УИД 52RS0006-02-2024-001656-90

Дело №2-2624/2024

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

5 июня 2024 года 

Сормовский районный суд г. Нижний Новгород в составе судьи Вернер Л.В., 

с участием представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО1, представителя заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3,

при секретаре Смирновой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению банка КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, принятого по обращению ФИО2, 

установил:

КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) обратился в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 07.03.2024 г. №, принятого по обращению ФИО2, указав, что по кредитному договору от 12.09.2023 г. банком ФИО2 предоставлен кредит на срок 1 812 дней в размере 1 149 999,93 руб., из которых 132 952,31 руб. было направлено на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «управляй кредитом А» и 265 904, 62 руб. - на оплату комиссии за подключение к сервис-пакету «управляй кредитом Б», в предусмотренный договором 14-дневный срок потребитель от данных услуг не отказалась, указанные платные дополнительные услуги были ей оказаны, потребитель пользовалась предоставленными ей в результате подключения возможностями и не вправе требовать возвращения исполненного по обязательству.

При рассмотрении дела представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО1 и представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО3 с заявлением банка не согласились.

Дело рассматривается без участия представителя заявителя и заинтересованного лица ФИО2, извещенных о времени и месте его рассмотрения.

Выслушав объяснения представителей заинтересованных лиц, изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявления исходя из следующего.

Из материалов дела следует, что 12.09.2023 г. между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО2 заключен кредитный договор, по которому последней предоставлен кредит в размере 1 149 999,93 руб., сроком на 1 812 дней. 

В своем заявлении о предоставлении кредита ФИО2 указала о согласии на оказание ей за отдельную плату дополнительных услуг: по подключению сервис-пакета «Управляй кредитом А» стоимостью 132 952,31 руб. за счет средств кредита и по подключению сервис-пакета «Управляй кредитом Б» стоимостью 265 904,62 руб. за счет средств кредита.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 3,90% годовых (в связи с подключением к сервис-пакету «Управляй кредитом А») - ставка применяется в первом и втором процентных периодах, а также начиная с третьего процентного периода при условии безналичной оплаты товаров и услуг по карте в течение 30 календарных дней с даты выдачи кредита в размере не менее 80% от суммы выданного кредита, и 24,00% годовых - с начала процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям;

15,90% годовых (в связи с подключением клиента к сервис-Пакету «Управляй кредитом А») - ставка применяется с третьего процентного периода при условии безналичной оплаты товаров и услуг по карте в течение 30 календарных дней с даты выдачи кредита в размере менее 80% от суммы выданного кредита, и 36,00% годовых с начала процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям».

12.09.2023 г. банком потребителю были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1 149 999,93 руб.

В тот же день банком из указанных денежных средств списано 398 856,93 руб. в счет оплаты комиссий за данные услуги.

27.12.2023 г. ФИО2 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору и 28.12.2023 г. обратилась в банк с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных в качестве комиссий, в возврате денежных средств банк отказал.

Претензия ФИО2 от 23.01.2024 г. банком была отклонена.

ФИО2 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с банка удержанных с нее в качестве комиссий денежных средств за подключение сервис-пакета «Управляй кредитом А» стоимостью 132 952,31 руб. и за подключение сервис-пакета «Управляй кредитом Б» стоимостью 265 904,62 руб., а также неустойки в размере 398 856,93 руб.

Решением финансового уполномоченного от 07.03.2024 г. №, заявленные требования удовлетворены частично: с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу «Управляй кредитом А», в размере 132 952,31 руб. и в счет платы за дополнительную услугу «Управляй кредитом Б» в размере 265 904,62 руб., требование о взыскании неустойки оставлено без рассмотрения.

Указанное решение финансового уполномоченного оспаривается заявителем по настоящему делу.

Пунктом 1 ст.422 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, процентная ставка по кредиту является одним из существенных условий кредитного договора и представляет собой плату за использование тех денежных средств, которые будут предоставлены заемщику, с тем чтобы они вернулись к кредитору в определенном увеличенном размере, зависящем от размера процентной ставки.

Частью 19 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) определено, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Порядок предоставления и использования сервис-Пакета «Управляй кредитом А» и сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» установлен утвержденными банком Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам.

Помимо пониженной процентной ставки по кредиту, в соответствии с пунктом 7.5.3 Общих условий в рамках сервис-Пакета «Управляй кредитом А» по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности (опции): «Периодическое изменение даты платежа», «Кредитные каникулы», в рамках сервис-Пакета «Управляй кредитом Б» - «Пропуск платежа», «Временное уменьшение суммы платежа», Услуга «SMS-оповещение».

Таким образом, по мнению суда, услуги «Управляй кредитом А» и «Управляй кредитом Б» по своему содержанию являются внесением изменений в условия кредитного договора в части процентной ставки, размеров и периодичности платежей и не подразумевают оказание банком заемщику какой-либо самостоятельной услуги.

Упомянутые услуги не создают для заемщика отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства, не имеют самостоятельной ценности, поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугами по смыслу статьи 779 Гражданского РФ. Как следствие, подключение данных услуг в качестве самостоятельных услуг и взимание за это отдельной платы является незаконным.

Таким образом, суд полагает выводы, изложенные в решении финансового уполномоченного, обоснованными и соответствующими приведенным положениям Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с частью 1 Федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2 указанной статьи).

В данном случае решение финансового уполномоченного является обоснованным и соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, федерального закона от 04.06.2018 г. N 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов, соответственно, оснований для его отмены по доводам заявителя не имеется. 

Таким образом, суд принимает решение об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 7 марта 2024 года №, принятого по обращению ФИО2, КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Нижний Новгород в течение месяца после его вынесения в окончательной форме.

Судья Вернер Л.В.