Дело № 2-6560/2017

Мотивированное 

решение

 изготовлено 28.12.2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 декабря 2017 года г. Мурманск 

***

Первомайский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Шурухиной Е.В.

при секретаре Баюрове Р.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что *** она обратилась к ответчику для заключения договора с целью инвестирования своих средств по программе «Управление капиталом VIP», получила устную консультацию, написала заявление о заключении договора, оплатила страховой взнос в сумме 610800 рублей, страховой агент выдал ей полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №*** от *** и приложение №*** к Полису (выписку из общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности). *** она написала заявление о досрочном расторжении договора. По результатам обращения ответчик платежным поручением №*** от *** перечислил истцу выкупную сумму в размере 852915,56 руб., с размером которой истец не согласна, полагает, что ответчиком недоплачено 95440,62 руб., поскольку согласно консолидированным отчетам о совокупной прибыли, размещенным на официальном сайте ответчика, в результате страховой деятельности компании за период *** получило инвестиционный доход. 

Страховщик в период заключения договора, а также в течении его действия никаким образом не информировал об иных порядке или вариантах начисления инвестиционного дохода, кроме как указанного в Правилах №***. При начислении инвестиционного дохода Ответчик предоставил выписку, согласно которой с *** по *** инвестиционный счёт ФИО1 уменьшился. Согласно данной выписке по состоянию на *** сумма, которая находилась на инвестиционном счёте составляла 944440,79 руб., а примерно через полгода, т.е. к *** - 914941,75 руб. т.е. разница, в сторону уменьшения, в относительном выражении составила 3,12%. В тоже время, согласно «Консолидированной финансовой отчётности по состоянию на *** и за год, закончившийся ***» стр. 44, 45 «Чистый инвестиционный доход и процентные расходы», расположенной на официальном сайте РГС, «Чистая прибыль от операций с финансовыми инструментами, оцениваемыми по справедливой стоимости, изменения которой отражаются в составе прибыли и убытка за период» составили в *** году 1393 526 руб. против 6 042 387 руб. в *** году, что составляет 23 % роста прибыли за *** год. Так как денежные средства ФИО1 инвестировались в период с *** по ***, т.е. 170 дней, истец полагает, что имеет право на получение инвестиционного дохода на предоставленные ответчику для этих целей денежные средства. Размер этого дохода определяется исходя из общей доходности, полученной ответчиком при инвестировании с учетом периода, в течение которого денежные средства ФИО1 у ответчика находились. Доход в относительной форме составил 10,7% (170 дней X 23 % : 365 = 10,7 %), что в свою очередь в абсолютном выражении, составляет 95 440,62 руб. (944440,79 х 10,7 % = 95440,62 р.) Иной расчёт в Правилах №*** не предусмотрен. По данным основаниям просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 95440,62 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ за период с *** по *** в размере 2851,45 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, не возражала против рассмотрения дела в свое отсутствие. 

Ответчик – ООО «СК «РГС-Жизнь» в судебное заседание своего представителя не направил, представил письменные возражения на исковое заявление, в котором указал, что страховщик выполнил свои обязательства по выплате выкупной суммы и начисленного инвестиционного бонуса в полном объеме. Требования истца ране являлись предметом рассмотрения суда. Просил в иске отказать.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. ст. 8, 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно представлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

При рассмотрении требований потребителя о возмещение убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуги), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) при осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода.

В соответствии с п. 7 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В судебном заседании установлено, что *** истец обратилась к ответчику с заявлением о заключении договора с целью инвестирования денежных средств по программе «Управление капиталом VIP».

*** между истцом и ответчиком заключен соответствующий договор страхования, в подтверждение договора истцу выдали полис страхования жизни, здоровья и трудоспособности №*** от ***.

Договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №*** в редакции, действовавшей на дату заключения договора страхования.

Страховым случаем по договору является: дожитие застрахованного до срока установленного договором страхования. Риск - «дожитие застрахованного», страховая сумма 600000 рублей.

