№ 2-312/2021 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

село Илек Илекского района 23 июня 2021 года

Оренбургской области 

Илекский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего – судьи Букреевой В.Н., 

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Манцеровой Ю.А.,

при секретаре судебного заседания Нуйкиной В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Банк ДОМ.РФ» (далее – АО «Банк ДОМ.РФ») обратилось в Илекский районный суд к ФИО1 с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указало, что 14 декабря 2015 года между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ») и ответчиком ФИО1 был заключён кредитный договор ... на сумму 300 000 рублей сроком на 60 месяцев, под 20,9% годовых. Банк свои обязательства исполнил, выдал ответчику кредит на указанную сумму. Ответчик свои обязательства надлежащим образом не исполнил, кредит в полном объеме не погасил, в результате чего у ответчика перед истцом образовалась задолженность в размере 299 343 рублей 96 копеек.

Просит взыскать с ФИО1 образовавшуюся задолженность в сумме 299 343 рублей 96 копеек, из которых 81 307 рублей 39 копеек – основной долг, 125 053 рубля 24 копейки – проценты за пользование кредитом, 92 983 рубля 33 копейки – неустойка, расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 193 рубля 44 копейки. 

В связи с заявленным ответчиком ходатайством о применении срока исковой давности, Истец, уточнив исковые требования, просит расторгнуть кредитный договор ... от 14 декабря 2015 года, взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с 14 мая 2019 года по 14 декабря 2020 года в сумме 61 325 рублей 25 копеек, из которых 40 570 рублей 82 копейки – основной долг, 11 745 рублей 27 копеек – проценты за пользование кредитом, 9 009 рублей 16 копеек – неустойка, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины.

Извещённый о дне, времени и месте рассмотрения дела представитель истца – АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, в заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, будучи извещённым о дне, месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, обратился в суд с письменным заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, просил применить срок исковой давности по заявленным АО «Банк ДОМ.РФ» требованиям, и в удовлетворении исковых требований отказать.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1- адвокат Манцерова Ю.А., исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности, а в случае удовлетворения судом исковых требований, снизить размер неустойки.

В связи с чем, суд находит возможным в силу статьи 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с требованиями статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим (ст. 310 ГК РФ). 

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом, Кредитор имеет право потребовать от Заемщика, а Заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом. 

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предусмотрено законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть, правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлена обязанность заемщика передать займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Из материалов дела усматривается, что 14 декабря 2015 года между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и Ответчиком заключён кредитный договор ..., по условиям которого АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) предоставил Ответчику кредит в сумме 300 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 29,90%, со сроком возврата кредита – 14 декабря 2020 года. 

Указанные денежные средства были перечислены на счет ФИО1 что подтверждается выпиской по счету ....

Неотъемлемыми частями кредитного договора являлись: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»(ПАО) (потребительский кредит без обеспечения) «Общие условия обслуживания физических лиц при открытии и совершении операций по текущему счету и предоставлении кредитов в АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ»(ПАО)» (далее - Общие условия).

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), Ответчик был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись.

Согласно пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) Ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей. Истец акцептировал направленное предложение Ответчика о заключении кредитного договора, а Ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В этом случае конклюдентные действия стороны расцениваются как изъявление согласия на заключение договора. Поэтому совершение лицом, получившим оферту (предложение заключить договор), в срок, установленный для ее акцепта (принятия предложения), действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 3.2 Общих условий Банк предоставляет Заемщику Кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

В соответствии с пунктом 3.3.2 Общих условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, Заемщик уплачивает Банку ежемесячные платежи.

Согласно пункту 6.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в Общих условиях и состоит из аннуитетного платежа.

Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно пунктом 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных платежей осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, Банк вправе направить Заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту.

Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования Банка (пункт 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном договором займа со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по возврату кредита Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно), а при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обязательств по уплате процентов за пользование кредитом Банк вправе потребовать от Заемщика уплаты неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). Заемщик допускал ненадлежащее исполнение обязательств по осуществлению платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренных кредитным договором.

Согласно решению единого акционера от 9 ноября 2018 года АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) было переименовано в АО «Банк ДОМ.РФ».

