании. В данном случае имелась объективная причина, по которой страховая компания не могла первоначально исполнить свои обязательства, поскольку истец произвел запрет на получение страховщиком информации в медицинской организации. Сам истец ненадлежащим образом предоставил запрашиваемые документы, поэтому получил отказ. Страховая компания в полном объеме и в установленный срок исполнила решение финансового уполномоченного, и по заявлению истца выплатила истцу неустойку в полном объёме. Поддержал представленные суду письменные возражения ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» на исковое заявление ФИО1 

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования, в силу ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Исходя из положений ст. 942 ГК РФ следует, что существенными по договору личного страхования являются условия о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 947 ГК РФ.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска (п. 2 ст. 954 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 10 Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10).

Судом установлено, что 12.11.2021г. между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор страхования «Защиты от травм» 010WS№5840023741, сроком на 5 лет, с оформлением страхового полиса, на основании правил комплексного личного страхования № 65.1, утверждённых приказом от 18.08.2020 № 226.

Названным договором страхования предусмотрен расширенный вариант страхования со следующими страховыми рисками: 

«Травмы» в соответствии с п. 3.2.1 Правил страхования;

«Инвалидность в результате НС» в соответствии с п. 3.2.2 Правил страхования;

«Смерть в результате НС» в соответствии с п. 3.2.3 Правил страхования;

«Временная нетрудоспособность в результате НС»;

«Временное расстройство здоровья в результате НС» в соответствии с п. 3.2.5 Правил страхования.

Страховая премия за каждый период страхования составляет 5368 руб. 80 коп.

Размер страховой суммы по каждому риску в отдельности составляет 1000000 руб.

По договору страхования застрахованным лицом является ФИО1 

В разделе 3 Правил комплексного личного страхования № 65.1 приведены объекты страхования, страховые риски, страховые случаи, в том числе: 

п. 3.2.1 «Травмы застрахованного лица в результате несчастного случая» (также именуется как «Травмы»), страховым случаем является получение застрахованным лицом травмы, предусмотренной таблицей размеров страховых выплат (Приложение № 1 к Правилам), в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, предусмотренных п. 3.4 и п. 3.5 настоящих Правил); 

п. 3.2.5. «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС»). Страховым случаем является временная утрата трудоспособности для работающих застрахованных лиц или временное расстройства здоровья для неработающих застрахованных лиц или для застрахованных лиц в возрасте до 18 лет, определенной настоящими Правилами и /или договором страхования продолжительности, произошедшие в течение срока страхования в результате несчастного случая (за исключением событий, предусмотренных в п. 3.4 настоящих Правил).

В разделе 4 Правил комплексного личного страхования № 65.1 определены порядок определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии, порядок уплаты страховой премии. 

В разделе 8 Правил комплексного личного страхования № 65.1 установлены сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, порядок определения страховых выплат и сроки их осуществления.

При установлении и при наличии документального подтверждения факта наступления страхового случая, а также при отсутствии основания для отказа в страховой выплате и признания события страховым случаем, страховщик производит страховую выплату в соответствии с условиями настоящих Правил (включая приложение № 1 к Правилам, если применимо) и договора страхования, с учетом лимитов ответственности (лимитов страхового возмещения), установленных в настоящих Правилах и / или договоре страхования. Страховая выплата в денежной форме производится на основании письменного заявления выгодоприобретателя с приложением документов, предусмотренных настоящими Правилами и страхового акта (п. 8.1). 

По страховому случаю «Травмы» выплата страхового возмещения производится в денежной форме. Размер страховой выплаты определяется в проценте от страховой суммы, установленной в таблице размеров страховой выплаты в случае травмы застрахованного лица (Приложение № 1 к настоящим Правилам) для соответствующего вида полученной травмы (п. 8.2.1).

По страховым случаям «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС» выплата страхового возмещения производится в денежной форме. Размер и лимиты страхового возмещения устанавливаются в договоре страхования (п. 8.2.5). 

При заявлении нескольких событий, имеющих признаки страхового случая, обязательства страховщика по страховой выплате возникают, и оплата производится в очерёдности поступления документов, необходимых для принятия страховщиком решения (п. 8.3). 

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель, или его законный представитель, если выгодоприобретатель является несовершеннолетним) должен известить об этом страховщика в течение 30 календарных дней с момента как ему стало известно о наступлении этого события (п. 8.5). 

