2 - 403/20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Плешаново 26 ноября 2020 года 

Красногвардейский районный суд Оренбургской области в составе судьи Быковой Н.В., 

при секретаре Чугировой А.Х., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда с участием третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора публичного акционерного общества «Сбербанк России»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит признать отказ ответчика в выплате страховой возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 незаконным. 

Обязать ответчика произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика ФИО2 в пользу выгодоприобретателя - ПАО «Сбербанк России» для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по кредитному договору № 

<

данные изъяты> от 15.05.2017 года.

Взыскать с ответчика в ее пользу компенсацию морального вреда - 100 000 рублей; штраф в размере 50% от невыплаченного страхового возмещения 226077,54 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что 15.05.2017 года 

<

данные изъяты> - ФИО2 заключила кредитный договор с ПАО «Сбербанк России». В этот же день ей был заключен договор страхования жизни, сроком действия с 05.05.2017 года по 14.05.2018 года. Ее сестра ежегодно заключала договоры страхования жизни в обеспечение кредитных обязательств: от 14.05.2018 года сроком действия договора страхования жизни с 15.05.2018 года по 14.05.2019 года; от 14.05.2019 года сроком договора страхования жизни: с 14.05.2019 года по 13.05.2020 года. 15.07.2019 года наступил страховой случай – ее сестра умерла. Истец, как наследник по закону 08.08.2019 года обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования. Однако, ответчик уведомил ее об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований в выплате страхового возмещения, так как заявленное событие не является страховым случаем. 18.12.2019 года она обратилась к ответчику с претензией, в которой просила пересмотреть свое решение и осуществить выплату страхового возмещения, однако от ответчика получила отказ. После получения отказа от ответчика, обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. Решением от 19.05.2020 года было отказано в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования жизни. Считает отказ ответчика в страховой выплате незаконным, так как согласно пункту 4 условий страхования, подпункта 4.1.1.1 смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного липа, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более одного года с даты диагностирования заболевания, то выплачивается страховая выплата. Исходя из этого, она как наследница, имеет право получить страховую выплату, вследствие наступления страхового случая. Согласно пункту 9.11 страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие: (.п.9.1, 1.1) умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Учитывая то, что Л.А. заключила договор страхования жизни сроком действия с 15.05.2017 года по 13.05.2020 года, он на момент наступления страхового случая, действовал два года и два месяца. К отношениям, возникающим из договора страхования в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон «О защите прав потребителей». В связи с тем, что ответчиком не выплачено страховое возмещение в размере 452155,08 рублей, 50% от указанной суммы составляет 226077, 54 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, в представленном суду заявлении просила рассмотреть дело без ее участия, указав, что поддерживает заявленные требования в полном объеме, просит их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о дате, времени и месте судебного разбирательства, о причинах неявки суду не сообщил.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований на предмет спора ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, хотя о дате. Месте и времени рассмотрения дела судом был извещен надлежащим образом, причина неявки не установлена. 

На основании статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 15.05.2017 года был заключен кредитный договор № 

<

данные изъяты>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 520 000 рублей на срок 120 месяцев под 11,503 % годовых для приобретение готового жилья – двухкомнатной квартиры, 

<

данные изъяты> Таким образом, в силу закона (ст. 488,489 ГК РФ, ст. 77 ФЗ т 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), квартира находится в залоге (ипотека) в силу закона до погашения задолженности по кредитному договору. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Как указано в пункте 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

<

данные изъяты> 

15.05.2017 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 заключен договор страхования жизни (страховой полис) ЗКР0 № 

<

данные изъяты> со сроком страхования с 15.05.2017 года по 14.05.2018 года на условиях. Предусмотренных Правилами страхования жизни «Защищенный заемщик» от 09.12.2016 года. 

14.05.2018 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 заключен договор страхования жизни (страховой полис) ЗКР0 № 

<

данные изъяты> со сроком страхования с 15.05.2018 года по 14.05.2019 года на условиях Правил страхования № 0024.СЖ.01.00 от 29.06.2017 года. 

14.05.2019 года между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 заключен договор страхования жизни (страховой полис) ЗМАСР101 № 

<

данные изъяты> по программе «Защищенный заемщик» серии со сроком страхования с 14.05.2019 года по 13.05.2020 года на условиях Правил страхования № 0024.СЖ.01.00от 29.04.2019 года. 

ФИО2 умерла 15.07.2019 года 

<

адрес>, что подтверждается свидетельством о смерти.