Ответчик ФИО1 нарушал принятые на себя обязательства по возврату долга, в связи с чем, образовалась задолженность, которая составляет 61 325 рублей 25 копеек, из которых 40 570 рублей 82 копейки – основной долг, 11 745 рублей 27 копеек – проценты за пользование кредитом, 9 009 рублей 16 копеек – неустойка.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по кредитному договору банк воспользовался правом на предъявление требования о досрочном погашении всей суммы задолженности и 28 августа 2019 года направил данное требование Заемщику, которое до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

15 января 2021 года мировым судьёй судебного участка в административно-территориальных границах всего Илекского района Оренбургской области был вынесен судебный приказ ... о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» задолженности по кредитному договору ... и, который был отменен 20 февраля 2021 года в связи с поступившими возражениями от должника ФИО1

Вместе с тем, доказательства, подтверждающие надлежащее исполнение обязательств, ответчиком не представлены.

Ответчик ФИО1 и его представитель Манцерова Ю.А. заявили о применении судом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Статья 199 ГК РФ гласит, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пунктов 1, 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» дано разъяснение, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, возврат суммы кредита и процентов подлежал ежемесячными платежами, следовательно, срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому платежу, предусмотренному кредитным договором. Дата ежемесячного платежа определена условиями договора не позднее 14 числа каждого месяца в размере 2 660 рублей 86 копеек. Дата последнего платежа – 14 декабря 2020 года в размере 2 759 рублей 75 копеек.

Таким образом, с учётом установленных обстоятельств, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность за предшествующие три года до момента обращения в суд (22 апреля 2021 года) за период с 14 мая 2018 года по 14 декабря 2020 года.

Исходя из представленного истцом расчета по уточненным исковым требованиям, истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 14 мая 2019 года по 14 декабря 2020 года.

В силу части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. 

Согласно представленному истцом расчёту, за период с 14 мая 2019 года по 14 декабря 2020 года у ответчика образовалась задолженность по основному долгу в сумме 40 570 рублей 82 копейки, по процентам в сумме 11 745 рублей 27 копеек. 

Расчёт проверен судом и является математически верным, не оспорен ответчиком. Суд считает необходимым удовлетворить требования в части взыскания задолженности в указанной сумме.

Кроме изложенного, истцом заявлено требования о взыскании неустойки на просроченную сумму в размере 9 009 рублей 16 копеек.

Начисление неустойки в размере 0,054% за каждый день просрочки предусмотрено кредитным договором, в связи с чем требование о ее взыскании в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств, правомерно.

Представитель ответчика Манцерова Ю.А. просила суд снизить размер неустойки, в связи с её несоразмерностью.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и тому подобное).

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, отраженной в пункте 2 Определения № 263-О от 21 декабря 2000 года, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Суд полагает, что заявленная ко взысканию неустойка несоразмерна объему нарушенного права и причиненным в результате этого убытков Банку, в связи с чем полагает снизить размер неустойки до 2 000 рублей.

При этом суд также принимает во внимание материальное положение ответчика, который является финансово незащищенной стороной в данных правоотношениях, а также статус истца, несущего предпринимательские риски своей деятельности.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии с пунктом 3 статьи 453 ГК РФ, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Согласно частью 2 статьи 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Принимая во внимание, что обязательства по кредитному договору выполнялись ответчиком ненадлежащим образом, требования Банка о расторжении кредитного договора ... от 14 декабря 2015 года обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку в нарушение условий договора и норм действующего законодательства ответчик допустил значительную просрочку платежа по кредитному договору, то есть ненадлежащим образом исполнял его обязательства перед кредитором, что является существенным нарушением условий договора одной из сторон, в связи с чем истец в значительной степени лишен того, на что вправе был рассчитывать при заключении данного договора.

В силу требований ст. 98 ГПК РФ в случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с тем, что суд считает обоснованными требования истца о возмещении суммы задолженности в размере 54 316 рублей 09 копеек, взысканию с ответчика подлежат расходы по уплате госпошлины в размере 1 829 рублей 48 копеек.

Поскольку истец отказался частично от исковых требований, подлежит возврату излишне уплаченная госпошлина в размере 10 363 рубля 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования Акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 – удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор ... от 14 декабря 2015 года, заключённый между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженца ... в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору ... от 14 декабря 2015 года в размере 54 316 рублей 09 копеек, из которых: 40 570 рублей 82 копейки – основной долг, 11 745 рублей 27 копеек – проценты по договору, 2 000 рублей – неустойка.

Взыскать с ФИО1, ... года рождения, уроженца ... в пользу акционерного общества «Банк ДОМ.РФ» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 829 рублей 48 копеек.

Возвратить акционерному обществу «Банк ДОМ.РФ» излишне уплаченную госпошлину в размере 10 363 рубля 96 копеек.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Илекский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ В.Н. Букреева

Мотивированное решение принято 30 июня 2021 года.

Копия верна: судья В.Н. Букреева