В подп. 8.6.1-8.6.5 Правил указаны документы, которые должны быть представлены страховщику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Дополнительно к указанным в подп. 8.6.1 – 8.6.4 настоящих Правил документам по страховому случаю «Травмы» в обязательном порядке предоставляются: листок нетрудоспособности из лечебного учреждения, где проводилось лечение, в случае если листок нетрудоспособности не оформлялся – объяснительная с указанием причин его отсутствия; медицинский документ о первичном обращении с информацией об анамнезе, дате обращения, диагнозе, дате получения травмы, проведенном обследовании, лечении; результаты проведенных диагностических исследований. При необходимости страховщик дополнительно может запросить, в том числе, следующе документы: выписку из медицинской карты амбулаторного больного с информацией об анамнезе, дате обращения, диагнозе, дате получения травмы, проведенном обследовании, лечении и сроках лечения (если имело место амбулаторное лечение) - п. 8.6.6.

Дополнительно к указанным в подп. 8.6.1 – 8.6.4 настоящих Правил документам по страховым случаям «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС» в обязательном порядке предоставляются: листок нетрудоспособности из лечебного учреждения, где проводилось лечение, в случае если листок нетрудоспособности не оформлялся – объяснительная с указанием причин его отсутствия; медицинский документ о первичном обращении с информацией об анамнезе, дате обращения, диагнозе, дате получения травмы, проведенном обследовании, лечении; результаты проведенных диагностических исследований. При необходимости страховщик дополнительно может запросить, в том числе, следующе документы: выписку из медицинской карты амбулаторного больного с информацией об анамнезе, дате обращения, диагнозе, дате получения травмы, проведенном обследовании, лечении и сроках лечения (если имело место амбулаторное лечение); выписку из медицинской карты амбулаторного больного, содержащую информацию об имевшихся у застрахованного лица за последние 10 лет до заключения договора страхования до момента наступления события, имеющего признаки страхового случая, профессиональных, общих хронических заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови; выписки из лечебных учреждений по месту жительства (регистрации) (всех мест жительства (регистрации) за 10 лет до заключения договора страхования до момента наступления события, имеющего признаки страхового случая), месту пребывания (всех мест пребывания за 10 лет до заключения договора страхования до момента наступления события, имеющего признаки страхового случая) и, в случае наличия полиса добровольного медицинского страхования (ДМС), вышеуказанную информацию из лечебных учреждений, в которые застрахованное лицо обращалось в рамках ДМС (на протяжении 10 лет до заключения договора страхования до момента наступления события, имеющего признаки страхового случая); данные из Фонда обязательного медицинского страхования с указанием в какой страховой компании застрахованное лицо было застраховано по полису ОМС, а также информацию о причинах обращений и получения медицинской помощи в рамках ОМС, с указанием кодов диагнозов, дат их установления, лечебных учреждений, в которые обращалось застрахованное лицо в течение 5 лет до заключения договора страхования до момента наступления события, имеющего признаки страхового случая; данные из страховых компаний по ОМС: о причинах обращений и получения медицинской помощи в рамках обязательного медицинского страхования, с указанием кодов диагнозов, дат их установления, лечебных учреждений, в которые обращалось застрахованное лицо за период в течение 5 лет до заключения договора страхования до момента наступления события, имеющего признаки страхового случая (п. 8.6.9). 

В соответствии с п. 8.12 Правил комплексного личного страхования № 65.1, решение об осуществлении страховой выплате и осуществление страховой выплаты в денежной форме или решение об отказе в выплате страхового возмещения принимается страховщиком в срок не позднее 30 календарных дней после получения последнего из необходимых документов, указанных в п.п. 8-6 – 8.7 настоящих Правил. В случае принятия решения об отказе в осуществлении страховой выплаты страховщик направляет страхователю (выгодоприобретателю) мотивированный отказ в страховой выплате в срок не позднее 3 рабочих дней с даты принятия решения об отказе в выплате страхового возмещения. Договором страхования может быть предусмотрен иной срок для принятия решения об осуществлении страховой выплаты и выплаты страхового возмещения. 

Права и обязанности сторон закреплены в разделе 9 Правил комплексного личного страхования № 65.1. К обязанностям страховщика, помимо прочего, отнесено: при наступлении страхового случая и принятии решения о страховой выплате произвести страховую выплату в порядке и сроки, установленные настоящими Правилами (п. 9.1.2); в случае принятия решения об отказе в страховой выплате и (или) непризнании события страховым случаем уведомить об этом выгодоприобретателя в порядке и сроки, установленные настоящими Правилами (п. 9.1.3).

Согласно п. 9.2.1 Правил, страховщик имеет право проверять достоверность данных и информации, сообщаемой страхователем, любыми способами, не противоречащими законодательства РФ. 

