Дело № 2-1060/2020

42RS0001-01-2020-001358-308 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Степанцовой Е.В.,

при секретаре Бунаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области 

21 сентября 2020 года

гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования следующим:

Истец ООО «ХКФ Банк» и ответчик ФИО1 29.10.2014 заключили кредитный договор № на сумму 75 094 рублей, в том числе 62 000 рублей - сумма к выдаче, 13 094 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составляла 32,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 75 094 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения.

Согласно заявлению заемщиком получен график погашения по кредиту. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «SMS-пакет», тарифами банка (все части).

В соответствии с разделом II условий договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Даты перечисления суммы первого и каждого ежемесячного платежа указаны в индивидуальных условиях по кредиту. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно п. 4 раздела III условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору банк 18.08.2016 выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно условиям договора банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 08.10.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 18.08.2016 по 08.10.2018 в размере 21 345,90 рубля, что является убытками банка.

Согласно п. 2 раздела III условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора, с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре, банком устанавливается ответственность в виде неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 06.07.2020 задолженность заемщика по договору составляет 85 390,15 рубля, из которых сумма основного долга – 57 371,33 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 6 058,99 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21345,90 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 497,93 рубля, сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей.

Истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 85 390,15 рубля, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2761,70 рубля.

Представитель истца в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем в деле имеется заявление. 

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще, в своем заявлении просила дело рассмотреть в ее отсутствие с участием ее представителя.

В судебном заседании ответчик и представитель ответчика ФИО2, действующий на основании ст. 53 ГПК РФ, исковые требования не признали, представитель ответчика представил возражения на исковое заявление, просил в удовлетворении исковых требований отказать в связи с истечением срока исковой давности. При этом пояснил, что к требованиям о взыскании кредитной задолженности применяется общий срок исковой давности, равный трем годам. При этом пояснил, что кредитный договор с ответчиком был заключен 29.10.2014 на срок 48 месяцев. 18.08.2016 ответчику было направлено требование о полном погашении долга в срок до 18.09.2016. Ответчиком требование не исполнено. При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга и процентов следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 19.09.2016, оканчивается 18.09.2019. Впервые за защитой своего права с заявлением о выдаче судебного приказа по договору истец обращался 28.01.2020, то есть за пределами срока исковой давности.

Заслушав ответчика, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского Кодекса РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 29.10.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № (л.д.20-21), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере 75094 рублей, из которых 62000 рублей – сумма к выдаче, 13094 рублей - страховой взнос на личное страхование, под 32,9 % годовых, полная стоимость кредита – 32,844 % годовых. Количество процентных периодов – 48 по 30 календарных дней каждый, ежемесячный платеж – 2831,04 рубля, дата перечисления первого ежемесячного платежа - 18.11.2014.

Как следует из выписки по счету (л.д.15-17) выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет ответчика, 62000 рублей выданы наличными ответчику, 13094 рублей перечислены на расчетный счет ООО «СК Ренессанс Жизнь» в качестве оплаты страховой премии в соответствии с заявлением на добровольное страхование, подписанным ответчиком, в соответствии с которым ответчик выразил свое согласие на оплату страховой премии указанным образом (л.д. 22 оборот).

Согласно п. 1.2 раздела I Условий договора (л.д.35-37) по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.1 Условий договора процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях.

Согласно п. 1.4 Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. 

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет.

С содержанием договора, Условий договора, Тарифов банка, Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования ответчик был ознакомлен при заключении договора и согласен с ними, что удостоверено его подписью (л.д.21).

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Как следует из выписки по счету (л.д. 15-19) ответчик своих обязательств по погашению долга и процентов по кредитному договору надлежащим образом не исполняла, платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно, не в полном размере. Последний платеж в счет погашения кредита был произведен 27.04.2016.

18.08.2016 ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 85381,66 в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д.33).Согласно п. 4 разд. III Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно п. 2. ст. 809 Гражданского Кодекса РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Пунктом 2 раздела III Условий договора предусмотрено, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами банка.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора, с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре, банком устанавливается ответственность в виде неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

Согласно ст.329 Гражданского Кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Согласно ст.330 Гражданского Кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст.331 ГК РФ).

Суд считает, что сторонами соблюдена форма соглашения о неустойке, условия договора, где содержится названная мера ответственности, составлена в письменной форме, с условиями договора ответчик был ознакомлен и полностью согласен при заключении кредитного договора. Кредитный договор не оспорен сторонами, в том числе и в части названной меры ответственности, следовательно, является действительным. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 06.07.2020 (л.д.27-31) задолженность заемщика по договору составляет 85390,15 рубля, из которых сумма основного долга – 57371,33 рубля, сумма процентов за пользование кредитом – 6058,99 рубля, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 21345,90 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 497,93 рубля, сумма комиссии за направление извещений – 116 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Анжеро-Судженского городского округа от 05.02.2020 (л.д.24) на основании поступивших от должника возражений отменен судебный приказ от 28.01.2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 29.10.2014, в сумме 85390,15 рубля и расходов по оплате государственной пошлины в общей сумме 1380,85 рубля.

Таким образом, из предоставленных суду документов, в том числе из выписки по счету, следует, что свои обязательства по договору банк выполнил надлежащим образом и в полном объеме, осуществил кредитование ответчика от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не выполнила, чем нарушила условия договора.

Ответчиком и представителем ответчика в судебном заседании заявлено о пропуске истцом трехгодичного срока исковой давности.

Суд, проанализировав предоставленные в материалы дела доказательства, считает, что доводы ответчика о применении срока исковой давности заслуживают внимания: 

Согласно ст. 195 Гражданского Кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 Гражданского Кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с положениями ст. 200 Гражданского Кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу положений п. 2 ст. 199 Гражданского Кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Исходя из того, что правоотношения сторон по кредитному договору связаны со взысканием периодических платежей, срок исковой давности подлежит применению только к требованиям, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествующего подаче иска.

При этом, как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как установлено судом из представленной истцом выписки последний платеж по гашению кредита был произведен ответчиком 27.04.2016, больше платежей не было. 

18.08.2016 истцом было выставлено ответчику требование о полном досрочном погашении долга по договору в размере 85381,66 рубля в срок до 18.09.2016, требование было направлено ФИО1, что ответчиком не оспаривается, и подлежало исполнению.

Задолженность ответчиком оплачена не была.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в своем определении от 12.03.2019 № 14-КГ18-62 по смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга и процентов следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), суд приходит к выводу, что срок исковой давности о взыскании долга по договору исчисляется со дня, когда банк узнал о нарушении своего права, то есть с 19.09.2016, и оканчивается 18.09.2019. 

Согласно ч. 1 ст. 204 Гражданского Кодекса РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно определению мирового судьи судебного участка № 2 Анжеро-Судженского городского судебного района от 05.02.2020, судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному сторонами, был вынесен по заявлению истца 28.01.2020, то есть за пределами срока исковой давности.

О восстановлении срока исковой давности истец ходатайств не заявил, доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности не предоставил.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ). 

Таким образом, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика кредитной задолженности по договору № от 29.10.2014 в размере 85390,15 рубля, в связи с чем в удовлетворении исковых требований суд истцу отказывает в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.10.2014 - отказать полностью. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено: 28.09.2020.