№2-136/2025

42RS0023-01-2024-001982-63 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 26 марта 2025 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Шарониной А.А.

при секретаре Булавиной Л.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 593 438,79 руб, в том числе: просроченная ссудная задолженность- 457 118,35 руб; просроченные проценты 35 122,53 руб; просроченные проценты на просроченную ссуду 54 507,40 руб; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 895,23 руб; неустойка на просроченную ссуду 38 784,01 руб; неустойка на просроченные проценты 3 651,27 руб; иные комиссии 2 360 руб; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 16 868,78 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ сторонами был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 500 000 руб, под 27,9% годовых, на срок 60 мес. За период пользования кредитом ответчиком были внесены денежные средства в размере 157 345,80 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ссуде образовалась задолженность продолжительностью 239 дней в размере 593 438,79 руб. В связи с образовавшейся задолженностью, истец обратился в суд с данным иском.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил в суд возражения в которых указал, что кредитный договор им с ПАО «Совкомбанк» не заключался и не подписывался. 

Представители 3-х лиц: Управление Роспотребнадзора; ОСП по Новокузнецкому району ГУФССП России по Кемеровской области-Кузбассу в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, установленных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с общими правилами ст.432, 433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Судом установлено, что на основании ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого Банк предоставил ФИО1 денежные средства в сумме 500 000 руб, на срок 60 мес. с процентной ставкой 27,9% годовых. 

Пунктом 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрено, что процентная ставка по договору составляет 9,9% годовых.

Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 27,9% годовых с даты установления Лимита кредитования.

Общее количество платежей составляет 60.

Согласно Графика погашения кредита, задолженность погашается 4 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составляет 15 550,67 руб, размер последнего платежа- 15 550,52 руб.

В обязанности Заемщика входит заключение Договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки в размере 20% годовых. 

Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита предусмотрено, что Заемщик при подписании настоящих ИУ предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними; При нарушении срока оплаты МОП (минимального обязательного платежа) по Договору заемщик имеет прав перейти в режим «Возврат в график» согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Во исполнение условий Договора, в ПАЛ «Совкомбанк» на имя ФИО3 был открыт счет №.

Как следует из выписки по счету №, на указанный счет ДД.ММ.ГГГГ были зачислены денежные средства в размере 500 000 руб, ответчик в пределах предоставленного ему лимита на банковской карте воспользовался денежными средствами, в том числе производил погашение задолженности по кредиту и уплате процентов, а именно:

ДД.ММ.ГГГГ вынесена сумма 15 550,67 руб, из которой 3 702,72 руб были направлена на погашение основного долга и 11 847,95 руб в погашение процентов;

ДД.ММ.ГГГГ вынесена сумма 15 550,67 руб, из которой 4 169,83 руб были направлена на погашение основного долга и 11 380,84 руб в погашение процентов;

ДД.ММ.ГГГГ вынесена сумма 561,05 руб, которые были направлены в погашение процентов;

ДД.ММ.ГГГГ вынесена сумма 15 550,67 руб, из которой 3 889,27 руб были направлена на погашение основного долга и 11 100,35 руб в погашение процентов;

ДД.ММ.ГГГГ внесена сумма 4 450,32 руб, из которой 3 889,27 руб были направлена в погашение кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,

ДД.ММ.ГГГГ внесено 561,05 руб, которые направлены в погашение кредита;

ДД.ММ.ГГГГ внесено 15 000 руб, из которых 10 634,02 руб направлены в погашение процентов, 4 354,63 руб- в погашение просроченного основного долга и 3,33 руб в погашение процентов по просроченному основному долгу;

ДД.ММ.ГГГГ внесено 16 141,02 руб, из которых 4 084,62 руб направлены в погашение основного долга, 11 466,05 руб в погашение процентов и 590 руб в погашение комиссий;

ДД.ММ.ГГГГ внесено 15 550,67 руб, из которых 4 181,41 руб были направлены на погашение основного долга и 11 369,26 руб в погашение процентов;

ДД.ММ.ГГГГ внесено 15 550,67 руб, из которых 4 644,04 руб были направлены на погашение основного долга и 10 906,63 руб в погашение процентов;

ДД.ММ.ГГГГ внесено 15 551 руб, из которых 4 390,86 руб были направлены на погашение основного долга и 11 160,14 руб в погашение процентов;

ДД.ММ.ГГГГ было внесено 133,60 руб направленные в погашение процентов и 0,33 руб в погашение процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

ДД.ММ.ГГГГ внесено 15 421 руб, из которых в погашение задолженности по просроченному основному долгу было направлено 4 851,22 руб, 10 565,85 руб- в погашение просроченных процентов по основному долгу и 3,71 руб в погашение процентов по просроченному основному долгу; а также ДД.ММ.ГГГГ 0,22 руб перечислено в погашение кредитной задолженности

ДД.ММ.ГГГГ внесено 9 500,49 руб, направленные в погашение процентов по кредиту

ДД.ММ.ГГГГ внесено 6 651 руб, из которых 4 613,38 руб направлены в погашение задолженности по просроченному основному долгу, 1 436,80 руб- в погашение просроченных процентов по основному долгу, 10,55 руб в погашение процентов по просроченному основному долгу, 590 руб- в погашение комиссий «Возврат в график», а также ДД.ММ.ГГГГ в погашение кредитной задолженности были перечислено 0,27 руб

ДД.ММ.ГГГГ было внесено 641,51 руб, направленные в погашение уплаты процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Более платежей со стороны ФИО1 в погашение задолженности не производилось. 

