Дело № 2-6302/19

УИД 23RS0040-01-2019-006528-81

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

г. Краснодар 10 июля 2019 г.

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе 

судьи Глущенко В.Н.,

при секретаре Сенцовой И.А.,

с участием: 

представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Калош А. О. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество, 

установил:

АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к Калош А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество 

В обоснование исковых требований указано, что 28.12.2016 между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и Калош А.О. заключен кредитный договор №. Согласно условиям Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику денежные средства в размере 2465000 руб. с процентной ставкой (плата за пользование Кредитом) 15,50 % годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок (окончательный) до 28.12.2039. Кредит выдан на приобретение Заемщиком жилого дома по адресу: 

<

адрес>, состоящего из 3 комнат, общей площадью 80,2 кв.м, в том числе жилой площадью 36,9 кв.м, и расположенного на земельном участке из состава земель: земли сельскохозяйственного назначения - для садоводства, общей площадью 329 кв.м, который будет принадлежать Заемщику на праве собственности, что подтверждается договором купли-продажи жилого дома и земельного участка от 28.12.2016 общей стоимостью 2900000 руб. Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договор является в совокупности ипотека в силу закона приобретенного частично с использованием средств Кредита земельного участка с расположенным на нем жилым домом. По состоянию на 23.04.2019 задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору № от 28.12.2016 составляет сумму 2120298 руб. 86 коп., в том числе: основной долг - 1986372,32 руб.; просроченный основной долг - 3111,18 руб.; проценты за пользование кредитом - 127626,41 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 102,97 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 3085,98 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с Калош А.О. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») задолженность по Кредитному договору № от 28.12.2016, составляющую сумму 2120298 руб. 86 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления, содержащего требования имущественного характера, в размере 18801 руб. 49 коп. и расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления, содержащего требования не имущественного характера, в размере 6 000 руб. Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом по адресу: 

<

адрес> состоящий из 3 комнат, общей площадью 80,2 кв.м, в том числе жилой площадью 36,9 кв.м, и расположенный на земельном участке из состава земель: земли сельскохозяйственного назначения - для садоводства, общей площадью 329 кв.м, установив начальную продажную цену предмета залога на основании отчета о произведенной переоценке, равную 80%.

В судебном заседании представитель истца, действующий на основании доверенности, настаивал на удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Пояснил суду, что никакие меры для погашения задолженности ответчиком не предпринимаются.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, заявлений с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие от него не поступало. С учетом мнения представителя истца и положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенного ответчика.

Выслушав доводы представителя истца, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 811, 819 ГК РФ если договором займа (кредитным договором) предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении Заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 28.12.2016 между Акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» (далее - Кредитор, Банк), с одной стороны, и Калош А. О. (далее - Заемщик), с другой стороны, заключен кредитный договор № (далее - Кредитный договор, Договор).

Согласно условиям Кредитного договора Кредитор предоставил Заемщику денежные средства (далее - Кредит) в размере 2465000 (два миллиона четыреста шестьдесят пять тысяч) руб. с процентной ставкой (плата за пользование Кредитом) 15,50 % (пятнадцать целых 50 сотых процентов) годовых, а Заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок (окончательный) до 28 декабря 2039.

Кредит выдан на приобретение Заемщиком (ст. 2.1. Договора): жилого дома по адресу: 

<

адрес>, состоящего из 3 комнат, общей площадью 80,2 кв.м, в том числе жилой площадью 36,9 кв.м, и расположенного на земельном участке из состава земель: земли сельскохозяйственного назначения - для садоводства, общей площадью 329 кв.м., который будет принадлежать Заемщику на праве собственности, что подтверждается договором купли-продажи жилого дома и земельного участка от 28.12.2016, общей стоимостью 2900000 (Два миллиона девятьсот тысяч) руб.

Погашение Кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с Графиком погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (далее - График), содержащимся в Приложении № 1 к Договору и являющимся его неотъемлемой частью (ст.1.5 Договора).

В соответствии с и. 3.1. Кредитного договора выдача кредита произведена безналичной форме путем перечисления суммы Кредита на текущий счет Заемщика, открытый у Кредитора №, в размере 2465000 (два миллиона четыреста шестьдесят пять тысяч) руб., что подтверждается банковским ордером № от 28.12.2016.

Согласно п. 5.2 Кредитного договора, надлежащее обеспечение исполнен Заемщиком своих обязательств по настоящему Договору является существенным обстоятельством, из которого Кредитор исходит при его заключении.

