Принято в окончательной форме 14.10.2020

Дело № 2 – 1498/2020 (76RS0024-01-2020-001307-54) 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 сентября 2020 г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: 

председательствующего судьи Жуковой Е.М.,

при секретаре Монаховой А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании пересчитать задолженность, обязании открыть счет для внесения платежей по кредиту, утверждении остатка задолженности по основному долгу,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 289336,85 руб. за период ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, расходов по оплате государственной пошлины в сумме 6093,37 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим, законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между банком и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 298954,76 руб. под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5,2. Общих условий договора потребительского кредита: банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА суммарная продолжительность просрочки составляет 778 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА суммарная продолжительность просрочки составляет 765 дней. Ответчик произвел выплаты в размере: 176695,48 руб.

Судебным приказом НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, вынесенным мировым судьей Судебный участок НОМЕР 

<

данные изъяты>, удовлетворено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА с ответчика в размере 66235,42 за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Таким образом, банк просит взыскать оставшуюся задолженность с ответчика за вычетом 66235,42, указанной в судебном приказе НОМЕР от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА.

По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 289336,85 руб., из них: просроченная ссуда 228420,85 руб.; просроченные проценты 14565,61 руб.; проценты по просроченной ссуде 9870,77 руб.; неустойка по ссудному договору 28579,44 руб.; неустойка на просроченную ссуду 7900,18 руб.; комиссия за смс-информирование 0 руб.; что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик проигнорировал досудебное требование банка и не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжил нарушать условия договора.

ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА ФИО1 в лице представителя по доверенности ФИО4 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в котором просит: утвердить остаток задолженности по основному долгу в размере 73305 руб.; обязать банк пересчитать задолженность, приняв во внимание, сто ФИО1 брала кредит в сумме 250 000 руб., вычтя страховку и начисленные на неё проценты, за весь срок кредитования; обязать открыть счет для внесения платежей по кредиту; оплату госпошлины возложить на банк; отказать в удовлетворении первоначального иска в части возврата всей суммы долга, процентов за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по настоящее время, неустойки.

В обоснование встречного иска указано, что ФИО1 в течение долгого времени пытается найти адекватное решение по взаимодействию с банком в плане погашения своей кредитной задолженности, но безуспешно.

Разногласия между банком и ФИО1 начались в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, когда менеджер банка обманным путем подсунул ФИО1 к кредитному договору еще и 2 страховки, застраховав не принадлежащее ей имущество. Также была оформлена страховка по здоровью. Программа стоила ФИО1 сорок тысяч рублей, и о которой не было сказано ни слова при оформлении страховки. Также в тот период банк в качестве бонуса выдавал всем, бравшим кредит карту «Халва», при покупках с которой бонусами можно возвращать проценты по кредиту. Но и в этом ФИО1 обманули - карту ей не оформили. Также банк пообещал ФИО1 снижение процентной ставки по кредиту в размере 5 % в случае перевода ею своей пенсии в Совкомбанк, что ФИО1 и сделала. Однако проценты за кредит ей не уменьшили, а увеличили, а также стали произвольно списывать денежные средства в размере 100% пенсии, оставляя ФИО1 без гроша. Навязанную страховку ФИО1 все-таки решила оплачивать т.к. подумала, что может быть пригодится, в случае непредвиденных обстоятельств. В начале ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ФИО1 при выполнении рабочего задания упала, чуть не попав под машину, и сильно повредила лодыжку. Работа ФИО1 была связана с ее мобильностью, она заключала договора на прогон автомобилей с попутным грузом, не допуская прогона порожняком. Для этого приходилось предлагать услуги доставки грузов в другие города попутно, посещая множество предприятий и структур, занимающихся перевозками. Потеряв возможность двигаться, ФИО1 потеряла работу, оставшись без зарплаты. После произошедшего ФИО1 обратилась в страховую компанию, чтобы узнать, какие документы ей надо оформить для получения страховки в связи с наступлением страхового случая. И тут выяснилось, что страховка оформлена неправильно, что ФИО1 не может быть застрахована, так как она является инвалидом 2 группы пожизненно. Страховая компания посоветовала ФИО1 не беспокоиться и даже не пересылать им документы- ибо ей однозначно будет отказано. ФИО1 живет одна, на съемном жилье, не имеет родственников, помочь ей некому ни деньгами, ни какими либо услугами. Пенсия у нее небольшая, учитывая то, что она должна ежедневно принимать несколько дорогостоящих препаратов сразу, не допуская пропуска ни на день. Все эти лекарства стоят очень дорого - это большая часть ее пенсии. Также ей надо ежемесячно сдавать анализы, чтобы следить за показателями вязкости крови и прочими показателями. Все это тоже платно. Также раз в квартал делать УЗИ сердца, эхографию сердца и т.д. Тем не менее, несмотря на ситуацию, которая сложилась ФИО1 она постоянно выходила на связь и пыталась с банком решить проблему. ФИО1 продолжала платить по кредиту до конца ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. И оплачивала до тех пор, пока банк не заблокировал ее карточный счет, когда ФИО1 пришла в банк для внесения очередного платежа, оказалось, что внести она его не может, так как счет закрыт. Последняя выписка из банка о внесении платежа - прием платежей прекращается до возврата суммы всего кредита. Понятно, что таких денег у ФИО1 нет, жилья у нее тоже нет, работать она не может. Тем не менее, она выплатила банку из своей пенсии 60 тысяч рублей по судебному приказу. Банк хочет взыскать просрочку, возникшую фактически по его вине, проценты на просрочку, и все непонятно как насчитанные убытки, с ФИО1, пользуясь ситуацией, попавшего в труднейшее положение беззащитного человека, инвалида, человека, который вел себя по отношению к банку гораздо порядочнее, чем банк по отношению к ней. Доказательств, что ФИО1 всячески пыталась решить ситуацию много, как и много доказательств непорядочности банка по отношению к ней. Истица многократно обращалась к банку с просьбой реструктуризации долга, предлагала различные варианты изменения графика платежей, обращалась в представительство ГУ ЦБ. Единственное, что предложил банк ФИО1 -договор цессии - предложил найти кого-нибудь, кто сможет выкупить у банка ее долг со всеми накрутками. Считает, что банк смог бы сам простить ФИО1 долг, ведь несмотря ни на что, несмотря на ситуацию, в которую она попала, ФИО1 выплатила банку 176 695 рублей - больше половины заемных средств, ведь кредит оформлялся на 250 тысяч. Плюс сорок тысяч страховка, навязанная обманным путем. Ситуация, которая сложилась на сегодняшний день полностью вина банка. Закрыв счет, банк воспрепятствовал ФИО1 исполнять обязанности по погашению кредита, чтобы иметь возможность насчитывать любые проценты и неустойки.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

