КОПИЯ

Дело № 2-346/2019

Мотивированное 

решение

 изготовлено 28.05.2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2019 года г. Ревда Свердловской области

Ревдинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Захаренкова А.А., 

при секретаре Галяутдиновой Т.В.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с требованиями к ФИО3 и просило взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 940 рублей 44 копейки, в том числе: основной долг – 95 024,05 рублей; проценты за пользование кредитом – 2 393,80 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 022,59 рублей, штрафы – 8 500 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 438,81 рублей.

В обоснование иска указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО3 заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выдана карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком денежных средств. Договор состоит из Заявки на открытие и введение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора с 08.11.2012 был установлен лимит овердрафта (кредитования) 10 000 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику банковскому продукту «Карта «Стандарт» для базовых клиентов» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. Учитывая, что по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк 05.12.2015 потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом (л.д. 142). В материалах дела имеется заявление представителя истца о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 8).

25.03.2019 определением Ревдинского городского суда Свердловской области к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, было привлечено ООО «ППФ Страхование Жизни» (л.д. 134-136). 

Представитель третьего лица ООО «ППФ Страхование Жизни» в судебное заседание по вызову суда не явился. О месте и времени рассмотрения гражданского дела представитель третьего лица извещен путем направления судебной повестки почтовой корреспонденцией в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (л.д. 141, 163-164). С ходатайством об отложении рассмотрения дела либо о рассмотрении дела по существу в его отсутствие представитель третьего лица не обращался. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебном заседании требования ООО «ХКФ Банк» не признали, просили суд отказать в удовлетворении иска, представили письменные возражения (л.д. 92-94). 

Представитель ответчика ФИО2 пояснил, что сумма внесенных ФИО1 денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору превысила размер денежных средств, которыми ответчик воспользовалась. При этом, Банк не вправе был начислять проценты за пользование денежными средствами, поскольку договором был предусмотрен льготный период, при котором проценты не начисляются. Полагал, что ответчик в полном объеме исполнила свои обязательства по выплате основного долга и процентов перед Банком.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, а также, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лиц, участвующих в деле, надлежащее извещение неявившихся участников судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть дело по имеющимся в нем доказательствам в отсутствие не явившегося представителя истца и представителя третьего лица.

Суд, выслушав пояснения ответчика и его представителя, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

При этом, в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида. 

В соответствии со 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. ч. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение; оферта должна содержать существенные условия договора.

Вместе с тем, как следует из ч. ч. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В п. 1.5 Положения Центрального Банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266 – II указано, что расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте (л.д. 70). 

Банк акцептовал оферту, заключив кредитный договор № №, предоставил ответчику кредитную карту с лимитом денежных средств 10 000 рублей. ФИО3 получила кредитную карту и активировала ее ДД.ММ.ГГГГ, использовала денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 58-67).

Процентная ставка по кредиту составила 34,9 % годовых, что отражено в Тарифном плане «Стандарт» (л.д. 20).

Договор заключен в офертно-акцептном порядке, в связи с чем, письменная форма договора является соблюденной в соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктами 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения по всем существенным его условиям, в частности, о сумме кредита, сроке его возврата и процентной ставке, уплачиваемой заемщиком за пользование кредитом, а также о размере ответственности за нарушение обязательств. При заключении договора о карте ответчик был ознакомлен с Тарифами Банка, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, в связи с чем, подлежат применению.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (л.д. 68-69), Условий Договора (л.д. 21-25), Тарифов (л.д. 19-20). 

Согласно Заявке (л.д. 69), заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями Договора (л.д. 21-25), являющимися составной частью кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, и Тарифами Банка (л.д. 19,20), договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела I Условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела I Условий договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: потребительский кредит в размере, указанном в поле 28 Заявки, для отплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых в Торговой организации, а также уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела II Договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Условий Договора).

В соответствии с разделом II Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата внесения на Счет суммы первого Ежемесячного платежа указана в поле 31 Заявки, а каждого последующего в поле 38 Заявки. 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в поле 31 Заявки, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании Заявления клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями Заявки определена дата перечисления первого ежемесячного платежа - 14.11.2011, размер ежемесячного платежа 1 600,03 рублей (п.п. 29, 31 Заявки, л.д. 68).

Согласно п. 6 Тарифного плана «Стандарт» ООО «ХКФ Банк» льготный период составляет до 51 дня, продолжительность льготного периода складывается из количества дней расчетного периода (1 месяц) и Платежного периода (следующие 20 дней). На операции по получению наличных денег действие льготного периода не распространяется. Указанный максимально возможный срок льготного периода действителен при условии совершения Платежной операции по оплате товаров и услуг в первый день расчетного периода и продолжительности Расчетного периода 31 день (л.д. 20).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по картам (л.д. 19) банком устанавливаются штрафы за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 рублей, 2 календарных месяцев - 1000 рублей, 3 календарных месяцев - 2 000 рублей, 4 календарных месяцев - 2000 рублей. Банк вправе устанавливать и взыскивать штраф за каждый случай возникновения просроченной задолженности. Штраф за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении задолженности по Кредиту в форме овердрафта (Банк устанавливает первый из штрафов, начиная с первого дня Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, следующего за Расчетным периодом, в котором было выставлено требование) – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

Также в Тарифах по картам (л.д. 19) предусмотрено возмещение расходов на оплату страховых взносов по договору страхования – ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным – 0, 77 % (из них 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы Банке на уплату страхового взноса). Клиент имеет право отказаться от услуги страхования.

