31RS0016-01-2023-010188-34 Дело №2-772/2025 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2025 года г. Старый Оскол 

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Михайловой Н.Ю., 

при секретаре судебного заседания Араповой М.А., 

с участием ответчика ФИО1, 

в отсутствие представителя истца – АО «Россельхозбанк», просившего о рассмотрении дела без его участия, ответчиков ФИО2, ФИО3, представителя третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование», извещенных о времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском, в котором, с учетом уточнения исковых требований, просило взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1, ФИО3 в свою пользу задолженность по соглашению № от 05.06.2018 года по состоянию на 16.01.2025 года в размере 286217,04 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 12727,08 рублей, расторгнуть с 16.01.2025 года соглашение №1830181/0225 от 05.06.2018 года.

Требования обоснованы тем, что 05.06.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО9 было заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 204616 рублей 27 копеек, сроком до 05.06.2023 года, с условием уплаты процентов в размере 13,5 % годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. 

06.03.2020 заемщик ФИО10 умерла, ее наследниками являются ФИО2, ФИО1 и ФИО3 Наследниками заемщика обязательства по договору не исполнены.

Решением Старооскольского городского суда Белгородской области от 13.08.2024 года в удовлетворении исковых требований АО «Россельхозбанк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании счета, отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 19.12.2024 года решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 13.08.2024 года отменено. Дело направлено в суд первой инстанции для рассмотрения по существу.

В судебное заседание представитель истца АО «Россельхозбанк» не явился, просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 возражала против удовлетворения заявленных требований, просила применить к требованиям истца срок исковой давности. Также указала, что между истцом и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен договор коллективного страхования № от 26.12.2014, ФИО10 05.06.2018 была присоединена к Программе коллективного страхования №2. Банк пропустил срок на обращение с заявлением на выплату страхового возмещения. 

Ответчик ФИО2 не явился, письменной позиции по делу не предоставил.

Ответчик ФИО3 не явился, при подготовке дела к судебному разбирательству 06.02.2025 года против удовлетворения иска возражал.

Представитель третьего лица АО СК «РСХБ-Страхование» не явился, позицию по иску не выразил, в письменном ответе на запрос суда в случае привлечения его к участию в деле в качестве соответчика просил о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя истца, ответчиков, представителя третьего лица извещенных о дате, времени и месте судебного заседания своевременно и надлежащим образом.

Исследовав обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд признает исковые требования ПАО «Сбербанк России» необоснованными и подлежащими отклонению.

Заявителем не представлены суду убедительные и достаточные доказательства, подтверждающие наличие оснований для взыскания с ответчиков денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Судом установлено, что 05.06.2018 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО9 было заключено соглашение №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 204616 рублей 27 копеек, сроком до 05.06.2023 года, с условием уплаты процентов в размере 13,5% годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, что подтверждается самим соглашением (индивидуальными условиями кредитования) от 05.06.2018 года, графиком погашения кредита, правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения.

Кредитный договор между сторонами суд признает заключенным в соответствии с ч.3 ст. 421, ч.1ст. 435, ч.3 ст. 438 и ч.1 ст. 819 ГК РФ – путем направления истцом банку оферты и акцепта банка, выразившегося в зачислении на счет ФИО9 денежных средств.

Заемщик ФИО10 умерла 06.03.2020 (свидетельство о смерти II-ЛЕ № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1114 ГК РФ).

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

Для приобретения наследства наследник должен его принять. При этом принятие наследства может быть осуществлено подачей по месту открытия наследства нотариусу или должностному лицу, уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство, заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Из наследственного дела № к имуществу ФИО9, умершей 06.03.2020 года, следует, что с заявлениями о принятии наследства обратились ФИО2, ФИО1 и ФИО3, которым были выданы свидетельства о праве на наследство по закону. ФИО4 обратился с заявлением, в котором указал, что им пропущен срок для принятия наследства, в суд по поводу восстановлением срока для принятия наследства обращаться не будет.

Наследственное имущество состоит из легкового автомобиля 

<

данные изъяты>, 2018 года выпуска, регистрационный знак 

<

данные изъяты>, рыночная стоимость которого согласно отчету ООО «Компания профессиональной оценки» на ДД.ММ.ГГГГ составляла 710000 рублей.

В силу ч.1 ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п.59 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, принявший наследство наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. №9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно расчету истца задолженность по соглашению № от 05.06.2018 с учетом уточнения истцом исковых требований, за период с 06.12.2020 года по 16.01.2025 года составляет 286217,04 рублей, из которых: 125707.20 руб. – задолженность по основному долгу, 48818,75 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 111691,09 руб. – неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов.

Представленный банком расчет признается судом обоснованным, поскольку выполнен математически верно, согласуется с выпиской по счету, а размер процентов соответствует предусмотренной договором процентной ставке, периоду неисполнения заемщиком взятых на себя обязательств. 

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Ответчиками ФИО2 и ФИО3 ходатайство о применении срока исковой давности не заявлено.