Согласно п. 9.2.3 Правил, страховщик имеет право запросить недостающие документы (сведения) и отсрочить принятие решения о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем, согласно п. 8.10 Правил страхования. 

Согласно п. 8.10 Правил, указанный в пунктах 8.6 – 8.7 Правил страхования перечень документов и сведений, необходимых для предоставления страховщику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, является исчерпывающим. 

При непредставлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, страховщик вправе в течение 15 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом, страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов. Если документы /сведения подлежат запросу не у заявителя, страховщик в письменной форме и со ссылкой на пункты Правил страхования информирует заявителя об отсрочке принятия решения в течение 5 рабочих дней с момента направления запроса. 

В приложении № 1 к Правилам комплексного личного страхования № 65.1 содержится таблица размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица, таблица размеров страхового обеспечения по телесным повреждениям.

В приложении № 2 к Правилам комплексного личного страхования № 65.1 приведены базовые страховые тарифы и поправочные коэффициенты к ним, применяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска. 

Как следует из материалов дела, в рамках правоотношений по договору страхования «Защиты от травм» 010WS№5840023741 от 12.11.2021г., полагая о наступлении страхового случая, произошедшего 10.07.2022г., в связи с получением травм – открытая рана левого запястья и кисти (S61), панариций L03.0, и нахождением на амбулаторном лечении в КГБУЗ «Городская больница» им. Шевчук М.И. Министерства здравоохранения Хабаровского края с 10.07.2022г. по 21.09.2022г., ФИО1 27.09.2023г. обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением об осуществлении страховой выплаты в соответствии с условиями страхования по риску «Травмы», 

Письмом от 27.09.2023г. финансовая организация уведомила истца о том, что решение о выплате страхового возмещения будет принято после получения ответа от Территориального фонда обязательного медицинского страхования и лечебно-медицинского учреждения здравоохранения.

С целью получения информации по данному событию, 28.09.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование» выполнены запросы в Территориальный фонд обязательного медицинского страхования о предоставлении сведений по факту оказании медицинской помощи ФИО1 в лечебно-профилактических учреждениях по событию 10.07.2022г., с указанием диагноза, содержащегося в информационных системах; и в КГБУЗ «Городская больница» им. Шевчук М.И. Министерства здравоохранения Хабаровского края - о предоставлении выписки из медицинской карты амбулаторного больного с информацией об обстоятельствах, дате обращения, диагнозе, дате получения травмы (заболевания), проведенном обследовании, лечении и сроках лечения, заверенную круглой/треугольной печатью медицинского учреждения, медицинского документа об обращении с информацией об обстоятельствах, дате получения травмы, диагнозе, результаты диагностических исследований (МРТ), с наличием ФИО, даты и номера. 

02.10.2023г. истец ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС», просил осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования, указав, что больничный лист не открывался, так как он не работает. 

В сообщении Хабаровского краевого фонда обязательного медицинского страхования от 04.10.2023г. ФИО1 был разъяснен порядок предоставления информации ограниченного доступа. Указано, что сведения о застрахованном лице и об оказании медицинской помощи относятся к информации ограниченного доступа, подлежат защите в соответствии с законодательством РФ. Случаи, при которых предоставление сведений, составляющих врачебную тайну, без согласия гражданина или его законного представителя установлены в ч. 4 ст. 13 Закона № 323-ФЗ. Нормы законодательства не позволяют ХКФОМС предоставлять сведения ограниченного доступа страховым организациям. Информация ограниченного доступа может быть предоставлена непосредственно застрахованному гражданину по соответствующему запросу.

В письме КГБУЗ «Городская больница» имени М.И. Шевчук от 11.10.2023г., адресованном ООО СК «Сбербанк страхование» указано, что ФИО1 сообщил в КГБУЗ «Городская больница» имени М.И. Шевчук о своем отказе от ранее выданного согласия на возможность запросов и получение ООО СК «Сбербанк страхование» сведений, которые составляют врачебную тайну. В связи с чем, у КГБУЗ «Городская больница» имени М.И. Шевчук нет законных оснований предоставить в адрес страховщика запрашиваемую информацию. 

В ответе ООО СК «Сбербанк страхование» на заявление истца ФИО1 от 02.10.2023г. указано, что в связи с непредставлением страховщику необходимых документов, обозначенных в настоящем письме, просят их направить.

Сообщениями от 10.10.2023г. и 16.10.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование» уведомило истца о том, что решение о выплате страхового возмещения будет принято после получения ответа от Территориального фонда обязательного медицинского страхования и от лечебно-профилактического учреждения здравоохранения.

