дело № 2-1360/25

45RS0008-01-2025-001664-07

РЕШЕHИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кетовский районный суд Курганской области в составе 

председательствующего судьи Харченко И.В.,

при ведении протокола помощником судьи Благининой Д.Г.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел 11 ноября 2025 года

в открытом судебном заседании в с.Кетово Курганской области

гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого общество предоставило ответчику кредит в сумме 60 000 руб. под 0%/34,8%/-% годовых по безналичным/наличным операциям сроком на 120 месяцев. 07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15.09.2020, на 23.07.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 1229 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в сумме 2 492 руб. 63 коп. По состоянию на 23.07.2025 общая задолженность составляет 58 847 руб. 92 коп. в том числе просроченная задолженность 58 107 руб. 13 коп., штраф за просроченный платеж 740 руб. 79 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Ответчиком требование до настоящего времени не исполнено, сумма задолженности не погашена. Просят взыскать с ответчика указанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 4 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал, однако указал, что кредитную карту получил по почте, она лежала у него дома. 29.07.2020 в результате мошеннических действий с его карты были списаны денежные средства в счет оплаты покупки в Связном в сумме 59 999 руб. По данному факту он обращался в полицию с заявлением, в настоящее время производство по делу приостановлено. Не отрицал, что в ходе общения по телефону с девушкой, которая представилась сотрудником банка он сообщил ей реквизиты карты, а также коды, полученные им по смс-сообщениям.

Представитель третьего лица ОМВД России «Кетовский» в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело без участия представителя.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

В соответствии со ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 435 ГК РФ). Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ - совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом. 

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией, и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. По смыслу статьи 4 указанного закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе. 

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ "Об электронной подписи" порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней. 

В соответствии с п. 14 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способ, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Из приведенных норм права следует, что законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен потребительский кредит по карте №. Согласно индивидуальных условий договора лимит кредитования составляет 60 000 руб., срок действия договора бессрочно до полного погашения, процентная ставка 0% годовых при выполнении условий рассрочки, определенных в общих условиях договора; 34,80% годовых во всех иных случаях. 

Документ подписан простой электронной подписью заемщика, код подтверждения направлен на номер телефона, указанный в договоре.

Таким образом, ФИО1, используя функционал банка, обратился с заявкой на предоставление займа, для чего использовал личный номер мобильного телефона, личные паспортные данные, адрес места регистрации/проживания, что подтверждается материалами дела.

После получения указанных выше данных, заимодавец направил ответчику смс-сообщение с кодом подтверждения, по получении которого ответчик путем указания полученного кода (простой электронной подписи) подтвердил предоставленную информацию.

По результатам рассмотрения заявки ответчика было принято положительное 

решение

 о заключении договора займа. 

Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения (простой электронной подписью).

Со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны банка – при зачислении суммы кредита на счет. 

Факт заключения кредитного договора нашел свое подтверждение в судебном заседании и не оспаривался ответчиком.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий порядок определения платежа по рассрочке и минимального платежа установлен общими условиями. Банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размерах платежей электронным сообщением не позднее 5-го дня с начала каждого платежного периода. Начало расчетных периодов – 25 число каждого месяца. Период действия рассрочки начинается с даты предоставления кредита по карте, продолжительность его составляет: на покупки вне партнерской сети до 51 дня, на покупки в партнерской сети в соответствии с условиями программы рассрочек, размещенной на сайте банка.

Ответчик ФИО1 был полностью согласен с условиями кредитования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на потребительские цели, что подтверждается подписанным ответчиком заявлением о предоставлении потребительского кредита и договора.

Во исполнение договорных обязательств ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передал ответчику денежные средства в размере, указанном в договоре, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнены обязательства по кредитному договору, в связи с чем у него образовалась задолженность.

07.04.2025 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем реорганизации преобразовано в ПАО «Совкомбанк».

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пп.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий банк вправе взимать неустойку в размере: 0,055% в день (но не более 20%) от суммы просроченной задолженности с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении кредита или 0,1% в день 1-го дня просрочки исполнения требования.

Из материалов дела следует, что ответчиком обязательства по возврату кредита не исполнены, в связи с чем, банком начислена неустойка.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 23.07.2025 общая сумма задолженности составляет 58 847 руб. 92 коп. из которых 58 107 руб. 13 коп. сумма основного долга, 740 руб. 79 коп. штраф за просроченный платеж.

Расчет, представленный истцом в материалы дела, судом проверен, осуществлен истцом в размерах и в порядке, определенных договором, ответчиком не оспорен. 

Доказательств погашения задолженности, а также иной суммы задолженности ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ не представлено.

25.07.2022 мировым судьей судебного участка №12 Кетовского судебного района Курганской области вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности в сумме 64 495 руб. 42 коп., который был отменен 28.12.2022 в связи с поступившими возражениями от должника.

30.07.2025 истец обратился с настоящим иском в суд.

Доводы ответчика о том, с его карты денежные средства были сняты мошенниками, в связи с чем было возбуждено уголовное дело и задолженность по кредитной карте образовалась не по его вине, суд признает несостоятельными. 

Согласно п. 3 Общих условий договора клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или мобильного устройства Клиента для доступа к информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по текущему счету.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 было возбуждено о хищении денежных средств со счета ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», открытого на имя ответчика в сумме 59 999 руб. Из пояснений ответчика, данных в рамках уголовного дела, следует, что ФИО1 добровольно назвал реквизиты своей карты, а также передал код, полученный на его телефон по смс-сообщению о списании с его карты денежных средств.

Банком обязательства по предоставлению денежных средств исполнены, а ответчик самостоятельно распорядился денежными средствами, одобрив операцию по списанию с его счета денежных средств. Устройство, на которое ответчику направлялись смс-сообщения из его владения не выбывало, он добровольно передал полученный им код иным лицам в результате чего произошло списание денежных средств. Иных доказательств освобождения ответчика от оплаты задолженности ФИО1 не представлено.

Учитывая, что у ответчиком обязательства по кредитному договору исполнены ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, требования истца о взыскании задолженности в сумме 58 847 руб. 92 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежит уплаченная им при подаче иска госпошлина в сумме 4 000 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт № выдан 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 58 847 руб. 92 коп., в возврат госпошлины 4 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течении месяца со дня вынесения мотивированного решения, через Кетовский районный суд Курганской области. 

Мотивированное решение составлено 24 ноября 2025 года.

Судья: И.В. Харченко