Дело № 2-374/2020

УИД 12RS0014-01-2020-000557-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июля 2020 года пос. Советский Республики Марий Эл

Советский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Коньковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Рыбаковой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «ПРОБИЗНЕСБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «ПРОБИЗНЕСБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» и ФИО1 заключили кредитный договор №ф, согласно которому истец предоставил ответчику кредит в размере 45424 рубля 74 копейки под 24% годовых до ДД.ММ.ГГГГ. Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. В соответствии с условиями кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Денежные средства были перечислены ответчику в полном объеме, ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ у него образовалась задолженность в размере 131442 рубля 89 копеек, из которой: сумма основного долга 44634 рубля 33 копейки, сумма процентов 51700 рублей 69 копеек, штрафные санкции 35107 рублей 87 копеек. Просят суд взыскать с ФИО1 в пользу истца задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131442 рубля 89 копеек и в возврат государственной пошлины 1563 рубля 07 копеек.

Представитель истца ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, обратился к суду с письменными доводами относительно заявленных исковых требований, в которых просит рассмотреть дело в его отсутствие, применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся представителя истца и ответчика.

Согласно Заявлению на выпуск кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 просит в соответствии с Правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК», в том числе с разделом «Условия предоставления и использования банковских карт ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК», выдать кредитную карту с льготным периодом и открыть специальный счет на следующих условиях: лимит кредитования 50000 рублей, ставка процента за пользование кредитными средствами 24% годовых, срок кредита 60 месяцев, ежемесячно необходимо погашать 10% от остатка задолженности по кредитной карте. В случае неисполнения или частичного неисполнения своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, ФИО1 обязался уплачивать Банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день (п. 7). ФИО1 открыт счет №, номер карты №, установленный лимит кредитования 50000 рублей (п. 9). Карточка с указанным номером и ПИН-кодом получены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется личная подпись ФИО1, целостность конверта с персональным ПИН-кодом ФИО1 подтвердил своей личной подписью.

Согласно выписке по счету ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ последний взнос для дальнейшего пополнения кредитной карты № был произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6000 рублей.

Согласно требованию Конкурсный управляющий ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» просит ФИО1 незамедлительно погасить сумму задолженности по кредитному договору, указав реквизиты для перечисления денежных средств.

Согласно расчету задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 131442 рубля 92 копейки, из которой: сумма основного долга 44634 рубля 36 копеек, сумма просроченных процентов 9506 рублей 10 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг 42194 рубля 59 копеек, неустойка 35107 рублей 87 копеек.

Согласно решению Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом), в отношении АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Согласно вышеуказанного решения Приказом Банка России от 12 августа 2015 года № ОД-2071 у Банка с 12 августа 2015 года отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 ГК РФ).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует то, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Кодекса.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из материалов дела следует, что ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» на основании заявления ФИО1 выдал на имя последнего кредитную банковскую карту с номером счета с лимитом кредитования 50000 рублей с процентной ставкой 24% годовых на срок 60 месяцев. ФИО1 обязался погашать кредит ежемесячно в размере 10% от остатка задолженности по кредитной карте.

Судом установлено и не оспаривается ответчиком, что ФИО1 своей подписью в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ подтверждено, что экземпляр Правил предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК», Тарифов по обслуживанию кредитных карт ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» им получен, он с ними ознакомлен и согласен исполнять в полном объеме.

В соответствии с заключенным между истцом и ответчиком указанным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности. Условия и пункты кредитного договора в установленном законом порядке ФИО1 не оспорены, недействительными не признаны.

В судебном заседании установлено, что истец обязательства по кредитному договору исполнил, кредитная карта с ПИН-конвертом ответчиком получены на руки, имеется личная подпись ФИО1

ПИН-код - цифровой код, служащий для идентификации Держателя при проведении операций с использованием электронного оборудования. ПИН-код должен быть известен только Держателю, поэтому суд принимает во внимание, что без знания ПИН-кода произвести операцию по снятию с пластиковой кредитной карты денежных средств невозможно. Ответчик не представил доказательства утраты указанной кредитной карты либо выбытия из ее владения в силу неправомерных действий третьих лиц.

Судом также установлено, что ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ обязательства по своевременному возврату кредита не исполняет, чем нарушил условия договора. Доказательств обратного ответчиком ФИО1 суду не представлено.