26.10.2023г. истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с претензией, требуя признать заявленное события страховым случаем и осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования по рискам «Травмы» и «Временная нетрудоспособность в результате НС».

Сообщением от 27.10.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование» уведомило истца о продлении срока рассмотрения заявления до поступления ответа от Территориального фонда обязательного медицинского страхования и от лечебно-профилактического учреждения здравоохранения.

01.12.2023г. истец вновь обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением, требуя признать заявленное события страховым случаем и осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования по рискам «Травмы» и «Временная нетрудоспособность в результате НС».

Сопроводительным письмом от 04.12.2023г. ХКФОМС направил ФИО1 по его запросу от 04.12.2023г., выписку из лицевого счета за оказанные медицинские услуги, предоставленные медицинскими организациями, работавшими в системе обязательного медицинского страхования Хабаровского края в период с 10.07.2022 по 01.10.2022г. 

16.12.2023г. истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением, требуя признать заявленное события страховым случаем и осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования.

В ответе на претензию истца от 16.12.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование» уведомило ФИО1 об отказе в выплате страхового возмещения в связи с тем, что диагноз, указанный в предоставленных им медицинских документах, не подтвержден Территориальным фондом обязательного медицинского страхования.

28.12.2023г. ООО СК «Сбербанк страхование» на основании заявления от 27.09.2023г. составлен страховой акт № 158395-ЛС-23 об отказе в страховой выплате по событию от 10.07.2022г., причина отказа – факт события не подтвержден.

10.01.2024г. истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с претензией, требуя признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования по рискам «Травмы» и «Временная нетрудоспособность в результате НС».

28.01.2024г. истец вновь обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением, требуя признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования по рискам «Травмы» и «Временная нетрудоспособность в результате НС».

В ответе на претензию истца от 28.01.2024г. ООО СК «Сбербанк страхование» уведомило ФИО1 об отказе в выплате страхового возмещения, поскольку диагноз, указанный в предоставленных им медицинских документах, не подтвержден Территориальным фондом обязательного медицинского страхования.

Не согласившись с отказом финансовой организации в выплате страхового возмещения, истец ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в отношении ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о взыскании страхового возмещения по договору страхования 010WS№5840023741 от 12.11.2021г., по страховому случаю от 10.07.2022г., и неустойки за задержку выплаты с 29.09.2023г. В данном обращении истец также указал, что дата направления заявления (претензии) 10.01.2024г., дата получения заявления (претензии) финансовой организацией 16.01.2024г.

Решением финансового уполномоченного № У-24-13867/5010-003 от 06.03.2024г. требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования удовлетворены частично. С ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 142000 руб. Требование ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании неустойки оставлены без рассмотрения.

Принимая решение о частичном удовлетворении требований потребителя ФИО1, финансовый уполномоченный установил, что в соответствии с выпиской из амбулаторной карты КГБУЗ «Городская больница» им. М.И. Шевчук, выданной по результатам проведенного осмотра врачом-хирургом, ФИО1 был установлен диагноз: «S61- открытая рана левого запястья и кисти», «L03.0 – панариций», он находился на амбулаторном лечении с 10.07.2022 по 21.09.2022 (74 дня). 

Предоставленные заявителем в финансовую организацию документы – выписка из амбулаторной карты за 5 лет, выписка из амбулаторной карты с указанием установленного диагноза, содержат все необходимые сведения, достаточные для принятия решения по заявленному событию. 

Представленными документами факт наступления предусмотренного условиями страхования события по риску «Травмы» не подтверждается, так как имевшиеся у заявителя открытая рана левого запястья и кисти, панариций не предусмотрены Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая № 1. В связи с чем, финансовый уполномоченный, проанализировав предоставленные заявителем и финансовой организацией сведения и документы, пришел к выводу об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем по риску «Травмы». По риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС» подлежит взысканию страховое возмещение за период с 13.07.2022 по 21.02.2022г. 

Обоснованный размер страховой выплаты в связи с наступлением страхового события по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» составляет 142000 руб., из расчета: 1000000 руб. х 0,2% х 71 день. 

Поскольку из сведений и документов, представленных заявителем и финансовой организацией, не следует, что заявитель обращался в финансовую организацию с заявлением о выплате неустойки, требование заявителя о взыскании неустойки не подлежит рассмотрению финансовым уполномоченным. 

