Дело № 2-2673/2019 17 сентября 2019 г. 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Магаданский городской суд Магаданской области в составе председательствующего судьи Сидорович Е.В.,

при секретаре Висельской Я.Ф.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Магадане в помещении Магаданского городского суда Магаданской области гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору, признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» (далее – Банк «Возрождение» (ПАО)) о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору от 22 мая 2017 г. № № признании кредитного договора от 22 мая 2017 г. № № исполненным.

В обоснование требований указала, что 22 мая 2017 г. ФИО1 и Магаданский филиал Банка «Возрождение» (ПАО) заключили кредитный договор № № на сумму 700 000 руб. сроком на 7 лет. Ежемесячный платеж составлял 14 632 руб. 

Оформив кредит в другом банке, в Банк «Возрождение» (ПАО) было предоставлено платежное поручение о перечислении денежных средств в сумме 667 113 руб. 84 коп., согласно графику погашения – это была сумма к погашению на 15 января 2018 г. То есть истец полностью внесла сумму, указанную в графике погашения кредита, как остаток основного долга на 15.01.2018 г. Произведя безналичный перевод денег со стороннего банка путем реструктуризации кредита 27 декабря 2017 г., при этом на руки наличные денежные средства истец не получала. На тот момент данной суммы хватало на погашение кредита и процентов по нему в полном объеме, перевод составлял 667 113 руб. 84 коп. 

При личном общении к сотруднику Банка истцу не сообщили о необходимости заполнения справки (заявления) о досрочном погашении кредита. Истец полагала, что для полного досрочного погашения кредита необходимо представить платежное поручение о переводе денежных средств на счет банка, и он самостоятельно произведет списание. Однако с момента перечисления и зачисления денежных средств на счет в Банке «Возрождение» (ПАО) денежные средства продолжали находиться на счете и ежемесячно производилось списание суммы платежа по кредиту.

По прошествии полутора лет истцу были начислены проценты в сумме 176 888 руб. 42 коп. на сумму денежных средств, которыми истец не пользовалась.

Полагает, что платежное поручение подтверждает и доказывает намерения истца о полном погашении кредитного договора. Поскольку досрочное погашение кредита грозит банку потерей прибыли, поэтому истцу не было указано о неправильности предоставляемых документов для погашения кредита. 

Просит суд обязать Банк «Возрождение» (ПАО) произвести перерасчет выставленных процентов по кредитному договору за период пользования заемными денежными средствами в сумме 176 888 руб. 42 коп., признать кредитный договор исполненным. 

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, по доводам указанным в исковом заявлении. Пояснила, что вина Банка состоит в том, что должным образом не обработано платежное поручение о переводе денежных средств.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, настаивая на доводах отзыва на исковое заявление. Поскольку ФИО1 с заявлением о досрочном погашении кредита не обращалась, Банк правомерно продолжал списывать с ее счета денежные средства в соответствии с графиком, предусмотренным кредитным договором. Для осуществления полного и досрочного погашения кредита необходимо не только наличие необходимой суммы на счете, но и волеизъявление заемщика, изложенное в заявлении о полном и досрочном погашении кредита, в отсутствие которого намерения истца Банком не установлены. 

Выслушав объяснения истца и представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, представленные в материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу статей 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые также применяются к отношениям, вытекающим из кредитного договора, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, 22 мая 2017 г. между истцом ФИО1 и ответчиком Банком «Возрождение» (ПАО) заключен кредитный договор № № путем подписания заявления на предоставление потребительского кредита. По условиям кредитного договора, ФИО1 была предоставлена сумма кредита в размере 700 000 руб. на срок 84 мес., под 17,90 % годовых.

В соответствии с пунктом 5 кредитного договора погашение задолженности по договору осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего счета на основании заранее данного акцепта клиента. Подписанием Индивидуальных условий клиент предоставляет Банку право списания денежных средств с текущего счета в адрес банка для погашения задолженности по договору в соответствии с Индивидуальными условиями и Правилами.

Исходя из содержания кредитного договора № № от 22.05.2017 г. (пункты 14, 21) ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредитования, Индивидуальными условиями кредитного договора, Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО).

Условия досрочного погашения кредита предусмотрены п.5.2 Порядка предоставления, обслуживания и погашения потребительских кредитов, являющегося приложением № 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке «Возрождение» (ПАО) (далее – Порядок).

Согласно пунктам 5.2.1, 5.2.2 Порядка клиент вправе погасить кредит (задолженность) полностью или частично. В случае полного досрочного погашения проценты за пользование кредитом уплачиваются за период с времени фактического пользования кредитом. Клиент должен предоставить письменное заявление о полном досрочном погашении кредита в срок не позднее чем за 3 (три) рабочих дня до даты полного досрочного погашения, указываемой в заявлении, и обеспечить наличие на текущем счете суммы денежных средств, достаточной для полного погашения задолженности в соответствии с п.4.1.4 Порядка.

Если клиент не обеспечил наличие на текущем счете денежных средств в соответствии с пп. 5.2.2 и 5.2.4 Порядка, заявление на частичное ли досрочное погашение считается недействительным. В этом случае банк списывает с текущего счета только сумму аннуитетного (ежемесячного) платежа. Перечисление клиентом денежных средств в сумме большей, чем необходимо для погашения аннуитетного (ежемесячного) платежа, но без соблюдения предусмотренных п. 5.2 настоящего Порядка, не изменяет порядка возврата кредита и уплаты процентов, установленных настоящим Порядком (пункт 5.2.7 Порядка). 

В соответствии с пунктами 4, 6 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

В соответствии с приведенными нормами закона, а также положениями п.2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Банком «Возрождение» (ПАО), истцу предоставлено право досрочного погашения кредитного договора при наличии заявления, направленного кредитору.

При этом, заявление подается в срок не позднее чем за три рабочих дня до даты полного досрочного погашения кредита. Помимо этого заемщиком обеспечивается наличие на счете суммы, достаточной для полного погашения задолженности. 

Как следует из искового заявления, пояснений истца в судебном заседании, имея намерение досрочно погасить задолженность по кредитному договору, ФИО1 оформила кредит в стороннем банке. Согласно графику погашения кредита по состоянию на 15 января 2018 г. остаток задолженности составлял 667 113 руб. 84 коп. 

27 декабря 2017 г. на текущий счет истца со счета Северо-Восточного Отделения № 8645 Сбербанка поступили денежные средства в размере 667113 рублей 84 копейки, тогда как по состоянию на указанную дату задолженность истца по указанному кредитному договору составляла 671039 рублей 76 копеек (667113 рублей 84 копейки – сумма основного долга, 3925 рублей 92 копейки – сумма процентов).

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 в нарушение п.5.2.2 Порядка в Банк «Возрождение» (ПАО) с заявлением о досрочном погашении кредита не обращалась; внесенные денежные средства списывались в соответствии с п.5.2.7 Порядка. 

Учитывая, что истец в установленном порядке с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в Банк не обратилась, суд приходит к выводу о том, что ответчиком правомерно производилось списание очередных платежей по кредитному договору из денежных средств, поступивших на счет ФИО1 27 декабря 2017 г. в размере 667 113 руб. 84 коп. 

Ссылка истца на то обстоятельство, что в платежном поручении ПАО Сбербанк от 27.12.2017 в качестве назначения платежа указано «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору от 22 мая 2017 г. № №», без соблюдения истцом требований п.5.2.2 Порядка, сама по себе не ставит под сомнение законность действий Банка в части продолжения ежемесячного списания денежных средств со счет должника в соответствии с графиком погашения кредита, поскольку как указывалось выше возможность досрочного погашения кредита носит заявительный характер. 

При рассмотрении данного дела суд также учитывает, что ФИО1 по ранее заключенному кредитному договору с Банком «Возрождение» (ПАО) от 23.12.2016 производила полное досрочное погашение кредита на основании заявления от 22.05.2017, в связи с чем пояснения истца в судебном заседании о незнании процедуры досрочного погашения кредита нельзя признать убедительными.

При таких обстоятельствах требование ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» об обязании произвести перерасчет процентов по кредитному договору, удовлетворению не подлежит. 

В силу статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Частью 1 статьи 409 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Поскольку материалы дела доказательств надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору 22 мая 2017 г. № № не содержат, суд не усматривает оснований для признания кредитного договора, заключенного между ФИО1 и Магаданским филиалом Банка «Возрождение» (ПАО), исполненным. 

Разрешая вопрос о судебных издержках, суд приходит к следующему.

В соответствии с пп.4 п. п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей освобождены от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд.

Обращаясь в суд с исковым заявлением, ФИО1 уплатила государственную пошлину в размере 2 900 руб., что подтверждается чеком-ордером от 21.08.2019 (операция 4924). 

На основании изложенного, ФИО1 подлежит возврату сумма государственной пошлины в размере 2 900 руб. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к публичному акционерному обществу Банк «Возрождение» о возложении обязанности произвести перерасчет процентов по кредитному договору от 22 мая 2017 г. № №, признании кредитного договора от 22 мая 2017 г. № 27017001888011 исполненным, отказать.

Возвратить ФИО1 уплаченную государственную пошлину в размере 2900 (две тысячи девятьсот) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Магаданский областной суд через Магаданский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Установить дату принятия решения в окончательной форме – 23 сентября 2019 г. 

Судья Е.В.Сидорович

№ 

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№ 

№