Обеспечением исполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему Договор является в совокупности ипотека в силу закона (п. 1 ст. 77/ п.1 ст. 64.1 Закона об ипотеке) приобретение частично с использованием средств Кредита земельного участка с расположенным на не жилым домом, указанного в п. 2.1 настоящего Договора, - с момента государственно регистрации права собственности Заемщика земельный участок с расположенным на не жилым домом.

Согласно п.п. 2.1 и 5.2 Договора и Закладной от 28.12.2016 - предметом ипотеки является жилой дом по адресу: 

<

адрес>, состоящий из 3 комнат, общей площадью 80,2 кв.м, в том числе жилой площадью 36,9 кв.м, и расположенный земельном участке из состава земель: земли сельскохозяйственного назначения - дл садоводства, общей площадью 329 кв.м.

Право собственности Заемщика на передаваемый в залог жилой дома и земельный участок подтверждается Договором купли-продажи от 28.12.2016 года, а так же Свидетельствами о государственной регистрации права собственности от 10.01.2017: жилой дом, состоящий из 3 комнат, общей площадью 80,2 кв.м, в том числе жилой площадью 36,9 кв.м - запись государственной регистрации № земельный участок: общей площадью 329 кв.м - запись государственной регистрации №.

В соответствии со ст. 11 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» государственная регистрация договора влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения е Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о возникновении ипотеки в силу закона и возникает с момента государственной регистрации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 64.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок.

Если соответствующий земельный участок взят в аренду, возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды.

Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение земельного участка или права аренды земельного участка.

Согласно пунктам 4.1, 4.2.1 Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета ссудной задолженности Заемщика на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном Договором, начиная с даты, следующей за датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в соответствии с условиями Договора (включительно), либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата. Погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за Кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с Графиком, являющимся Приложением 1 к настоящему Договору.

Процентный период, в соответствии с п.п. 4.2.2. - 4.2.4 Кредитного договора, это определенный настоящим Договором период пользования Кредитом, в течение которого подлежат начислению проценты, определяемый посредством установления даты начала начисления процентов (включительно) и даты окончания начисления процентов (включительно).

Датой возврата Кредита/уплаты процентов считается дата зачисления денежных средств на счет Кредитора (п.4.4. Кредитного договора).

В соответствии с п. 4.9 Кредитного договора, Заемщик обязался исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) Кредита и по уплате процентов за пользование Кредитом.

Согласно п. 6.1 Кредитного договора Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки в случае, если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Кредитному договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить Кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном пунктами 6.1.1-6.1.2 настоящего Договора.

Первым случаем пропуска планового платежа (пропущенным платежом) является неоплата (неполная оплата) платежа (основного долга и/или процентов за пользование кредитом) в установленные Графиком сроки.

В случае уплаты просроченной суммы задолженности по настоящему Договору (по основному долгу и процентам) и неустойки до даты планового платежа, следующего за пропущенным платежом, первым случаем пропуска платежа будет являться любой следующий пропуск планового платежа. При этом неустойка взимается за случай пропуска планового платежа даже в случае уплаты суммы задолженности по настоящему Договору (по основному долгу и процентам) до даты следующего планового платежа, установленного Графиком.

Вторым и каждым последующим случаем пропуска планового платежа является неоплата (неполная оплата) следующего(их) подряд планового(ых) платежа(ей) за первым пропущенным платежом в установленные Графиком сроки (при наличии просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам, а также неуплаченным неустойкам).

Согласно п. 4.7. Кредитного договора, Кредитор вправе в одностороннем порядке потребовать от Заемщика досрочного возврата Кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, если Заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом свою обязанность в срок возвращать Кредит (основной долг).

Кроме того, в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Из смысла Кредитного договора следует, что погашение полученной суммы кредита должно производиться частями.

Следовательно, к данным правоотношениям применяется ч. 2. ст. 811 ГК РФ, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что заемщиком неоднократно нарушались обязательства по погашению Кредита и уплате процентов за использование Кредита в срок и в суммах, указанных в Кредитном договоре и Графике платежей. В связи с чем, Банком 18.03.2019 Заемщику по адресам регистрации и возможного фактического места проживания направлены требования о досрочном возврате задолженности за исх. №.

В случае предъявления Кредитором Требования Заемщик обязуется уплатить неустойку в размере и в срок, указанный в Требовании (п. 6.4 Кредитного договора).

