Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 сентября 2018 г. г. Самара

Промышленный районный суд г.Самары в составе:

председательствующего судьи Османовой Н.С., 

при секретаре Волковой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств, 

установил:

Истец обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств. 

В обоснование иска указал, что 11.09.2017г. истец обратился в АО «Альфа-Банк» за получением кредита наличными в сумме 700 000 руб., сроком на 60 месяцев. Ответчиком АО «Альфа-Банк» было предложено истцу подписать Индивидуальные условия № от 11.09.2017г. договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными в соответствии с условиями которого, банк предоставил истцу заемные денежные средства в сумме 885 000 руб., со сроком возврата 60 месяцев, под 11,99% годовых. 

Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник банка сообщил истцу, что обязательным условием выдачи ему кредита, является заключение договора страхования. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства истцу требовались на неотложные нужды, истец был вынужден подписать не только кредитный договор, но и заявление на страхование: по страхованию жизни и здоровья заемщиков в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по страхованию финансовых рисков в ОАО «АльфаСтрахование».

Таким образом, банком был оформлен договор страхования в виде полиса – оферты №, заключенный между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «Альфастрахование» и истцом, согласно которому страховая премия составляет: по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» в сумме 105 023, 74 руб.; по программе «Защита от потери работы и дохода» в сумме 79 818, 04 руб.

Между тем, истец считает, что он обратился в банк как к кредитной организации, а не страховщику, целью его обращения являлось именно получение кредита, а не страхование жизни и здоровья. Однако истец был вынужден приобрести дополнительную платную услугу по страхованию, при этом, банк выбрал страховую по своему усмотрению, тем самым, лишив его права выбора. В бланке заявления содержится просьба банку рассмотреть возможность заключения с ним договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установить с согласия с ним индивидуальные условия кредитования. 

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита, в пункте 11 (Цели использования заемщиком потребительского кредита) которого заранее отпечатано его волеизъявление желания добровольно оплатить страховую премию по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода». Данный пункт вынуждает истца заключить договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и по программе «Страхование финансовых рисков» с ОАО «Альфа-Страхование» и оплатить услуги страхования за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. При этом в клетке «Да» заранее проставлена «галочка» топографическим способом. Указанные условия увеличения кредита являются ничтожными в силу закона, потому, что являются скрытой комиссией и фактически увеличивают процентную ставку. Банком произвольно искажена цель получения кредита наличными, банк указал в тексте кредитного договора, что кредит предоставляется с целью добровольной оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами. Истцу осталось 700 158, 22 руб. как часть оформленного банком кредита в сумме 885 000 руб. и выданная наличными деньгами в сумме 700 158, 22 руб. составила 184 841, 87 руб.

Страховщик и страховщик-координатор вместе в дальнейшем именуемые страховщики произвольно навязали условия ненужного договора страхования на страховую сумму 184 841, 87 руб. по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» заключается на основании Условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций №, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. В нарушение ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» до заключения договора страхования, банк не довел информацию о стоимости по подключению к программе страхования и если бы у истца была бы возможность участвовать в определении условий договора страхования, то истец не принял бы участие в программе страхования на крайне обременительных условиях. У истца отсутствовала возможность выбора страховой организации, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, в соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещено обуславливать приобретение данных услуг обязательным приобретением иных услуг ч. 2 ст. 395 ГК РФ указывая на то, что обязанность застраховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Истец, полагая, что его права как потребителя, нарушены, просит признать недействительным договор страхования в виде полиса – оферты №, заключенный между ООО «Альфастрахование-Жизнь», ОАО «Альфастрахование» и ФИО1 от 11.09.2017г. в рамках кредитного договора № от 11.09.2017г., признать недействительным пункт кредитного договора, заключенного ФИО1 и АО «Альфа-Банк» от 11.09.2017г. в части добровольной оплаты заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» кредитными средствами, взыскать с ООО «Альфастрахование – Жизнь» сумму страховой премии в размере 105 023, 74 руб., взыскать с ОАО «Альфастрахование» сумму страховой премии в размере 79 818, 04 руб., взыскать с ООО «Альфастрахование – Жизнь» пени за пользование чужими денежными средствами в размере 6 899, 92 руб., взыскать с ОАО «Альфастрахование» пени за пользование чужими денежными средствами в размере 5 243, 94 руб., взыскать пропорционально с ответчиков расходы по оплате юридических услуг в размере 20 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения аналогичные доводам. Изложенным в иске, кроме того пояснил, что истец обратился за получением кредита в банк, а банк навязал ему страхование, а именно сотрудник банка пояснил, что если не оформить страхование, то кредит не будет предоставлен. Истец желал получить кредит на сумму в размере 700 000 руб., в итоге получил кредит на сумму 885 000 руб. Также истцу пояснили, что он вправе в течение 14 дней с момента заключения кредитного договора отказаться от страхования, однако когда он обратился по этому вопросу, ему отказали. Истцом нарушений выплаты кредита не допущено.

Представители ответчиков АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, предоставили письменный отзыв и возражения, исковые требования не признают. 

Выслушав представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему. 

