Дело № 2-606/2023

УИД 56RS0015-01-2023-000900-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 14 декабря 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р., 

с участием ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование», обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) обратилось в суд с иском к наследственному имуществу С.Г.Н. о взыскании задолженности по договору об использовании карты. В обоснование исковых требований указано, что 28 сентября 2007 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и С.Г.Н. заключен договор об использовании карты №, по которому заемщику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. 

Для совершения операций по карте установлен лимит кредитования с 28 сентября 2007 года – 30000 рублей, с 15 января 2020 года – 39000 рублей, с 22 июня 2008 года – 40000 рублей. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному заемщику банковскому продукту карта «револьверная карта АП 0% и стр» установлена процентная ставка по кредиту в размере 19 % годовых. Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте предусмотрен до 51 дня.

По условиям договора об использовании карты банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. С.Г.Н. приняла на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты на него и комиссии за ежемесячное направление извещений по кредиту путем уплаты минимального платежа. 

С.Г.Н. выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив в разделе «О дополнительных услугах» заявления собственноручную подпись. 

Согласно Тарифам банка, компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 % от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик С.Г,Н. умерла. После её смерти открылось наследство.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору об использовании карты 1 декабря 2021 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

По состоянию на 27 июля 2023 года задолженность по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года составила 53875 рублей 41 копейка, из которых: 17524 рубля 82 копейки – основной долг; 307 рублей 60 копеек – проценты; 36042 рубля 99 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать за счет наследственного имущества или с наследников заемщика С.Г.Н. в пользу банка задолженность по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года в размере 53875 рублей 41 копейка, расходы по оплате государственной пошлины – 1816 рублей 26 копеек.

Определением Кувандыкского районного суда Оренбургской области от 24 августа 2023 года к участию в деле в качестве ответчика привлечен супруг заемщика С.Г.Н. – ФИО1, принявший наследство после её смерти, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечены дети С.Г.Н. – ФИО3 и ФИО4 

Определением суда от 27 сентября 2023 года к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «ППФ Страхование жизни».

Определением суда от 23 ноября 2023 года (в протокольной форме) к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечено ПАО «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк). 

В судебном заседании и в письменных возражениях на иск ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он зарегистрировал брак с С.Г,Н. (после регистрации брака – С.Г.Н.), в браке родился сын ФИО3 Супруга умерла ДД.ММ.ГГГГ, после её смерти он обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства, ему было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя С.Г.Н. О смерти супруги 28 октября 2021 года он сообщил в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», предоставив копию свидетельства о её смерти. В устной форме ему было разъяснено, что договор об использовании карты прекращен, задолженности нет. В его адрес никаких требований от банка о погашении задолженности по карте не поступало. При жизни С.Г.Н.. регулярно вносила платежи в счет погашения кредита, задолженности не имела. Истец не воспользовался своим правом на исполнение договора об использовании карты путем получения от страховщика страховой выплаты. Просил учесть, что 1/2 доля в праве собственности на имущество С.Г.Н. принадлежит ему как пережившему супругу. Просил применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении иска отказать. 

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, допущенная к участию в деле на основании части 6 статьи 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по устному заявлению ответчика, иск не признала по аналогичным доводам, что и ответчик. Полагала, что задолженность по договору об использовании карты подлежит погашению страховыми компаниями. Просила применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности и отказать в иске в полном объеме заявленных требований. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», представители ответчиков ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «ППФ Страхование жизни», третьи лица ФИО3, ФИО4, представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства по делу извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в соответствии с частью 2.1. статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ходатайств об отложении рассмотрения дела до начала судебного заседания не представили, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителя истца, представителей ответчиков и третьих лиц.

В письменном отзыве на иск представитель ответчика ООО «Хоум Кредит Страхование» указал, что С.Г.Н. в период с 1 августа 2013 года по 1 июля 2017 года являлась застрахованной по договору № от 15 июля 2013 года добровольного коллективного страхования, заключенному между ООО «Хоум Кредит Страхование» (прежнее наименование – ООО «ППФ Общее страхование») и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», включена в реестры застрахованных лиц. Срок страхования по каждому реестру составляет 1 месяц. Иных договоров личного страхования страховщик со С.Г.Н. не заключал, в числе застрахованных ООО «Хоум Кредит Страхование» по иным договорам коллективного страхования на дату смерти заемщика – ДД.ММ.ГГГГ она не числится. Никаких обращений страховщику не поступало. Доказательств факта страхования в материалах дела не содержится и сторонами не представлено. Считает, что ООО «Хоум Кредит Страхование» является ненадлежащим ответчиком и просит в удовлетворении исковых требований банка к обществу отказать.

