По делу № 2-137/2018

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РЕШЕНИЕ

07 мая 2018 года г. Чкаловск

Чкаловский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Звягенцева С.Н., при секретаре судебного заседания Корневой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 13.02.2014 года, встречному иску ФИО1 к общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора 

<

***> от 13.02.2014 года,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 13.02.2014 г. в размере 134 412,20 рублей, из которых: 89 001,94 рубль сумма основного долга; 10 364,03 рубля сумма процентов за пользование кредитом; 10 097,18 рублей сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности; 21 137,05 рублей убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования). 

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» (далее - истец, банк) и ФИО1 (далее - ответчик, заемщик) заключили кредитный договор 

<

***> от 13.02.2014 г. на сумму 113 860,00 рублей, в том числе: 100 000,00 рублей - сумма к выдаче, 13 860,00 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 34,82 % годовых. Выдача кредита была произведена путем перечисления денежных средств в размере 113 860,00 рублей на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 100 000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 13 860,00 рублей (страховой взнос на личное страхование) перечислены на транзитный счет партнера на основании распоряжения заемщика (согласно п. 1 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствий с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласился с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счётов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте», тарифы банка (все части) и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств. Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. В соответствии с п. 1.2 раздела I условий договора банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заёмщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявке, для использований по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования). В соответствии с разделом II условий договора: 1. проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в графике погашения. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет. В соответствии с условиями кредитного договора дата перечисления первого ежемесячного платежа 05.03.2014г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» Заявки). При заключении договора истцом был получен график погашения по кредитному договору. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В связи с чем 25.05.2015 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашений задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлений кредитов банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 

25.05.2015 г. банком было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 28.01.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 25.05.2015г. по 28.01.2017г. в размере 21 137,05 рублей, что является убытками банка.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с требованием расторгнуть кредитный договор 

<

***> от 13.02.2014г., заключенный между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк». В обоснование своих требований ФИО1 указала, что 13.02.2014г. ею был заключен кредитный договор 

<

***> с обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее банк) на сумму 113 860,00 рублей, а том числе: 100 000,00 рублей - сумма к выдаче, 13 860,00 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых. Полная стоимость кредита - 34,82 % годовых. Данные денежные средства брались ей для оплаты операции (квитанций об оплате не имеется). В связи с состоянием здоровья ФИО1 была потеряна работа, и, оказавшись в тяжелом материальном положении, она не смогла своевременно платить платежи по кредиту. Требования банка о взыскании с неё суммы основного долга в полном объеме, процентов, штрафа, а также убытков банка (то есть досрочного погашения всех обязательств перед банком), влекут изменения условий кредитного договора о сроке исполнения обязательства. Данное изменение условий кредитного договора является существенным. А сумма долга возникшего перед банком, с учетом уже начисленных процентов, штрафа, убытков банка, которая должна быть фактически возвращена ею досрочно, является для неё крайне высокой, так как она находится в тяжелом материальном положении. Кроме того, банк, заявляя требования о взыскании основного долга в полном объеме, процентов, штрафа, а также убытков, банк, не выдвигает требований о расторжении кредитного договора. Данное обстоятельство может создать для неё негативные последствия в виде начисления дополнительных процентов. Возложение на неё дополнительных процентов создаст долговую кабалу невозможную к погашению и лишит её средств для существования.

Согласно возражений на исковое заявление ответчик (истец по встречному исковому заявлению) ФИО1 исковые требования не признает частично. Указывает, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, а также с учетом тяжелого материального положения просит снизить размер неустойки. 

В судебное заседание истец (ответчик по встречному иску) ООО «ХКФ БАНК» явку своего представителя не обеспечил, обратившись с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д. 7).

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась. О дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлялась своевременно и надлежащим образом. В суд поступило заявление о рассмотрении дела в её отсутствие (л.д. 41). 

В силу ст. 167 ч. 5 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, дав оценку, представленным суду доказательствам в соответствие с положениями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

13 февраля 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №2192640668, на сумму 113 860,00 рублей, в том числе: 100 000,00 рублей – сумма к выдаче, 13 860,00 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 29,90 % годовых, определен график возврата кредита (л.д. 21). 