ФИО1, её представитель по доверенности ФИО4 в судебном заседании поддержали встречное исковое заявление, просили его удовлетворить по изложенным во встречном иске основаниям, в удовлетворении первоначального иску банку отказать.Выслушав лиц, участвующих по делу, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА сторонами в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор НОМЕР, в соответствии с которым ПАО «Совкомбанк» (банк) предоставил ответчику ФИО1 потребительский кредит в сумме 298954,76 рублей на срок 36 месяцев под 29,9% годовых. Выдача кредита подтверждается выпиской по счету.

Из материалов дела следует, что со всеми условиями кредитного договора ФИО1 ознакомлена, о чем свидетельствует её подпись.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по погашению задолженности и уплате процентов в установленные сроки, образовалась задолженность. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 289 336,85 руб., из них: просроченная ссуда – 228 420,85 руб.; просроченные проценты 14 565,61 руб.; проценты по просроченной ссуде 9 870,77 руб.; неустойка по ссудному договору 28 579,44 руб.; неустойка на просроченную ссуду 7900,18 руб.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ должник не представил суду доказательств, отвечающих принципам достоверности, относимости и допустимости надлежащего исполнения своих обязательств, в том числе об оплате кредитной задолженности своевременно и в полном объеме.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 309, 819, 809 - 811 Гражданского кодекса РФ, исходя из установленного факта ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по возврату суммы кредита, уплате согласованных процентов, неустойки, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований, однако, частично.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств. При этом судом принимаются во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение сторон, а также не только имущественный, но и всякий иной, заслуживающий уважения, интерес ответчика. 

При взыскании неустойки за нарушение ответчиком кредитных обязательств, суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, следуя принципу соразмерности неустойки наступившим последствиям. Ввиду явной несоразмерности подлежащей уплате неустойки суд считает необходимым снизить размер штрафных санкций до 19 000 руб.

Оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Заключив договор и получив кредит, ответчик согласился с условиями договора, добровольно принял на себя обязательства по исполнению его условий, включая уплату процентов за пользование займом и штрафных санкций. Тем самым, ответчик не мог не осознавать, что при возникновении кредитной задолженности банк вправе потребовать возврата суммы предоставленного кредита вместе с процентами на просроченную задолженность и неустойки, предусмотренными заключенным договором.

В силу п. 2 ст. 1, ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Исходя из нормативного содержания ст. 819, ст. 809 - 810 главы 42 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Приведенные нормы не предусматривают возможность одностороннего отказа от исполнения договора займа заемщиком.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению ответчика; условия договора устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательство по предоставлению денежных средств, а заемщик - по их возврату. Банк уведомил ответчика обо всех обстоятельствах, влияющих на стоимость кредита, в том числе порядке, сроке и условиях предоставления кредита, размере процентов, неустойки. Следовательно, при заключении договора ответчик знал о рисках невыплаты кредита.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении договора займа, и который возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Правовых основания для уменьшения размера задолженности на сумму уплаченной заемщиком страховой премии не имеется. Как следует из встречного иска, при заключении кредитного договора ФИО1 согласилась с фактом заключения договора страхования, с условиями которого также была ознакомлена при его заключении и подписании. 

Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суд взыскивает задолженность по кредитному договору: просроченная ссуда 228 420,85 руб., просроченные проценты 14 565,61 руб., проценты по просроченной ссуде 9870,77 руб., неустойку 19 000 руб.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает расходы по уплате государственной пошлины 6093,37 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА просроченная ссуда 228 420,85 руб., просроченные проценты 14 565,61 руб., проценты по просроченной ссуде 9870,77 руб., неустойку 19 000 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6093,37 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья Е.М. Жукова