Дело № 2-147/2021

УИД 39RS0009-01-2020-001340-26

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2021 года г. Гвардейск

Гвардейский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Татаренковой Н.В.,

при секретаре Дмитренко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, с участием 3-го лица ООО «Хоум Кредит страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 18.05.2014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, Банк предоставил денежные средства в размере – 243928,00 рублей, с процентной ставкой по кредиту – 24,90% годовых. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив ФИО1 кредит, путем зачисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Согласно распоряжению Заемщика денежные средства в размере 213000,00 рублей выданы заемщику через кассу офиса Банка, 30928,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование.

По договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

В соответствии с условиями Договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем списания денежных средств со счета в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

В соответствии с условиями указанного Кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 7132,45 рублей, с 01.02.2017 - 7161,45 рублей, с 15.09.2017 - 1268,4 рублей.

В период действия договора заемщиком были подключены дополнительные услуги, стоимость которых должна была оплачиваться в составе ежемесячного платежа, ежемесячное направление извещений по кредиту СМС стоимостью 29,00 рублей.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

Реализуя свое право на досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, 19.02.2018 банк обратился к заемщику с требованием о досрочном погашении суммы кредита до 21.03.2018. 

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 22.04.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 19.02.2018 по 22.04.2019 в размере 13813,85 рублей, что является убытками Банка.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 15.10.2020 составляет 129242,42 руб., из которых: сумма основного долга – 103442,37 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 3864,01 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13813,85 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7977,19 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 129242,42 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3784,45 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, указав, что является инвалидом второй группы, в связи с заболеванием сахарным диабетом получила осложнения на глаза и в 2015 вынуждена была сделать несколько операций. В связи с частичной потерей зрения с 2017 года нигде не работает, имеет на иждивении сына и мужа инвалидов, которые нуждаются в ее материальной поддержке. До 2018 года она выполняла обязательства, предусмотренные кредитным договором, выплатила в счет погашения кредита 105000 рублей. В 2018 году она обратилась в Банк и страховую компанию ООО «Хоум Кредит страхование» с заявлением о предоставлении отсрочки (рассрочки) платежа в связи со сложившийся ситуацией в семье и наличием инвалидности, однако в отсрочке, а также страховой выплате ей было отказано, поскольку ее случай не является страховым. По договору страхования она оплатила 30000 рублей.

Привлеченный судом в качестве 3-его лица, не заявляющего самостоятельные требования, представитель ООО «Хоум Кредит страхование» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

Исследовав письменные доказательства и дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как установлено при рассмотрении дела, 18.05.2014 между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику ФИО1 потребительский кредит на сумму 243928,00 рублей, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой по кредиту - 24,90% годовых.

Дата уплаты первого ежемесячного платежа 07.06.2014, даты уплаты последующих платежей установлены графиком погашения.

В этот же день между ФИО1 и ООО «Хоум кредит Страхование» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней по программе страхования «АКТИВ+».

Как видно из Страхового полиса (договор страхования), ФИО1 просила заключить с ней договор страхования на основании ее письменного заявления и в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 2 страховщика от 15.04.2014, при условии уплаты страхователем страховой премии в размере 30928,00 рублей на случай наступления следующих страховых событий (страховых случаев): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному 1ой или 2ой группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, если они наступили в течение одного года с даты наступления несчастного случая.

Как следует из материалов дела, при подписании заявления на участие в программе страхования страхователь подтвердил, что уведомлен об условиях предоставления услуги по страхованию.

22.12.2020 ФИО1 была установлена повторно вторая группа инвалидности, что подтверждается справкой МСЭ. Причиной установления инвалидности указано общее заболевание (инвалид по зрению). 

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 213000,00 руб. на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк», которые получены заемщиком через кассу офиса Банка, что подтверждается выпиской по счету (п.5). Сумма страхования в размере 30928,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, согласно Распоряжению заемщика была перечислена за счет кредита.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. 

По договору банк открывает заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, для проведения расчетов заемщика с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1. общих условий договора).

По договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). (п.1.1. раздела 1 Условий договора).

Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету клиента ФИО1, денежные средства были выданы через кассу Банка.

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.4 раздела II Условий договора заемщик обязан погашать задолженность исключительно безналичным способом, а именно путем списания денег со Счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличия на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, согласно графику платежей.

