Дело № 2-693/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2018 года

Кудымкарский городской суд Пермского края в составе:

судьи Гуляевой Л.В., 

при секретаре Павловой А.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кудымкар гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен договор кредитования №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на срок 60 месяцев, ФИО1 обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. Согласно выписке по счету банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. По условиям договора заемщик принял на себя обязательство погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссий, часть суммы основного долга. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, неоднократно нарушала сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 501115 рублей 67 копеек, в т.ч. задолженности по основному долгу – 252731 рубль 89 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 151443 рубля 78 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной дог, – 96940 рублей. Просит взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8211 рублей 16 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила в удовлетворении иска отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Заслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции ФЗ, действовавшего на момент заключения договора) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции ФЗ, действовавшего на момент заключения договора) предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции ФЗ, действовавшего на момент заключения договора), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 3 ст. 810 ГК РФ (в редакции ФЗ, действовавшего на момент заключения договора), если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (п. 3 ст. 810 ГК РФ в редакции ФЗ от 26.07.2017 г. № 212-ФЗ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции ФЗ от 26.07.2017 г. № 212-ФЗ).

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Открытым акционерным обществом «Восточный Экспресс Банк», впоследствии изменившим наименование на ПАО «Восточный Экспресс Банк», был заключен договор кредитования № на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления со следующими индивидуальными условиями кредитования: вид кредита – надежный; номер счета №; срок возврата кредита – 60 месяцев; сумма кредита – 

<

данные изъяты> рублей; ставка % годовых – 21,5 %, ПСК % годовых – 23,74 %; дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ; окончательная дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ; дата платежа – 31 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 

<

данные изъяты> рублей; минимальная сумма для частичного досрочного гашения кредита – 100 % от ежемесячного платежа, но не менее 

<

данные изъяты> рублей; пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта – 50 %; штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности – 

<

данные изъяты> рублей за факт образования просрочки; плата за безналичное перечисление со специального банковского счета, за исключением безналичных расчетов с применением пластиковых карт – 4,9 % мин. 

<

данные изъяты> рублей.

Подписывая заявление Клиента о заключении Договора кредитования №, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка.

На основании п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (далее – БСС).

Согласно п. 4.2. Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

Ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса (п. 4.4.1 Общих правил).

В случае совпадения даты исполнения обязательства по погашению кредита с выходным (праздничным) днем исполнение клиентом обязательств должно быть произведено не позднее первого рабочего дня, следующего за указанным выходным (праздничным) днем (п. 4.4.2 Общих условий).

Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке (п. 4.4 Общих условий).

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченных ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка.

В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ежемесячного взноса по истечении установленной договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежные средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашение кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств, находящихся на нем) (п. 4.6 Общих условий). 

Банк уведомляет клиента о наличии просроченной задолженности путем осуществления исходящего звонка на номер телефона сотовой связи клиента не позднее 7 (семи) дней с даты возникновения просроченной задолженности (п. 4.10 Общих условий).

В силу п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Согласно п. 5.4.9 Общих условий клиент обязуется уплатить банку штраф/неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования.

В соответствии с п. 6.8 настоящие Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета и Тарифы банка являются дополнением и неотъемлемыми частями договора кредитования.

Согласно выписке по счету ответчик ФИО1 воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. 

ФИО1, будучи заемщиком, нарушила условия договора, свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору не исполняла ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности. 

В силу ст. 309, ч. 1 ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно расчету истца задолженность ответчика по договору № составляет 501115 рублей 67 копеек, в т.ч. задолженность по основному долгу – 252731 рубль 89 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 151443 рубля 78 копеек, задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг, – 96940 рублей.

Ответчик ФИО1 факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях и расчет задолженности не оспаривала, при этом просила применить срок исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Из условий кредитного договора следует, что расчетный период составляет 1 месяц. Согласно п. 4.3 Общих условий погашение задолженности должно было осуществляться ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии индивидуальными условиями кредитования в размере 

<

данные изъяты> рублей 31 числа каждого месяца, за исключением выходных (праздничных) дней.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты> рублей был осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ Согласно графику платежей следующий платеж должен был быть произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> рублей, однако в указанный срок платеж в предусмотренном размере внесен ответчиком не был.

Таким образом, о нарушении своего права кредитору стало известно ДД.ММ.ГГГГ.

На момент предъявления иска в суд срок предоставления кредита не истек. Согласно представленному в материалы дела расчету задолженности по договору кредитования проценты за пользование кредитом начислены до ДД.ММ.ГГГГ, неустойка – до ДД.ММ.ГГГГ.

С учетом изложенного суд исчисляет срок исковой давности по заявленным требованиям с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом на основании заявления банка ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 127 Кудымкарского городского округа Пермского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» денежных средств в размере задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты> и судебных расходов.

В связи с поступившими от ФИО1 возражениями определением мирового судьи судебного участка № 1 Кудымкарского судебного района Пермского края от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. 

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права

Как разъяснено в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Иск направлен в суд истцом почтовым отправлением ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении трехлетнего срока исковой давности для платежей до ДД.ММ.ГГГГ с учетом периода, в котором срок исковой давности не тек (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 2 месяца 20 дней).

Каких-либо доказательств признания долга ответчиком ФИО1 в пределах срока исковой давности в соответствии со ст. 203 ГК РФ в материалах дела не имеется.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по день предоставления кредита в размере 108413 рублей 40 копеек и задолженность по процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размере 16779 рублей 41 копейка.

Из расчета задолженности по неустойке, представленного истцом, усматривается, что неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ рассчитана ответчику исходя из тарифа 2000 рублей в месяц.

Таким образом, истец в одностороннем порядке изменил условие заключенного с ФИО1 договора.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 4 ст. 450 ГК РФ предусматривается, что сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Вместе с тем, анализ содержания Общих условий свидетельствует об отсутствии в названном документе порядка, позволяющего сторонам договора достичь соглашение о вносимых банком изменениях в тарифы. 

В заявлении ФИО1 о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ перечислены лишь условия, при которых банк обязан известить клиента об изменениях в тарифах, а также положение о том, что клиент обязан самостоятельно отслеживать вносимые банком изменения на сайте в сети Интернет. Также в заявлении содержится положение о том, что банк вправе изменить тарифы в одностороннем порядке.

Изложенные таким образом условия устанавливают право банка на одностороннее изменение согласованных сторонами положений договора кредитования, что не соответствует положениям ст.ст. 310, 450, 452 ГК РФ. В отношениях с потребителем возможность лица, оказывающего услуги, в одностороннем порядке изменить условие обязательства, равно как и отказаться от дальнейшего исполнения договора, должна быть предусмотрена исключительно законодательным актом. 

В рассматриваемом случае положения ГК РФ и иных федеральных законов такого права банка не предусматривают.

С учетом изложенного, суд признает расчет неустойки, представленный ПАО КБ «Восточный», необоснованным и полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 неустойку исходя из ее размера, согласованного сторонами в заявлении о заключении договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в размере 490 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6860 рублей (490 рублей х 14 месяцев). В удовлетворении остальной части исковых требований суд считает необходимым отказать.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенным исковым требованиям подлежат взыскании с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2163 рубля 64 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 132053 рубля 31 копейка, в том числе задолженность по основному долгу в размере 108413 рублей 40 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом размере 16779 рублей 91 копейка, неустойку в размере 6860 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2163 рубля 64 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Пермского краевого суда через Кудымкарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.В. Гуляева