Смерть застрахованного лица от любой причины, происшедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск - «Смерть застрахованного» - сумма взносов, подлежащих уплате по Основным условиям на дату страхового события.

Дополнительное условие - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, кроме событий, предусмотренных как «Исключения» и не являющихся страховыми случаями. Риск - «смерть застрахованного от несчастного случая»- удвоенная сумма взносов, подлежащих уплате по Основным условиям на дату страхового события, но не более 3000000 рублей.

Стратегия инвестирования - динамичная, направление инвестирования: общий фонд акций.

Срок действия договора страхования с *** по ***.

Размер страховой премии составляет 610800 рублей.

*** ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила разъяснить порядок расчета инвестиционного дохода.

Заявление оставлено ответчиком без ответа.

*** истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении указанного договора. 

*** ответчик произвел выплату выплатной суммы в размере 852915 рублей 56 копеек.

Как следует из Полиса страхования жизни, здоровья и трудоспособности №*** от *** выданного истцу, настоящий договор заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности №***,утвержденных приказом. ООО «СК «РГС-Жизнь» от *** №***.

На основании пункта 7.9.1 Общих правил, начисленный дополнительный доход, величина которого не гарантируется страховщиком,

идет на увеличение страховой суммы, размер страховой суммы увеличивается, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере. По результатам начисления дополнительного инвестиционного дохода страховщик (без оформления дополнительных соглашений) ежегодно извещает страхователя заказным письмом или иным способом, в том числе через средства массовой информации, при этом изменения вступают в силу с

даты указанной в уведомлении (пункт 7.9.3 Общих правил).

При расторжении договора страхования для получения выкупной суммы страхователь должен подать письменное заявление о досрочном прекращении договора и представить документ, удостоверяющий личность,

или его копию; договор страхования (страховой полис); полные банковские

реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты; иные документы по требованию страховщика (пункт 7.16 Общих правил).

В соответствии с пунктом 7.14 указанных Правил, при расторжении Договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва, на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Размер выкупной суммы устанавливается в Договоре страхования.

На основании пункта 12.4 Общих правил выкупная сумма – это денежная сумма, причитающаяся страхователю в случае досрочного прекращения Договора страхования. Размер выкупной суммы определяется в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. 

Таким образом, согласно пункту IX Полиса №*** договор страхования может быть досрочно расторгнут по инициативе Страхователя. В этом случае ему выплачивается выкупная сумма в определенном размере от уплаченной премии и (взносов) по договору страхования на дату расторжения в зависимости от размера премии (взноса) по договору, а также 100% начисленного бонуса.

Как установлено с условиями программы «Управление капиталом» VIP Страхователь при заключении договоров страхования был ознакомлен, согласен, указанная Программа страхования (выписка из общих Правил страхования) была вручена Страхователю, что подтверждается записью и подписью Страхователя в договорах страхования.

По условиям договора страхования Страхователь участвует в инвестиционном доходе. Согласно разделу Программы страхования «Участие в инвестиционном доходе» договор предусматривает участие в доходе страховщика от инвестиционной деятельности, при этом страховые суммы по риску «Дожитие Застрахованного» и «Смерть Застрахованного» увеличиваются на величину начисленного дополнительного дохода, а страховые взносы уплачиваются в неизменном размере.

Начисление дополнительного дохода по договорам с единовременной уплатой страховой премии начинается с календарного года, в котором был заключен договор. Договор между истцом и ответчиком заключен в *** году, по условиям договора страхования страховая премия подлежала уплате единовременно в размере 610 800 рублей.

В *** году истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. Согласно условиям страхования, изложенным в Программе страхования при расторжении договора страхования, заключенного на срок от 5 до 9 лет, при уплате страховой премии единовременно и при количестве лет равным двум годам до окончания срока страхования по Договору Страхователю подлежит выплате выкупная сумма в размере 94% от уплаченной Страхователем страховой премии. Одновременно по условиям страхования при расторжении договора страхования подлежит выплате 100% начисленного инвестиционного бонуса.

