Дело № 2 – 1379/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2020 года г. Белорецк РБ

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абсалямовой Д.Р.

при секретаре Мухамадеевой Э.Г., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 1379/2020 по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных исковых требований указав, что ... АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный договор №... с ФИО1 Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: 1. Заявление на предоставление кредита в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (потребительский кредит без обеспечения), 2. «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», 3. Базовые условия предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Надо брать!». 4. Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Надо брать!». Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере ... руб. на ... месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета ... % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет ..., что подтверждается выпиской по счету №.... В соответствии с п. №... заявления на предоставление кредита, ответчик был ознакомлен с Общими условиями, Тарифами, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п. №... заявления на предоставление кредита, ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей. В соответствии с п. №... Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности. В соответствии с п. №... Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи. Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в п. №... Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п. №... Общих условий). Согласно п. №... Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение ... календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п. п. №..., №... Общих условий). В соответствии с п. №... Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно). Согласно Тарифам, неустойка составляет ... % за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам. Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей за счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с п. №... Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом №... Общих условий. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ... кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. ... мировым судьей судебного участка №... по г. Белорецку Республики Башкортостан вынес судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 в размере 43 937,31 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины. ... вынесено определение об отмене судебного приказа. По состоянию на ... сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 46 685,79 руб., в том числе: просроченная ссуда – 22 852,14 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 1066,54 руб., просроченные проценты – 6209,49 руб., неустойка на просроченную ссуду 14659,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 1898,52 руб. Просит расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключённый между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО); взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 46 685,79 руб., в том числе: 22 852,14 руб. – основной долг, 7 276,03 руб. – проценты за пользование кредитом, 16 557,62 руб. – неустойка; расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 600,57 руб.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. В отзыве на заявление ответчика о снижении размера неустойки указал, что заявленную неустойку считает соразмерной последствиям нарушенного ответчиком обязательства, все расчеты приведены с соблюдением условий кредитного договора. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в представленном возражении на исковое заявление указала, что просит снизить размер неустойки, поскольку заявленная неустойка существенная, а материалах дела отсутствуют доказательства наличия у истца неблагоприятных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств. Кроме того, просит суд учесть её тяжелое имущественное положение.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По смыслу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и к отношениям по договору займа.

В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что на основании заявления ФИО1 на предоставлении кредита, ... между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» и ФИО1 заключен потребительский кредит без обеспечения №... на сумму ... руб. на ... месяцев, под ... % годовых.

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются: Заявление на предоставление кредита в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (потребительский кредит без обеспечения), «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ», Базовые условия предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Надо брать!», Тарифы предоставления кредитов на неотложные нужды без обеспечения по программе «Надо брать!».

В соответствии с п. №... Общих условий, банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Согласно п. №... Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячные платежи.

Ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в п. №... Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов (п. №... Общих условий).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочка платежа по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, неоднократные просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. 

В соответствии с п. №... Общих условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части) банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки согласно Тарифам, рассчитанной от суммы просроченной задолженности по основному долгу, за каждый календарный день просрочки, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по дату её фактического погашения (включительно).

Согласно Тарифам, неустойка составляет ... % за каждый день просрочки по основному долгу и по процентам.

Банк принятые на себя по договору обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету №..., и не оспаривалось ответчиком. 

Заемщик принятые обязательства исполняет ненадлежащим образом, доказательств надлежащего исполнения условий договора ФИО1 суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору ... кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек.

До настоящего времени обязательства по кредитному договору №... от ..., заемщиком не исполнены, доказательств обратного суду не представлено. 

Судебным приказом от ..., вынесенным мировым судьей судебного участка № 3 по г. Белорецку РБ, с ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору №... от ... в размере 43937,31 руб., расходы по оплате государственной пошлины. 

По заявлению ФИО1, судебный приказ от ... отменен ... 

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №... от ..., задолженность ФИО1 перед АО «Банк ДОМ.РФ» составляет 46 685,79 руб., в том числе: просроченная ссуда – 22 852,14 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 1066,54 руб., просроченные проценты – 6209,49 руб., неустойка на просроченную ссуду 14659,10 руб., неустойка на просроченные проценты – 1898,52 руб.

Расчет, относительно суммы иска, представленный истцом, по мнению суда, соответствует требованиям закона, а потому его следует положить в основу судебного решения по причине того, что сумму долга и процентов по кредитному договору ответчик не оспаривает, доказательств погашения кредита в установленные договором сроки, а также на момент вынесения решения, ответчиком не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд считает, исковые требования в части взыскания задолженности по основной сумме долга и процентам, подлежащими удовлетворению.

Ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Сумма неустоек, согласно представленному истцом расчету, на просроченную ссуду составляет 14659,10 руб., на просроченные проценты – 1898,52 руб.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ суд вправе уменьшить размер неустойки, если она несоразмерна последствиями нарушенного обязательства.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Кроме того, согласно п.71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки, принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у истца неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, в силу положений ст.333 ГК РФ, считает возможным снизить размер неустойки за просроченную ссуду до 1 000 руб., за просроченные проценты до 500 руб.

При этом суд принимает во внимание, что ответчик является наиболее экономически незащищенной стороной в кредитном договоре, а неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Статья 453 ГК РФ предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, принимая во внимание нарушение ответчиком ФИО1 обязательств по оплате кредита, что является существенным нарушением условий кредитного договора, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований о расторжении кредитного договора №... от ..., заключенного между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ».

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. 

Как следует из разъяснений, данных в пункте 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» от 21 января 2016 года № 1, положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).

Учитывая изложенное, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме в размере 7600,57 руб. (1600,57 за требование имущественного характера о взыскании долга, 6000 руб. за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора). 

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины – удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» сумму задолженности по кредитному договору №... от ... по состоянию на ... в размере 31628,17 руб., из которой: просроченная ссуда – 22 852,14 руб., срочные проценты на просроченную ссуду – 1066,54 руб., просроченные проценты – 6209,49 руб., неустойка на просроченную ссуду 1 000 руб., неустойка на просроченные проценты – 5 000 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7600,57 руб., всего 39228,74 руб. (тридцать девять тысяч двести двадцать восемь рублей 74 копейки). 

Расторгнуть кредитный договор №... от ..., заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО).

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан.

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2020 г. 

Судья: Абсалямова Д.Р.