Статьей 196 ч. 1 ГК РФ установлен общий срок исковой давности, составляющий три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Однако по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления заявления течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ, п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Рассматриваемый иск направлен в суд по почте и считается поданным 06.12.2023 года (согласно квитанции об отправке искового заявления в Октябрьский районный суд г. Белгорода).

Истцом заявлены требования о взыскании задолженности за период с 06.12.2020 года по 16.01.2025 года.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истцом срок исковой давности для предъявления к ответчику требований о взыскании задолженности за спорный период не пропущен.

Судом установлено, что жизнь и здоровье ФИО9 были застрахованы в ЗАО СК «РСХБ-Страхование» (в настоящее время АО «РСХБ-Страхование») путем подписания заемщиком заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается договором коллективного страхования №32-0-04/5-2014 от 26.12.2014 года, заявлением ФИО9 о присоединении к Программе коллективного страхования.

Договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк».

На основании заявления ФИО10 присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней с дополнительным покрытием (Программа страхования №). Подписывая указанное заявление, заемщик подтвердила, что ознакомлена с Программой страхования №, в соответствии с которой страховым случаем, в том числе, является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования. Выгодоприобретателем по страхованию от несчастных случаев и болезней назначен банк.

На дату присоединения ФИО9 к договору коллективного страхования размер страховой платы истца составил 38263,24 руб. за весь срок страхования, размер страховой выплаты осуществляется в размере 100% от страховой суммы, определенного для застрахованного лица на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями Программы страхования №.

27.10.2023 года АО «Россельхозбанк» в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика – обратилось к страховщику АО СК «РСХБ-Страхование» с заявлением на страховую выплату по программе страхования № к договору коллективного страхования.

В ответе АО СК «РСХБ-Страхование» №03/00-11/19247 от 09.11.2023 года АО «Россельхозбанк» было уведомлено о пропуске срока для обращения с заявлением о страховой выплате и оставлении заявления без рассмотрения. 

Как следует из расчета банка, по состоянию на 22 ноября 2020 г. задолженность К.Г. по кредитному договору составляла 70 925 руб. 87 коп., в том числе основной долг - 70 879 руб. 78 коп., начисленные проценты - 46 руб. 09 коп. (л.д. 225, оборот, т. 1), что не превышает установленную по объе

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из справки о смерти ФИО9 №С-01108 от ДД.ММ.ГГГГ? посмертного эпикриза ФИО9 следует, что причиной смерти явились тромбоэмболия легочной артерии, флебит и тромбофлебит других глубоких сосудов нижних конечностей, поражения межпозвоночных дисков поясничного и других отделов с радикулопатией, операция ДД.ММ.ГГГГ микродискэктомия 8-9 грудных позвонков.

Из выписки из медицинской карты амбулаторного больного ФИО9 по состоянию на 02.05.2024 года следует, что за период наблюдения с 01.06.2013 года по 05.06.2018 года ФИО10 за амбулаторной помощью не обращалась, на диспансерном учете не состояла.

Учитывая изложенное, при отсутствии каких-либо возражений со стороны ответчика и третьего лица в части признания указанного события страховым случаем, суд признает смерть ФИО9 страховым случаем, предусмотренным договором страхования, заключенным между ФИО9 и ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк».

Наступление страхового случая означает возникновение права страхователя или выгодоприобретателя обратиться с требованием к страховщику о страховой выплате, е реализация права на страховую выплату осуществляется в порядке, предусмотренном договором страхования или законом.

Согласно договору страхования страхователь/выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события не позднее 60 календарных дней начиная со дня, когда ему стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок им представлено страховщику уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по форме страховщика (приложение 17 к договору страхования).

При этом обязанность по формированию комплекта документов, необходимых для урегулирования события, имеющего признаки страхового случая, и направления их вместе с уведомлением страховщика об этом событии, Программой страхования № возложена на банк, являющийся выгодоприобретателем.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из пункта 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, правила, предусмотренные в том числе пунктом 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Кроме того, учитывая факт того, что жизнь ФИО9 была застрахована, и фактически ее смерть является страховым случаем, то задолженность по кредиту подлежала закрытию за счет страховой выплаты.

При длительном непредъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, в случае предъявления требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

При этом, факт отказа АО СК «РСХБ-Страхование» в страховой выплате в связи с пропуском срока для обращения со стороны истца, не является основанием для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчиков, в действиях которых отсутствует какое-либо злоупотребление правом.

Поскольку судом установлено, что кредитная организация, являющаяся профессиональным участником данных правоотношений, своим правом на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика, своевременно не воспользовалась, оснований для удовлетворения требований к наследникам о взыскании задолженности по кредитному договору не имеется.

В связи с чем, требования истца к ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, который был застрахован, являются необоснованными и подлежат отклонению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска акционерного общества «Россельхозбанк» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Старооскольский городской суд в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда. 

Решение в окончательной форме принято 21 марта 2025 года.

Судья Н.Ю. Михайлова