В своем заявлении на активацию карты ответчик дала согласие быть застрахованной в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (в настоящее время - ООО «ППФ Страхование Жизни») по программе коллективного страхования и ежемесячно списывать с ее счета нужную сумму для возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса.

Согласно условиям тарифного плана «Стандарт» минимальный платеж заемщика составляет 5 % от задолженности по договору, расчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей. Лимит офердрафта – от 0 руб. до 200 000 руб. (л.д. 20). 

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На данный момент, в нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком надлежащим образом не исполняются - платежи вносились нерегулярно и в недостаточной сумме в нарушение графика платежей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 146-157).

Истцом представлен расчет задолженности (л.д. 144, 158-162), согласно которому по состоянию на 29.04.2019 у ответчика имеется задолженность в размере 111 940 рублей 44 копейки, в том числе: основной долг – 95 024,05 рублей; проценты за пользование кредитом – 2 393,80 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 6 022,59 рублей, штрафы – 8 500 рублей.

Ответчиком ФИО3 был представлен контррасчет задолженности, из которого следует, что задолженность у ответчика перед Банком отсутствует: сумма средств снятых по кредитной карте – 138 501, 98 рублей, сумма возврата долга на кредитную карту – 141 830 рублей (л.д. 94). Однако, суд не может согласиться с данным расчетом, поскольку фактически он произведен без учета предусмотренных договором кредитной карты процентов, комиссий и штрафов.

Доводы ответчика о том, что за пользование денежными средствами Банк невправе был начислять проценты в силу действия льготного периода, отклоняются судом, поскольку в силу п. 6 Тарифного плана «Стандарт» ООО «ХКФ Банк» проценты не начисляются при условии полного погашения клиентом задолженности по договору, образовавшейся на последний день Расчетного периода, не позднее срока окончания льготного периода, вместе с тем, из выписки по счету (л.д. 146-157), расчета истца (л.д. 158-162), а также и из расчета самого ответчика (л.д. 94) следует, что суммы в счет погашения задолженности ответчиком ежемесячно в течение расчетного периода вносились в меньшем объеме, чем было использовано ранее.

Суд, проверив представленный Банком расчет, признает его верным и соглашается с ним, поскольку расчет произведен с учетом условий заключенного договора, факта ненадлежащего исполнения обязательств по внесению ежемесячных платежей, согласуется с выпиской по счету заемщика, а также арифметически правилен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При подаче заявления о вынесении судебного приказа мировому судье истцом была уплачена государственная пошлина в размере 1 719 рублей 40 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 17.04.2018 (л.д. 10) и представленным определением об отмене судебного приказа от 18.06.2018 (л.д. 12).

Согласно ст. 93 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания и порядок возврата или зачета государственной пошлины устанавливаются в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Статья 78 Налогового кодекса Российской Федерации, устанавливая порядок зачета или возврат сумм, излишне уплаченных налога, сбора, пеней, штрафа, в абзаце втором пункта 14 содержит оговорку о том, что положения настоящей статьи в отношении возврата или зачета излишне уплаченных сумм государственной пошлины применяются с учетом особенностей, установленных главой 25.3 настоящего Кодекса.

В соответствии с подп. 2 п. 1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае возвращения заявления, жалобы или иного обращения, или отказа в их принятии судами либо отказа в совершении нотариальных действий уполномоченными на то органами и (или) должностными лицами. Если государственная пошлина не возвращена, ее сумма засчитывается в счет уплаты государственной пошлины при повторном предъявлении иска, если не истек трехгодичный срок со дня вынесения предыдущего решения и к повторному иску приложен первоначальный документ об уплате государственной пошлины.

В соответствии с пунктом 6 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

Указанный зачет производится по заявлению плательщика, предъявленному в уполномоченный орган (должностному лицу), в который (к которому) он обращался за совершением юридически значимого действия. Заявление о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины может быть подано в течение трех лет со дня принятия соответствующего решения суда о возврате государственной пошлины из бюджета или со дня уплаты этой суммы в бюджет. К заявлению о зачете суммы излишне уплаченной (взысканной) государственной пошлины прилагаются: решения, определения и справки судов, органов и (или) должностных лиц, осуществляющих действия, за которые уплачивается государственная пошлина, об обстоятельствах, являющихся основанием для полного возврата государственной пошлины, а также платежные поручения или квитанции с подлинной отметкой банка, подтверждающие уплату государственной пошлины.

Таким образом, суд считает возможным зачесть уплаченную банком государственную пошлину в размере 1 719 рублей 40 копеек в счет уплаты государственной пошлины по данному делу. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению требования истца о возмещении ответчиком расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд с исковым заявлением. Факт уплаты государственной пошлины подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 719 рублей 40 копеек, платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 719 рублей 41 копейка (л.д. 10,11). 

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 438 рублей 81 копейка. 

Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 940 (сто одиннадцать тысяч девятьсот сорок) рублей 44 копейки, в том числе: основной долг – 95 024,05 рублей; проценты за пользование кредитом – 2 393,80 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 6022, 59 рублей, штрафы – 8 500 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 438 (три тысячи четыреста тридцать восемь) рублей 81 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ревдинский городской суд.

Судья: подпись А.А. Захаренков

Копия верна:

Судья: А.А. Захаренков

Решение _________________________________________вступило в законную силу. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-346/2019 (66RS0048-01-2019-000215-61).

Судья: А.А. Захаренков