Однако до настоящего времени указанная задолженность перед Банком не погашена меры к погашению задолженности не предприняты. Доказательств обратному суду не представлено.

Как следует из представленного расчета задолженности по состоянию на 23.04.2019 задолженность Заемщиков перед Банком по Кредитному договору № от 28.12.2016 составляет сумму 2120298 (два миллиона сто двадцать тысяч двести девяносто восемь) руб. 86 коп., в том числе: основной долг - 1986372,32 руб.; просроченный основной долг - 3111,18 руб.; проценты за пользование кредитом - 127626,41 руб.; пеня за несвоевременную уплату основного долга - 102,97 руб.; пеня за несвоевременную уплату процентов - 3085,98 руб.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а так же при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с условиями делового оборота или предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Таким образом, требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованны, законным и подлежат удовлетворению в заявленном размере.

Согласно ст. 334 ГК РФ к отдельным видам залога (статьи 357 - 358.17) применяются общие положения о залоге, если иное не предусмотрено правилами настоящего Кодекса об этих видах залога.

К залогу недвижимого имущества (ипотеке) применяются правила настоящего Кодекса о вещных правах, а в части, не урегулированной указанными правилами и законом об ипотеке, общие положения о залоге. 

Согласно ст. 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (займодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости») залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 4 ч.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно ст.ст. 334, 337, 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, предусмотренных Кредитным договором, обеспеченных залогом, залогодержатель имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, обратив взыскание на заложенное имущество.

Поскольку ответчиком не выполнены обязательства по Кредитному договору, суд, руководствуясь п. 1 ст. 348 ГК РФ, считает необходимым обратить взыскание на заложенное имущество, указанное в договоре о залоге.

В соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ в целях реализации заложенного имущества необходимо установить его начальную, продажную цену, которая определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке.

Согласно пункту 1 статьи 56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 Закона об ипотеке.

Так, подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого входе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, указать его начальную продажную цену прямо предусмотрена действующим законодательством.

В ч.1 ст. 13 Закона об оценочной деятельности указано, что при возникновении спора о достоверности величины рыночной или иной стоимости объекта оценки, установленной в отчете, в том числе и в связи с имеющимся иным отчетом об оценке этого же объекта данный спор подлежит рассмотрению судом, арбитражным судом в соответствии с установленной подведомственностью, третейским судом по соглашению сторон или договора или в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, регулирующим оценочную деятельность.

В целях устранения противоречий относительно стоимости заложенного имущества судом была назначена судебная экспертиза.

Как следует из заключения судебного эксперта № от 25.06.2019, выполненного ООО «Краснодарское агентство экспертизы собственности» на основании определения суда, рыночная стоимость жилого дома на дату проведения экспертизы составляет 2042000 руб., земельного участка – 411000 руб.

Следуя требованию ч.ч. 1.2 ст. 67 ГПК РФ о том, что суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, и никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы, суд произвёл оценку указанного заключения.

Суд считает данное заключение судебной экспертизы допустимым доказательством по делу, поскольку оно является полным, мотивированным, квалификация эксперта подтверждена документально и сомнений не вызывает.

Доказательств, свидетельствующих о недопустимости указанного заключения, в материалы дела, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Таким образом, 80% от общей стоимости заложенного имущества составляет сумма в размере 1962400 руб.

Оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере 24801,49 руб., которая подлежит взысканию с ответчика. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к Калош А. О. о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить. 

Взыскать с Калош А. О. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» (Краснодарский региональный филиал АО «Россельхозбанк») задолженность по Кредитному договору № от 28.12.2016 в размере 2120298 (два миллиона сто двадцать тысяч двести девяносто восемь) руб. 86 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления, содержащего требования имущественного характера, в размере 18801 (восемнадцать тысяч восемьсот один) руб. 49 коп., расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления, содержащего требования не имущественного характера, в размере 6 000 (шесть тысяч) руб. 00 коп.

Обратить взыскание на предмет залога: жилой дом по адресу: 

<

адрес>, состоящий из 3-х комнат, общей площадью 80,2 кв.м, в том числе жилой площадью 36,9 кв.м, и расположенный на земельном участке из состава земель: земли сельскохозяйственного назначения - для садоводства, общей площадью 329 кв.м, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 1962400 (один миллион девятьсот шестьдесят две тысячи четыреста) руб. 00 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Первомайский районный суд г. Краснодара.

Судья Первомайского

районного суда г. Краснодара В.Н. Глущенко