Дело №2-835/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2019 года пос. Кавказский, КЧР

Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в составе: 

председательствующего – судьи Хубиева Ш.М., 

при секретаре судебного заседания Левченко А.А., 

с участием ответчика – ФИО1

рассмотрев в судебном заседании в расположении Прикубанского районного суда Карачаево-Черкесской Республики гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» к ФИО1 ФИО 4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 68246,65 руб., в том числе: основной долг в размере 38368,97 руб., проценты за пользование кредитом в размере 23398,24 руб., неустойку в размере 6479,45 руб.

Иск обоснован тем, что ПАО «КБ «Еврокоммерц» и ФИО1 был заключен кредитный договор, выдан кредит в сумме 40000 рублей на срок до дата года. Заемщик обязательства по кредитному договору не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель истца ПАО «КБ «Еврокоммерц», будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении судебного разбирательства не просил. В исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Гражданское дело рассмотрено в отсутствие указанного лица по правилам ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицал имеющуюся задолженность, просил применить срок исковой давности, а также отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, в связи с тем, что задолженность образовалась не по его вине.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

дата открытым акционерным обществом коммерческий банк «Еврокоммерц» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с условиями которого, банк предоставляет заемщику денежные средства в сумме 40000 рублей, а заемщик обязуется возвратить в срок полученные денежные средства и уплатить проценты, предусмотренные договором, за пользование кредитом подлежат уплате проценты в размере 00.00% годовых. Возврат суммы кредита и уплата процентов должны осуществляться равными аннуитентными платежами ежемесячно в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном перечислении платежа заемщиком в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик выплачивает банку неустойку в размере 00.00% о суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При этом графиком платежей предусмотрен первый платеж – дата в размере 530,96 руб., последующие ежемесячные платежи в размере 1267,27 руб., последний платеж – дата в размере 1434,34 руб.

Сумма кредита в установленный кредитным договором срок перечислена займодавцем заемщику, что подтверждается выпиской из его лицевого счета.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

П. 1 ст. 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из норм п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Из представленного истцом расчета задолженности, выписки по счету, графика платежей, следует, что задолженность по кредитному договору за период с дата по дата составляет: задолженность по основному долгу – 38368,97 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 23398,24 руб. При этом согласно расчета истца просрочка по платежам образовалась с дата года.

Ответчиком доказательств, опровергающих расчет задолженности, представленный истцом, в части задолженности по основному долгу и процентам, не представлено, доводы истца о наличии и размере задолженности не опровергнуты. Проверяя расчет задолженности, представленный истцом, суд не находит в нем ошибок и противоречий, полагает его обоснованным и арифметически верным. 

Суд приходит к выводу о том, что задолженность ответчика по кредитному договору, включающая задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом с дата по дата составляет: задолженность по основному долгу – 38368,97 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 23398,24 руб.

Обсуждая заявление ответчика о применении срока исковой давности к исковым требованиям, суд полагает следующее.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из норм ч. 2 ст. 199 ГК РФ следует, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов гражданского дела следует, что последний платеж был внесен ответчиком в дата года, с дата года истцу стало известно о нарушении ответчиком своих обязательства, с указанной даты задолженность, непрерывно нарастая, увеличивается.

Согласно отметки на почтовом конверте исковое заявление направлено в суд дата . Суд исходит из того, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).

Согласно определению мирового судьи судебного участка № Прикубанского судебного района КЧР судебный приказ № от дата в отношении ФИО1 о взыскании в пользу ПАО КБ «Еврокоммерц» задолженности по кредитному договору отменен дата , то есть срок исковой давности прерывался на 5 дней.

Анализируя установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности за период с дата по дата согласно заявленным истцом требованиям.

При исчислении суммы задолженности по основному долгу за указанный период суд принимает за основу суммы основного долга, подлежавшие уплате в соответствии с графиком платежей, указанные при расчете задолженности за период с дата по дата , как сумму вышеуказанных значений основного долга, равной 33977,16 руб.

Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году (365 или 366) и умноженное на количество дней в базовом периоде (28, 29, 30 или 31). То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начисляется на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитывается отдельно по каждому базовому периоду.

Суд рассчитывает проценты в пределах заявленных исковых требований за период с дата по дата , исходя из вышеуказанных положений кредитного договора:

Задолженность 

Период просрочки 

Формула 

Проценты за период 

Сумма процентов 

с 

по 

дней 

33 977,16 

дата 

дата 

80 

33 977,16 ? 80 / 366 ? 28.5% 

2 116,61 р. 

2 116,61 р. 

33 977,16 

дата 

дата 

339 

33 977,16 ? 339 / 365 ? 28.5% 

8 993,71 р. 

