Дело № 2-1432/2024

УИД 29RS0005-01-2024-002637-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2024 года г. Архангельск

Исакогорский районный суд г. Архангельска в составе

председательствующего судьи Хапанковой И.А., 

при секретаре Сизовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика в связи со смертью застрахованного лица,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ее отцом ГВС и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор, а также одновременно с ответчиком – договор страхования жизни и здоровья заемщика, предметом которого являлись страховые риски, включая смерть застрахованного лица. ДД.ММ.ГГГГ ГВС умер в связи с впервые установленным заболеванием ******, поэтому истец, как наследник умершего застрахованного, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику за получением страхового возмещения, в удовлетворении которого ей было отказано, что она считает незаконным и просит взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховое возмещение в размере 170 212 руб. 77 коп., штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требования потребителя и компенсацию морального вреда в размере 100000 руб.

Истец ФИО1, своевременно и надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился. От представителя ответчика поступили возражения на иск, обоснованные тем, что смерть ГВС в результате болезни не является страховым случаем, поскольку последний, будучи при заключении договора в возрасте более 65 лет, застрахован по базовому покрытию, по которому страховым случаем может являться только смерть от несчастного случая. Ссылка истца на ст.ст. 963 и 964 ГК РФ несостоятельна, ответчиком права истца не нарушены.

Третье лицо ПАО Сбербанк, своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явился.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу положений пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из пункта 2 ст. 934 ГК РФ следует, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 ГК РФ).

В соответствии с положениями статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями, односторонний отказ от исполнения обязательств, а также одностороннее изменение их условий не допускаются.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ГВС, ДД.ММ.ГГГГ г.р. умер ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти указано «******» установлен по результатам первичного обращения ДД.ММ.ГГГГ.

При жизни ГВС ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор №, одновременно заемщик на основании письменного заявления на изложенном в нем условиях подключен к программе добровольного страхования жизни, ознакомлен и согласился с условиями участия в указанной программе.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, страховыми рисками по базовому страховому покрытию – для лиц, относящихся к категориям, указанных с п. 2.1, является «Смерть от несчастного случая». 

Пунктом 2 договора определены категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия (п. 2.1): лица, возраст которых на дату подписания заявления (включая указанную дату), составляет менее 18 лет или более 65 полных лет (п. 2.1.1) и лица, у которых до даты подписания заявления имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Согласно п. 5 договора страховая выплата по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию) составляет 170212 руб. 77 коп.

Срок страхования установлен в течение 30 месяцев с даты оплаты страховой премии.

В силу п. 7 договора выгодоприобретателем по страховым рискам является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного лица являются наследники последнего.

По факту смерти ГВС его дочь ФИО1 (наследник по закону 1 очереди в 1/2 доле) ДД.ММ.ГГГГ обратилась в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховщик отказал ФИО1 в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что смерть ГВС не является страховым случаем, так как на момент подписания заявления в договоре у застрахованного было ограничено количество рисков в связи с нахождением в группе риска: на дату подписания заявления на страхование застрахованному лицу было 66 лет.

Согласно выписке по счету по кредитному договору по состоянию на дату смерти ГВС ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляла 26957 руб. 65 коп., по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – в размере 27865 руб. 28 коп., погашена ДД.ММ.ГГГГ.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, поскольку смерть ГВС не является страховым случаем по условиям заключенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования по базовому страховому покрытию, так как смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не несчастного случая. 

Довод истца о том, что страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным ст. 961, 963, 964 ГК РФ, суд находит несостоятельным, поскольку в рассматриваемом случае оснований для осуществления страхового возмещения не имеется в силу заключенного между сторонами договора страхования.

При этом суд учитывает разъяснения, изложенные в п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», согласно которым страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения в случаях, предусмотренных законом (статьи 961 - 963, 965 ГК РФ). При наступлении страхового случая вследствие обстоятельств, перечисленных в статье 964 ГК РФ, страховое возмещение не осуществляется, если договором страхования не предусмотрено иное.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о выплате страхового возмещения, производные исковые требования о взыскании штрафа и компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (ИНН №) к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ОГРН №) о взыскании суммы страхового возмещения по договору страхования жизни и здоровья заемщика в связи со смертью застрахованного лица – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Архангельский областной суд через Исакогорский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное решение изготовлено 14 января 2025 года.

Председательствующий И.А. Хапанкова