ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

г. Георгиевск 10 октября 2018 года

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего - судьи Росиной Е.А., 

при секретаре - Володиной Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 367488 рублей 87 копеек, в том числе: основной долг 88144 рубля 81 копейка, проценты 252804 рубля 06 копеек, неустойка 26540 рублей, а также понесенных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6874 рубля 89 копеек, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнить.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом. неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 367488 рублей 87 копеек, в том числе: основной долг 88144 рубля 81 копейка, проценты 252804 рубля 06 копеек, неустойка 26540 рублей.

Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие. Из представленного отзыва следует, что истец не согласен с применением срока исковой давности, полагает, что срок обращения в суд не нарушен. ДД.ММ.ГГГГ банк обратился в судебный участка № 2 Георгиевского района, в результате чего был вынесен судебный приказ. Банк не ставил цель расторгнуть с ответчиком кредитный договор и закрыть его, а взыскать просроченную задолженность. Банк не истребовал всю сумму задолженности. Заемщик имел возможность пользоваться кредитным лимитом и обязан был погашать задолженность по кредитному договору. В случае отмены судебного приказа права взыскателя остаются незащищенными и для защиты необходимо обращение в суд в порядке искового производства. Ответчиком не представлено доказательств, подтверждающих возврат денежным средств истцу в установленные кредитным договором сроки.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, истец полагает, допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для удовлетворения требований истца. С ответчика подлежат взысканию неустойка и проценты за пользование чужими денежными средствами.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО3 извещенная о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явилась, ранее в судебном заседании поддержала возражения на иск и пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев.

Согласно заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ., графику погашения кредита, дата ежемесячного взноса - ... число каждого месяца, сумма ежемесячного взноса составляет ... рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ Последний платеж .... С даты первого ежемесячного платежа ответчиком внесено два платежа в неполном объеме.

По исковым требованиям о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу, образовавшейся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности пропущен, взысканию подлежит задолженность по основному долгу за оставшийся период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., то есть за три года предшествующих обращению в суд с иском. Таким образом, общая сумма задолженности по основному долгу, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца составляет основной долг ..., проценты ... 

Истец предъявил ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, если договор предусматривает условие о сроке внесения платы сроки исковой давности по иску о взыскании просроченных платежей начинают течь со следующего дня после наступления срока уплаты каждого платежа. Истцом пропущен срок для обращения в суд за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ 

В силу статьи 333 ГК РФ просит суд снизить размер взыскиваемой неустойки до ... рублей, а задолженность просроченных процентов за пользование средствами до ... рублей. 

Применить срок исковой давности в отношении требований истца о взыскании задолженности по кредитному договору в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (глава 42 ГК РФ), регулирующие правоотношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 420 ГК РФ к договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ. Договор является видом сделки, в соответствии с чем, к форме договора применяются общие нормы ГК о форме сделки.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере ... рублей, сроком на ... месяцев, под ...% годовых.

Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита выполнил, что подтверждается выпиской из лицевого счета №.

В заявлении о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заявила о своем предложении Банку заключить с ней договор кредитования счета на условиях кредитования счета, изложенных в заявлении, Типовых условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения договора получена информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнить. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Взятые на себя договорные обязательства ответчиком не исполнены, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении ФИО1 своих обязательств, неоднократном систематическом нарушении сроков погашения кредита и уплаты процентов, то есть о существенном нарушении условий кредитного договора. Согласно представленному истцом расчету общая сумма задолженности ФИО1 перед ПАО КБ «Восточный» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 360953,92 рублей, в том числе: основной долг 138223,33 рублей, проценты 143530,59 рублей, неустойка 79200 рублей.Указанная задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.В соответствии со ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, при этом в соответствии со ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий.Разрешая исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 размера задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходил из следующего. Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным Законом. Поскольку истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком заявлено о применении срока исковой давностиВ силу п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите его права.

В соответствии п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Продолжительность и порядок исчисления сроков определяются общими нормами об исковой давности. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 ГК РФ, из которой следует, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № между ПАО КБ «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях оплаты ответчиком задолженности частями, равными платежами по ... рублей, с заключительным платежом ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей. 

Так, в соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере ... рублей сроком на ... месяцев, с оплатой ... % годовых.

Согласно заявлению на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ., графику погашения кредита, дата ежемесячного взноса по кредиту ... число каждого месяца, сумма ежемесячного взноса составляет ... рублей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Платеж от ДД.ММ.ГГГГ составляет ...

Как следует из материалов дела, ответчиком с даты первого ежемесячного платежа внесено два платежа в неполном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 2 г. Георгиевска и Георгиевского района Ставропольского края вынесен судебный приказ по заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме ... 

Определением мирового судьи судебного участка № 2 г. Георгиевска и Георгиевского района Ставропольского края от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен по заявлению ФИО1 

Из этого следует, что течение срока исковой давности прерывается с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а после отмены судебного приказа срок исковой давности продолжает исчисляться. 

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности на взыскание долга с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Взысканию подлежит задолженность за оставшийся период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за три года предшествующих обращению в суд с иском. 

Из чего следует, что общая сумма задолженности, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца составляет основной долг 52502 рубля 28 копеек, проценты 15572 рубля 51 копейка.

Суд пришел к выводу, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат частичному удовлетворению, с учетом применения срока исковой давности.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд исходил из следующего.

Статья 330 ГК РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

К последствиям нарушения обязательства могут быть отнесены не полученные истцом имущество и денежные средства, понесенные убытки (в том числе упущенная выгода), другие имущественные или неимущественные права, на которые истец вправе рассчитывать в соответствии с законодательством и договором.

При таких обстоятельствах, суд считает требования банка о взыскании с ответчика неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства в размере 6000 рублей. 

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 74074 рублей 79 копеек, в том числе: основной долг 52502 рубля 28 копеек, проценты 15572 рубля 51 копейка, неустойка 6000 рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» государственную пошлину в сумме 2422 рублей 25 копеек, во взыскании государственной пошлины в размере 4452 рублей 64 копеек отказать.

В удовлетворении исковых требований ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 293414 рублей 08 копеек - отказать. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 15 октября 2018 года.

Судья Е.А. Росина