Дело №2-705/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 октября 2020 года г. Верхнеуральск

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Артемьевой О.В., 

при секретаре Фоминой Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по Договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 119 632,75 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 592,65 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен Договор кредитования №, согласно которому Банком были предоставлены Заёмщику денежные средства в размере 104 500,00 рублей, сроком на 60 месяцев, а Заёмщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заёмщик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путём выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заёмщик подтвердила, что ей до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставленных ей в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заёмщику Кредит, что подтверждается Выпиской по счёту. Однако Заёмщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору кредитования составляет 119 632,50 рублей, которая ответчиком не погашена по настоящее время (л.д.8-9).

В соответствии с изменениями, внесёнными в Устав ОАО «Восточный экспресс банк», наименование Банка приведено в соответствие с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк», ПАО КБ «Восточный» (л.д.20, 21).

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом (л.д.46-47), в письменном ходатайстве, адресованном суду, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя Банка (л.д.30).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом (л.д.45), в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном суду, просит суд применить срок исковой давности и в удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный отказать в полном объеме (л.д.48).

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Исследовав в судебном заседании представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом, ПАО КБ «Восточный» является кредитной организацией, что подтверждается Выпиской из Устава (л.д.20), Свидетельством о постановке на учёт Российской организации в налоговом органе по месту её нахождения (л.д.21), Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21-оборотная сторона, 22).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 в офертно-акцептной форме между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен Договор кредитования №, включающий в себя элементы Кредитного договора и Договора банковского счёта, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 104 500,00 рублей, под 25% (до изменения ставки) и 28% (после изменения ставки), полная стоимость кредита 40,87% (до изменения ставки) и 44,87% (после изменения ставки), сроком на 60 месяцев, а ФИО1 обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, путём внесения ежемесячных платежей в размере 3 695,00 рублей (до изменения вставки), в размере 3 876,00 рублей (после изменения ставки) (л.д.14-18).

Договор заключён на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счёта, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка в редакции, действующей на дату подписания Заявления (л.д.19).

Условиями Договора кредитования, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счёта (далее – Общие условия) (л.д.19) также предусмотрено, что Договор кредитования заключается путём присоединения Клиента к Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в Заявлении Клиента. Договор считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с Заявлением Клиента, ст.433, п.3 ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении Клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту Банковского специального счёта в указанной в Заявлении Клиента валюте Кредита; зачисление на открытый Клиенту счёт суммы Кредита (п.2.2 Общих условий).

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на Банковский специальный счёт Клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. Проценты начисляются со дня следующего за днём предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днём рабочего дня включительно. При расчёте процентов используется календарное число дней в году или месяцев (п.п.4.1., 4.2, 4.2.1 Общих условий).

Банк осуществляет погашение Кредитной задолженности путём списания с Банковского специального счёта денежных средств, в размере предусмотренного Договором кредитования Ежемесячного взноса в предусмотренную Договора кредитования дату платежа (либо в день внесения Клиентом денежных средств на Банковский специальный счёт при просрочке платежа), с учётом установленной п.4.9 Общих условий очередностью (п.п.4.4.4 Общих условий).

За нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка. В случае уплаты Ежемесячного взноса путём внесения денежных средств через платёжные организации Заёмщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф в случае внесения Клиентом денежных средств в уплату Ежемесячного взноса по истечении установленной Договором кредитования даты платежа (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов). Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных Договором кредитования сроков очередного погашения Кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения Кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на Банковском специальном счёте либо факт наличия остатка денежных средств на Банковском специальном счёте меньше установленной величины Ежемесячного взноса на дату погашения Кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения Кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с Банковского специального счёта в дату погашения в связи с ограничением операции по Банковскому специальному счёту (арест денежных средств, находящихся на Банковском специальном счёте) (п.4.6 Общих условий).

Как следует из Заявления о заключении Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, окончательная дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Дата ежемесячного платежа – 22-е число каждого месяца. Размер Ежемесячного взноса составляет 3 695,00 рублей, последний - платёж в размере 3 669,07 рублей. Штраф за нарушение Клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности – 590,00 рублей (л.д.14, 15-16).

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счёта, Правилами и Тарифами Банка, и просила признать неотъемлемой частью настоящей Оферты (л.д.14).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 дала согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», согласно которой она согласна быть застрахованной в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», Выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по Смешанному договору, заключённому на основании данного Заявления, страховая сумма соответствует сумме кредита, плата за присоединение к Страховой программе – 0,60% в месяц от суммы кредита (л.д.18-оборотная сторона).

