УИД 74RS0017-01-2023-004088-37

Дело № 2-95/2024 (2-3610/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 января 2024 года г. Златоуст 

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Барашевой М.В.

при секретаре Баранцевой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-95/2024 по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Общество с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» (далее ООО «ТРАСТ») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ за период в сумме 82 134 рубля 38 копеек: 69 0000 рублей – основной долг, 9 718 рублей 94 копейки – просроченные проценты, 3 415 рублей 44 копейки - неустойка, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 2 664 рубля 03 копейки (л.д. 5-6).

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что между ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику карту с установленным кредитным лимитом в размере 9 073 рубля 98 копеек под 39,9% годовых. В последствии кредитный лимит был увеличен до 69 000 рублей. Свои обязательства банк исполнил. Согласно выписке из акта приема-передачи к договору уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по основному долгу составляет 69 000 рублей, по процентам – 9 718 рублей 94 копейки, по неустойке – 3 415 рублей 44 копейки. Право банка на уступку права требования по кредитному договору определено условиями анкеты-заявления на получение карты «Мои покупки». Между АО «АЛЬФА-БАНК» и ООО «ТРАСТ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор уступки прав (требований) №. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик проигнорировал требование ООО «ТРАСТ» по погашению задолженности. Вынесенный мировым судьей судебного участка №5 г.Златоуста судебный приказ о взыскании задолженности отменен ДД.ММ.ГГГГ. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ, внесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечено акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») (л.д. 68). 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 125, 128), в просительной части искового заявления просил дело рассмотреть в свое отсутствие (т.1 л.д. 6об.). 

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 130). Ранее в судебном заседании выразил несогласие с заявленными требованиями, просил применить срок исковой давности. Дополнительно пояснил, что в силу имеющегося у него психического заболевания не помнит, заключал ли кредитный договор, получал ли кредитную карту. 

Представитель третьего лица АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 125, 128, 129). 

Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (акцепт оферты).

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу пункта 1 статьи 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 на основании его анкеты-заявления, в котором он просил открыть счет карты «Мои покупки» для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам карты «Мои покупки» без начисления банком процентов на сумму остатка средств, находящихся на счете карты, заключить соглашение о кредитовании на Общих условиях и Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, выдать карту и осуществить кредитование счета карты (л.д. 10).

Уведомлением об индивидуальных условиях кредитования №№, подписанным ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, установлено, что ФИО1 открыт счет №, лимит овердрафта – 9 073 рубля 98 копеек; фиксированный платеж в размере 1 060 рублей 00 копеек в счет погашения задолженности по кредиту на оплату товара; минимальный платеж включает сумму, равную 50% от суммы текущей задолженности по кредиту на оплату операций по карте, а также проценты за пользование кредитом за оплату операций по карте; размер последнего фиксированного платежа – 1 056 рублей 71 копейка; дата погашения задолженности – 02 число каждого месяца; дата определения суммы задолженности – 22 число каждого календарного месяца; срок действия беспроцентного периода – 60 календарных дней; начало действия беспроцентного периода определяется Общими условиями; за пользование кредитом уплачиваются проценты на оплату товара в размере 35,0% годовых, процентная ставка по кредит на оплату операций по карте – 39,9% годовых; полная стоимость кредита в случае ежемесячного погашения задолженности в размере фиксированного платежа – не более 110% годовых, в случае погашения задолженности по кредиту на оплату операций по карте в размере минимального платежа в течение беспроцентного периода – 0,63% годовых (л.д. 32).

Общими условиями предоставления физическим лицам карты «Мои покупки» (л.д. 16-24) предусмотрено, что при нарушении срока уплаты основного долга за пользование кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (пункт 8.2);

при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки (пункт 8.3); 

за каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей (пункт 8.4);

пени/штраф, предусмотренные п. 8.2, п.8.3 и п. 8.4 Общих условий уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности в порядке, предусмотренном п. 6.9 Общих условий (пункт 8.5).

Также Общими условиями определено, что соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (пункт 9.1);

банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании и расторгнуть его в случаях: при возникновении просроченной задолженности, при нарушении клиентом соглашения о кредитовании, а также условий договора (пункт 9.4);

при расторжении соглашения о кредитовании по основанию, предусмотренному п.9.4 Общих условий, банк направляет клиенту уведомление одним из способов, указанных в договоре с требованием о досрочном погашении задолженности по соглашению о кредитовании, и одностороннем расторжении соглашения о кредитовании с даты, указанный в уведомлении (пункт 9.5).

Обязательства перед заемщиком банк исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34-42). 

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами определен Положением Центрального Банка Российской Федерации от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно п. 1.6 Положения кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

В соответствии с п. 1.5 Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Однако обязательства по погашению основного долга по кредиту и уплате процентов за пользование кредитом ответчиком надлежащим образом не исполнялись.