В письменном отзыве на иск представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» указал, что С.Г.Н. дала согласие быть застрахованной в ООО «ППФ Страхование жизни» по Программе добровольного коллективного страхования на условиях договора страхования и Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Между обществом и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» 16 октября 2006 года был заключен договор №.юр добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. 15 июля 2013 года данный договор расторгнут на основании соглашения о расторжении договора. Согласно условиям договора страхования, страховщик обязан осуществить страховую выплату при наступлении следующих событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является банк. Обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором. Страхователем по договору страхования является банк и именно банк осуществлял оплату страховой премии в отношении застрахованного (С.Г.Н.) страховщику (ООО «ППФ Страхование жизни») в соответствии с условиями договора страхования. Каких-либо обращений и заявлений, в том числе о наступлении страхового случая, от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», С.Г,Н, и её наследников в адрес ООО «ППФ Страхование жизни» не поступало, страховая выплата не производилась. С учетом сроков хранения и давности заключенного договора, какие-либо страховые документы, заключенные со С.Г.Н. и иные документы относительно обстоятельств, указанных в иске, у общества отсутствуют. Договор коллективного страхования действовал с 1 апреля 2008 года и завершил свое действие 31 июля 2013 года. Какая-либо информация о том, что в период действия договора со С.Г.Н. произошел страховой случай, предусмотренный договором страхования, у страховщика отсутствует. ООО «ППФ Страхование жизни» заявляет о пропуске истцом срока исковой давности. Истец, зная о просрочке платежей по договору об использовании карты, мог и должен был обратиться в суд с 2007 года к обязанным лицам в установленные законом сроки, но никаких требований не предъявлял ни к ответчику, ни к страховщику, ни к иным лицам. Требование о взыскании задолженности направлено в суд в 2023 году спустя 15 лет после последнего платежа, что свидетельствует о недобросовестном поведении истца и злоупотреблении правом. Просил в удовлетворении исковых требований к ООО «ППФ Страхование жизни» отказать в полном объеме.

В письменных заявлениях третьи лица ФИО4 и ФИО3 указали, что исковые требования банка не признают. 

В письменном отзыве представитель третьего лица ПАО Сбербанк указал, что действующих кредитных обязательств у заемщика С.Г.Н. перед ПАО Сбербанк нет. Разрешение вопроса об удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оставил на усмотрение суда.

Суд, выслушав ответчика и его представителя, исследовав документы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что на основании заявки на заключение договора об использовании карты, открытие и ведение текущего счета по банковскому продукту «Карта Хоум Кредит тип кредита Р20С» между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и С.Г.Н. 28 сентября 2007 года заключен договор об использовании карты №, в соответствии с которым заемщику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта на день заключения договора в размере 20000 рублей (в иске ошибочно указано 30000 рублей), который увеличен до 40000 рублей. 

С.Г.Н. своей подписью в п.48 заявки подтвердила заключение договора об использовании карты, своё согласие на открытие и ведение текущего счета, а также то, что до заключения договора ей раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита и возврата задолженности по договору, информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на текущий счет и других платежах; подтвердила, что ей предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора: заявка, Условия договора об использовании карты, брошюра «Карта Хоум Кредит» и Тарифы банка об использовании карты Хоум Кредит, с которыми она согласна и условия которых обязуется выполнять, что ей разъяснены условия Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Чешская страховая компания», порядок возмещения расходов банка на оплату страховых взносов. Заемщик подтвердила свое согласие с назначением банка выгодоприобретателем в части, определенной договором и на условиях договора страхования. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному заемщику банковскому продукту карта «револьверная карта АП 0% и стр» установлена процентная ставка по кредиту в размере 19 % годовых. Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте предусмотрен до 51 дня.

Минимальный платеж на день заключения договора составлял 1000 рублей, день начала каждого платежного периода 1-ое число каждого месяца. Рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Согласно выписке из протокола № заседания Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от 21 октября 2008 года, с 8 декабря 2008 года отменены ранее действующие тарифы, в том числе тарифы банка по договорам об использовании карты, заключенным после 23 апреля 2006 года. 

Тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», введенными в действие с 8 декабря 2008 года, минимальный платеж определен в размере 5% от лимита овердрафта, что составляет 2000 рублей (40000 рублей (лимит овердрафта) х 5%) 

В соответствии с условиями договора об использовании карты № от 28 сентября 2007 года, пунктом 1.2 раздела 1 Общих условий договора банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств предоставить клиенту кредит по карте в пределах лимита овердрафта путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. С.Г.Н. приняла на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты на него и комиссии за ежемесячное направление извещений по кредиту путем уплаты минимального платежа. 

В период действия договора заемщиком подключена дополнительная услуга по ежемесячному направлению извещений по кредиту по СМС стоимостью 59 рублей, оплата которой входила в состав ежемесячных платежей.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу положений пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом (статья 309 Гражданского кодекса РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса РФ).

Выпиской по счету подтверждается, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом выполнило свои обязательства по предоставлению кредита, выпустив 28 сентября 2007 года на имя С.Г.Н. карту к текущему счету № с лимитом овердрафта 20000 рублей. 

За период с 1 октября 2007 года по 30 сентября 2019 года заемщик С.Г.Н. пользовалась денежными средствами из предоставленного ей лимита кредитования.

Последний платеж по договору об использовании карты внесен 15 октября 2021 года в размере минимального платежа 2000 рублей. 

ДД.ММ.ГГГГ С.Г.Н. умерла, что подтверждается копией записи акта о смерти № от 26 октября 2021 года, копией свидетельства о смерти № от 26 октября 2021 года.

Задолженность по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года заемщиком не погашена и составила по расчету банка на 27 июля 2023 года 53875 рублей 41 копейка, поэтому банк вправе требовать досрочного погашения долга по карте. 

Судом к участию в деле качестве соответчиков привлечены наследник заемщика С.Г.Н., принявший наследство после её смерти, – супруг ФИО1, а также страховые компании ООО «Хоум Кредит Страхование», ООО «ППФ Страхование жизни».

Разрешая требования банка к страховым компаниям, суд приходит к выводу о том, что они не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста для наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Указанные правила применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 статьи 961 Гражданского кодекса РФ).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса РФ о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Судом установлено, что 16 октября 2006 года между ООО «Чешская страховая компания» и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор № добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. 

Согласно пункту 2.1 данного договора страховщик на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней застрахованных. При этом банк является страхователем и выгодоприобретателем по договору. Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденные 19 марта 2002 года, являются неотъемлемой частью договора. Срок страхования в отношении каждого застрахованного на основании дополнительного соглашения начинается с даты начала расчетного периода, в котором застрахованный был включен в перечень застрахованных, и заканчивается датой окончания этого расчетного периода.

При заключении договора об использовании карты № от 28 сентября 2007 года заемщик С.Г.Н. выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «Чешская страхования компания».

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» осуществил оплату страховой премии в отношении застрахованного лица С.Г.Н. страховщику ООО «Чешская страховая компания». 

Согласно условиям договора страхования, страховщик обязан осуществить страховую выплату при наступлении следующих событий (страховых случаев): 1) смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни («Смерть застрахованного»); 2) постоянная утрата трудоспособности застрахованным (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая («инвалидность застрахованного»). 

На основании решения единственного участника общества от 30 марта 2009 года в Единый государственный реестр юридических лиц 14 апреля 2009 года внесена запись о переименовании ООО «Чешская страховая компания» в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», 

На основании решения № единственного участника ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» от 14 февраля 2013 года изменено наименование общества на ООО «ППФ Страхование жизни».

Соглашением от 15 июля 2013 года договор № добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней от 16 октября 2006 года, заключенный между ООО «Чешская страховая компания» (после переименования – ООО «ППФ Страхование жизни») и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», расторгнут с 15 июля 2013 года. 

В соответствии с пунктом 1 соглашения о расторжении договора от 15 июля 2013 года, обязательства сторон по договору прекращаются 15 июля 2013 года, за исключением обязательств, связанных с выплатами по страховым случаям, предусмотренным пунктами 2.2.1. и 2.2.2. договора, явившимся следствием несчастного случая с застрахованным, произошедшего в период страхования в отношении данного застрахованного, а также если они наступили в течение 1 года с даты наступления несчастного случая. Указанные обстоятельства продолжают действовать в течение 1 года с даты расторжения договора.