Во исполнение обязательств кредитора по кредитному договору, истец (ответчик по встречному иску) перечислил на счет ФИО1 денежные средства в размере 113 860,00 рублей. Указанное обстоятельство подтверждается выпиской по счету (л.д.14). В настоящее время заемщик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по погашению кредиторской задолженности. По состоянию на 25 февраля 2018 года сумма задолженности по основному долгу составляет 89 001,94 рубль 94 копейки. В связи с неисполнением заемщиком обязанностей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом кредитор принял решение воспользоваться правом требования от заемщика досрочного возврата кредита, предусмотренным п. 5.2. договора (л.д. 18).

Согласно п. 1.2. условий кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредитору полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно п.4 раздела III условий кредитного договора, истец вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей задолженности кредита и процентов при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

Согласно п.1 раздела II условий кредитного договора проценты за пользованием кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых). Согласно заявке процентная ставка по кредиту – 29,90 % годовых. Полная стоимость кредита 34,82% годовых. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. 

В соответствии с п. 2 раздела III условий кредитного договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствует части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. 

Согласно п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ч. 1 ГК РФ (применяемой на основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ) заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (применяемой на основании п. 2 ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Таким образом, неустойка по своей правовой природе является не денежным обязательством, а санкцией (мерой ответственности) за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Исходя из смысла приведенных выше правовых норм, разъяснений Верховного Суда РФ, изложенных в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, размер неустойки может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом, ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Кредитор для опровержения такого заявления вправе представить доводы, подтверждающие соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. 

С учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения N 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. 

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. 

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. При этом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

25.05.2015 года истцом выставлено письменное требование о досрочном полном погашении кредита. Требования банка ФИО1 не исполнены, ответа на письмо истца не последовало, что свидетельствует об отказе ФИО1 от добровольного исполнения своих обязательств по кредитному договору. 

Задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13.02.2014 года согласно представленному истцом расчету по состоянию на 25.02.2018 года составила 130 600 рублей 20 копеек, расчет проверен судом, сомнений не вызывает. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 с условиями кредитного договора ознакомлена в полном объёме, и была согласна отвечать за исполнение обязательств, о чём свидетельствуют её подписи в кредитном договоре-заявке на открытие банковских счетов (л.д. 21), распоряжение клиента по кредитному договору (обр. сторона л.д. 21), заявление на добровольное страхование (л.д. 23), сведениях о работе (л.д. 24), но свои обязательства по погашению задолженности не исполняет надлежащим образом. 

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В судебном заседании каких-либо иных доказательств размера задолженности представлено не было. Также ответчиком не представлено доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. 

Учитывая установленный судом факт неисполнения ответчиками обязательств по кредитному договору 

<

***> от 13.02.2014 г., длительность допущенной просрочки, соотношение размера неустойки и общей цены договора, суд считает подлежащими удовлетворению требования банка о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу в размере 89 001 рубль 94 копейки, процентов за пользование кредитом в размере 10 364 рубля 03 копейки, штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 10 097 рублей 18 копеек, убытков банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 21 137 рублей 05 копеек. 

ФИО1 заявлено встречное исковое требование о расторжении кредитного договора 

<

***> от 13.02.2014г., заключенного между ФИО1 и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк». 

Нормами ст. 421 п. 1, 4 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно положениям статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях. Пунктом 2 статьи 450 ГК РФ установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Доказательств нарушений условий кредитного договора со стороны ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ответчиком-истцом ФИО1 суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявлены необоснованно и не подлежат удовлетворению. Наличие тяжелого материального положения, которое не подтверждено доказательствами не является основанием для расторжения договора.

В соответствие со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ с ответчика ФИО1 так же полежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 812 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 13.02.2014 года удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, 

<

дата> г.р., уроженки 

<

данные изъяты>, состоящей на регистрационном учете по адресу 

<

адрес> в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН 

<

***>, дата регистрации 25.03.1992 года, задолженность по кредитному договору 

<

***> от 13.02.2014 года: 89 001 рубль 94 копейки - основной долг; 10 364 рубля 03 копейки - сумма процентов за пользование кредитом; 10 097 рублей 18 копеек - сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности; 21 137 рублей 05 копеек - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), а всего 130 600 (сто тридцать тысяч шестьсот) рублей 20 копеек, а также уплаченную государственную пошлину в сумме 3 812 (три тысячи восемьсот двенадцать) рублей 00 копеек, а всего единовременно 134 412 (сто тридцать четыре тысячи четыреста двенадцать) рублей 20 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора 

<

***> от 13.02.2014 года отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через районный суд в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме.

Звягенцев С.Н. Решение не вступило в законную силу ъ