Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка в составе:

председательствующего Евдокимовой М.А.

при секретаре Крыловой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

12 июля 2018 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском о защите прав потребителей. 

Требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму 265753 руб. рубля сроком на 60 месяцев с процентной ставкой под 18,5% годовых. Для предоставления кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО) ему был открыт банковский счет в соответствии с п. 18 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора с Банком ВТБ 24 (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ им было подписано заявление на включение в число участником Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банке ВТБ 24 (ПАО), заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составила 71 753 руб., которая состоит из:

комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 14 350 руб. 60 копеек;

расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 57 402 руб. 40 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ им в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) было направлено заявление об исключении из числа участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» и возврате страховой премии, в котором он просил исключить его из числа участников Программы страхования в рамках страхов продукта «Финансовый резерв Лайф+» и возвратить страховую премию и комиссию, удержанную Банком ВТБ 24 (ПАО) с его счета. На указанном заявлении сотрудником Банка ВТБ 24 (ПАО) была поставлена отметка о его принятии ДД.ММ.ГГГГ, при этом ответа на заявление не поступило.

До настоящего времени банк не перечислил ему ни страховую премию по страховому продукту «Финансовый резерв» «Лайф+» в размере 57402,40 руб., ни комиссию банка за подключение к программе страхования в размере 14 350,60 руб.

Указанием ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. 

Так, согласно п.1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (в редакции, действующей на момент включение истца в число участником Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+»).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. 

Поскольку срок возврата суммы комиссии и страховой премии истек ДД.ММ.ГГГГ, начиная с 04.03.2017 г. с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 04.03.2017г. по 19.04.2018г. в общей сумме 6950,21 руб.

Просит расторгнуть договор коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» в части включения его в число участников в рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) плату за включение в число участников Программы страхования 71 753 руб., в том числе комиссию банка за подключение к Программе страхования в размере 14 350 руб. 60 копеек и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 57 402 руб. 40 копеек; взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) штраф; компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами на дату вынесения решения суда.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на иске настаивал.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, направил возражения на исковое заявление, указал, что оснований для расторжения договора и возврата денежных средств не имеется.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела извещен, причину неявки не сообщил.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, считает, что в удовлетворении требований должно быть отказано.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст. 927 ГК РФ).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В судебном заседании установлено, что 08.02.2017г. между истцом и ПАО Банк ВТБ 24 был заключён кредитный договор №.

В настоящее время кредитный договор закрыт, задолженность по состоянию на 30.05.2018г. отсутствует.

Одновременно с подписанием кредитного договора, 08.02.2017г. истцом было подписано «Заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» «Лайф +» в Банк ВТБ 24 (ПАО)».

В п. 3 заявления истец просил о включении его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв «Лайф +», заключенного между Банк ВТБ 24 (ПАО) и ООО «СК «ВТБ Страхование».

В п.1 заявления указано, что: «Подписывая настоящее заявление, я уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита».

В соответствии с условиями Программы страхования, плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 71753 рублей, которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 14350,60 рублей (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 57402,40 рублей.

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ 24 01.02.2017г. был заключен договор коллективного страхования №.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать тс обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии возможности получения кредита без страхования жизни, либо свидетельствующих об ограничении права на свободный выбор услуг, истцом, в нарушение статьи 56 ГПК РФ, не представлено.

Кредитный договор, заключенный между истцом и банком, указанных последствий отсутствия договора личного страхования не содержит, как не содержит и самой обязанности истца по заключению договора страхования.

Само по себе направление кредита на оплату страховой премии по договору личного страхования не свидетельствует о навязанности истцу услуг страхования, поскольку оплата страховой премии за счет кредитных средств произведена по волеизъявлению истца.

В заявлении на страхование от 08.02.2017г. истцу предоставлена информация относительно срока страхования и условий страхования. Заявлением также подтверждается, что истец ознакомлен с Условиями страхования.

Таким образом, подключение истца к Программе страхования было осуществлено на основании заявления истца, в котором истец просит включить его в список застрахованных лиц.

15.02.2017г. истец обратился в банк с заявлением об исключении его из программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» и возврате денежных средств в размере 71753 руб.

Истец, прося взыскать в его пользу плату за включение в число участников Программы страхования в размере 71753 руб., ссылается на Указание ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854-У.

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ЦБ РФ осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 данного Закона, обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п. 1 - п. 3 ст. 1 Закона понимаются федеральные законы и нормативные акты банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются, в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, принимая во внимание п. 1,5,6,7 Указания ЦБ РФ, истец должен был обратится с заявлением об исключении его из числа участников программы страхования включительно до 14.02.2017г., данный срок им пропущен, т.к. заявление было им подано 15.02.2017г.

Из преамбулы Условий ЦБ следует, что они устанавливают минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц. 

Из материалов дела следует, что договор страхования был заключен между банком (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), при подключении к Программе страхования истец выступает не страхователем, а застрахованным лицом, т.е. лицом, с наступлением определенного события в жизни которого связана выплата страховой суммы. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования была выданы банком при предоставлении кредита. Клиент уплатит комиссию за подключение к Программе страхования за счет денежные средств банка. Таким образом, Указания Банка России № 3854-У к спорным правоотношениям между истцом и банком применены быть не могут, поскольку истец страхователем по договору страхования не является.

Требования истца о расторжении договора коллективного страхования и об обязании исключить его из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф +» не подлежат удовлетворению, поскольку, как указано выше, договор страхования был заключен между банком и страховой компанией, истец не является стороной договора коллективного страхования, истец по данному договору является только застрахованным лицом.

Согласно положений ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2).

Таким образом, гражданин может требовать расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования, либо если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 5.6 Условий страхования предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика.

П.5.7: В случае досрочного прекращения договора страхования по соглашению сторон, страховщик возвращает страхователю часть оплаченной страховой премии за неистекший период действия договора страхования за вычетом понесенных расходов.

Пункт 5.8: В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования, страховая премия возврату не подлежит.

Судом установлено, что истец в страховую компанию с заявлением о досрочном отказе от договора страхования не обращался.

Таким образом, т.к. условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, истец с такими требованиями в страховую компанию не обращался, то оснований для взыскания в его пользу платы за включение в число участников Программы страхования в размере 71753 руб. не имеется.

Следовательно, т.к. суд приходит к выводу, что оснований для расторжения договора страхования нет, также нет оснований для взыскания в пользу истца платы за включение в число участников Программы страхования, то нет оснований и для взыскания процентов по ст. 395 ГК РФ, штрафа, компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ

р е ш и л:

В удовлетворении требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в мотивированном виде изготовлено 16.07.2018г. 

Судья: Евдокимова М.А.