Согласно отзыву ООО «ППФ Страхование жизни» на иск, каких-либо обращений и заявлений, в том числе о наступлении страхового случая, от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», С.Г.Н., наследников после её смерти в адрес ООО «ППФ Страхование жизни» не поступало. Какие-либо документы, связанные со страхованием С.Г.Н., у общества отсутствуют в связи с истечением сроков их хранения.

Судом также установлено, что 15 июля 2013 года между ООО «ППФ Общее Страхование» (после переименования – ООО «Хоум Кредит Страхование») и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор № добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Пунктом 1.2 раздела 1 данного договора предусмотрено, что застрахованным является участник программы, имеющий со страхователем действующий договор об использовании карты, давший согласие на страхование своей жизни и здоровья в рамках программы и письменное согласие на назначение страхователя выгодоприобретателем по договору, не относящийся к числу лиц, в отношении которых с учетом характера страхового риска и условий Правил страхования договор страхования может быть заключен только на особых условиях. Срок страхования в отношении каждого застрахованного на основании дополнительного соглашения (определенного в пункте 4.5 договора) начинается с даты начала расчетного периода, по которому застрахованный был включен в реестр застрахованных, и заканчивается датой окончания этого расчетного периода.

Выпиской из реестра застрахованных к договору добровольного страхования от 15 июля 2013 года №, заключенному с банком, подтверждается, что С.Г.Н. была застрахованной в рамках договора об использовании карты № от 28 сентября 2007 года на срок с 1 августа 2013 года по 30 июня 2017 года.

Таким образом, смерть С.Г.Н. ДД.ММ.ГГГГ наступила за пределами действия договоров страхования и не является страховым случаем, поэтому в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года с наследников заемщика следует отказать.

Требования банка к ответчику ФИО1 как наследнику заемщика подлежат частичному удовлетворению. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце 2 пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Днём открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 58 указанного постановления, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

При этом, в соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Статьей 1111 Гражданского кодекса РФ установлено, что наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных Гражданским кодексом РФ. 

С.Г.Н. завещание не составлялось, наследственный договор не заключался, поэтому имеет место наследование по закону. 

В пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Согласно пункту 1 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (пункт 4 статьи 1152 Гражданского кодекса РФ).

Статья 1153 Гражданского кодекса РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства. 

Ответчик ФИО1 – супруг наследодателя, третьи лица ФИО3, ФИО4 – сыновья наследодателя в силу статьи 1142 Гражданского кодека РФ относятся к наследникам первой очереди по закону после смерти С.Г.Н.

С заявлением о принятии наследства по закону к нотариусу нотариального округа Кувандыкский городской округ Оренбургской области К.Е.М. в установленный законом срок обратился супруг наследодателя – ФИО1 По его заявлению 14 декабря 2021 года заведено наследственное дело №. 27 апреля 2022 года ФИО1 нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на страховую выплату ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в размере 45660 рублей 96 копеек и о праве на денежные средства, хранящиеся в дополнительном офисе № 

<

данные изъяты> на счетах: №, №, №, с причитающимися процентами и компенсациями. 

Сыновья наследодателя – ФИО3, ФИО4 отказались по всем основаниям наследования от причитающейся им доли на наследство, оставшееся после смерти С.Г.Н. в пользу её супруга – ФИО1

Поскольку ФИО1 принял наследство после смерти супруги С.Г.Н., то он должен нести ответственность перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по её долгам по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. 

В соответствии с выпиской по счетам, представленной 

<

данные изъяты>, на день смерти С.Г.Н. ДД.ММ.ГГГГ на банковских счетах, открытых на её имя, имелись денежные средства в общем размере 29954 рубля 82 копейки, в том числе, на счете №, открытом 23 марта 2020 года, – 1 рубль 82 копейки, на счете №, открытом 5 ноября 2008 года, – 0 рублей 11 копеек, на счете №, открытом 24 июля 2006 года, – 29952 рубля 89 копеек.

Согласно пункту 33 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9, в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 Гражданского кодекса РФ, статья 36 Семейного кодекса РФ), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 Гражданского кодекса РФ, статья 33, статья 34 Семейного кодекса РФ). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

В силу пункта 1 статьи 256 Гражданского кодекса РФ, статьи 33 и части 1 статьи 34 Семейного кодекса РФ имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества.