Согласно расчета задолженности, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № сумма долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 593 438,79 руб, в том числе: просроченная ссудная задолженность- 457 118,35 руб; просроченные проценты 35 122,53 руб; просроченные проценты на просроченную ссуду 54 507,40 руб; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 895,23 руб; неустойка на просроченную ссуду 38 784,01 руб; неустойка на просроченные проценты 3 651,27 руб; иные комиссии 2 360 руб.

В нарушение ст.56 ГПК РФ суд не располагает доказательствами исполнения ответчиком взятых на себя обязательств по погашению задолженности по основному долгу, процентов и неустойки, комиссии, в связи с чем суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Доводы ответчика о не заключении с ПАО «Совкомбанк» кредитного договора, а также то, что кредит от его имени оформлен иными лицами, суд находит не состоятельными. 

Согласно статьям 1, 9, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Заключение договора между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом дистанционно в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью, обеспечивается возможностью идентификации лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ с использованием простой электронной подписи, осуществляемой не только через наличие присущих ей технических признаков - использование кодов, паролей или иных средств, но и через необходимость подтверждения факта формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 указанного закона).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи").

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Как установлено материалами гражданского дела, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ № был заключен на основании Анкеты-Соглашения составленной и направленной в Банк ФИО1, из которой усматривается, что ФИО1 выразил свое согласие на получение кредитного транша в размере 500 000 руб на срок 60 мес с процентной ставкой 27,9% годовых. 

Из данной Анкеты также усматривается, что ФИО1 просил Банк заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты Универсальный договора на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», а также выразил свое согласие, что настоящее соглашение является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Также ФИО1 с данной Анкете (оферте) просил Банк заключить с ним Договор дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключить его в Системе ДБО посредством акцепта настоящей оферты. При этом ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими Правилами о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» в порядке, размещенным на официальном сайте, Тарифами Банка, принимает их и обязуется соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном ст.428 ГК РФ. Также ФИО1 просил Банк: подключить его к обслуживанию Банком через Дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО (ДКО) и обслуживать все его действующие и открываемые в будущем банковские счета в Банке через ДКО (при наличии технической возможности); использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ФИО1 как физическому лицу. В Анкете ФИО1 указал авторизированный номер телефона №

Для подключения ДКО необходимо пройти регистрацию по авторизированному номеру телефона и номеру банковской карты (номеру договору- при отсутствии банковской карты в мобильном приложении Халва-Совкомбанк).

Также из Анкеты следует, что любая информация, подписанная электронной подписью ФИО1, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, и порождает идентичные такому документы юридические последствия. ФИО1 оповещен и согласен с предусмотренной в Положении его обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ. 

Данное заявление с указанием паспортных данных, а также номера мобильного телефона № ФИО1 было подписано простой электронной подписью с использованием системы дистанционного банковского обслуживания. 

ДД.ММ.ГГГГ началось оформление кредита, далее была заполнена короткая анкета и подписана печатная форма, в 16.

<

данные изъяты> заведено досье клиента, получение договоров, в 

<

данные изъяты> заполнение заявки на выдачу кредита, в 

<

данные изъяты> произведена полная оценка кредита с результатом «одобрено», в 

<

данные изъяты> отправка предложения Банка в мобильное приложение клиента; ДД.ММ.ГГГГ в 

<

данные изъяты> клиент согласился с условиями договора и на подписания в ОМП, в 

<

данные изъяты> произошло подписание печатных документов клиентом, на имя клиента открыт счет, в 

<

данные изъяты> произведено подключение платного смс-информирования и в 

<

данные изъяты> выдача успешно завершена. 

Push уведомления и смс-сообщения были направлены Банком на сотовый номер телефона №, доставлены и прочитаны клиентом. 

Документы получены Банком по системе ДБО.

Индивидуальные условия Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № также были подписаны ФИО1 простой электронной подписью с использование системы дистанционного банковского обслуживания. 

При данных обстоятельствах оснований сомневаться в незаключенности между Банком и ФИО1 кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ №, оформленного сторонами посредством электронного взаимодействия, у суда не имеется.

Ответчик, воспользовавшись предоставленными ему денежными средствами, свои обязательства по погашению кредитной задолженности и уплате ежемесячных платежей, установленных графиком, исполнял ненадлежащим образом.

В материалах дела отсутствуют доказательства того, что открытый счет, на который истцом зачислены денежные средства, не принадлежит заемщику, напротив, согласно полученных сведений из Федеральной налоговой службы, расчетный счет №, открытый ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «Совкомбанк» принадлежит именно ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. 

Требований о признании кредитного договора № недействительным, ничтожным или незаключенным, ФИО1 не заявлено. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, суд также взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 868,78 руб. 

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты> задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 593 438,79 руб, в том числе: просроченная ссудная задолженность- 457 118,35 руб; просроченные проценты 35 122,53 руб; просроченные проценты на просроченную ссуду 54 507,40 руб; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 895,23 руб; неустойка на просроченную ссуду 38 784,01 руб; неустойка на просроченные проценты 3 651,27 руб; иные комиссии 2 360 руб; расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 868,78 руб.

Решение может быть обжаловано в порядке апелляционного производства в Кемеровский областной суд через Новокузнецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья А.А.Шаронина