РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Оренбург 12 марта 2019 года 

Ленинский районный суд г. Оренбурга 

в составе председательствующего судьи Нуждина А.В., 

при секретаре Поповой В.С., 

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о понуждении исполнить обязательства по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», указав, что ... между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере ... руб. на срок ... месяцев с уплатой ... годовых. Одновременно при заключении вышеуказанного кредитного договора истец была подключена к программе «Финансовая защита» стоимостью ... руб. По программе «Финансовой защиты» в период действия кредитного договора заемщик может пользоваться такими услугами, как «Кредитные каникулы», «Пропуск платежа», «Уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита», «Отказ от взыскания задолженности по кредиту». 

В период действия договора истцу была присвоена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, что согласно опции «Отказ от взыскания задолженности по кредиту» относится к событиям, при наступлении которых банк отказывается от взыскания задолженности по кредиту. 

... истец обратилась к ответчику с заявлением, о рассмотрении возможности отказа от взыскания задолженности по договору, приложив справку о присвоении инвалидности.

Между тем, ... за длительное неисполнение обязательств по кредитному договору истцу было выставлено требование о полном погашении задолженности в размере ... руб. таким образом, банк свои обязательства по исполнению опции «Отказ от взыскания задолженности по кредиту» не исполнил.

Также полагала, что в результате неисполнения ответчиком у нее возникли убытки в виде уплаченной комиссии за участие в программе «Финансовая защита» в сумме ... руб., в связи с чем вынуждена обратиться в суд.

В ходе судебного разбирательства истец уточнила заявленные требования, окончательно просила: 

- обязать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнить обязательства по кредитному договору N от ... в виде отказа от взыскания задолженности по указанному договору; 

- прекратить обязательства ФИО1 по договору N от ..., предоставив справку об отсутствии задолженности по указанному договору; 

- запретить ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» передавать свои права по договору N от ... любым третьим лицам;

- взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере ... руб.;

- взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 неустойку (пеню) в размере трех процентов цены договора N от ..., начиная с ... по день фактического исполнения решения суда;

- взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере ... от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; 

- взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 убытки в сумме ... руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте был извещен надлежащим образом. Предоставил письменные возражения на исковое заявление, в которых указал, что ... между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор N, по условия которого истцу был предоставлен кредит в размере ... руб. В тот же день истец был подключен к программе «Финансовая защита», уплатив банку денежное вознаграждение в размере ... руб. ... истец обратилась в банк с заявлением о рассмотрении возможности отказа от взыскания задолженности по договору, в котором просила отказаться от взыскания задолженности по кредитному договору в рамках программы «Финансовая защита» в связи с наступлением постоянной утраты работоспособности. Поскольку срок рассмотрения данного заявления составляет 30 календарных дней банк ... выставил заемщику требование о полном досрочном погашении по кредитному договору в связи с длительным неисполнением обязательств. При этом, ... банк, рассмотрев заявление истца об отказе от взыскания в связи с наступлением оговоренного события, принял решение об отказе от взыскания задолженности по кредитному договору, вследствие чего истцу была выдана справка об изменении процедуры взыскания. Таким образом, с ... никаких мер по взысканию задолженности по кредитному договору N от ... банком не производится. Возражал против удовлетворения требований истца о прекращении обязательств по кредитному договору, выдаче справки об отсутствии задолженности, о взыскании неустойки, поскольку они не основаны на нормах материального права. 

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя ответчика в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Истец ФИО1, ее представитель ФИО2, действующая в соответствии с ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, поддержали доводы, изложенные в исковом заявлении, просили удовлетворить заявленные требования. 

Выслушав пояснения истца и его представителя, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что ... между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор N на сумму ... руб. под ...% годовых на срок ... месяцев. Согласно п. ... договора погашение задолженности производится ежемесячно равными платежами в размере ... руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становиться обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей ..., дата ежемесячного платежа – ... число каждого месяца. 

При заключении договора ФИО1 выразила желание воспользоваться программой «Финансовая защита», что подтверждается заявлением на подключение к программе. Комиссия за подключение к программе «Финансовая защита» составила ... руб. (п. 1.2 договора).