Таким образом, из содержания решения финансового уполномоченного № У-24-13867/5010-003 от 06.03.2024г. следует, что с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 было взыскано страховое возмещение в размере 142000 руб. именно по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС».

Платежным поручением № 100282 от 14.03.2024г. ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу ФИО1 перечислило денежные средства в сумме 142000 руб.

В данном платежном поручении указано: выплата страхового возмещения по страховому акту № 158395-ЛС-23/ФУ-1 от 14.03.2024г. к договору страхования № 010WS№5840023741 от 12.11.2021г. Исполнение решения ФУ, сумма 142000, без НДС.

В связи с несогласием с решением финансового уполномоченного № У-24-13867/5010-003 от 06.03.2024г. о частичном удовлетворении требований, ФИО1 01.04.2024г. обратился в суд с исковым заявлением, предъявив требования к финансовой организации ООО СК «Сбербанк страхование» и АНО «СОДФУ» о признании незаконным вышеуказанного решения финансового уполномоченного, взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование» страхового возмещения по риску «Травмы» в сумме 142000 руб., штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда в размере 30000 руб. 

23.04.2024г., то есть после подачи в суд настоящего иска и получения от ООО СК «Сбербанк страхование» страхового возмещения в сумме 142000 руб., ФИО1, обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения в сумме 142000 руб. по договору страхования 010WS№5840023741 от 12.11.2021г., по событию от 10.07.2022г., ссылаясь на то, что по платежному поручению № 100282 от 14.03.2024г. он получил страховую выплату по риску 158395-ЛС-23, но ему не выплатили убыток 164259-ЛМ-22. Документы подавал по риску «Травмы» от 27.09.2023г. убыток № 158395№-ЛС-23, и второй убыток от 02.10.2023г. № 164259-ЛС-22 по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС».

В сообщении ООО СК «Сбербанк страхование» от 29.05.2024г. на вышеуказанное заявление ФИО1 дан ответ о том, что на основании решения финансового уполномоченного от 06.03.2024г. по заявленному событию, заявителю произведена выплата в размере 142000 руб. по событию от 10.07.2022 по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС»/ «Временное расстройство здоровья в результате НС" за период с 13.07.2022 по 21.09.2022г. В виду особенности учета в системах ООО СК «Сбербанк страхование» выплата произведена в рамках убытка № 164259. Решение финансового уполномоченного от 06.03.2024г. исполнено в полном объеме. 

11.05.2024г., то есть также после подачи в суд рассматриваемого иска, ФИО1 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о выплате неустойки в сумме 46860 руб., ссылаясь на нарушение его права на выплату в сумме 142000 руб. по договору страхования 010WS№5840023741 от 12.11.2021г., событие 10.07.2022г., по убытку 158395/ЛС/23, поскольку подал документы 27.09.2023г., а выплата произведена 14.03.2024г.

В ответе ООО СК «Сбербанк страхование» от 14.06.2024г. на данное заявление ФИО1, поступившее страховщику 22.05.2024г., указано о выплате заявителю неустойки в размере 1168 руб. 20 коп., приведен расчет неустойки, обоснование расчета.

Факт получения от ООО СК «Сбербанк страхование» неустойки в сумме 1168 руб.20 коп. истец в судебном заседании подтвердил, с расчетом неустойки не согласился.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ, ФИО1 03.07.2024г. суду было представлено заявление об уточнении исковых требований (т. 2 л.д. 8), согласно которому истец, помимо прочего, заявил дополнительное требование о взыскании неустойки за нарушение сроков выплаты в размере 3% за каждый день задержки.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом. 

При обращении в суд истец избирает способ защиты нарушенного права, а также указывает свое материально-правовое обоснование и требование адресованное суду.

Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

Необходимость соблюдения потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка разрешения спора определяется компетенцией финансового уполномоченного по разрешению споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, установленной статьей 15 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона.

Согласно ч. 1 и ч. 2 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Решение финансового уполномоченного подлежит исполнению финансовой организацией не позднее срока, указанного в данном решении, за исключением случаев приостановления исполнения данного решения, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Срок исполнения решения финансового уполномоченного устанавливается данным решением с учетом особенностей правоотношений, участником которых является потребитель финансовых услуг, направивший обращение, не может быть менее десяти рабочих дней после дня вступления в силу данного решения и не может превышать тридцать календарных дней после дня вступления в силу данного решения.