Из пунктов 1, 3 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка, в силу ст.167 ГК РФ, не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения ее недействительной части.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 16 Закона и разъяснениям в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ничтожными).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 11.09.2017 года ФИО1 заключил с АО «Альфа-Банк» кредитный договор № на сумму 885 000 рублей, сроком на 60 месяцев, процентная ставка составляет 11,99% годовых.

11.09.2017 года ФИО1 заключил договор «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы и дохода» (полис-оферта №) с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик-ккординатор в части страхования жизни и здоровья) и ОАО «АльфаСтрахование» (страховщик в части страхования финансовых рисков), по условиям которого страховая сумма составляет 700 158, 25 руб., страховая премия по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными» составляет 105 023, 74 руб., страховая премия по программе «Защита от потери работы и дохода» составляет 79 818, 04 руб.

Согласно п. 1 полиса-оферты №, страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 60 (шестидесяти) календарных дней с даты оформления полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу Страховщика-координатора. При этом Страховщик-координатор осуществляет перевод части страховой премии, причитающейся Страховщику, на расчетный счет последнего в течение пяти рабочих дней с даты поступления страховой премии на расчетный счет Страховщика-координатора. Договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего Полиса-оферты, подписанного Страховщиками, выданного Страхователю Страховщиком-координатором. Акцептом настоящего Полиса-оферты в соответствии со ст. 438 ГК РФ является уплата Страхователем страховой премии на расчетный счет или в кассу Страховщика-координатора единовременно не позднее 60 календарных дней с момента оформления настоящего Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам. 

АО «Альфа-Банк» надлежащим образом выполнил свои обязательства по договору, предоставив заемщику ФИО1 кредит. Внесение страховой премии отражено в справке по текущему счету клиента. 

Денежные средства были получены ФИО1 в день заключения кредитного договора, за вычетом страховой премии. 

Страхование жизни и здоровья заемщика, а также риска потери заемщиком работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2. которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку по правилам ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в осуществлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий.

Согласно ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, согласно положений п. 2 ст. 936, ст. 421, ст. 329 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность страхования жизни и здоровья заемщика, а также других рисков в качестве способа обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, однако, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет реальную возможность отказаться от страхования и без такого страхования имеет возможность получить кредит на условиях, не носящих дискриминационный характер.

Из материалов дела следует, что кредитным договором № от 11.09.2017 года не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика. Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в случае отказа заемщика от осуществления страхования жизни и здоровья, потери работы и дохода, в выдаче кредита ему будет отказано.

Доказательств того, что ответчик существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, суду не представлено.

Как не представлено и доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали истца таких прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо содержали положения, которые являлись для заемщика обременительными.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, условий страхования, заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя указанные обязательства.

ФИО1 подписал каждый лист кредитного договора, осуществив правомерную, властную, интеллектуально-волевую деятельность по выбору кредитного учреждения и получение заемных средств именно в АО «Альфа-Банк» на предоставляемых им условиях и свободно выражал свою волю, соглашаясь с условиями, предложенными кредитором, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. 

С учетом выраженного намерения истца осуществить страхование жизни и здоровья, риска потери работы и дохода при заключении кредитного договора от 11.09.2017 года, ему были оказаны данные услуги, и в соответствии с распоряжениями истца сумма страховой премии в общем размере 184 841, 78 руб. в день заключения кредитного договора была перечислена со счета истца. 

При таких обстоятельствах, включение в кредитные договоры условий, касающихся страхования жизни и здоровья заемщика, а также потери работы и дохода, не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей.

Доводы стороны истца о том, что осуществление истцом страхования жизни и здоровья, потери работы и дохода являлось обязательным условием предоставления кредита, при этом, в случае отказа от страхования, кредит истцу не был бы предоставлен, несостоятельны в силу вышеизложенного.

Несмотря на обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору осуществлением страхования жизни и здоровья, потери работы и дохода истец от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, иных страховых компаний не предложил. 

При этом, само по себе присоединение к типовой форме договора, разработанного одной из сторон, прямо предусматривается законом и не свидетельствует о нарушении прав другой стороны, учитывая также, что заемщик самостоятельно выбирал приемлемые для себя параметры кредита и условия страхования (сумма кредита, срок, процентная ставка, период страхования, страховая премия и др.) исходя из кредитных программ банка и предложений страховщика.

Включение в кредитный договор условий о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор и без названного условия. 

Анализируя все обстоятельства по делу, суд приходит к выводу, что кредитный договор между истцом и ответчиком от 11.09.2017 года заключен на добровольных началах, условия договора были ФИО1 известны, на уплату страховой премии истец был согласен, о чем свидетельствует его подпись как в кредитном договоре, так и в договоре страхования. 

Свои подписи в указанных документах истец не оспаривал.

Оценивая обоснованность исковых требований в части оспаривания условий кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность внесения страховых взносов по страхованию жизни и здоровья, потери работы и дохода, суд не усматривает оснований для их удовлетворения. Соответственно, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании сумм уплаченных страховых премий, пени за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании денежных средств - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самара в течение одного месяца со дня изготовления судом мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 18.09.2018г.

Председательствующий: подпись Османова Н.С. 

Копия верна. Судья Секретарь