В соответствии с условиями программы «Финансовая защита» банк обязан предоставить заемщику следующие услуги: уменьшение размера ежемесячного платежа при увеличении срока кредита; кредитные каникулы; пропуск платежа; отказ от взыскания задолженности по кредиту. 

В рамках услуги опции «Отказ от взыскания задолженности по кредиту» у заемщика возникает право обратиться в банк с заявлением о рассмотрении возможности отказа банка от взыскания задолженности по кредиту в случае возникновения одного из событий: смерть клиента; постоянная утрата работоспособности клиентом с присвоением I или II группы инвалидности, или присвоении III группы инвалидности при выявлении злокачественных новообразований; утрата жилья по месту постоянной регистрации в результате пожара, стихийного бедствия (ураган, землетрясение, наводнение); госпитализация клиента сроком не менее 6 месяцев непрерывно.

Согласно справке серии N N, выданной ..., ФИО1 была установлено ... по общему заболеванию на срок до .... 

Таким образом, судом установлено, что в период действия кредитного договора N у истца возникло событие, дающее право на обращение с банк с заявлением о рассмотрении возможности отказа банка от взыскания задолженности по кредиту.

... истец обратилась в банк с вышеуказанным заявлением, в котором, ссылаясь на установление ей второй группы инвалидности, просила банк отказаться от взыскания задолженности по договору. 

Согласно условиям программы «Финансовая защита», срок рассмотрения данных заявлений составляет ... дней (п. 1 опции).

Предоставив в суд письменные возражения на исковое заявление, представитель ответчика указал, что поданное истцом заявление об отказе от взыскания в связи с наступлением оговоренного события было рассмотрено в установленный ... дней срок, банком принято решение об отказе от взыскания задолженности по кредитному договору N от ..., вследствие чего заемщику выдана справка об изменении процедуры взыскания от .... 

Между тем, доводы ответчика о том, что банком принято решение об отказе от взыскания задолженности по кредитному договору опровергаются материалами дела. 

Так, ... банком истцу была выдана справка, из текста которой следует, что согласно условиям акции «Отказ от взыскания» банк готов изменить процедуру взыскания, то есть звонки, смс-уведомления и письма больше поступать в адрес ФИО1 не будут, штрафы также не начисляются, условия данной акции выполнены. В случае необходимости получения справки и полном погашении задолженности ФИО1 необходимо оплатить всю оставшуюся задолженность. 

Далее, ... банком истцу была выдана справка, из которой следует, что ... за длительное неисполнение обязательств по договору банк выставил требование о полном погашении задолженности. По состоянию на ... задолженность составляет ... руб.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, поскольку банк после наступления у истца условий применения опции «Отказ от взыскания задолженности по кредиту», и применении банком условий программы «Финансовая защита», продолжил исчисление задолженности ФИО1 по кредитному договору N от ..., выставил требование о полном его погашении, суд приходит к выводу о том, что обязательства банка по кредитному договору с учетом применения программы «Финансовая защита» в виде опции «Отказ от взыскания задолженности по кредиту» банком исполнены не были. 

Таким образом, требования искового заявления ФИО1 в части обязания банка исполнить обязательства по кредитному договору № N от ..., заключенному с истцом, в виде отказа ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от взыскания задолженности по вышеуказанному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Истцом также были заявлены требования о прекращении обязательств ФИО1 по кредитному договору N от ..., предоставлении ей справки об отсутствии задолженности по указанному договору. 

При рассмотрении указанного требования суд приходит к следующему. Порядок списания безнадежных ссуд определен главой 8 "Положения о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России ... N 590-П) (вместе с "Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд").

Согласно п. 8.1 указанного положения задолженность по ссудам признается безнадежной в случае, если кредитной организацией предприняты необходимые и достаточные юридические и фактические действия по ее взысканию и по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, при наличии документов и (или) актов уполномоченных государственных органов, необходимых и достаточных для принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде за счет сформированного под нее резерва, а также когда предполагаемые издержки кредитной организации по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежной задолженности по ссуде и (или) по реализации прав, вытекающих из наличия обеспечения по ссуде, будут выше получаемого результата. Кредитная организация в соответствии с внутренними документами может устанавливать дополнительные критерии признания безнадежными ссуд, составляющих менее 0,5 процента собственных средств (капитала) кредитной

организации, и порядок принятия решений органами управления кредитной организации.