Свои обязательства по предоставлению ФИО1 кредита в сумме 104 500,00 рублей ПАО КБ «Восточный» исполнило в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13).

В нарушение условий договора обязанность по погашению кредита и уплате процентов, комиссии за присоединение к Программе страхования ответчик ФИО1 исполняла ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности по Договору кредитования.

Между тем, исходя из положений ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из представленного Банком расчёта, задолженность ФИО1 по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет 119 632,75 рублей, включая задолженность по основному долгу в размере 81 289,92 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 38 342,83 рублей (л.д.12).

Представленный истцом расчёт задолженности оформлен надлежащим образом, в соответствии с требованиями закона, ответчиком не опровергнут, судом проверен, и принимается, как верный.

При расчёте Банком учтены поступившие денежные суммы в счёт исполнения ответчиком, принятых на себя обязательств.

Учитывая, что принятые на себя обязательства ФИО1 не исполняет длительное время, образовавшаяся задолженность не погашена, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании задолженности в судебном порядке являются законными и обоснованными.

Между тем при рассмотрении дела ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о пропуске Банком срока исковой давности для обращения в суд (л.д.48).

В соответствии со ст.ст.195, 196 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно ст.199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

По смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. 

Согласно правовым разъяснениям п.24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с положениями ст.204 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (часть 1).

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (часть 2).

Если после оставления иска без рассмотрения неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (часть 3).

Из правовых разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» следует, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям п.18 того же Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистёкшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса РФ).

Таким образом, в целях определения периодов возникшей задолженности по Кредитному договору следует установить трехлетний срок исковой давности, предусмотренный ст.ст.196, 200-204 Гражданского процессуального кодекса РФ.

19.03.2015 ПАО КБ «Восточный» обратилось к мировому судье судебного участка №2 Верхнеуральского района Челябинской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, поступившее к мировому судье по почте 27.03.2015 (л.д.41, 42).

31.03.2015 мировым судьёй судебного участка №2 Верхнеуральского района Челябинской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.43).

15.04.2015 определением мирового судьи судебного участка №2 Верхнеуральского района Челябинской области судебный приказ №2-502/2015, вынесенный мировым судьёй 31.03.2015 по заявлению ПАО КБ «Восточный»о взыскании с ФИО1 задолженности по Кредитному договору отменён (л.д.28, 44).

С настоящим исковым заявлением ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд 11.09.2020, которое поступило по почте 18.09.2020, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.

Период с даты обращения ПАО КБ «Восточный» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа – 19.03.2015 до даты вынесения определения об отмене судебного приказа – 15.04.2015, равный 28 дням, не подлежит включению при подсчёте установленного законом трёхлетнего срока исковой давности, поскольку обращении к мировому судье имело место за его пределами.

Согласно условиям Договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами, согласно Графику платежей – 22-го числа каждого месяца, то с учётом подачи 11.09.2020 ПАО КБ «Восточный» искового заявления, срок исковой давности истцом пропущен по платежам до 11.09.2017 и в этой части исковые требования ПАО КБ «Восточный» не подлежат удовлетворению.

Соответственно, сумма основного долга и проценты, с учётом возврата кредита ежемесячно 22-го числа каждого календарного месяца, подлежат взысканию за период с 11.09.2017 по 23.10.2017.

Суд считает, что с ФИО1 подлежит взысканию сумма долга за период с 11.09.2017 по 23.10.2017 в размере 6 039,61 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 5 927,51 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитным средствами в размере 112,10 рублей (за период с 11.09.2017 по 22.09.2017 в размере 48,72 рублей (5 927,51 рублей * 25% * 12 дней : 365 дней) + за период с 23.09.2017 по 23.10.2017 в размере 63,38 рублей).

Таким образом, исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению.

Кроме того, в силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО КБ «Восточный»удовлетворены частично, то с ответчика следует взыскать в пользу истца 400,00 рублей в качестве возмещения расходов по уплаченной государственной пошлине, которые подтверждаются платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ №(л.д.7). При взыскании суммы в качестве компенсации расходов по уплате государственной пошлины суд исходит из положений пп.1 п.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по Договору кредитования, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по Договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на 02.09.2020, в размере 6 039 (шесть тысяч тридцать девять) рублей 61 копейка, в том числе:

- задолженность по основному долгу в размере 5 927 (пять тысяч девятьсот двадцать семь) рублей 51 копейка;

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 112 (сто двенадцать) рублей 10 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» следует отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 (четыреста) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в месячный срок в апелляционном порядке через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий О.В. Артемьева

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.В. Артемьева