Пунктом 1 статьи 39 Семейного кодекса РФ предусмотрено, что при разделе общего имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов признаются равными, если иное не предусмотрено договором между супругами.

Таким образом, супружеская доля пережившего супруга на имущество, совместно нажитое с наследодателем, может входить в наследственную массу лишь в том случае, когда переживший супруг заявит об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном в период брака (пункт 9 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (2018)).

Денежные средства, хранящиеся на счетах, открытых в 

<

данные изъяты> на имя С.Г.Н., являются совместно нажитым имуществом с супругом ФИО1 Доказательств того, что указанные денежные средства являются личными денежными средствами С.Г.Н. стороной истца не представлено, поэтому в состав её наследства подлежит включению 1/2 доля от остатка денежных средств, находящихся на счетах наследодателя на день её смерти, что составляет 14977 рублей 41 копейка (29954 рубля 82 копейки : 2).

Согласно данным Федеральной информационной системы «ФИС ГИБДД-М» Государственной инспекции безопасности дорожного движения Российской Федерации, по состоянию на 16 августа 2023 года, с 7 декабря 2006 года за С.Г.Н. был зарегистрирован автомобиль ГАЗ 3110, государственный регистрационный знак №, 15 апреля 2022 года автомобиль снят с учета в связи с наличием сведений о смерти физического лица.

Данный автомобиль продан при жизни С.Г.Н., что подтверждается договором купли-продажи от 31 августа 2015 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 223 Гражданского кодекса РФ право собственности у приобретателя вещи по договору возникает с момента её передачи, если иное не предусмотрено законом или договором.

В случаях, когда отчуждение имущества подлежит государственной регистрации, право собственности у приобретателя возникает с момента такой регистрации, если иное не установлено законом (пункт 2 статьи 223 Гражданского кодекса РФ).

Государственной регистрации в силу пункта 1 статьи 131 Гражданского кодекса РФ подлежат право собственности и другие вещные права на недвижимые вещи, ограничения этих прав, их возникновение, переход и прекращение.

Пунктом 2 статьи 130 Гражданского кодекса РФ установлено, что вещи, не относящиеся к недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом. Регистрация прав на движимые вещи не требуется, кроме случаев, указанных в законе.

Согласно пункту 1 статьи 454 Гражданского кодекса РФ, по договору купли-продажи одна сторона (продавец) обязуется передать вещь (товар) в собственность другой стороне (покупателю), а покупатель обязуется принять этот товар и уплатить за него определенную денежную сумму (цену).

Транспортные средства не отнесены законом к объектам недвижимости, в связи с чем, относятся к движимому имуществу. Следовательно, при отчуждении транспортного средства действует общее правило, согласно которому, право собственности у приобретателя возникает с момента передачи ему продавцом транспортного средства.

В соответствии с пунктом 3 статьи 15 Федерального закона от 10 декабря 1995 года № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» допуск транспортных средств, предназначенных для участия в дорожном движении на территории Российской Федерации, за исключением транспортных средств, участвующих в международном движении или ввозимых на территорию Российской Федерации на срок не более шести месяцев, осуществляется согласно законодательству Российской Федерации путем регистрации транспортных средств и выдачи соответствующих документов.

Приведенными выше законоположениями предусмотрена регистрация самих транспортных средств, обусловливающая допуск транспортных средств к участию в дорожном движении. При этом регистрация транспортных средств носит учетный характер и не служит основанием для возникновения и прекращения на них права собственности.

Сам по себе факт сохранения регистрации автомобиля на имя С.Г.Н. на день её смерти не свидетельствует о сохранении за ней права собственности на автомобиль, поскольку регистрация не носит правоустанавливающий характер, а подтверждает допуск к участию в дорожном движении.

При таких обстоятельствах, автомобиль ГАЗ 3110, государственный регистрационный знак №, не подлежит включению в состав наследства С.Г.Н.

Другого имущества у наследодателя не установлено. В соответствии с действующим законодательством страховая выплата к наследственному имуществу не относится. 

Кроме того, в состав наследства С.Г.Н. входит её долг по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года, заключенному с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», по состоянию на 27 июля 2023 года в размере 53875 рублей 41 копейка. 