Согласно условиям страхования Инвестиционный счет - это отдельный счет Страхователя, на котором производится учет оплаченных Страхователем взносов, а также изменения стоимости активов, в которые инвестированы взносы Страхователя.

По условиям страхования размер бонуса, равен разнице между совокупной величиной инвестиционного счета и величиной оплаченных взносов по Основным условиям страхования.

Как усматривается, страховщиком выполнены обязательства по выплате выкупной суммы и начисленного инвестиционного бонуса в полном объеме, в размере 852 915,56 руб., указанные денежные средства страховщик выплатил истцу ***, исходя из следующего алгоритма расчета согласно вышеприведенных условий страхования: 

Бонус = Инвестиционный счет - сумма оплаченных взносов по основным условиям ( 914 941,75-600 000 =314 941,75 руб.);

НДФЛ= Налоговая база* 13%.

Налоговая база = выкупная сумма - сумма оплаченных взносов (889 093,75-610 800=278 293,75*0,13=36178,19 руб.);

Таким образом, выкупная сумма = 94% от оплаченной премии + бонус –НДФЛ (574 152+ 314 941,75-36 178,19=852 915,56 руб.), эта сумма включает в себя и выплаченный инвестиционный доход в размере 314 941,75 руб.

Согласно условиям Программы страхования Договор может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в размере % от уплаченной премии (взносов) по Договору страхования на дату его расторжения в зависимости от срока действия договора страхования и от периодичности уплаты страховой премии (взноса), а также 100% начисленного бонуса. Программа страхования содержит таблицу с указанием, чему будет равна выкупная сумма при единовременной уплате страховой премии (% от уплаченной премии) в конкретные периоды действия договора страхования.

Во исполнение условий договора страхования Страховщик извещает Страхователя об изменении размера дополнительного дохода путем направления на электронный адрес Страхователя отчетов о состоянии инвестиционного счета по договору страхования на определенные даты, в которых в том числе указан размер измененного дополнительного дохода (результат инвестирования по отношению к уплаченной премии).

Кроме того, как установлено судом, доводы истца в части информации истцу как потребителю и расчетов выкупной суммы ранее являлись предметом судебной проверки. Обстоятельства направления соответствующих отчетов Страхователю, их получение истцом, а также установление факта исполнения ответчиком своей обязанности, предусмотренной условиями договора страхования об извещении истца об изменении начисленного инвестиционного дохода установлены вступившим в законную силу решением Первомайского районного суда г. Мурманска от *** по делу №*** по иску ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей, а также апелляционным определением Судебной коллегии по гражданским делам Мурманского областного суда от ***, которым отменено решение Первомайского районного суда города Мурманска от *** по гражданскому делу №*** по иску ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителей, постановлено новое решение об отказе в иске. Указанным судебным постановлением суда апелляционной инстанции установлено, что «истец информировалась о состоянии инвестиционного счета ежегодно по электронной почте. Кроме того, истец была уведомлена о том, что при досрочном расторжении договора страхования уплаченная премия ей будет возвращена не в полном объеме, а в процентном отношении в зависимости от срока действия договора страхования и количества лет до его окончания. Исходя из представленной в материалы дела таблицы с учетом дат заключения договора страхования и его расторжения, срока действия договора истец имела право на возврат 94 % уплаченной ею премии, что и было сделано ответчиком ***. Согласно представленному ответчиком расчету выкупная сумма составила: 574152 +314941,75-36178,19 = 852915 рублей 56 копеек. Данная сумма выплачена истцу в полном объеме. Расчет выплатной суммы и бонуса произведен ответчиком в соответствии с условиями договора и вышеприведенными положениями закона. Размер инвестиционного счета письменно обоснован в виде подробного арифметического расчета. При указанных обстоятельствах оснований не принимать представленный ответчиком расчет выкупной суммы у суда первой инстанции не имелось и, как следствие, не имелось оснований для удовлетворения требований».

В силу ч. 2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. 

При таких обстоятельствах, учитывая вышеизложенное, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «РГС-Жизнь» о защите прав потребителя.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Первомайский районный суд г. Мурманска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Судья Е.В. Шурухина