№ 2-1246/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2018 года город Орск

Ленинский районный суд города Орска Оренбургской области в составе председательствующего судьи Кравцовой Е.А.,

при секретаре Алышове С.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», обществу с ограниченной ответственностью «АСКО-Жизнь» о взыскании части суммы платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» (далее – ПАО «Промсвязьбанк»), в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу: часть суммы платы за участие в Программе страхования в размере 127934 руб. 25 коп.; сумму морального вреда в размере 10000 руб.; стоимость оплаты нотариальных услуг в размере 570 руб.; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

В обоснование иска указал, что 12.12.2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства. Сумма кредита составила 1 500 000 руб. 00 коп., срок кредита – 60 месяцев, процентная ставка – 15,9% годовых. В соответствии с условиями кредитования были подписаны заявление на заключение договора оказания услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» и заявление застрахованного лица. По условиям подписанных заявлений, заемщик был подключен к программе страхования в рамках заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Аско-Жизнь» договора коллективного страхования заемщиков кредита, где ПАО «Промсвязьбанк» выступает в качестве страхователя. Таким образом, в данном случае именно ответчик оказывает заемщику услугу, т.е. не страховую услугу, а комплекс различных услуг. В рассматриваемом случае, одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании были оформлены заявления на страхование по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита и заявление на оказание услуг в рамках данного страхования. Комиссия за участие в программе страхования составила 147 616 руб. 44 коп. и была оплачена единовременно. 

24.08.2018 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 12.12.2017 года по 24.08.2018 года, т.е. 8 месяцев. В связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, часть комиссии подлежит возврату в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 24.08.2018 года истец фактически отказался от предоставления ему услуг по страхованию. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его право, как потребителя, на отказ от услуги. 

Навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней, а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а также моральные волнения и переживания. Истец оценивает причиненный ему моральный вред на сумму 10 000 рублей. 

Определением суда от 08.11.2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «Страховая компания «АСКО-Жизнь».

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается телефонограммой, предоставил заявление, в котором просил рассмотреть дело без его участия, на удовлетворении исковых требований настаивает.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать, обосновывая это тем, что при предоставлении кредита истцу была оказана самостоятельная услуга, которая создала для истца дополнительное благо (полезный эффект). Банк имеет право получить вознаграждение за оказанную услугу. 16.10.2017 года между банком и ООО «СК «АСКО-Жизнь» заключено соглашение о порядке заключения договоров страхования № (далее соглашение), согласно которому банк выступает страхователем и обязуется заключать договоры страхования, по которым застрахованными лицами являются физические лица, заключившие кредитные договоры. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков Застрахованных лиц, составленных по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением. В соответствии с условиями Договора и Правилами оказания услуг в рамках программы добровольного страхования Банк обязуется осуществить следующие действия в отношении клиента:

- заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «АСКО-Жизнь», в соответствии с условиями Договора и Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика».

- проконсультировать клиента в дату заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора;

- предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» на сайте Банка.

А клиент/заемщик обязуется в дату заключения договора уплатить банку вознаграждение в порядке и размере, определенном в договоре. 

Таким образом, предметом договора страхования является оказание консультационных услуг и информационного взаимодействия в рамках заключаемого Банком договора страхования Заемщика.

12.12.2017 года Банк оказал Заемщику все консультационные и информационные услуги в рамках заключаемого банком договора (п. 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», а истец оплатил комиссионное вознаграждение Банку в размере 147616,44 рубля путем перечисления со счета (п.п. 1.2, 1.6 договора, выписка по счету истца). Таким образом, обязательства по договору были исполнены сторонами надлежащим образом. 

Услуга была приобретена истцом добровольно. Истец подписал заявление о присоединение к программе страхования, подтвердил, что до него была доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых ответчиком по договору страхования, в том числе истец был ознакомлен и согласен с действующей редакцией правил, а также заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе.

Договор на оказание услуг № от 12.12.2017 года предусматривает безусловное право заемщика расторгнуть договор об оказании услуг в одностороннем порядке до исполнения Банком обязательств по договору оказания услуг. Расторжение договора об оказании услуг не влечет для заемщика никаких последствий (таких как увеличение процентной ставки по кредиту, уплата штрафов и т.д.), за исключением прекращения его участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Об этом свидетельствуют п.12 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика» и действующих на дату заключения кредитного договора и заявлений на заключение договора: Клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк письменного заявления о расторжении договора, составленного по форме Банка. При этом, договор расторгается с даты получения Банком Заявления клиента, а комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. После исполнения Банком обязательств по договору комиссия возврату не подлежит. Согласно п. 6 Условий программы штрафные санкции не предусмотрены.