Пунктом 8.2. установлено, что списание кредитной организацией безнадежной задолженности по ссудам осуществляется за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде.

Одновременно кредитной организацией списываются начисленные проценты, относящиеся к безнадежной задолженности по ссудам.

Порядок списания начисленных процентов по безнадежной задолженности по ссудам определяется иными нормативными актами Банка России.

Пункт 8.3. предусматривает, что при списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности, возможность осуществления которых вытекает из закона, обычаев делового оборота либо договора.

Списание безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней является обоснованным при наличии документов, указанных в пункте 8.4 настоящего Положения, а в случаях, предусмотренных пунктом 8.7 настоящего Положения, - актов уполномоченных государственных органов, указанных в пункте 8.5 настоящего Положения.

Безнадежная задолженность по ссудам размером менее ... процента от величины собственных средств (капитала) кредитной организации, по которой предприняты определенные действия по ее взысканию, но при этом обоснованно предполагаемые издержки кредитной организации по проведению действий, обеспечивающих ее взыскание, превысят возможную к возврату сумму, может быть списана за счет сформированного резерва в отсутствие документов, указанных в пункте 8.4 настоящего Положения, при наличии документально оформленного профессионального суждения кредитной организации, составленного в порядке, установленном ее внутренними документами.

Пунктом 8.4. вышеуказанного Положения определено, что к документам, указанным в пункте 8.3 настоящего Положения, могут относиться документы, подтверждающие факт неисполнения заемщиком обязательств перед его кредиторами в течение периода не менее одного года до даты принятия решения о списании безнадежной задолженности по ссуде.

Таким образом, для решения вопроса о прекращении обязательств ФИО1 по кредитному договору N от ... и предоставлении ей справки об отсутствии задолженности по указанному договору должна предшествовать длительная процедура признания ссуды безнадежной.

Учитывая, что в настоящее время сроки, установленные для процедуры списания задолженности не истекли, суд приходит к выводу о том, что права истца в указанной части еще не нарушены, в связи с чем в удовлетворении указанной части исковых требований надлежит отказать. 

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки суд приходит к следующему. 

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Однако данная норма к спорным правоотношениям не применима, следовательно, требования истца в указанной части также удовлетворению не подлежат. 

В части требования истца о взыскании убытков в размере ... руб., уплаченных за подключение услуги «Финансовая защита» суд приходит к следующему. 

Согласно условиям кредитного договора комиссия за подключение к программе «Финансовая защита» составляет ... руб. 

Как следует из описания программы "Финансовая защита", подключение к ней позволяет заемщику в течение срока действия кредитного договора воспользоваться опциями программы - "уменьшение размера ежемесячного платежа" за счет увеличения срока кредита и оставшейся прежней процентной ставки по договору; "кредитные каникулы" - в случае возникновения финансовых трудностей, связанных с потерей работы или временной нетрудоспособностью заемщик имеет право не вносить кредитные платежи в течение 2-6 месяцев, при этом увеличивается срок кредита, размер ежемесячного платежа и процентная ставка по кредиту не изменятся; "пропуск платежа" - при возникновении финансовых трудностей по любой причине заемщик может не вносить один ближайший ежемесячный платеж; "отказ от взыскания задолженности по кредиту" при возникновении инвалидности, утрате жилья или госпитализации клиента сроком не менее 6 месяцев заемщик вправе обратиться в банк с заявлением о рассмотрении возможности отказа Банка от взыскания задолженности по договору.

Следовательно, подключение к указанной программе создает для клиента банка определенные преимущества, которыми тот вправе воспользоваться при наступлении определенных обстоятельств, исполнителем услуг, обеспечивающим выполнение опций программы, является сам банк.

Таким образом, в рамках кредитного договора сторонами был заключен договор по оказанию ответчиком комплекса услуг, предусматривающий плату самому банку как исполнителю услуг (ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Соответственно на отношения между гражданином-потребителем и банком распространяются нормы Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В пунктах 6.6 - 6.7 описания программы «Финансовая защита» ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» также предусмотрено, что в течение срока действия договора заемщик вправе отказаться от программы путем подачи соответствующего заявления, а банк обязан возвратить уплаченные денежные средства, если клиент не воспользовался любой из опций программы по договору.