Согласно ч. 1 ст. 24 указанного Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

В ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ закреплено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае: непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Как следует из разъяснений, данных в пунктах 1, 27, 34, 35, 39 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства», под досудебным урегулированием следует понимать деятельность сторон спора до обращения в суд, осуществляемую ими самостоятельно (переговоры, претензионный порядок) либо с привлечением третьих лиц (например, медиаторов, финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг), а также посредством обращения к уполномоченному органу публичной власти для разрешения спора в административном порядке (пункт 2 статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК РФ, часть 4 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, далее - ГПК РФ, часть 5 статьи 4 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, далее - АПК РФ). Суд оставляет исковое заявление без рассмотрения, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора (абзац второй статьи 222 ГПК РФ, пункт 2 части 1 статьи 148 АПК РФ).

В установленных Законом о финансовом уполномоченном случаях до предъявления требований к финансовой организации в судебном порядке потребитель финансовых услуг должен соблюсти обязательный досудебный порядок урегулирования спора: при возникновении спора с финансовой организацией подать заявление (претензию) в финансовую организацию об исполнении ею обязательств, а в случае неполучения ответа в установленный срок либо при полном или частичном отказе в удовлетворении требований обратиться за урегулированием спора к финансовому уполномоченному (части 1 и 4 статьи 16 Закона о финансовом уполномоченном).

В случаях, установленных частью 2 статьи 15, статьей 25 Закона о финансовом уполномоченном, обращение к финансовому уполномоченному за разрешением спора, возникшего между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, обязательно.

При несоблюдении потребителем финансовых услуг обязательного досудебного порядка урегулирования спора в отношении какого-либо из требований суд возвращает исковое заявление в этой части на основании пункта 1 части 1 статьи 135 ГПК РФ, а в случае принятия такого иска к производству суда оставляет исковое заявление в этой части без рассмотрения на основании абзаца второго статьи 222 ГПК РФ.

В соответствии с п. 40 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» в случае прекращения рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным или его отказа в принятии к рассмотрению обращения потребителя возможность обращения потребителя в суд зависит от основания прекращения рассмотрения или отказа в рассмотрении обращения потребителя (часть 4 статьи 18 и пункт 2 части 1 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном).

При отказе в рассмотрении или прекращении рассмотрения финансовым уполномоченным обращения потребителя в связи с ненадлежащим обращением потребителя к финансовому уполномоченному, в частности, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 указанного закона, обязательный досудебный порядок урегулирования спора является несоблюденным.

Поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с таким решением финансового уполномоченного потребитель, применительно к пункту 3 части 1 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном, может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.

В п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18 «О некоторых вопросах досудебного урегулирования споров, рассматриваемых в порядке гражданского и арбитражного судопроизводства» разъяснено, что потребитель вправе заявлять в суд требования к финансовой организации исключительно по предмету, содержавшемуся в обращении к финансовому уполномоченному, в связи с чем требования о взыскании основного долга, неустойки, финансовой санкции, процентов на основании статьи 395 ГК РФ могут быть предъявлены в суд только при условии соблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора, установленного Законом о финансовом уполномоченном, в отношении каждого из указанных требований (часть 3 статьи 25 Закона о финансовом уполномоченном).

Анализируя установленные по делу фактические обстоятельства и вышеприведенные положения закона, доводы сторон и представленные ими доказательства в обоснование заявленных требований и возражений, материалы, положенные в основу решения финансового уполномоченного № У-24-13867/5010-003 от 06.03.2024г., суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование» страхового возмещения по договору страхования 010WS№5840023741 от 12.11.2021г., по страховому случаю от 10.07.2022г., поскольку страховое возмещение в сумме 142000 руб. по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС» было взыскано с ООО СК «Сбербанк страхование» в пользу истца решением финансового уполномоченного № У-24-13867/5010-003 от 06.03.2024г., о чем конкретно указано в этом решении, и выплачено ООО СК «Сбербанк страхование» истцу во исполнении решения финансового уполномоченного в установленный законом срок, а именно 14.03.2024г.

Довод истца о том, что до настоящего времени ООО СК «Сбербанк страхование» не исполнено решение финансового уполномоченного № У-24-13867/5010-003 от 06.03.2024г., суд находит не состоятельным, поскольку он опровергается письменными доказательствами, представленными в материалах дела, пояснениями представителя ответчика в судебном заседании, содержанием решения финансового уполномоченного.

Указание в платежном поручении № 100282 от 14.03.2024г. ООО СК «Сбербанк страхование» о выплате страхового возмещения по страховому акту № 158395-ЛС-23/ФУ-1 от 14.03.2024г. к договору страхования № 010WS№5840023741 от 12.11.2021г., не свидетельствует о том, что сумма в размере 142000 руб. была выплачена истцу в качестве страхового возмещения по риску «Травмы». В данном платежном поручении прямо указано основание для выплаты - исполнение решения ФУ.