11 110,32 р. 

Сумма процентов: 11 110,32 руб. 

Основываясь на установленных судом обстоятельствах, суд полагает подлежащей взысканию с ответчика сумму задолженности в размере 45077,48 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 33977,16 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 11100,32 руб.

Суд отмечает, что п. 1 ст. 809 ГК РФ установлено право займодавца на получение с заемщика процентов за пользование займом, указанные проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности и не зависят от вины заемщика, связанной с неуплатой суммы кредиты в сроки, установленные кредитным договором. Каких-либо норм гражданского законодательства, освобождающих от процентных обязательств применительно к рассматриваемым правоотношениям, не имеется.

Обсуждая требования истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

С дата у ПАО КБ «Еврокоммерц» отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.

Решением Арбитражного суда Адрес по делу №А40-208873/201586-189 Б от дата ПАО КБ «Еврокоммерц» признан несостоятельным (банкротом). В отношении него введена процедура конкурсного производства, конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

дата истцом ответчику направлено требование о погашении задолженности.

В силу п.1 ст.189.78 Федерального закона от 26.10.2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Из смысла и содержания указанной нормы права следует, что конкурсный управляющий обязан предъявить к лицам, имеющим задолженность пере кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Согласно п.1 ст.189.88 указанного Закона конкурсный управляющий обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации - основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты - необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п.1 ст.406 ГК РФ, кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

П. 3 ст.406 ГК РФ, который предусматривает последствия неисполнения обязательств по договору в связи с просрочкой кредитора содержится в главе 25, посвященной ответственности за неисполнение обязательств. Таким образом, по своей правовой природе указанная норма права предусматривает освобождение должника от несения ответственности за неисполнение условий договора при просрочке кредитора. 

Как разъяснено в п.47 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» должник освобождается от уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, в том случае, когда кредитор отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства, например, не сообщил данные о счете, на который должны быть зачислены средства, и т.п. (пункт 3 статьи 405, пункт 3 статьи 406 ГК РФ).

Из материалов следует, что последний платеж в погашение кредита был внесен ответчиком в октябре 2015 года, общая неустойка за просрочку оплаты кредита, согласно расчету истца по состоянию на дата составила 6479,45 руб.

Между тем, материалы дела сведений о принятии истцом мер по извещению клиентов ПАО КБ «Еврокоммерц», в том числе ответчика о реквизитах, по которым нужно осуществлять платежи в счет погашения задолженности по кредитам, а также доказательств, позволяющих с достоверностью установить дату размещения такой информации, не содержат.

Имеющиеся в материалах дела требование о погашении задолженности по настоящему кредитному договору от 13.02.2018г., новые реквизиты счета агентства для расчетов по счетам ликвидируемых банков не содержат достоверных сведений о направлении вышеуказанных документов в адрес ответчика и получения им этих документов.

При таких обстоятельствах суд полагает, что истец до направления ответчику требования о погашении задолженности не исполнил обязательства по информированию заемщика, добросовестного исполнявшего до возникновения указанных обстоятельств принятые на себя обязательства по кредитному договору, о возложении на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» функций конкурсного управляющего, не сообщил о реквизитах для осуществления ежемесячных платежей по кредиту, что свидетельствуют о наличии обстоятельств просрочки кредитора.

Применительно к спорным правоотношениям, неисполнение кредитором обязанности по предоставлению реквизитов должнику для перечисления денежных средств в счет исполнения кредитного договора является основанием для освобождения должника от уплаты неустойки начисленной на просроченную задолженности. 

В связи с тем, что просрочка исполнения заемщиком обязательств по кредитном договору произошла по вине кредитора, доказательств свидетельствующих о вине заемщика, материалы дела не содержат. Таким образом суд полагает, что в удовлетворении иска в части взыскания неустойки следует отказать.

С учетом изложенного, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в размере 1484,42 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» к ФИО1 ФИО 6 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ФИО 7 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» задолженность по кредитному договору №, заключенному дата открытым акционерным обществом коммерческий банк «Еврокоммерц» и ФИО1 ФИО 8, в сумме 45077 (сорок пять тысяч семьдесят семь) рублей 48 копеек, в том числе: 

задолженность по основному долгу в сумме 33977,16 рублей, 

задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 11110,32 руб.

Взыскать с ФИО1 ФИО 9 в пользу публичного акционерного общества коммерческий банк «Еврокоммерц» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1484,42 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Карачаево-Черкесской Республики через Прикубанский районный суд Карачаево-Черкесской Республики в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья Ш.М. Хубиев

Мотивированное решение в окончательной форме составлено дата .