Дело № 2-58/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 февраля 2018 года г.Рославль

Рославльский городской суд Смоленской области в составе председательствующего (судьи) В.О. Самсоновой,

при секретаре Федоровой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения и штрафа,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» (далее – СПАО «РЕСО-Гарантия») о взыскании страхового возмещения в сумме 390000 рублей и штрафа в размере 195000 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 05.11.2015г. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней между ее мужем ФИО4 и ответчиком. В период действия договора - ДД.ММ.ГГГГ - супруг истицы умер. Полагает, что смерть ФИО4 является страховым случаем по договору страхования с ответчиком. После смерти супруга истица обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» за выплатой страхового возмещения, в чем ей было отказано и она вынуждена обратиться в суд за защитой нарушенных прав. 

Истица и ее представитель в суд не явились. В письменном заявлении, адресованном суду, просили о рассмотрении спора в их отсутствие. 

Представитель ответчика в суд не явился, представил письменные возражения на иск. В письменном заявлении, адресованном суду, просил о рассмотрении спора в отсутствие их представителя. 

Третье лицо – ПАО «Сбербанк России» в суд не направило своего представителя. О дате и времени судебного заседания извещено надлежащим образом.

Суд, исследовав доказательства по делу, находит требования иска не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.п.1,4 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422).

В силу п.1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункты 1, 2 ст.943 ГК РФ устанавливают, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно п.п.1 и 2 ст.942 ГК РФ, условие о страховом случае относится к числу существенных условий договора. Страховщик и страхователь при заключении договора должны достигнуть соглашения по условию о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

В соответствии со ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ч.1 ст.9 вышеуказанного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ч.2 указанной статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и СПАО «РЕСО-Гарантия» заключен договор личного страхования (полис серии № от ДД.ММ.ГГГГ.). Срок страхования определен с 00-00 ДД.ММ.ГГГГ по 24-00 ДД.ММ.ГГГГ. В полисе страхования в качестве страховых рисков определены: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма установлена в размере 390000 рублей.

Согласно Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных генеральным директором ОСАО «РЕСО-Гарантия» 25.09.2014г., несчастный случай – это одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем в целях настоящих Правил понимается фактически происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти, в том числе: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета на/или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными пищевыми продуктами), а также происшедшие при движении транспортных средств или при аварии с их участием, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами. К несчастным случаям относится также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит: вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Страховой полис содержит подпись страхователя – ФИО4 и в нем оговорено, что Правила страхования он получил и с ними согласен.

Согласно свидетельства о смерти, ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно акта №, смерть ФИО4 наступила вследствие астеросклеротической болезни сердца, осложнившейся левожелудочной недостаточностью, что вызвало остановку сердца и прекращение функции мозга и дыхания.

Согласно заключения комплексной судебно-медицинской экспертизы от 15.12.2017г., причиной смерти ФИО4 явилось заболевание сердца – 

<

данные изъяты>. На ДД.ММ.ГГГГ у ФИО4 имелось заболевание –

<

данные изъяты>.

После смерти застрахованного ФИО4, его супруга ФИО1 обратилась к ответчику за выплатой страхового возмещения по договору страхования, однако в выплате ей было отказано ввиду того, что смерть застрахованного, произошедшая в результате имевшегося у него заболевания до начала периода страхования, что не является страховым случаем по договору.

Отказ страховщика в выплате страхового возмещения суд находит правомерным, поскольку причины смерти ФИО4 не позволяют отнести смерть страхователя к страховому случаю по договору, так как условия договора страхования, заключенного между сторонами, ставят наступление страхового случая в виде смерти застрахованного лица в зависимость от его причины, которая определена условиями как несчастный случай. При этом события, подпадающие под определение несчастного случая, прямо оговорены в Правилах страхования.

В то же время из совокупности установленных судом юридически-значимых обстоятельств по делу и собранных в их подтверждение доказательств следует, что несчастный случай с ФИО4 не наступил, поскольку его смерть была вызвана болезнью, которая страховым риском по договору страхования, условия которого были согласованы между сторонами, не является.

Учитывая, что отсутствует сам факт наступления страхового случая по договору страхования, оснований для взыскания страхового возмещения не имеется.

Поскольку иные требования истицы являются производными от требования о взыскании страховой выплаты, суд также отказывает в их удовлетворении. При этом суд также учитывает, что права истицы как потребителя нарушены не были. Исковые требования подлежат отклонению в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения и штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Рославльский городской суд Смоленской области в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Председательствующий В.О. Самсонова