Из выписки по счету и расчета задолженности следует, что последнее предоставление заемщику денежных средств было произведено банком ДД.ММ.ГГГГ в сумме 4 000 рублей. Последний платеж в счет погашения задолженности был внесен ДД.ММ.ГГГГ в сумме 500 рублей (л.д. 7-8, 38об.), после чего внесение ежемесячных минимальных платежей было прекращено.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Ответчик принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита надлежащим образом не исполняет, платежи вносил несвоевременно, в меньшем размере, что не оспаривалось ответчиком в судебном заседании. Задолженность по договору не погашена. 

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка права требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 382 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ст. 384ГК РФ).

В анкете-заявлении от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 выразил согласие на уступку банком права (требования) по соглашению о кредитовании иной организации или другим лицам, вне зависимости от наличия у них лицензии на право осуществления банковской деятельности (л.д. 10). 

Между АО «АЛЬФА-БАНК» (цедент) и ООО «ТРАСТ» (цессионарий) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор уступки прав (требований) №, по условиям которого цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает права требования по кредитным договорам согласно перечню, являющемуся приложением № к договору – акте передаче требований (л.д. 11-15). 

Согласно приложению № цессионарию перешли права требования к ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ с суммой задолженности 83 466 рублей 40 копеек (основной долг 69 000 рублей + задолженность по процентам 9 718 рублей 94 копейки + неустойка 3 415 рублей 44 копейки + госпошлина 1 332 рубля 02 копейки) (л.д. 43).

Согласно п.п. 1,2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В данном случае в отношениях сторон по кредитному договору личность кредитора не имеет существенного значения для должника. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом и договором, в связи с чем, у ООО «ТРАСТ» возникло право требовать с ФИО1 взыскания задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать задолженность по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 82 134 рубля 38 копеек: 69 0000 рублей – основной долг, 9 718 рублей 94 копейки – просроченные проценты, 3 415 рублей 44 копейки - неустойка. 

Возражая против удовлетворения заявленных требований, ответчик просит применить срок исковой давности к требованиям истца. 

В соответствии со ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, данных Пленумом Верховного Суда РФ в постановлении от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». В случае своевременного исполнения истцом требований, изложенных в определении судьи об оставлении искового заявления без движения, а также при отмене определения об отказе в принятии или возвращении искового заявления, об отказе в принятии или возвращении заявления о вынесении судебного приказа такое заявление считается поданным в день первоначального обращения, с которого исковая давность не течет (пункт 17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 Постановления).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (пункт 24).

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (пункт 25).

Условиями кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена оплата кредита ежемесячными минимальными платежами (02 числа каждого месяца). 

Из выписки по счету следует, что последняя выдача кредита по карте была произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по погашению кредитной задолженности был совершен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38об.).

Материалы дела не содержат доказательств направления банком ФИО1 в соответствии с п.9.5 Общих условий кредитования требования о досрочном погашении задолженности.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору обращалось АО «АЛЬФА-БАНК». Однако к такому заявлению требование о досрочном погашении задолженности приложено не было (л.д. 127).

ООО «ТРАСТ» в ответе на запрос указало, что Общество требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору №№ и уведомление о досрочном расторжении кредитного соглашения в адрес ответчика не направляло (л.д. 116).

Таким образом, истцом, третьим лицом документы о выставлении заемщику заключительного счета не представлены.

Кредитная история ФИО1 не содержит сведения по кредитному договору №№ (л.д. 131-195).

При этом, согласно расчету задолженности, проценты по кредиту и штрафные санкции перестали начисляться с ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7). 

Из выписки по счету следует, что блокировка счета произведена ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность определена 82 562 рубля 44 копейки, из которых использованный кредитный лимит – 69 000 рублей, срок погашения – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 38об.-39).

Таким образом, суд исходит из того, что дата, с которой следует исходить при исчислении срока исковой давности – ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из материалов дела, в целях взыскания задолженности АО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ (штамп на почтовом конверте) обратилось мировому судье судебного участка № 3 г. Златоуста с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 82 134 рубля 38 копеек (л.д. 58-61).

Судебный приказ о взыскании задолженности был вынесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.62). 

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена взыскателя с АО «АЛЬФА-БАНК» на ООО «ТРАСТ» в связи с уступкой права требования (л.д. 65).

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями от должника ФИО1 (л.д.67).

То есть, на исполнении судебный приказ находился с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (3 года 1 месяц 11 дней).

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не тек.

В суд с иском ООО «ТРАСТ» обратилось ДД.ММ.ГГГГ, то есть более, чем через 6 месяцев после отмены судебного приказа (л.д.47).

Таким образом, срок исковой давности истцом пропущен на дату подачи иска в суд (из расчета: 6 лет 6 месяцев 27 дней (период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 3 года 1 месяц 11 дней (срок судебной защиты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 3 года 5 месяцев 02 дня).

Доказательств уважительности причин пропуска срока истец не представил.

Поскольку по требованиям ООО «ТРАСТ» истек срок исковой давности, а ответчиком при рассмотрении гражданского дела заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока обращения в суд, то в соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковые требования о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ТРАСТ» задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ООО «ТРАСТ» отказано, то требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обществу с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий М.В. Барашева

Мотивированное решение составлено