Кроме того, истец был уведомлен ООО СК «Сбербанк страхование» об исполнении решения финансового уполномоченного № У-24-13867/5010-003 от 06.03.2024г. и выплате страхового возмещения в размере 142000 руб. по событию о 10.07.2022 по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС»/ «Временное расстройство здоровья в результате НС" за период с 13.07.2022 по 21.09.2022г., в сообщении от 29.05.2024г., которое ФИО1 было получено.

Учитывая, что имевшиеся у истца травмы - «S61- открытая рана левого запястья и кисти», «L03.0 – панариций» не предусмотрены Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая, содержащейся в приложении № 1 к Правилам комплексного личного страхования № 65.1, следовательно, факт наступления предусмотренного условиями страхования страхового события по риску «Травмы» не подтвержден, что исключает возможность выплаты истцу страхового возмещения по риску «Травмы».

В соответствии с ч. 1 ст. 24 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» исполнение финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного признается надлежащим исполнением финансовой организацией обязанностей по соответствующему договору с потребителем финансовых услуг об оказании ему или в его пользу финансовой услуги.

В силу ч. 6 данной статьи, в случае, если финансовая организация не исполнила в добровольном порядке решение финансового уполномоченного или условия соглашения, на основании заявления потребителя финансовых услуг суд взыскивает с финансовой организации за неисполнение ею в добровольном порядке решения финансового уполномоченного или условия соглашения штраф в размере 50 процентов суммы требования потребителя финансовых услуг, которое подлежало удовлетворению в соответствии с решением финансового уполномоченного или соглашением, в пользу потребителя финансовых услуг.

Поскольку решение финансового уполномоченного № У-24-13867/5010-003 от 06.03.2024г. было исполнено ООО СК «Сбербанк страхование» в установленный законом срок, правовых оснований для взыскания с финансовой организации в пользу истца штрафа, предусмотренного ст. 24 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», суд не усматривает.

Положениями ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен порядок направления обращения потребителей финансовых услуг, согласно которому до направления финансовому уполномоченному обращения потребитель финансовых услуг должен направить в финансовую организацию заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме.

Заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права может быть направлено в финансовую организацию не ранее получения потребителем финансовых услуг сведений о решении финансовой организации по его заявлению, содержащему требование об исполнении обязательства, в случае, если из закона, иного нормативного акта или договора следует необходимость обращения с заявлением об исполнении обязательства, либо истечения предусмотренного законом, иным нормативным актом или договором срока для рассмотрения заявления об исполнении обязательства, если сведения о решении финансовой организации не получены потребителем финансовых услуг.

Финансовая организация обязана рассмотреть заявление потребителя финансовых услуг о восстановлении нарушенного права и направить ему мотивированный ответ об удовлетворении, о частичном удовлетворении или об отказе в удовлетворении предъявленного требования (за исключением заявления, содержащего требование, указанное в части 1.1 статьи 15 настоящего Федерального закона).

В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 19 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный не рассматривает обращения, если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона.

Согласно абз. 2 ст. 222 ГПК РФ суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства.

В ходе судебного разбирательства установлено и подтверждено материалами дела, пояснениями истца, что до обращения к финансовому уполномоченному, истец не предъявил к финансовой организации требование о взыскании неустойки. 

Данное обстоятельство явилось основанием для оставления финансовым уполномоченным без рассмотрения требования истца о взыскании неустойки, и свидетельствует о невыполнении истцом условия о соблюдении досудебного порядка урегулирования спора, что является основанием для оставления без рассмотрения требование истца о взыскании неустойки.

Решение финансового уполномоченного № У-24-13867/5010-003 от 06.03.2024г., с которым не согласен истец, является законным и обоснованным.

С целью исследования всех обстоятельств и обеспечения сторонам возможностей по отстаиванию своих интересов, финансовым уполномоченным в адрес финансовой организации был направлен запрос о предоставлении сведений и документов по предмету спора, которые были представлены страховщиком для рассмотрения и оценки.

При рассмотрении заявления ФИО1 о взыскании страхового возмещения по договору страхования 010WS№5840023741 от 12.11.2021г., по страховому случаю от 10.07.2022г., и неустойки за задержку выплаты, финансовым уполномоченным приведены расчеты страхового возмещения по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС»/ «Временное расстройство здоровья в результате НС", которые выполнены в соответствии с Правилами страхования, и мотивы, связанные с отказом в выплате страхового возмещения по риску «Травмы», а также основания для оставления без рассмотрения требования истца о взыскании неустойки, поскольку потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном ст. 16 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Само по себе несогласие истца с решением финансового уполномоченного, не является основанием для признания этого решения незаконным, о чем просит истец в исковом заявлении.

