Дело №2-1993/18

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 мая 2018 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани в составе: 

председательствующего судьи Р.С. Муллагулова 

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» и открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, судебных расходов и штрафа, 

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился в суд с иском к ответчикам о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, судебных расходов и штрафа. В обосновании иска указав, что --.--.---- г. между истцом и ответчиками, был заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» на срок 36 месяцев. В соответствии с условиями договора, указными в Полис – офорте №--, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» является страховщиком – координатором, в части страхования жизни и здоровья. ОАО «АльфаСтрахование» выступает страховщиком, в части страхования финансовых рисков. Истец является страхователем (застрахованным). Согласно условиям договора, сумма страховой премии составила ---. Заключение указанного договора страхования было навязано при заключении договора потребительского кредита №-- от --.--.---- г. с АО «Альфа-Банк» на сумму ---, под 11,99 процентов годовых, сроком на 36 месяцев. Страховая премия, которую истец должен был оплатить страхователем также была включена в сумму кредита и оплачена из него. Таким образом, страховая премия вошла в сумму кредита и на нее ежемесячно начисляются проценты. Истцом принято решение об отказе от услуг по страхованию, об указанном решении истец сообщил ответчикам письмом от --.--.---- г., в котором также просил вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования пропорционально не оказанной услуги начиная с --.--.---- г. до --.--.---- г., т.е. окончания действия кредитного договора в течение десяти дней с момента получения заявления, путем зачисления денежных средств на кредитный счет в АО «Альфа – Банк» с которого была произведена оплата страховой премии. Письмом от --.--.---- г. ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказано в возврате страховой премии на основании ст. 958 ГК РФ. Истец полагает, что отказ ответчиков в удовлетворении претензии и возврате страховой премии является незаконным, поскольку указное право предусмотрено ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей». На основании изложенного истец просит считать договор страхования от --.--.---- г. расторгнутым, взыскать с ответчиков страховую премию за неиспользованный период в размере ---, неустойку в размере ---, рассчитанную на основании п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», штраф в размере 50 процентов от присужденной судом суммы и расходы по оплате юридических услуг в размере ---. 

Истец и представитель истца в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Представитель истца направил ходатайство о рассмотрения дела в его отсутствие.

Представитель ответчиков до судебного заседания представил отзыв на исковое заявление, согласно которому ответчики с иском не согласны, просит в иске отказать в случае удовлетворения исковых требований просит применить ст. 333 ГК РФ к размеру неустойки и штрафа. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В исполнение статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Как указано в статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Установлено, что --.--.---- г. истец обратился к ответчикам с заявлением на страхование, согласно которому страхование является добровольным и при заключении договора страхования может быть оплачено любым удобным способом, как в безналичной, так и в наличной форме за счет собственных средств или за счет кредитных (заемных) средств, представленных финансовой организацией. Истец изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода. По страхованию жизни и здоровья заемщиков в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», по страхованию финансовых рисков в ОАО «АльфаСтрахование». Страховыми рисками по которому будут являться: смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования; увольнении (сокращение) страхователя с постоянного (основного) места работы в соответствии с п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Выгодоприобретатель по договору страхования назначается в соответствии с законодательством РФ. Истец уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Также уведомлен, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полис- оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

На основании указанного заявления между сторонами заключен договор страхования и истцу выдан полис – оферта по программе «Страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» №-- от --.--.---- г.. Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №-- и Условиями добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №--, которые истец получил и прочитал до оплаты страховой премии, что подтверждается его подписью на заявлении на страхование. 

Согласно Полис – оферте №--, ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» является страховщиком – координатором, в части страхования жизни и здоровья. ОАО «АльфаСтрахование» выступает страховщиком, в части страхования финансовых рисков. Истец является страхователем (застрахованным). Согласно условиям договора, сумма страховой премии составила ---, страховая сумма составила ---. Выгодоприобретатель в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховая премия истцом оплачена за счет кредитных средств, что не оспаривается сторонами. 

Таким образом, договор страхования был заключен, что не оспаривается сторонами. 

