УИД: 38RS0031-01-2025-000348-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 апреля 2025 года г. Иркутск

Иркутский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Слепцова А.С., при секретаре Вагизовой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании недействительным условий договора, взыскании переплаты, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), в котором просит признать недействительным и исключить из Кредитного договора № от **/**/**** положения пункта 4 об изменении процентной ставки с 3,90% годовых до 15,90% годовых со второго процентного периода при условии безналичной оплаты товаров и услуг по Карте № в течение 30 календарных дней с даты выдачи Кредита в размере менее 80% от суммы выданного кредита; обязать ответчика возместить истцу убытки в размере 35 750 рублей в виде переплаты по ежемесячному платежу за январь - май 2024 года; обязать ответчика компенсировать причиненный истцу моральный вред в размере 100 000 рублей.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что **/**/**** между ФИО1 и КБ «Ренессанс Банк» (ООО) был заключен Кредитный договор №, согласно которому ответчик предоставляет истцу денежные средства в размере 1237048 руб. под 9,017 % в год на срок 1812 дней.

По мнению истца, п. 4 Кредитного договора включает недействительные условия, а именно, Кредитный договор содержит условие, позволяющее ответчику в одностороннем порядке изменить процентную ставку с 3,90% годовых до 15,90% годовых со второго процентного периода при условии безналичной оплаты товаров и услуг по Карте № в течение 30 календарных дней с даты выдачи Кредита в размере менее 80% от суммы выданного кредита. При заключении Кредитного договора сторонами был подписан График платежей по Кредитному договору №, в соответствии с которым процентная ставка составляла 9,017% годовых. На сегодняшний день по запросу истца ответчиком представлен новый график платежей, в соответствии с которым процентная ставка составляет 15,90% годовых.

Вышеуказанное изменение процентной ставки не является переменной процентной ставкой в смысле статьи 9 Федеральный закон от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" так как не содержит в себе переменной величины, наступление которой определяется исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика.

При этом сам заем не является целевым, и, следовательно, заемщик вправе им распоряжаться по своему усмотрению, в том числе, самостоятельно определять срок и размер использования займа. Гражданским кодеком РФ предусмотрено, что кредит является разновидностью займа, при которой денежные средства передаются в заем кредитной организацией. Из общего смысла разделов параграфов 1 и 2 главы 42 ГК РФ следует, что по кредитному договору, так же как и по договору займа, денежные средства передаются заемщику в собственность. Следовательно, с даты получения истцом денежных средств в сумме 808 000 рублей **/**/****, данная сумма стала собственностью истца, и никто не вправе ограничивать его в порядке их использования, а тем более, ставить в зависимость от их использования/неиспользования изменение процентной ставки по кредиту.

Таким образом, ответчиком были нарушены права истца как потребителя. Сложившаяся ситуация причинила истцу значительные неудобства, а также нравственные страдания.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО3 в судебное заседание не явилась, направила письменные возражения, в которых указала, что банк, как ответчик по данному иску, полагает, что исковые требования ФИО1 не подтверждаются имеющимися документами, не основаны на требованиях действующего законодательства и, следовательно, не подлежат удовлетворению судом по следующим основаниям. Истец просит признать кредитный договор недействительным в части. Ссылается на то, что банк в одностороннем порядке изменил процентную ставку по кредиту. 

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год (п. 2 ст. 181 ГК РФ). Отсчет указанного срока надо начинать со дня, когда вы узнали или должны были узнать об основаниях недействительности (п. 2 ст. 181 ГК РФ). Согласно п. 4 кредитного договора № от **/**/**** на 1 странице указано, что процентная ставка по кредитному договору составляет: 3,90% годовых (в связи с подключением Клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А») - ставка применяется в первом Процентном периоде, а также начиная со второго Процентного периода при условии безналичной оплаты товаров и услуг по Карте № в течение 30 календарных дней с даты выдачи Кредита в размере не менее 80% от суммы выданного Кредита, и 24,00% годовых - с начала Процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. 15,90% годовых (в связи с подключением Клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А») - ставка применяется со второго Процентного периода при условии безналичной оплаты товаров и услуг по Карте № в течение 30 календарных дней с даты выдачи Кредита в размере менее 80% от суммы выданного Кредита, и 36,00% годовых с начала Процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям. 

Следовательно, ФИО1 было известно о размере процентной ставки, случаях и порядке изменения ее размера с даты подписания кредитного договора, то есть с **/**/****.

Исковое заявление было подано истцом в Иркутский районный суд Иркутской области только **/**/****.

Следовательно ФИО1 пропущен установленный законом для требования о признании сделок недействительными годичный срок исковой давности.

Таким образом, срок, установленный законом для признания оспоримой сделки недействительной, истек.

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце) товара, режиме его работы и реализуемых товарах (работах, услугах) установлено ст. ст. 8, 10 Закона «О защите прав потребителей».

Порядок предоставления дополнительных услуг при предоставлении кредита установлен ч. 2 ст. 7 Федеральным законом от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от **/**/**** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры, пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условии, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Действующее законодательство не препятствует заключению банком заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту.