Из сообщения нотариуса, следует, что после смерти ФИО2 заведено наследственное дело. Копией наследственного дела подтверждается, что единственным наследником второй очереди, принявшим наследство по закону у является сестра умершей – ФИО1 Отказалась на принятия наследства в установленном законом порядке мать умершей – ФИО3 Наследственным имуществом является квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> 

08.08.2019 года истец, являясь универсальным правопреемником наследодателя в силу статей 218, 1110 ГК РФ, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением № 

<

данные изъяты> о выплате страхового возмещения по договору страхования, указав, что 15.07.2019 года наступило страховое событие по страховому риску «Смерть».

Как следует из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 

<

данные изъяты> от 30.08.2019 года, в соответствии с п.9.11.1 Правил страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет. Согласно медицинскому свидетельству о смерти, причиной смерти ФИО2 явилось 

<

данные изъяты> и на момент наступления события договор страхования действовал менее двух лет, в связи с чем, отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения выплаты.

Как следует из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 

<

данные изъяты> от 18.10.2019 года, согласно подпункту 9.12.3 Правил договора добровольного индивидуального страхования жизни, страховщик отказывает в страховой выплате, если событие произошло до начала или после окончания (в том числе досрочного) срока страхования (например, после прекращения договора страхования в связи с исполнением страховщиком своих обязательств в полном объеме). Согласно пункту 4.5 Страхового полиса, срок действия договора страхования 12 месяцев со дня заключения договора, т.е. срок страхования в отношении ФИО2 составляет с 15.05.2017 года по 14.05.2019 года.. В данном случае смерть застрахованного лица наступила 15.07.2019 года, то есть уже после окончания срока страхования.. В связи с чем, основания для страховой выплаты отсутствуют.

Истцом в адрес ответчика 18.12.2019 года, 25.02.2019 года направлялись требования об осуществлении выплаты страхового возмещения по договору страхования по страховому риску «Смерть».

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 

<

данные изъяты> от 09.01.2020 года, следует, что заявленное событие – 15.07.2019 года смерть ФИО2 не было признано страховым случаем, в связи с чем, отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения.

19.05.2020 года финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования принято решение по результатам рассмотрения обращения от 16.03.2020 года ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которым в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Выгодоприобретателем по договору страхования по страховым рискам является банк в части кредитной задолженности, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору выгодоприобретателем становиться страхователь (его наследники).

В соответствии с условиями договора страхования застрахованным лицом является ФИО2

Эти обстоятельства подтверждаются материалами дела и не оспаривались сторонами.

Между сторонами возник спор относительно возможности применения к правоотношениям, существовавшим до заключения договора страхования на условиях Правил страхования № 0024.СЖ.01.00 от 29.04.2019 года, на которых между ответчиком и ФИО2 был заключен договор страхования, действовавший на момент ее смерти. 

Как следует и условий договора страхования, страховая сумма устанавливается единой по договору страхования (совокупно по всем страховым рискам) и в первый день действия договора страхования составляет 459800,87 рублей, страховая сумма изменяется в течение срока действия договора страхования и во второй и последующие дни срока действия договора страхования (кроме случаев полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) страховая сумма равна сумме задолженности застрахованного лица по кредиту, но не более 100 % страховой суммы, установленной для первого дня действия договора страхования. В случае полного досрочного погашений задолженности по кредитному договору страховая сумма во второй и последующие дни срока действия договора страхования не зависит от фактического размера задолженности и равна задолженности страхователя на соответствующую дату согласно графину платежей, действующему на дату заключения договора страхования. Страховая премия в соответствии с договором страхования составляет 1756,44 рублей.

Страховыми случаями по договору страхования на основании правил страхования № 0024.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/86-1 от 29.04.2019 года являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (страховой риск «Смерть»); несчастный случай, произошедший с застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и повлекший смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более одного года с даты несчастного случая (страховой риск «Смерть вследствие НС»); диагностирование у Застрахованного лица впервые течение срока действия Договора страхования заболевания; повлекшего смерть застрахованного лица, наступившую после окончания срока действия договора страхования и в срок не более одного года с даты диагностирования заболевания (страховой риск «Смерть вследствие заболевания»).

В соответствии с определениями Правил страхования, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное настоящими Правилами страхования и договором страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

В соответствии с определениями Правил страхования, несчастным случаем является фактически произошедшее внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место наступления которого могут быть однозначно определены, независимое от воли Застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. Самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящих Правил страхования и договора страхования.

В соответствии с пунктом 9.11.1 Правил страхования, страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Застрахованное лицо осуществляло страхование по программе «Застрахованный заемщик»: договора от 15.05.2017 года, от 14.05.2018 года, от 14.05.2019 года. В соответствии с условием страхования по договору страхования от 14.05.2019 года, период непрерывного страхования - период времени, в течение которого в отношении застрахованного лица осуществляется непрерывное страхование путем последовательного заключения страховщиком со страхователем договоров страхования на основании Правил страхования №0024.СЖ.01.00, Правил страхований жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Датой начала первого периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по первому договору страхования, оформленному в отношении застрахованного лица на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00, Правил страхования жизни «Защищенный заемщик» или Условий страхования жизни «Защищенный заемщик». Период страхования по последовательно заключаемым договорам, страхования в отношении застрахованного лица является непрерывным, если период времени между датой окончания срока действия предыдущего договора страхования, и датой оплаты страховой премии по следующему за ним договору страхования, оформленных в отношении застрахованного лица, не превышает девяносто календарных дней. В случае, если указанный период времени превышает девяносто календарных дней, то дата оплаты страховой премии по договору страхования, оформленному в отношении застрахованного лица по истечении указанного девяностодневного периода, признается датой начала нового периода непрерывного страхования.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что оплата страховой премии по договорам страхования осуществлена в срок, предусмотренный условиями договора страхования, истец требует произвести выплату страхового возмещения в связи с тем, что договор страхования до наступления события действовал 02 года и 02 месяца на основании п.9.11.1 Правил страхования.

Условие о непрерывности страхования впервые предусмотрено договором страхования жизни от 14.05.2018 года, заключенном на основании Правил страхования № 0024.СЖ.01.00 от 29.06.2017 года.

Согласно статье 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений. Законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору. Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Статья 431 ГК РФ предусматривает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

В условиях договора страхования жизни от 14.05.2018 года и договора страхования жизни от 14.05.2019 года не содержится специального указания о том, что правила определения продолжительности периода непрерывного страхования распространялись на ранее возникшие между сторонами отношения, начиная с 15.05.2017 года.

Суд соглашается с выводами финансового управляющего, изложенными в решении № 

<

данные изъяты> от 19 мая 2020 года о том, что датой начала первого периода непрерывного страхования является дата оплаты страховой премии по договору страхования жизни от 14.05.2018 года, на ранее заключенные договоры страхования условие непрерывного страхования не распространялось.

Таким образом, к моменту самоубийства застрахованного лица срок непрерывного страхования составлял менее двух лет.

Суд, приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения, поскольку срок непрерывного страхования не превышает 2 года с момента начала непрерывного периода страхования, что также не соответствует пункту 3 статьи 963 ГК РФ, который предусматривает, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Как следует из пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Между истцом и ответчиком ежегодно заключались договоры страхования жизни, при этом правила определения периода непрерывного страхования как последовательного заключения нескольких договоров страхования в течение 90 дней с момента окончания действия предыдущего договора страхования действовало для сторон только с 14.05.2018 года – с момента заключения страхователем договора на условиях Правил страхования, устанавливающих такой порядок определения непрерывного срока страхования, стороны не включили в договор страхования условие о распространение правил подсчета срока непрерывного страхования на ранее действующий до заключения этого договора период, следовательно, доводы истца основаны на неверном толковании условий договора.

В силу пункта 1 статьи 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Пунктом 2 статьи 963 ГК РФ установлено, что страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

В силу пункта 3. статьи 963 ГК РФ, страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Положения статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направлены на обеспечение необходимого баланса интересов лиц, участвующих в страховом обязательстве. Эти положения согласуются с положениями статьи 421 ГК РФ о свободе договора и положениями пункта 2 статьи 425 ГК РФ, предусматривающими возможность распространения действия договора на отношения, возникшие до заключения договора. 

Следовательно, заявленное событие не является страховым случаем по договору страхования, так как наступило до истечения двух лет с момента согласования сторонами порядка подсчета непрерывного срока страхования с учетом нескольких последовательно заключенных договоров и заявленные истцом требования о выплате страхового возмещения по договору страхования не обоснованы и удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 431, 425, 963 ГК РФ, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Красногвардейский районный суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме. 

судья Н.В. Быкова

Решение в окончательной форме принято 03 декабря 2020 года.