Таким образом, действующее законодательство и условия оказания услуги «Финансовая защита» предусматривают возможность одностороннего отказа от исполнения договора заказчиком, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, при этом мотивы, по которым потребитель решил отказаться от исполнения договора, не имеют правового значения для реализации права потребителя, предусмотренного ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Названная гарантия предоставлена истцу императивными нормами законодательства и предполагает встречные обязательства на стороне банка обеспечить право на односторонний отказ от исполнения договора в любое время при условии компенсации фактически понесенных им расходов, обусловленных предоставлением конкретных услуг, наличие которых они должны доказать.

Между тем, как было ранее установлено судом, истец воспользовалась опцией программы «Финансовая защита», а именно опцией «Отказ от взыскания задолженности по кредиту», подал заявление о применении указанной опции.

При этом, ранее судом были удовлетворены требования истца об обязании банка исполнить обязательства по кредитному договору в виде отказа от взыскания задолженности, т.е. применить опцию «Отказ от взыскания задолженности по кредиту» программы «Финансовая защита».

Таким образом, поскольку истец воспользовалась услугой, предусматривающей плату банку в виде комиссии, а на банк судом возложены обязательства по исполнению данной услуги, следовательно, оснований для взыскания убытков в виде уплаченной комиссии не имеется. 

В части требований истца о запрете банку передавать свои права по договору третьим лицам суд приходит к следующему. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 2 ст. 382 Гражданского кодекса РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

При подписании кредитного договора N от ... истец была ознакомлена с условиями кредитного договора, согласилась с ними, подписав договор. 

Согласно пункту 13 индивидуальных условий на момент заключения договора заемщик согласилась с правом банка уступить третьим лицам права (требования) по договору. Заемщик вправе уступить свои права требования к банку только с предварительного согласия последнего.

Данный пункт договора также содержит право заемщика на запрет кредитору уступки прав (требований) по договору, подав письменное уведомление об этом банку.

... истец обратилась в банк с заявлением, в котором она, ссылаясь на пункт ... договора, запрещает уступку прав (требований) третьим лицам по договору N от ..., заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ правом на обращение в суд обладают лишь лица, чьи права, свободы и законные интересы нарушены.

Поскольку истцом не представлено доказательств того, что ответчиком права (требования) по вышеуказанному кредитному договору нарушены, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в указанной части.

При этом суд отмечает, что истец воспользовалась своим правом запрета уступки прав (требований) путем подачи письменного уведомления об этом, при этом каких-либо нарушений со стороны банка прав потребителя судом усмотрено не было.

Истцом также были заявлены требования о компенсации морального вреда, указав, что после получения отказа банка в удовлетворении заявления о применении опции «Отказ от взыскания задолженности банком» она испытала моральные и нравственные страдания.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Из смысла положений указанной нормы закона следует, что моральный вред является следствием нарушения прав потребителя. 

Поскольку судом установлен факт неисполнения банком условий кредитного договора с учетом программы «Финансовая защита», исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает иск в части компенсации морального вреда подлежащим частичному удовлетворению в сумме ... рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя судом инстанции установлен и требования истца до разрешения спора судом в добровольном порядке ответчиком не удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере ... руб. (... руб. х ...%).

При подаче искового заявления истец ФИО1 на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ была освобождена судом от уплаты государственной пошлины. Суд полагает необходимым разрешить вопрос о взыскании государственной пошлины одновременно с принятием решения. 

Учитывая, что в соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, таким образом, обязанность по оплате государственной пошлины суд возлагает на ответчика пропорционально размеру удовлетворенных к нему исковых требований. 

Судом удовлетворены исковые требования в размере ... руб., следовательно, размер государственной пошлины, от которой истец освобожден, и которая подлежит взысканию с ответчика, составляет ... руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о понуждении исполнить обязательства по кредитному договору удовлетворить частично.

Обязать общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнить обязательства по кредитному договору N от ..., заключенному с ФИО1, в виде отказа от взыскания задолженности по кредитному договору N.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «город Оренбург» в размере ... рублей. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: А.В. Нуждин

Решение в окончательной форме принято 18 марта 2019 года.

Судья: А.В. Нуждин