Копия

Дело №

УИД: №

Решение

Именем Российской Федерации

22 апреля 2019 года г. Самара

Промышленный районный суд г. Самары в составе: 

председательствующего судьи Османовой Н.С.,

при секретаре Волковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, указав, что между ним ФИО1 и ответчиком ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от 30.08.2017г., по условиям которого истцу предоставлен потребительский кредит в размере 553 101, 43 руб., из них 440 000 руб. переведено в ООО «Автоброкер», все остальное составляет страховка. Истец более года осуществлял ежемесячные платежи по указанному кредитному договору без задержек, однако, несмотря на это сумма задолженности не уменьшилась.

В сентябре 2018г. истец находился на лечении, в связи с обострением заболеваний (язвенная болезнь двенадцатиперстной кишки, грыжа межпозвонкового диска), о чем свидетельствует больничный лист. После этого истца попросили уволиться с работы по собственному желанию. Истец обратился в банк в целях предоставления ему кредитных каникул либо проведении реструктуризации. Однако ему отказали в этом. В декабре 2018 года проходил лечение в военном госпитале г. Самары, трудоустроился только 14.01.2019г.

От взятых на себя обязательств истец не отказывается, однако считает необходимым произвести перерасчет задолженности по кредитному договору. 

При заключении кредитного договора истец не мог предполагать, что при осуществлении им ежемесячных платежей ответчик не будет уменьшать сумму задолженности. Спустя год, с момента заключения договора, обстоятельства у истца изменились настолько, что если бы он мог это предвидеть, он бы не стал заключать кредитный договор или заключил бы его на иных условиях.

Таким образом, истец был введен в заблуждение ответчиком относительно условий кредитного договора, вся необходимая информация об условиях кредита истцу не была предоставлена. 

В связи с этим, истец просит суд обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» расторгнуть договор о предоставлении кредита с возвратом ему залогового имущества и перерасчетом процентов за пользование кредитом, с аннулированием долга за данный кредит, либо обязать ответчика ПАО «Совкомбанк» произвести реструктуризацию по заключенному кредитному договору и уменьшить сумму задолженности в соответствии с произведенными истцом выплатами. 

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные доводам, изложенным в иске, кроме того пояснил, что с заявлением о расторжении кредитного договора в банк не обращался. В настоящее время истец имеет проблемы со здоровьем, не работает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, предоставил письменные возражения, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Выслушав, пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.4 ГК РФ, по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно-правовым отношениям).

В силу ст.422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Поскольку применительно к фактическим обстоятельствам, указанным истцом, не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, при разрешении данного спора следует руководствоваться законом, действующим в момент возникновения спорных правоотношений, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

По смыслу ч.2 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования».

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 30.08.2017 между истцом ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого, ПАО «Совкомбанк» предоставляет заемщику (истцу по данному делу) кредит в сумме 553 101, 43 руб. сроком на 60 месяцев, с уплатой процентов по кредиту 24,9% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – 16 205, 43 руб.

Заключенный между сторонами кредитный договор заключен в письменной форме, в виде единого документа с приложениями, подписанными сторонами, в договоре сторонами согласованы все существенные условия. Факт заключения кредитного договора сторонами не оспаривался.

Ответчик в полном объеме исполнил перед истцом свои обязательства по предоставлению суммы кредита по кредитному договору № от 30.08.2017г., что не оспаривалось истцом.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст.451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным п.4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

В силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора и получении истцом от ответчика денежных средств в его исполнение, ответчиком истцу предоставлена исчерпывающая информация об условиях кредитного договора, сумме кредита, его сроках и полной стоимости, а также о размере общей суммы платежей по кредиту и графику их внесения.

Данное обстоятельство подтверждается подписью истца в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от 30.08.2017г., и не оспаривалось истцом.

Истцом не представлено доказательств обратного, а также того, что он введен в заблуждение банком относительно потребительских свойств финансовых услуг банка.

Истцом не представлено доказательств нарушения его прав понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях.

В силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Вступая в договорные отношения с банком, которые обусловлены для заемщика несением бремени погашения задолженности (материальными расходами) в течение длительного времени, учитывая личные обстоятельства и финансовые перспективы, истец должна была оценить, сможет ли она надлежащим образом исполнять свои обязательства перед банком в течение срока действия договора, в том числе вследствие изменения своего материального положения.

Расторжение кредитного договора является крайней мерой и ухудшение материального положения, по смыслу ст.451 ГК РФ, не может расцениваться как существенное изменение обстоятельств, которое может служить основанием для изменения договора в судебном порядке, поскольку изменение финансового положения, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Так как указанные обстоятельства не могут расцениваться как заведомо непредвиденные на момент совершения сделки, иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников правоотношений в области кредитования.

Кроме того, на ухудшение финансового положения истец ссылается в тексте искового заявления, при этом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, в ходе рассмотрения гражданского дела не представлено каких-либо доказательств в обоснование данных доводов. 

Также не могут быть приняты во внимание доводы истца о необходимости расторжения кредитного договора в связи с существенным нарушением им, истцом, условий кредитного договора.

По смыслу ст.450 ГК РФ, расторжение договора в связи с существенным нарушением его условий может требовать только другая сторона, чьи интересы нарушаются, а не сторона, допустившая нарушение. При этом просить о расторжении договора – это право стороны по договору, а не обязанность, которая могла бы быть возложена по решению суда.

Доводы истца о том, что ответчик злоупотребляет своим правом, отказывая истцу в удовлетворении его обращений об отсрочке либо реструктуризации долга, с целью увеличения размера долга (пени, штрафы), суд во внимание не принимает, поскольку принятие решения об отсрочке и реструктуризации долга является правом банка, а не его обязанностью. Отрицательное решение кредитора на соответствующие обращения заемщика не может расцениваться, как злоупотребление кредитной организацией своими правами.

При таких обстоятельствах, в ходе судебного разбирательства судом не установлено законных оснований для удовлетворения исковых требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, реструктуризации договора – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30.04.2019г.

Председательствующий подпись Н.С. Османова

Копия верна. Судья- Секретарь- 

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела №

(УИД: №) Промышленного районного суда г. Самары