31RS0024-01-2023-002027-37

2-137/2024 (2-1523/2023;)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Шебекино 03 июня 2024 года

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Калашниковой Е.В., 

при секретаре судебного заседания Толкуновой А.А., 

в отсутствие лиц, участвующих в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» к ФИО4 ФИО9, ФИО1 ФИО10, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО2 заключен кредитный договор на сумму 231763,03 руб. сроком на 60 месяцев, под 19,8% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Наследниками по закону наследственного имущества умершего ФИО2 является ФИО3 и ФИО4

ФИО3 обратилась к нотариусу Шебекинского нотариального округа ФИО5 с заявлениями о принятии наследства.

Из наследственного дела следует, что наследственное имущество состоит из земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: 

<

адрес>.

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО4, в котором просило взыскать с последней задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 212797,59, из которых – просроченные проценты 23600,43 руб.:

- просроченный основано доли – 189197,16 руб., 

А также просило взыскать судебные расходы 5327,98 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена ФИО3

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание стороны не явились, извещались заказной корреспонденцией, о причинах неявки не сообщили, истцом заявлено ходатайство рассмотрении дела в свое отсутствие, что с позиции ст. 167 ГПК РФ делает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Исследовав в судебном заседании доказательства, представленные сторонами, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк России и ФИО2 заключен кредитный договор на сумму 231763,03 руб. сроком на 60 месяцев, под 19,8% годовых.

Одновременно, при заключении кредитного договора, ФИО2 выразил желание на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписав соответствующее заявление.

По условиям договора страхования смерть заемщика являлась страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 212797,59 руб., из которых: 23600,43 руб. – просроченные проценты, 189197,16 руб. – просроченный основной долг.

Обращаясь в суд с иском к наследникам умершего заемщика истец полагал, что именно они обязаны нести ответственность по долгам наследодателя.

С указанным мнением истца суд не может согласиться в силу следующего.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразил согласие на заключение в отношении него договора страхования по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и Условиям участия в программе страхования, заключенным между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно условиям договора страхования страховые риски устанавливаются в виде расширенного, базового и специального страхового покрытия: пункт 1.1 договора страхования - расширенное страховое покрытие, при котором к страховым рискам относится, в том числе смерть застрахованного лица; пункт 1.2 договора - базовое страховое покрытие, при котором к страховым рискам относятся смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; пункт 1.3 – специальное страховое покрытие, при котором к страховым рискам относятся смерть, для лиц, указанных в пункте 2.2.

Базовое страховое покрытие применяется для лиц, возраст которых составляет на дату подписания заявления менее 18 полных лет или более 70 полных лет; лиц, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно пункту 3.2 договора страхования дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам.

Страховая сумма по риску «смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по Базовому страховому покрытию) по риску «Сметь» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается 231763,03 руб.,

В пункте 7 заявления на страхование указано, что по всем страховым рискам, за исключением «временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случаях его смерти наследники застрахованного лица).

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, принятых на страхование начиная с 15 декабря 2021 года, в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, в том числе по страховому риску «смерть, наступившая в течение срока страхования», клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица или решение суда о признании застрахованного лица умершим; официальный документ, содержащий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебно-химического исследования (или выписки из них); медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание) (выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения); акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры или иных компетентных органов, когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; свидетельство о праве на наследство (для наследников); оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по кредиту (оформляется банком).

Согласно пункту 3.16 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховщик принимает решение о страховой выплате и осуществляет страховую выплату в течение 15 рабочих дней после получения последнего из предусмотренных документов.

Из справки о смерти от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО2 является «гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая», С78.6 Карциноматоз брюшины».

Таким образом, заболеваний, предусмотренных пунктом 2.1.2 заявления на страхование, застрахованное лицо на дату подписания заявления и до этой даты не имело.

На дату страхования возраст ФИО2 составляла 65 лет.

Сведений об инвалидности не имеется.

ПАО Сбербанк по договору страхования являлось страхователем и одновременно выгодоприобретателем.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая.

Для принятия решения по заявленному событию страховая компания просила наследника умершего заемщика представить подписанное застрахованным лицом заявление на страхование и медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях ФИО2 за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах, заверенный печатью выдающего учреждения и подписью уполномоченного лица.

Из выплатного дела по страховому случаю, произошедшему с ФИО2 следует, что указанный случай признан страховым, согласно справке-расчету по состоянию на дату страхового случая – ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составил 189197.16 руб., остаток задолженности оп процентам 410,53 руб.

С заявлением о признании случая страховым и осуществлении выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю банк обратился к страховщику ДД.ММ.ГГГГ.

На оснвоании указанного заявления страховщиком произведена страховая выплата в размере 189607,69 руб. помимо этого, в пользу наследников ФИО2 осуществлена страховая выплата в размере 42155,34 руб.

Сведений об обращении банка к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения сразу после наступления страхового случая материалы дела не содержат.

На основании пунктов 1, 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3).

В рассматриваемом случае страховщик исполнил свои обязательства по договору, выплатив в пользу выгодоприобретателя задолженность по кредитному договору в сумме 189607,69 руб.

Предъявляя требования к наследникам умершего заемщика, истец просил взыскать сумму долга в размере 212797,59 руб., из которых189197 руб. – сумма основного долга, 23600,43 руб. – просроченные проценты, период взыскания с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Разница между заявленной и выплаченной суммами составляет 23 189,9 руб.

Из копии выплатного дела следует, что с заявлением о наступлении страхового случая наследники умершего наследодателя обратились ДД.ММ.ГГГГ.

Банк к страховщику обратился лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Выплата на основании обращения банка произведена ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг.

Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

При рассмотрении настоящего спора суд усматривает допущенное банком злоупотребление правом, которое выразилось в том, что кредитор, осведомленный о смерти заемщика, длительное время не предъявлял требований об исполнении обязательства к наследникам умершего заемщика, в то время как они обратились с заявлением о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ.

С иском в суд банк обратился только ДД.ММ.ГГГГ и просил взыскать задолженность по кредитному договору, в том числе проценты.

Суд проанализировав указанные обстоятельства приходит к выводу, что истец в течение длительного времени не предъявлял к ответчикам требования о погашении кредитной задолженности, в том числе и процентов по кредиту. Такое поведение содействовало увеличению размера долга.

Указанная позиция согласуется с позицией, изложенной в определении Верховного Суда РФ №16-КГ23_74-К4 от 09 апреля 2024 года.

Кроме того, о недобросовестном поведении истца также свидетельствует предъявление требований к наследникам умершего заемщика о взыскании с них не только процентов по кредиту, но и суммы основного долга, в то время как страхования компания произвела выплату суммы долга по кредиту в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, 

РЕШИЛ:

иск ПАО «Сбербанк России» (ИНН

<

***>) к ФИО4 ФИО11 (паспорт №), ФИО1 ФИО12 (паспорт №), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

***>) о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Белгородский областной суд через Шебекинский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья 

Мотивированный текст решения суда изготовлен 10 июня 2024 года.