При наличии у Заемщика задолженности по кредиту, поступившая на текущий счет сумма денег, списывается банком в день ее поступления на основании распоряжения заемщика в счет полного или частичного погашения этой задолженности.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 7132,45 руб., с 01.02.2017 - 7161,45 руб., с 15.09.2017 – 1268,4 руб.

Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию задолженности, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. 

В соответствии с пунктом 1 раздела III Условий Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании статей 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами Банка ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 1 % от суммы задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня).

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору и наличием просрочки по выплате основного долга и процентов за пользование кредитом, истец направил ответчику требование от 19.02.2018 о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в срок до 21.03.2018. 

Судебным приказом мирового судьи 2-го судебного участка Гвардейского р-на Калининградской области от 18.05.2020 взыскана с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в размере 129242,42 руб. Определением от 03.06.2020 вышеуказанный судебный приказ отменен на основании заявления ФИО1 

До настоящего времени обязательства по возврату кредита ответчиком не исполнены.

По состоянию на 15.10.2020 задолженность составляет 129242,42 руб., из которых: сумма основного долга – 103442,37 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 3864,01 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13813,85 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 7977,19 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей, что подтверждается представленным истцом расчетом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Изложенные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела: кредитным договором № от 18.05.2014; страховым полисом Страхование от несчастных случаев и болезней по программе страхования «АКТИВ+» серия № от 18.05.2014; ответом на заявление ФИО1 о страховой выплате от 12.03.2018;; графиком погашения по кредиту; Тарифами Банка; распоряжением клиента по кредитному договору от 18.05.2014; расчетом задолженности по состоянию на 15.10.2020; выпиской по счету; общими условиями договора; платежным поручением; справкой МСЭ от 22.12.2020 №; выписками из истории болезни.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО1, имея обязательства по возврату денежных средств согласно кредитному договору, ненадлежащим образом исполняет их, несвоевременно погашая задолженность перед Банком, в связи с чем, по требованию истца обязана досрочно возвратить всю оставшуюся сумму кредита, вместе с причитающимися процентами. В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Вместе с тем, суд принимает во внимание, что статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, при этом часть первая статьи 333 ГК РФ позволяет суду уменьшить неустойку, если подлежащая уплате сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Требования ст. 333 ГК РФ направлены на недопущение злоупотребления правом при определении размера неустойки.

Принимая во внимание необходимость сохранения баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба кредитора, с учетом обстоятельств дела, размера основного долга и начисленных процентов, периода просрочки исполнения обязательств со стороны заемщика, наличие ходатайства ответчика о снижении неустойки, а также учитывая имущественное положение должника, суд приходит к выводу о том, что подлежащая уплате сумма неустойки (штрафа) несоразмерна последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, считает возможным снизить размер штрафа за возникновение просрочки до 1000 рублей.

Таким образом, сумма подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 122265,23 рубля, из которых: сумма основного долга 103442,37 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 3864,01 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13813,85 рублей, штраф за возникновение просрочки – 1000 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. 

Доводы ответчика о том, что ей незаконно было отказано в страховой выплате согласно договору Страхования от 18.05.2014, поскольку она является инвалидом второй группы, суд считает несостоятельными, поскольку инвалидность второй группы была установлена ФИО1 по причине общего заболевания (начальная осложненная катаракта обоих глаз, диабетическая ангиоретинопатия сетчатки обоих глаз, дегенерация макулы обоих глаз). Данный случай нельзя признать страховым, в соответствии с Договором страхования, в связи с чем, ООО «Хоум Кредит Страхование» было правомерно отказано в осуществлении страховой выплаты ФИО1

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В соответствии с п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Исходя из указанных положений закона с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме в размере 3784,85 руб. 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 18.05.2014 в размере 122265,23 рубля, из которых: сумма основного долга 103442,37 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 3864,01 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 13813,85 рублей, штраф за возникновение просрочки – 1000 рублей, сумма комиссии за направление извещений – 145 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» госпошлину в размере 3784,85 рублей. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Гвардейский районный суд Калининградской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда. 

Дата изготовления мотивированного решения – 11.03.2021. 

Судья: подпись.

Копия верна. 

Судья Н.В.Татаренкова 

РЕШЕНИЕ

вступило в законную силу

УИД 39RS0009-01-2020-001340-26

« » 2021 г.

№ дела 2-147/2021

судья (Татаренкова Н.В.)

секретарь (Греченюк А.А.)