Договор страхования заключается Банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил Банку комиссию (п. 4.1. Правил) 

Истец не обратился в банк с заявление до 31.12.2017 года о расторжении договора страхования. Претензия истца о выплате части комиссии за оказание услуг за неиспользованный период времени была подана истцом 24.08.2018 года, а получена банком 03.09.2018 года. Банк в своем ответе сообщил о невозможности возврата части комиссии за оказание услуг.

Полагает, что оснований для признания договора об оказании услуг, договора личного страхования по программе добровольного страхования прекратившим свое действие, отсутствует.

Представитель ответчика ООО «АСКО-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявлено.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть и разрешить дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. 3 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Из материалов дела следует, что 12.12.2017 года между ФИО1 и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор потребительского кредита №, путем предоставления кредита в размере 1500 000 рублей сроком на 60 месяцев (л.д. 11-14).

В этот же день ФИО1 обратился с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика", в соответствии с которым предложил банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК "АСКО-Жизнь" в соответствии с условиями договора и «Правилами страхования от несчастных случаев и болезней» № ООО «АСКО-Жизнь», утвержденных 05.10.2017 года. В случае согласия с предложением просил акцептовать данную оферту путем списания с его счета комиссионного вознаграждения в размере 147616, 44 рубля. Страховая сумма составила 1500000 рублей. Страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания. Согласован срок страхования, размер страховой премии. ( л.д. 14 оборот, 15)

Согласно п. 1.4.1 заявления истец подтвердил, что ознакомлен со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых банком по договору оказания услуг, правилами страхования, размером комиссии по договору об оказании услуг, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику по договору страхования и указана в подписанном истцом заявлении застрахованного лица.

Заключение договора об оказании услуг осуществляется истцом на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с истцом кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе и обязательств по предоставлению кредита) (п. 1.4.2 заявления).

Согласно п. 1.4.6 заявления, на заключение договора истцу известно, что он вправе самостоятельно без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией, осуществляющей страхование данного вида по своему выбору.

Согласно п. п. 1.2, 1.6. заявления, истец дал поручение банку в дату заключения кредитного договора списать без дополнительного распоряжения (согласия) истца денежные средства в размере 147616 рублей 44 копеек в счет уплаты комиссионного вознаграждения банка по договору об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика". Кроме того, согласно п. 4, истец подтвердил, что договор страхования заключается по своей инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (л.д. 14,15).

Согласно п. 6 заявления застрахованного лиц ( л.д. 15 оборот) истец уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику единовременно и в полном объеме и составляет 17736, 39 рублей.

Со всеми приведенными выше документами ФИО1 был ознакомлен и согласен, что подтверждается собственноручной подписью истца на них и им не оспаривается.

Таким образом, довод истца о том, что услуга была навязана истцу, Банк не предоставил истцу информацию о возможности отказаться от услуг по страхованию при подписании документов по кредиту, о роли банка как агента в данных правоотношениях, о размере страховой премии не соответствует установленным судом обстоятельствам.

Истец заявил требования о возврате части уплаченной суммы за оказание услуги за подключение к программе страхования на основании ст. 782 ГК РФ.

Суд находит данное обосновании не подлежащим применению. 

Так, в соответствии с условиями ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. 

Вместе с тем, применение данной статьи возможно в случае, если договор не исполнен сторонами.

Из материалов дела следует, что в соответствии с условиями Договора и Правилами оказания услуг в рамках программы добровольного страхования Банк обязался осуществить следующие действия в отношении клиента:

- заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «АСКО-Жизнь», в соответствии с условиями Договора и Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика».

- проконсультировать клиента в дату заключения договора по вопросам, касающимся исполнения договора;

- предоставить клиенту к дате заключения договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);

- разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» на сайте Банка.