Финансовый уполномоченный с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства и имеющиеся в его распоряжении материалы, медицинскую документацию, дал оценку представленным сторонами доказательствам и по мотивам, изложенным в решении, рассмотрел заявление потребителя финансовой услуги.

Разрешая требования истца о взыскании с финансовой организации компенсации морального вреда, суд принимает во внимание следующие обстоятельства. 

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Правоотношения между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК «Сбербанк страхование» следует рассматривать как правоотношения между потребителем и исполнителем финансовой услуги, оказываемой страховщиком по договору добровольного личного страхования 010WS№5840023741 от 12.11.2021г., регулируемые законодательством о защите прав потребителей, в части не урегулированной специальными законами. 

Потребитель, в соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», вправе требовать компенсации морального вреда, причиненного нарушением его прав исполнителем услуги. Размер компенсации причиненного морального вреда не зависит от размера возмещений имущественного вреда и должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий.

В п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства.

Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

По обстоятельствам дела усматривается, что с целью получения страхового возмещения по договору добровольного личного страхования 010WS№5840023741 от 12.11.2021г. по рискам «Травмы» и «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС", в связи с получением 10.07.2022г. травмы – открытая рана левого запястья и кисти (S61), панариций L03.0, ФИО1 неоднократно обращался в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлениями и претензиями.

При этом, предоставленные ФИО1 в финансовую организацию, по ее запросу, документы – выписка из амбулаторной карты за 5 лет, выписка из амбулаторной карты с указанием установленного диагноза, содержат все необходимые сведения, достаточные для принятия решения по заявленному событию, что не было сделано финансовой организацией. 

При рассмотрении дела судом установлено, что страховая выплата по договору добровольного личного страхования 010WS№5840023741 от 12.11.2021г. по риску «Временная нетрудоспособность в результате НС» / «Временное расстройство здоровья в результате НС", была произведена ООО СК «Сбербанк страхование» только после принятия решения финансовым уполномоченным по обращению истца.

Данное обстоятельство свидетельствует о нарушении финансовой организацией ООО СК «Сбербанк страхование» прав потребителя ФИО1 

Сам по себе факт неисполнения или ненадлежащего исполнения страховщиком принятых на себя обязательств, причиняет потребителю неудобства, вынуждает потребителя обращаться к исполнителю, с целью устранения допущенных нарушений, переживать за возможные негативные последствия таких нарушений. 

Претерпевание таких неудобств, безусловно, причиняет потребителю страдания нравственного характера. 

Суд принимает доводы истца о том, что в результате неисполнения ответчиком обязательства по принятию решения по заявленному ФИО1 событию, в соответствии с условиями договора добровольного личного страхования 010WS№5840023741 от 12.11.2021г., он перенес нравственные страдания.

Учитывая характер причиненных истцу нравственных страданий, принцип разумности и справедливости, а также разъяснения, содержащиеся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, компенсация морального вреда определяется судом в размере 10000 рублей.

Компенсацию морального вреда в указанном размере суд считает соответствующей принципам разумности и справедливости, степени вины ответчика. 

Как предусмотрено в п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, при взыскании с исполнителя в пользу потребителя денежных сумм, связанных с восстановлением нарушенных прав последнего, в силу прямого указания закона суд должен разрешить вопрос о взыскании с виновного лица штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя.

Принимая во внимание, что суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания с финансовой организации в пользу истца компенсации морального вреда за нарушения прав потребителя, на данную сумму надлежит начислить штраф в размере 50% от определенной судом суммы компенсации морального вреда, что составляет 5000 руб.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда и признании незаконным решения финансового уполномоченного, подлежат частичному удовлетворению. 

Требование истца о взыскании неустойки подлежит оставлению без рассмотрения.

Согласно 1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, в силу ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителя» и ст. 333.36 НК РФ, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» определено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда).

Размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в местный бюджет, в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, составляет 300 руб.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к АНО «СОДФУ», ООО СК «Сбербанк страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, взыскании страховой выплаты по договору добровольного личного страхования, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца 

<

адрес> (паспорт №) компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 5000 рублей.

Исковые требования ФИО1 о взыскании неустойки – оставить без рассмотрения.

В удовлетворении остальной части требований истцу – отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) государственную пошлину в размере 300 руб. в доход бюджета Городского округа города Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова