Дело № 2-1739/2017

Решение

 

именем Российской Федерации

13 марта 2017 года г. Якутск

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Луковцева А.А., при секретаре Петровой П.И. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований на стороне ответчика Общество с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

установил:

Истец, считая, что при заключении кредитного договора ему была навязана услуга страхования жизни и здоровья, не предоставлено выбора страховой компании, кредитный договор и полис выполнен мелким шрифтом, который затрудняет визуальное восприятие текста, обратился с иском в суд о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации расходов на оплату страховой премии в размере ___ руб., компенсации морального вреда в размере ___ руб., штрафа ___ % от взысканной судом суммы, при этом ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия, в связи с занятостью и состоянием здоровья.

В судебном заседании представитель ответчика Д. с иском не согласился и объяснил, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, при заключении которого в п.

<

***> договора было до истца доведено, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, размер процентов и срок кредита, положения кредитного договора не содержат условий обязывающих его заключить договор страхования, договор был заключен на основании волеизъявления клиента, с условиями договора страхования истец был ознакомлен и согласен, предложение банка страховой организации не лишает клиента выбрать другую страховую компанию, допустимость наличия в кредитном договоре возможности страхования жизни заемщика, включение страховой суммы в расчет полной стоимости потребительского кредита, предусмотрена п.7 ч.4.ст.6 ФЗ «О потребительском кредите», сумма страховой премии по распоряжению истца банком в полном объеме ___ руб. была перечислена страховой компании, договор страхования является действующим, никто его не оспорил, порядок прекращения предусмотрен статьёй 958 ГК РФ, обязательства по кредитному договору сторонами были выполнены, согласно п.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, в связи с чем истец не вправе требовать возвращения того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений, согласен на рассмотрение дела без участия не явившихся лиц.

В судебное заседание не явились по извещению истец, третье лицо, истец направил ходатайство о рассмотрении дела без его участия, третье лицо ходатайств не заявил, в связи с чем, с учетом мнения представителя ответчика, на основании статьи 167 ГПК РФ дело рассматривается без участия не явившихся лиц. 

Выслушав объяснение представителя ответчика, заключение Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Саха (Якутия) Е. полагавшей исковые требования истца подлежащими удовлетворению, так как договор страхования истцу был навязан банком, страхование было вызвано необходимостью заключения кредита, выбора страховой компании истцу не было предоставлено, истцу не предоставлена полная информация об условиях оказания услуг, кредитный договор выполнен несоответствующим кеглем шрифта, что нарушает санитарные правила и гигиенические требования, исследовав материалы дела и оценив все собранные по делу доказательства в совокупности, суд приходит к следующему:

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований.

В силу положений статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась (часть 1статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что между сторонами ____ 2016 года был заключен кредитный договор 

<

***> на сумму ___ руб., сроком на ___ месяцев.

При заключении кредитного договора ФИО1 заключила с ООО СК «ВТБ-Страхование» договор страхования по программе «___», при этом в кредитном договоре стороны согласовали цели использования потребительского кредита – на потребительские нужды/ на оплату страховой премии (п.11 Согласия), а также поручение заемщика банку составить распоряжение от его имени (без каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) на перечисление страховой премии в сумме ___ руб.(п.

<

***> Согласия). Заемщик был информирован, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита (п.

<

***> Согласия).Суд на основании оценки представленных по делу доказательств и в соответствии с нормами действующего законодательства, принимая во внимание, что предложения о заключении договоров, приложения к договорам содержат все существенные условия, приходит к выводу о несостоятельности доводов истца, так как заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, не было обусловлено обязательным условием подключения истцом к договору страхования, определение договором условия об уплате комиссии за подключение к программе страхования не противоречит закону, при этом предоставленная страховой компанией и банком услуга по страхованию является самостоятельной услугой, не связанной с предоставлением денежных средств на условиях возвратности.

Права потребителя при заключении кредитного договора в части страхования нарушены не были, поскольку при заключении договора страхования истец действовала добровольно и осознанно, была ознакомлена со всеми условиями договора, с порядком и условиями страхования, а также размером страховой премии, подтвердив собственноручной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием.

Доводы истца о том, что ответчиком нарушены права потребителя на свободный выбор услуги, не предоставлено право выбора страховой компании суд находит несостоятельными, поскольку добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

Согласно пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 указанной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита, не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применений последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 статьи 958 ГК РФ, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, полной или частичной утраты трудоспособности, расторжения трудового договора по инициативе работодателя) отпала и существование страхового риска прекратилось.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор страхования, заключенный между сторонами не содержит положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в связи с досрочным погашением кредитных обязательств.

В силу заключенного между сторонами договора страхования, данный договор может быть досрочно прекращен в любое время по требованию страхователя.

Вместе с тем, материалы дела не содержат требования истца к ответчику о прекращении заключенного между сторонами договора страхования, из представленной суду претензии, следует, что требованием истца к ответчику явилось выплата страховой премии, таким образом, при обращении истца к ООО СК «ВТБ Страхование» у последнего возникает обязанность прекратить заключенный между сторонами договор страхования. 

Как следует из ответа по запросу от ____ 2017 года единовременный взнос в размере ___ руб. был ответчиком перечислен в ООО СК «ВТБ Страхование» ____ 2016 года.

Доводы истца о том, что условия кредитного договора и договора страхования прописаны мелким шрифтом, не соответствующим СанПИН 1.2.1253-03 "Гигиенические требования к изданиям книжным для взрослых", судом не приняты, так как эти требования относятся к книжным изданиям и не распространяются на документы, регулирующие отношения между сторонами. При этом какой-либо неясности условия договора страхования и кредитного договора не содержат, мелкий шрифт договора не препятствует их правильному восприятию.

Исходя из системного толкования ст. ст. 55, 67, 71 ГПК РФ, заключение государственного органа или органа местного самоуправления является доказательством, которое не имеет для суда заранее установленной силы.

С учетом изложенного, то обстоятельство, что Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Саха (Якутия) дало заключение о нарушении прав ФИО1 при заключении кредитного договора, принимая во внимание, что истцом доказательств нарушения ее прав действиями ответчика, несоответствия условий кредитного договора требованиям действующего законодательства не представлено, само по себе не является основанием для удовлетворении иска.

Поскольку договор страхования истец заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» добровольно, а услуга по перечислению страховой премии и включении в сумму кредита предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме суд приходит к выводу, что правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований в части взыскания компенсации расходов на оплату страховой премии в размере ___ руб. отсутствуют, а в связи с отказом от удовлетворения основанного требования, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «ВТБ 24», третье лицо, не заявляющее самостоятельных исковых требований на стороне ответчика СК «ВТБ Страхование о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья . А.А.Луковцев

. 

. .

. .

.