ФИО1 принял наследство после смерти супруги С.Г.Н., обратившись в установленный законом срок к нотариусу и получив 22 апреля 2022 года свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество, поэтому он должен отвечать перед ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по долгам наследодателя, возникшим по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года, в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлена ко взысканию задолженность заемщика по данному договору об использовании карты по состоянию на 27 июля 2023 года в размере 53875 рублей 41 копейка, из которых: 17524 рубля 82 копейки – основной долг; 307 рублей 60 копеек – проценты за пользование кредитом; 36042 рубля 99 копеек – сумма возмещения страховых взносов и комиссий. Фактически расчет указанных сумм произведен до 30 ноября 2021 года. 

Представителем ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» в письменных пояснениях, ответчиком ФИО1 и его представителем ФИО2 в судебном заседании заявлено ходатайство о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности. 

Разрешая данное ходатайство, суд исходит из следующего. 

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.

По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке. 

В соответствии с пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

Условиями договора об использовании карты от 28 сентября 2007 года предусмотрена обязанность заемщика по погашению кредита путем оплаты ежемесячного минимального платежа, равного 5% от лимита овердрафта, что соответствует сумме 2000 рублей (40000 рублей (лимит овердрафта) х 5%).

Таким образом, учитывая, что договор об использовании карты предусматривает исполнение обязательств по частям, путем внесения ежемесячного минимального платежа, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Материалами дела подтверждается, что кредитная карта ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № выдана С.Г.Н. 28 сентября 2007 года. 

Как следует из выписки по счету, расчета задолженности, заемщиком осуществлялись операции с использованием кредитной банковской карты до 1 октября 2019 года (последняя расходная операция совершена 30 сентября 2019 года). Последний платеж по договору внесен заемщиком С.Г.Н.. 15 октября 2021 года. Следующий платеж по условиям договора об использовании карты и в соответствии с Тарифами должен был быть внесен не позднее 20 ноября 2021 года, поэтому с 21 ноября 2021 года, банк узнал о нарушении своих прав. С иском в суд обратился 1 августа 2023 года посредством ПС ГАС «Правосудие», потребовав досрочно возвратить всю задолженность по договору об использовании карты, поэтому срок исковой давности не пропущен по платежам, срок внесения которых наступил после 1 августа 2020 года. 

Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, с 1 августа 2020 года по 15 октября 2021 года включительно заемщиком вносились минимальные платежи в соответствии с Тарифами банка и задолженность за указанный период отсутствует. За период с 16 октября 2021 года по 30 ноября 2021 года начислена задолженность в общем размере 366 рублей 60 копеек, из них: 289 рублей 35 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 1 октября 2021 года по 31 октября 2021 года, 18 рублей 25 копеек – проценты за период с 1 ноября 2021 года по 30 ноября 2021 года, 59 рублей – комиссия за услуги СМС – оповещения. 

После 30 ноября 2021 года никаких начислений банком по договору об использовании карты не производилось. 

При таких обстоятельствах, с учетом срока исковой давности, задолженность по договору об использовании карты составит 366 рублей 60 копеек.

Ответчик ФИО1 принял наследство после смерти заемщика С.Г.Н., доказательств возврата суммы долга по договору об использовании карты, заключенному между С.Г.Н. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», не представил, стоимость наследственного имущества заемщика составляет 14977 рублей 41 копейка, поэтому со ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо взыскать задолженность по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года в пределах стоимости наследственного имущества в общем размере 366 рублей 60 копеек, в остальной части требований банка к данному ответчику отказать. 

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче иска на сумму 53875 рублей 41 копейка уплачена государственная пошлина в размере 1816 рублей 26 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 27 июля 2023 года (л.д.7). Суд удовлетворяет исковые требования банка к ответчику ФИО1 о взыскании кредитной задолженности на сумму 366 рублей 60 копеек, что составляет 0,68 % от заявленной ко взысканию суммы 53875 рублей 41 копейка, поэтому с данного ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 12 рублей 35 копеек (1816 рублей 26 копеек х 0,68 %).

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ООО «Хоум Кредит Страхование» и ООО «ППФ Страхование жизни» суд отказывает, поэтому расходы банка по уплате государственной пошлины с указанных ответчиков взысканию не подлежат. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года с наследников заемщика удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 (ИНН №) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженность по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года в размере 366 (триста шестьдесят шесть) рублей 60 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 (двенадцать) рублей 35 копеек, в остальной части требований отказать. 

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит Страхование» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>), обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 28 сентября 2007 года с наследников заемщика, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 29 декабря 2023 года. 

Судья: Л.В. Белова