Заявленная истцом сумма задолженности ответчиком не опровергнута, иной расчет задолженности по кредитной карте, который в порядке ст.ст. 56 и 57 ГПК РФ мог быть предметом судебной проверки, исследования и оценки, ответчиком не представлен. 

В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 57 ГПК РФ ответчиком ФИО1 не представлено суду доказательств в обоснование своих доводов об отсутствии задолженности по кредитной карте. 

Доводы ответчика ФИО1 о том, что он выполнял свои обязанности в полном объеме до того времени, когда банк перестал принимать платежи, суд находит несостоятельными и расценивает как способ защиты. 

В силу ст. 189.77 Федерального закона Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсным управляющим при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, в силу закона является Агентство.

Конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим параграфом (п. 4 ч. 3 ст. 189.78 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»).

ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» в лице конкурсного управляющего банка Государственной корпорации «Агентство по страхования вкладов» направило ФИО1 требование о погашении задолженности с указанием банковских реквизитов, необходимых для погашения задолженности по кредитному договору. 

Отзыв лицензии у ОАО АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» на осуществление банковских операций не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору, и ответчик имел реальную возможность надлежащим образом исполнить свои обязательства. Оснований для применения положений ст. 404 ГК РФ не имеется.

На момент подачи иска в суд свои обязательства перед банком ФИО1 не исполнил.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) – определенную законом или договором денежную сумму.

В судебном заседании установлено, что согласно п. 7 заявления на выпуск кредитной банковской карты в случае неисполнения или частичного неисполнения своих обязательств в части ежемесячного погашения задолженности, либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности, ФИО1 обязался уплачивать Банку неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

Согласно расчету задолженность ФИО1 по договору кредитной карты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ с учетом уменьшения истцом размера неустойки составляет 131442 рубля 92 копейки, из которой: сумма основного долга 44634 рубля 36 копеек, сумма просроченных процентов 9506 рублей 10 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг 42194 рубля 59 копеек, неустойка 35107 рублей 87 копеек.

Истцом представлен расчет неустойки по просроченному основному долгу и просроченным процентам, который снижен истцом в добровольном порядке до 35107 рублей 87 копеек.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ суд не находит.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из положений п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исходя из определений понятия лимита разрешенного овердрафта и минимальной суммы погашения, обязанность клиента разместить на счете денежные средства в течение платежного периода зависит от востребованности использования полного или частичного лимита разрешенного овердрафта, за пользование которым начисляются проценты, а в случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной минимальной суммы погашения, с клиента взимается плата (штраф) за пропуск оплаты минимальной суммы погашения в соответствии с тарифами.

Срок действия кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. График платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срока их возврата, а также времени возврата.

Лимит овердрафта, предоставляемый банком по картам, возобновляемый, т.е. лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться овердрафтом. Клиент сам выбирает, когда и какие суммы ему брать и когда погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные проценты, что означает, что для банка основанием считать обязательства нарушенными является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.

В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В связи с тем, что сторонами срок возврата кредита конкретной датой не определен, а данное условие не является существенным для договора денежного займа (ст.ст. 807, 810 ГК РФ), то применяются правила возврата заемных денег, установленные абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ. Согласно указанной норме заемщик обязан возвратить сумму займа в 30-дневный срок после предъявления заимодавцем соответствующего требования.

Указанное требование ответчиком ФИО1 не исполнено.

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ФИО1 в пользу АКБ «ПРОБИЗНЕСБАНК» (ОАО) в лице Конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 97538 рублей 20 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1563 рубля 07 копеек отменен на основании возражений должника относительно его исполнения.

Исковое заявление о взыскании с ответчика задолженности поступило в суд по почте ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание предпринятые истцом действия, направленные на защиту своего нарушенного права по взысканию с ФИО1 задолженности, вышеприведенные нормы материального права, регулирующие порядок применения и исчисления сроков исковой давности, суд приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения с заявленными требованиями истцом не пропущен.

С учетом исследованных в судебном заседании и оцененных доказательств по делу в порядке ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, руководствуясь положениями ст. 98 ГПК РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ФИО1 в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «ПРОБИЗНЕСБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 131442 (сто тридцать одна тысяча четыреста сорок два) рубля 92 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу открытого акционерного общества акционерный коммерческий банк «ПРОБИЗНЕСБАНК» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в возврат государственной пошлины 1563 (одна тысяча пятьсот шестьдесят три) рубля 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Марий Эл подачей жалобы через Советский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Конькова