Дело № 2-2985/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2017 года

Уссурийский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Гавриленко И.С. 

при секретаре Авдалян Т.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «XXXX», ООО СК «XXXX» о защите прав потребителя, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд к ответчикам с настоящим иском, мотивируя свои требования следующим. ДД.ММ.ГГ между истцом и ПАО «XXXX» заключен договор кредитования XXXX. Одновременно с заключением кредитного договора истцом подписано заявление на присоединение к Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «XXXX» «XXXX», заключенного между ПАО «XXXX» и ООО СК «XXXX». Истцом внесена плата за включение в число участников Программы страхования в размере XXXX ДД.ММ.ГГ истец уведомил ПАО «XXXX» о своем досрочном отказе от услуги страхования и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГ, в связи с неполучением ответа, истец повторно уведомил ПАО «XXXX» об отказе от участия в Программе страхования. ДД.ММ.ГГ от имени ПАО «XXXX» в адрес истца поступил отказ в исполнении заявленного требования, в том числе, возврате денежных средств. Возможность отказа от страхования с возвратом оплаченной суммы, предусмотрено законом, а так же Условиями страхования, в связи с чем, истец просил считать расторгнутым с ДД.ММ.ГГ договор коллективного страхования по Страховому продукту «XXXX», заключенного между ПАО «XXXX» и ООО СК «XXXX» «XXXX» в отношении ФИО1, взыскать в пользу истца денежные средства в размере XXXX 

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по доверенности ФИО2 на заявленных требованиях настаивали в полном объеме, поддержали указанные выше доводы. 

Представитель ПАО «XXXX» по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что истец, на основании его заявления, при заключении кредитного договора включен в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «XXXX» по Договору коллективного страхования заключенного между Банком и ООО СК «XXXX». Условия страхования до истца доведены в полном объеме, доказательств понуждения к заключению кредитного договора или понуждения к присоединению к Программе страхования истцом не представлено. Страхователем в рамках Программы страхования выступает Банк, который вправе выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом Истец не заключал отдельного договора страхования, а лишь выразил добровольное согласие быть застрахованным лицом по уже заключенному Банком с ООО СК «XXXX» Договора коллективного страхования XXXX от ДД.ММ.ГГ Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии или возражения касательно заключаемой сделки. Утрата страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования. Банк по договору, на основании заявления истца, перечислил страховую премию страховщику, исполнил свои обязательства надлежащим образом, в связи с чем, отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У не могут быть применены к истцу, поскольку данные требования регламентируют отношения страхователей - физических лиц, а в данном случае договор заключен между двумя юридическими лицами, а истец является застрахованным лицом. Денежные средства на оплату комиссии за подключение к программе страхования и страховую премию были выданы Банком в кредит, в связи с чем, истец произвел оплату за счет денежных средств Банка и они не подлежат взысканию. 

Представитель ответчика ООО СК «XXXX» в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, а так же письменные возражения, согласно которым просил отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку истец не является страхователем по договору коллективного страхования XXXX от ДД.ММ.ГГ, который заключен между ООО СК «XXXX» и Банком «XXXX», а является застрахованным лицом, в связи с чем, на него не распространяется Указание Центрального Банка РФ, регулирующее вопросы добровольного страхования. Страховая премия по договору коллективного страхования, оплачена Страховщику Банком «XXXX» (ПАО), а не застрахованным лицом. Истец добровольно был включен в программу страхования, нарушений со стороны ответчика не допущено. Ответчик истцу не отказывал в прекращении договора. Факт нарушений условий страхования со стороны ООО СК «XXXX» не доказан, в связи с чем, нет оснований для прекращения договора страхования.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к выводу о том, что иск подлежит удовлетворению в части по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГ на основании заявления истца заключен кредитный договор XXXX между истцом и ПАО «XXXX», по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в размере XXXX сроком на 60 мес. с годовой ставкой 17,495 %. Условия кредитного договора не содержали обязательств о страховании истца.

ДД.ММ.ГГ истцом подано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «XXXX» «XXXX» в XXXX(ПАО). 

Из заявления следует, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п. 1). Условия страхования размещены в общем доступе на сайте банка (п. 6). 

Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования (с 00 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГ по 24 ч. 00 мин. ДД.ММ.ГГ) составила XXXX, из которых комиссия Банка за подключение к программе XXXX, страховая премия XXXX (п. 3).

В соответствии со ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 957 ГК РФ). 

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 957 ГК РФ). 

ДД.ММ.ГГ истец обратился в банк с заявлением с просьбой вернуть страховую премию по договору. Из буквального смысла заявления следует, что истец выразил свою волю об отказе от договора страхования, при этом как следует из пояснений истца, именно данные требования он сообщил работнику банка, которая указала, что данное заявление должно быть изложено именно в представленной форме.

ДД.ММ.ГГ, в связи с неполучением ответа по заявленному требованию от ДД.ММ.ГГ, истцом повторно подано в банк заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по договору. 

Согласно ответа ПАО «XXXX» от ДД.ММ.ГГ банк отказал в расторжении договора страхования и выплате страховой премии указав, что истец добровольно присоединился к программе страхования, при этом он не является страхователем по договору, в связи с чем на него не распространяются требования Указания ЦБ РФ №3854-У от 20.11.2015 г. 

В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования. 

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец, на основании заявления от ДД.ММ.ГГ присоединился к Договору коллективного страхования XXXX от ДД.ММ.ГГ, заключенного между ООО Страховая компания «XXXX» и Банком «XXXX» (ПАО). Объектом страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту «XXXX» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. При прекращении страхования в случая, указанных в п. 6.2 Условий, возврат страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) указанных ниже заявления и документов. 

Кроме того, возможность возврата страховой премии при поступлении от застрахованного лица заявления об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования) установлена п.п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования XXXX от ДД.ММ.ГГ.

Поскольку истец отказался от договора страхования в течение пяти дней со дня его заключения, суд приходит к выводу, что с ООО СК «XXXX» в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере XXXX

В то же время суд не находит оснований для взыскания суммы в размере XXXX являющейся расходами Банка за подключение к программе страхования. 

Согласно ч. 1 и ч. 3 ст. 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

На основании ст. 972 ГК РФ доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.

При включении истца в программу коллективного страхования Банк действовал по поручению заёмщика. Данная услуга является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ, собственноручные подписи истца в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказанную услугу. 

По изложенному, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать прекращенным с ДД.ММ.ГГ договор коллективного страхования XXXX от ДД.ММ.ГГ заключенный между ООО СК «XXXX» и ПАО «XXXX», в части страхования ФИО1 по программе «XXXX» «XXXX».

Взыскать с ООО СК «XXXX» в пользу ФИО1 страховую премию XXXX

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца срок со дня изготовления решения суда в окончательной форме в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 21.07.2017 г.

Председательствующий: И.С. Гавриленко