Частями 1, 2 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите займе» предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

**/**/**** между ФИО1 (далее - Заемщик, Клиент) и Банком был заключен кредитный договор № с использованием мобильного банка в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО) на общую сумму 1 237 048 рублей, сроком на 1812 дней.

Согласно п. 4 Кредитного договора Процентная ставка (в процентах годовых): 3,90% годовых (в связи с подключением Клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А») - ставка применяется в первом Процентном периоде, а также начиная со второго Процентного периода при условии безналичной оплаты товаров и услуг по Карте № в течение 30 календарных дней с даты выдачи Кредита в размере не менее 80% от суммы выданного Кредита, и 24,00% годовых - с начала Процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.

15,90% годовых (в связи с подключением Клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А») - ставка применяется со второго Процентного периода при условии безналичной оплаты товаров и услуг по Карте № в течение 30 календарных дней с даты выдачи Кредита в размере менее 80% от суммы выданного Кредита, и 36,00% годовых с начала Процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.

В связи с несоблюдение ФИО1 условий кредитного договора по безналичной оплате товаров и услуг по карте № в размере 80 % от суммы выданного кредита, со второго процентного периода (с **/**/****) стала применяться ставка 15,90 % годовых.

В доказательство несоблюдения условий о безналичной оплате товаров представляет выписку по лицевому счету по карте с номером № (счет по карте - №).

Если бы клиент выполнил вышеуказанное условие, то процентная ставка вплоть до последнего платежа включительно сохранялась бы - 3,9 % годовых.

Требования о взыскании убытков и морального вреда также не подлежат удовлетворению, так как являются производными от основных требований.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса, извещенных о рассмотрении дела надлежащим образом. 

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от **/**/**** N 2300-1 "О защите прав потребителей", исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В силу пункта 1 статьи 16 Закон о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из материалов дела усматривается, что **/**/**** между ФИО1 и «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор № с использованием мобильного банка в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на общую сумму 1 237 048 рублей, сроком на 1812 дней.

Согласно п. 4 Кредитного договора Процентная ставка (в процентах годовых): 3,90% годовых (в связи с подключением Клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А») - ставка применяется в первом Процентном периоде, а также начиная со второго Процентного периода при условии безналичной оплаты товаров и услуг по Карте № в течение 30 календарных дней с даты выдачи Кредита в размере не менее 80% от суммы выданного Кредита, и 24,00% годовых - с начала Процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.

15,90% годовых (в связи с подключением Клиента к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А») - ставка применяется со второго Процентного периода при условии безналичной оплаты товаров и услуг по Карте № в течение 30 календарных дней с даты выдачи Кредита в размере менее 80% от суммы выданного Кредита, и 36,00% годовых с начала Процентного периода, в котором произошел отказ от подключения к Сервис-Пакету «Управляй кредитом А» и/или возврат Клиенту комиссии за подключение (ее части) по любым иным основаниям.

В связи с несоблюдение ФИО1 условий кредитного договора по безналичной оплате товаров и услуг по карте № в размере 80 % от суммы выданного кредита, со второго процентного периода (с **/**/****) стала применяться ставка 15,90 % годовых. Факт несоблюдения условий о безналичной оплате товаров подтверждается представленной ответчиком выпиской по лицевому счету по карте с номером № (счет по карте - №).

Информация о размере процентной ставки и условиях ее изменения содержатся в самом кредитном договоре, в частности, в вышеприведенном пункте 4.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 при заключении договора действовала по своему личному усмотрению, приняв решение о заключении кредитного договора №, содержащего условия об изменении процентной ставки в зависимости от размера безналичной оплаты товаров и услуг по карте. Доказательств обратного стороной истца не представлено.

Учитывая, что в кредитном договоре, заключенном между истцом и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), кредитор согласовал с заемщиком свое право на изменение согласованной процентной ставки за пользование кредитными ресурсами, доводы истца о несоответствии оспариваемых условий кредитного договора требованиям закона, в том числе, определенным Федеральным законом N 353-ФЗ от **/**/**** "О потребительском кредите (займе)" не могут являться основанием для удовлетворения заявленных требований.

Вопреки доводам истца о незаконности действий банка по увеличению процентной ставки, из условий кредитного договора усматривается, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера, поскольку данное условие было согласовано сторонами при заключении договора, истец добровольно при заключении договора согласился на повышение процентной ставки по кредиту в случае несоблюдения условий о размере безналичной оплаты товаров и услуг по карте.

Кроме того, суд соглашается с позицией ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности. 

Согласно п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Пропуск срока исковой давности влечет отказ в удовлетворении его требований.

ФИО1 было известно о размере процентной ставки, случаях и порядке изменения ее размера с даты подписания кредитного договора, то есть с **/**/****.

Исковое заявление было подано истцом **/**/****, следовательно ФИО1 пропущен установленный законом срок исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Ввиду отказа в удовлетворении основного требования ФИО1 о недействительным условий договора, отсутствуют правовые основания и для удовлетворения производных от него требований о взыскании переплаты, компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 173, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) – отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Иркутский районный суд .... в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда принято 19 мая 2025 года.

Судья: А.С. Слепцов