--.--.---- г. истцом в адрес ответчиков была направлена претензия, согласно которой истец выразил волеизъявление о расторжении договора страхования, также просил вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования пропорционально не оказанной услуги, начиная с --.--.---- г. до --.--.---- г., т.е. окончания действия кредитного договора в течение десяти дней с момента получения заявления, путем зачисления денежных средств на кредитный счет в АО «Альфа – Банк» с которого была произведена оплата страховой премии. 

Письмом от --.--.---- г. ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказал в возврате страховой премии, указав на добровольность заключения договора страхования, также указал о том, что истец на основании ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования без возврата страховой премии.

Согласно п. 7.6 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя – физического лица, от договора страхования в течение 5-ти рабочих с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Пунктом 7.7. Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №01 предусмотрено, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6. Условий страхования, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит. 

Аналогичные положения закреплены в п.7.5 и 7.6 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №03. 

Таким образом, истец, был осведомлен и согласился с тем, что страховая премия оплачивается из кредитных средств, единовременно за весь период страхования и при отказе в течение 5-ти рабочих с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю при отсутствии событий имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования, а в иных случаях, при отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату. 

Кроме того, как установлено судом, заключение договора страхования не являлось условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора.

Таким образом, между сторонами договора, не было достигнуто договоренности о возврате суммы страховой премии по причине отказа от договора по истечению 5-ти рабочих дней после заключения договора страхования, а потому отсутствуют установленные законом основания для удовлетворения иска в части взыскание страховой премии. 

Разрешая требование о расторжении договора страхования от 07 августа 2017 года, суд исходит из следующего. 

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как указывалось выше, --.--.---- г. истцом в адрес ответчиков была направлена претензия, согласно которой истец выразил волеизъявление о расторжении договора страхования, также просил вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги страхования пропорционально не оказанной услуги начиная с --.--.---- г. до --.--.---- г., т.е. окончания действия кредитного договора в течение десяти дней с момента получения заявления, путем зачисления денежных средств на кредитный счет в АО «Альфа – Банк» с которого была произведена оплата страховой премии. 

Письмом от --.--.---- г. ответчик ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказал в возврате страховой премии, указав на добровольность заключения договора страхования, также указал о том, что истец на основании ст. 958 ГК РФ вправе отказаться от договора страхования без возврата страховой премии.

Суд, с учетом положения п. 3 ст. 958 ГК РФ, а также тем, что истец исковые требования в данной части поддерживает, приходит к выводу о расторжении договора страхования от --.--.---- г., заключенного между сторонами. 

Из содержания пунктов 1, 3 статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Системный анализ приведенных норм свидетельствует о том, что неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, уплаченных по договору, и возмещении убытков подлежит взысканию только тогда, когда такие убытки причинены вследствие нарушения срока или качества услуги.

По настоящему делу отказ истца от исполнения договора страхования не связан с виновными действиями ответчиков, возникшие правоотношения регулируются специальной нормой ст. 958 ГК РФ, а не статьями 27 - 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

С учетом изложенных обстоятельств суд не может согласиться с требованием о взыскании неустойки рассчитанной на основании ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, поскольку суд пришел об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, неустойки оснований для взыскания штрафа не имеется. 

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела в суде отнесено, в частности расходы на оплату услуг представителя, почтовые расходы и другие признанные судом необходимыми расходы. 

Статья 98 ГПК РФ устанавливает общий порядок распределения расходов между сторонами. При этом, суд распределяет расходы без какого-либо специального заявления сторон. 

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» к судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).

Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также - истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также - иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети "Интернет"), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Согласно приложенным к исковому заявлению документам, истцом понесены расходы по оплате юридических услуг и услуг представителя в размере ---, которые подлежат распределению по правилам ст. 98 ГПК РФ. 

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина в размере ---, подлежит взысканию с ответчиков в соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 56, 60, 67, 88, 94, 98, 101, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» и открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования, взыскании неиспользованной части страховой премии, судебных расходов и штрафа– удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования от --.--.---- г. (полис – оферта №--), заключенный между ФИО2, с одной стороны, и обществом с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» и открытым акционерным обществом «АльфаСтрахование», с другой стороны. 

В остальной части иска отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 150 рублей 00 копеек.

Взыскать с открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, государственную пошлину в размере 150 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Р.С. Муллагулов