А клиент/заемщик обязался в дату заключения договора уплатить банку вознаграждение в порядке и размере, определенном в договоре. (л.д. 78-79)

12.12.2017 года Банк оказал ФИО1 в рамках заключенного с банком договора услугу в полном объеме, а истец оплатил комиссионное вознаграждение Банку в размере 147616,44 рубля путем перечисления со счета.

Таким образом, обязательства по договору были исполнены сторонами надлежащим образом одномоментно.

ПАО «Промсвязьбанк» оказало услугу по заключению договора страхования по программе добровольного страхования, перечислило страховую премию в полном объеме на расчетный счет ООО «СК «АСКО-Жизнь» и заключило договор страхования с ООО «СК «АСКО-Жизнь». 

Согласно сведениям ООО «СК «АСКО-Жизнь» ФИО1 является застрахованным лицом, включенным в программу страхования «Защита заемщика» по кредитному договору № между ООО «СК АСКО-Жизнь» и ПАО «Промсвязьбанк» в период с 12.12.2017 года и 12.11.2022 года. Размер страховой суммы составляет 1500 000 рублей. Размер полученной страховой премии 17736,39 рублей.

Кроме того, в соответствии с п.12 Условий программы добровольного страхования «Защита заемщика», действующих на дату заключения кредитного договора и заявлений на заключение договора: Клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем предоставления в Банк письменного заявления о расторжении договора, составленного по форме Банка. При этом, договор расторгается с даты получения Банком Заявления клиента, а комиссия, оплаченная Клиентом, подлежит возврату путем зачисления на счет. 

После исполнения Банком обязательств по договору комиссия возврату не подлежит.

Таким образом, в связи с тем, что стороны выполнили обязательства в полном объеме, отказ от оказания услуги, после ее приема и полной оплаты со стороны ФИО1, невозможен. Условие о невозвратности комиссии после исполнения обязательств банком было согласовано сторонами.

Также не подлежит возврату часть страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Согласно п. п. 1.1., 1.3 Соглашения о порядке заключения договоров страхования № от 16.10.2017 года (далее Соглашения), заключенного между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «АСКО-Жизнь». банк выступает страхователем и обязуется заключать договоры страхования, по которым застрахованными лицами являются физические лица, заключившие кредитные договоры. Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон списков Застрахованных лиц, составленных по форме Приложения № 3 к Соглашению, либо иной форме, согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением. (л.д. 69-71)

П.3.1. Соглашения устанавливает, что договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между Страхователем и застрахованным лицом был заключен договора об оказании услуг, в следующем порядке: страхователь предварительно формирует и направляет Страховщику подписанные уполномоченным лицом два списка, в который включаются застрахованные лица, при получении списка уполномоченное лицо страховщика подписывает его и возвращает один экземпляр списка страхователю. Страховщик выставляет Страхователю счет на оплату общей суммы страховой премии согласно списку.

Согласно п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее Правил), клиент вправе до момента исполнения банком обязательств по договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в банк заявления о расторжении. Комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату.

Возврат комиссии в полном объеме также возможен: если программа страхования оформлена лицу, которое по состоянию своего здоровья не может принимать участием в программе страхования, в случае не заключения договора страхования по независящим от банка причинам, в случае не заключения договора страхования в связи с тем, что событие, указанное в п. 1.2.1 заявления произошло до даты заключения договора страхования, о чем стало известно банку или страховщику (п. 2.6).

Договор страхования заключается банком со страховщиком (при условии оплаты клиентом комиссии) в последний календарный день месяца, в котором клиент уплатил банку комиссию ( п.4.1. Правил) (л.д. 78-79)

Таким образом, из условий заключенного договора между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 следует, что истец был вправе отказаться от договора страхования до 31.12.2017 года.

Истец заявил требование о частичном возврате денежных средств и об отказе от услуг по страхованию 03.09.2018 года.

В соответствии с требованиями ч.3 ст. 958 ГК РФ сумма страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не подлежит возврату.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с Банка суммы платы за участие в программе страхования.

Поскольку нарушение прав истца в качестве потребителя Банком не допущено, исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению также не подлежат.

Таким образом, исковые требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», обществу с ограниченной ответственностью «АСКО-Жизнь» о взыскании части суммы платы за участие в программе страхования, компенсации морального вреда – отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Орска в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Е.А. Кравцова

Решение в окончательной форме изготовлено 04.12.2018 года.

Судья Е.А. Кравцова