Дело № 2-929/2021 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 марта 2021 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Булатовой Э.А., 

при секретаре Зверевой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

Р.Ю. ФИО3 обратился в суд с иском к ООО «Альфа Страхование – Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья № ... от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании невыплаченной страховой премии в размере ... руб. 23 коп., неустойки в размере ... руб. 23 коп., компенсации морального вреда в размере ... руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ЮниКредит Банк» был заключен договор потребительского кредита. В соответствии с п. 9 указанного договора истец застрахован ответчиком по страховым рискам смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине. Кредитный договор между истцом и банком закрыт. Истец обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования и возврате стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни. Ответчик в возврате страховой премии отказал, так как она не подлежит возврату. Решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении требований к ответчику о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования. В связи с изложенными обстоятельствами истец обратился в суд с данным иском.

Представитель истца ФИО6, действующий на основании доверенности, на исковых требованиях настаивал, иск просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Альфа Страхование – Жизнь» на судебное заседание не явился, представлен отзыв на иск, в соответствии с которым в удовлетворении исковых требованиях просил отказать, указав, что истцом пропущен срок установленный договором страхования, а также Указанием банка России от 20.11.2015 № 3854-У при котором возникает право требовать возврата уплаченной страховой премии Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном расторжении кредитного договора, не предусмотрен.

Третьи лица АО «ЮниКредит Банк», НО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» своих представителей на судебное заседание не направили, извещены надлежаще.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пунктам 1 и 4 статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения кредитного договора.

Так, согласно пункту 1 указанной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 2 ст. 940 главы 48 "Страхование" ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 ст. 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В соответствии с пунктом 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

На судебном заседании установлено следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и ФИО7 заключен договор потребительского кредита, по условиям которого последнему предоставлен кредит на сумму ... руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 9,90% годовых (л.д. 19-20).

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязуется не позднее даты заключения договора заключить, в том числе, договор страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка на следующих основных условиях: срок страхования – равен сроку кредита; страховая сумма – равна сумме кредита; страховые риски – смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине, а также дополнительно к этому не менее, чем один из двух следующих рисков: ременная потеря трудоспособности по любой причине, либо первичная постановка заемщику диагноза «Злокачественное онкологическое заболевание».

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «Альфа Страхование – Жизнь» заключен договор страхования и выдан Полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № ... по программе Лайт-Альфа, который заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 все обязательства по кредитному договору, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с АО «ЮниКредит Банк» на сумму ... руб. были выполнены в полном объеме, что подтверждается справкой от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленной АО «ЮниКредит Банк» (л.д. 12,136).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ответчика с заявлением о расторжении договора страхования жизни и здоровья, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и возврате стоимости оплаченной, но не оказанной услуги страхования жизни и здоровья, в течении 10 дней с момента получения настоящего заявления, в связи с досрочным погашением кредита (л.д.44). 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отказе в удовлетворении указанного заявления (л.д.58).

ДД.ММ.ГГГГ Р.Ю. ФИО3 обратился в адрес ответчика с претензией о расторжении договора страхования жизни и возврате стоимости оплаченной страховой премии (л.д. 21). В удовлетворении претензии истцу было отказано, указав, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, договор страхования является действующим (л.д. 23).

ДД.ММ.ГГГГ Р.Ю. ФИО3 обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного в отношении ООО «АльфаСтрахование – Жизнь». 

Решением Службы финансового уполномоченного № ... от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Р.Ю. ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, требование ФИО7 о расторжении договора страхования оставлено без рассмотрения (л.д. 13-17). 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношение по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Как следует из материалов дела, в соответствии с пунктами 5.2, 6.1, 6.2 полиса страхования по программе «Лайт-Альфа» сумма страхового возмещения по риску «Нетрудоспособность» в течение всего срока действия полиса равняется сумме кредита (... руб.); по рискам «Смерть» и «Инвалидность» на дату вступления полиса в силу равняется сумме кредита (... руб.), а начиная с даты, следующей за датой вступления полиса в силу, определяется в размере общей задолженности застрахованного по кредитному договору (включая сумму основного долга, проценты за пользование заемными средствами, штрафные санкции) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения полиса. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования (л.д.22).

При таких условиях договор страхования при досрочном погашении кредита не прекращает своего действия, по риску «Нетрудоспособность» в течение всего срока действия полиса страховая независимо от действия кредитного договора выплата равняется сумме выданного кредита, а не задолженности по кредиту, а по рискам «Смерть» и «Инвалидность» после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредитному договору, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

В этой связи при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма не будет равна нулю, и в случае наступления страхового события страховая выплата страховщиком будет произведена в определенных договором размерах по видам рисков.

Таким образом, досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Возможность наступления страховых рисков и получения страхового возмещения в данном случае сохраняется и после прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, в пределах действия договора страхования.

В связи с этим суд соглашается с возражениями ответчика о том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору истцом не влечет за собой прекращения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поэтому, как обоснованно отмечено ответчиком, договор страхования мог быть прекращен, а страховая премия возвращена страхователю при его отказе от договора страхования только при соблюдении порядка, установленного пунктом 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в соответствии с Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", то есть при обращении страхователя к страховщику с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о расторжении договора страхования истец обратился к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, за пределами указанного срока.

При таких обстоятельствах оснований для расторжения договора страхования и возврата истцу части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита у ответчика не имелось.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца являются необоснованными и подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о расторжении договора страхования жизни и здоровья № ... от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании невыплаченной страховой премии в размере ... руб. 23 коп., неустойки в размере ... руб. 23 коп., морального вреда в размере ... руб., штрафа, оставить без удовлетворения.

С мотивированным решением лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться 02.04.2021.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца, со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: