Дело № 2-650/2019

УИД: 61RS0058-01-2019-000761-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

05 ноября 2019 года п. Целина Ростовской области 

Целинский районный суд Ростовской области в составе 

председательствующего судьи Прокопенко Г.А.,

при секретаре Игнатовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

УСТАНОВИЛ

АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с названным иском, указав, что 17.01.2013 года между АО «ФОРУС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> от 17.01.2013 года, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 150000 руб. на срок по 15.01.2016 года. Процентная ставка за пользование кредитом: 37 % годовых за период с 17.01.2013 года по 24.12.2013 года, 31,45 % годовых за период с 24.12.2013 года по 23.12.2014 года, 29,6% годовых за период с 23.12.2014 года по 15.01.2016 года. Согласно п. 1.6 кредитного договора, при просрочке заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного основного долга по кредиту. Факт выдачи банком денежных средств подтверждается выпиской по счету заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга должник имеет задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.09.2018 года в общем размере 116282,55 руб. 

21.01.2014 года между АО «ФОРУС Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с условиями которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 40000 руб. на срок по 20.01.2016 года, процентная ставка за пользование кредитом: 39% годовых за период с 21.01.2014 года по 20.01.2015 года, 33,15 % годовых за период с 21.01.2015 года по 20.01.2016 года. Согласно п. 1.6 кредитного договора, при просрочке заемщик обязан уплатить кредитору неустойку из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного основного долга по кредиту. Факт выдачи банком денежных средств подтверждается выпиской по счету заемщика. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по уплате процентов за пользование кредитом и возврата суммы основного долга должник имеет задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.03.2019 года в общем размере 86731,23 руб. Истец направил ответчику требование о полном возврате задолженности по кредиту, включая сумму кредита, процентов. Данное требование до настоящего времени не исполнено ответчиком. 

Истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу АО «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 17.01.2013 года в общей сумме 116282,55 руб., а также, начиная с 02.09.2018 года и по день фактического возврата кредита (включительно): проценты за пользование кредитом в размере 29,6 % годовых, начисляемые на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 24600,84 руб.; пени за просрочку возврата кредита в размере 0,5 %, начисленные на сумму долга 24600,84 руб., начиная с 02.09.2018 года и по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,5 %, начисленные на сумму неуплаченных процентов 4345,39 руб., начиная с 02.09.2018 года и по день фактической оплаты процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 21.01.2014 года в общей сумме 43152,15 руб., а также, начиная с 02.09.2018 года и по день фактического возврата кредита (включительно): проценты за пользование кредитом в размере 33,15 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 9038,80 руб.; пени за просрочку возврата кредита в размере 0,5 %+250 руб., начисленные на сумму долга 9038,80 руб., начиная с 02.09.2018 года и по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,5 %+250 руб., начисленные на сумму неуплаченных процентов 1518,94 руб., начиная с 02.09.2018 года и по день фактической оплаты процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки; взыскать с ФИО1 в пользу АО «Форус Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по уплате государственной пошлины в размере 4389 руб. 

В судебное заседание представитель истца АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не явился, о времени и месте рассмотрения дела были уведомлены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. В отсутствие истца дело рассмотрено в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Из материалов гражданского дела усматривается, что о дате, времени и месте судебного заседания ответчик уведомлялся надлежащим образом, о чем свидетельствует направленное извещение о времени и месте судебного заседания по адресу места регистрации в соответствии с адресной справкой, однако конверт вернулся за истечением срока хранения. На основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика, признав его извещенным о времени и месте слушания дела в соответствии с положениями ст. 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ.

Исследовав письменные доказательства, оценив представлены доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.8ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности.

Статьей12 ГК РФпредусмотрены способы защиты субъективных гражданских прав и охраняемых законом интересов, которые осуществляются в предусмотренном законом порядке, то есть посредством применения надлежащей формы, средств и способов защиты. При этом лицо, как физическое, так и юридическое, права и законные интересы которого нарушены, вправе обращаться за защитой к государственным или иным компетентными органам (в частности в суд общей юрисдикции).

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ,граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).

Согласно п.п. 1 и 3 ст. 344 ГК РФ, договор должен быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, читать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из положений статей 432, 819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора сумма кредита, срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Иных условий, необходимых для признания кредитного договора заключенным, законодательством не предусмотрено. Вместе с этим условия, не относящиеся к предмету договора, могут быть признаны существенными условиями кредитного договора лишь при наличии специального заявления одной из сторон (кредитора либо заемщика) о необходимости достичь по ним соглашения.

В соответствии с п.п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из положений указанной выше ст. 309 ГК РФ, а также ст. 314 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки. 

На основании исследованных в судебном заседании письменных доказательств, представленных истцом, судом установлено, что 21.01.2014 года ФИО1 направила ЗАО «ФОРУС Банк» заявление-оферту №0502-14-027-5004-0 о заключении кредитного договора «Экспресс» со следующими существенными условиями: сумма кредита – 40000 рублей, срок кредита – до 20.01.2016 года включительно, процентная ставка за пользование кредитом: 39 % годовых за период с 21.01.2014 года по 20.01.2015 года, 33,15% годовых за период с 21.01.2015 года по 20.01.2016 года (л.д. 26).

Акцепт кредитором заявления-оферты осуществляется путем зачисления денежных средств (кредита) на текущий счет заемщика, открытый у кредитора. Акцепт должен быть совершен кредитором 21.01.2014 года, в противном случае заявление-оферта утрачивает силу.

В соответствии с п. 1.5 заявления-оферты заемщик принял на себя обязательства возвращать кредит по частям и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком, не позднее дат платежа, указанных в нем. 

График, отражающий даты платежей, итоговую сумму платежа, включающую в себя сумму основного долга по кредиту, сумму ежемесячных процентов, а также сумму страховой премии, является приложением № 1 к заявлению-оферте (л.д. 27-28).

В подтверждение исполнения обязательств кредитора по перечислению заемщику суммы кредита истцом представлена выписка по лицевому счету (л.д. 21-25), исходя их данных которой, 21.01.2014 года банк акцептовал заявление-оферту ФИО1, перечислив на текущий счет заемщика 40817810305021025800 денежные средства в размере 40000 рублей. 

Как следует из выписки по лицевому счету, 20.03.2015 года заемщик ФИО1 в нарушение взятых на себя обязательств и графика впервые допустила неуплату ежемесячной суммы платежа. Далее за период с 20.04.2015 года до окончания срока действия договора ответчиком было внесено только два платежа в счет погашения кредитной задолженности, последний платеж был произведен 18.07.2016 года.

В соответствии с п. 2.4 заявления-оферты, содержащего условия кредитного договора, суммы, поступившие от заемщика в погашение задолженности заемщика в следующей последовательности (очередности): просроченные проценты, просроченный долг, неустойка, текущие проценты на основной и просроченный долг по кредиту, текущая задолженность по основному долгу по кредиту. 

Поскольку кредитнымдоговором не предусмотрена возможность одностороннего отказа, а равно, как и уклонение от исполнения обязательствпо погашениюкредитаиуплатепроцентов, то действия ответчика по невнесению ежемесячных платежей являлись неправомерными, нарушающими законные права и интересы истца.

Решением Арбитражного суда Нижегородской области от 15.03.2017 года АО «ФОРУС Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 32-33, 33а, 34, 35, 36).

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» направила в адрес ФИО1 требование (претензию) об уплате всех сумм по кредитному договору 

<

***> от 21.01.2014 года (л.д. 29), которое со стороны ответчика осталось неисполненным.

Согласно расчету, представленному истцом (л.д. 18, 19), сумма просроченного основного долга ФИО1 по кредитному договору №0502-14-027-5004-0 от 21.01.2014 года составила 9038,80 рубля, сумма просроченных процентов по состоянию на 20.01.2016 года (последний день срока действия договора) – 2966,60 рубля, а после внесения заемщиком 18.07.2016 года денежной суммы – 1518,94 рубля.

Истцом к взысканию также заявлены штрафные санкции на просроченный основной долг в сумме 32594,41 рубля.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку, которой признается определенная законом или договором денежная сумма (п. 1 ст. 330 ГК РФ).

В соответствии условиями, отраженными в п. 1.6 заявления-оферты №0502-14-027-5004-0 от 21.01.2014 года, при просрочке исполнения обязательств по кредитному договору заемщик обязуется оплатить неустойку из расчета 0,5 % в день от суммы просроченного основного долга по кредиту; на четвертый день просрочки сумма неустойки увеличивается на 250 рублей.

В соответствии с представленным истцом расчетом сумма неустойки, рассчитанная на 30.11.2016 года, составила 32594,41 рубля (л.д. 19 оборот). 

Расчет сумм просроченного основного долга, просроченных процентов и неустойки судом проверен, является верным, требования истца в данной части являются обоснованными, подтверждены представленными и исследованными в судебном заседании доказательствами, рассчитаны в соответствии с согласованными сторонами условиями кредитного договора, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении данной части требований истца.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика ФИО1, начиная с 02.09.2018 года по день фактического возврата кредита, процентов за пользование кредитом в размере 33,15 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств в размере 9038,80 рубля, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении данной части исковых требований по следующим основаниям.

В силу ч. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В п. 2.8 заявления-оферты 

<

***> от 21.01.2014 года стороны согласовали условие о том, что при неисполнении/ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по погашению задолженности перед кредитором, кредитор прекращает начисление процентов за пользование кредитом, начиная со 181-го дня просрочки заемщика по основному долгу по кредиту, следовательно договорные проценты в размере 33,15 % годовых по условиям кредитного договора могут быть начислены только за период с 21.01.2016 года по 18.07.2016 года включительно, что составляет 180 дней. Вместе с тем, истцом требования о взыскании с ответчика договорных процентов за указанный период не заявлено, а начисление таких процентов после 18.07.2016 года противоречит п. 2.8 условий договора.

Истцом заявлены требования о взыскании пеней за просрочку возврата кредита, а также за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 0,5 %+250 рублей, начисленных на сумму долга 9038,80 рубля и на сумму неуплаченных процентов, начиная с 02.09.2018 года по день фактической оплаты долга (процентов соответственно) за каждый день просрочки.

Пункт 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъясняет, что по смыслуст. 330ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7,статья 8,пункт 16 части 1 статьи 64ичасть 2 статьи 70Закона об исполнительном производстве). 

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая изложенные правовые положения, а также условие кредитного договора о неустойке (п. 1.6), с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка только в части неустойки за просрочку возврата кредита за период с 02.09.2018 года по 05.11.2019 года (день принятия решения суда) в размере 19683,42 рубля (9038,80 рубля х 430 дней х 0,5 % + 250 рублей), с производством в дальнейшем взыскания неустойки в размере 0,5 % за каждый день просрочки до момента фактического исполнения обязательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Статья 60 ГПК РФ содержит императивное положение о том, что обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Требованиями ч. 2 ст. 195 ГПК РФ закреплено, что суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В обоснование исковых требований, основанных на кредитном договоре 

<

***> от 17.01.2013 года, истцом в материалы дела представлены следующие письменные доказательства: расчет исковых требований (л.д. 5-7), выписка из лицевого счета (л.д. 8-16) и требование (л.д. 17).

При этом в материалы гражданского дела не представлен сам кредитный договор, по запросу суда указанный договор истцом в адрес суда также не направлен, то есть истцом не представлено достоверных доказательств заключения кредитного договора на описанных в исковом заявлении условиях, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца, вытекающих из договора 

<

***> от 17.01.2013 года, не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4389 рублей (л.д. 3, 4), при этом, поскольку исковые требования подлежат частичному удовлетворению, в пользу истца с ответчика надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2085 рублей, исходя из суммы удовлетворенных требований истца - 62835,57 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-199, 209 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по договору займа №0502-14-027-5004-0 от 21.01.2014 года в размере 43152,15 рубля, в том числе: просроченную задолженность – 9038,80 рубля, просроченные проценты – 1518,94 рубля, штрафные санкции на просроченный основной долг – 32594,41 рубля.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за просрочку возврата займа по договору займа №0502-14-027-5004-0 от 21.01.2014 года за период с 02.09.2018 года по 05.11.2019 года (день принятия решения суда) в размере 19683,42 рубля, с производством в дальнейшем взыскания неустойки в размере 0,5 % за каждый день просрочки с 06.11.2019 года до момента фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу ЗАО «ФОРУС Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» возврат государственной пошлины в размере 2085 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Целинский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья 

Решение в окончательной форме изготовлено 12.11.2019 года.