Дело № 2-2320/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Ульяновск 05 июля 2018 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Самылиной О.П., 

при секретаре Анастасиной К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, расходов по уплате государственной пошлины. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение рефинансирования. Данному соглашению был присвоен № RF2№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 698 руб. 42 коп. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 100 698 руб. 42 коп., проценты за пользование кредитом – 26,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца в размере 5500 рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежным средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности заемщика перед истцом составляет 73 753 руб. 99 коп., в том числе: просроченный основной долг – 67 873 руб. 33 коп., начисленные проценты – 4975 руб. 06 коп., штрафы и неустойки – 905 руб. 60 коп. Указанная задолженность образовалась в период с 02.11.2015 г. по 02.02.2016 г. Ранее истец обращался в суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности, однако 26.03.2018 г. судом вынесено определение об отмене судебного приказа. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 753 руб. 99 коп., в том числе: просроченный основной долг – 67 873 руб. 33 коп., начисленные проценты – 4975 руб. 06 коп., штрафы и неустойки – 905 руб. 60 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2412 руб. 62 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик исковые требования не признала. Суду пояснила, что первоначально кредитный договор с банком заключила в 2013 году. Банк предоставил карту с лимитом денежных средств 119 400 рублей. Сумму снятых денежных средств с карты не помнит, но полагает, что задолженность по кредиту, включая по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, погасила. Также пояснила, что допускала просрочку платежа, но потом вносила денежные средства в большем объеме. Указывает на то, что АО «АЛЬФА-БАНК» не имеет лицензии на предоставление физическим лицам кредита, в связи с чем у неё отсутствует обязанность по погашению образовавшейся задолженности, кроме того, банк не доказал факт предоставления денежных средств. Не согласна с размером задолженности по соглашению о кредитовании на получение рефинансирования от ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика ФИО2, допущенный к участию в деле в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ на основании ходатайства ФИО1, исковые требования не признал в полном объеме по доводам, аналогичным доводам ответчика. Пояснил, что в 2013 году ФИО1 была выдана дебетовая карта с лимитом денежных средств 119 400 рублей, с которой ответчик снимала денежные средства частично. В 2014 году ФИО1 потеряла работу, в связи с чем обратилась в банк с требованием о реструктуризации долга, однако ей оформили рефинансирование. В результате выдан новый кредит, карта, открыт новый счет. Ответчику не пояснили, каков лимит денежных средств на новой карте. Не согласен с суммой основного долга, процентов за пользование кредитом, штрафов и неустойки. Кроме того, не согласен с передачей персональных данных ООО «Кредитэкспресс Финанс», поскольку от них поступают ответчику звонки.

В соответствии со ст. 43 ГПК РФ судом к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Кредитэкспресс Финанс». 

Представитель общества с ограниченной ответственностью «Кредитэкспресс Финанс» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. 

С учетом мнения ответчика и его представителя, на основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушая пояснения ответчика ФИО1, её представителя ФИО2, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанных договорах, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

К возникшим между сторонами правоотношениям применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса, которыми для заключения договора (помимо составления одного документа, подписанного сторонами) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

На основании пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 309, 310 ГК РФ). 

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 02.10.2014 г. ФИО1 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на предоставление кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком (офертой), в котором она подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (в настоящее время АО «АЛЬФА-БАНК») в редакции, действующей на момент подписания заявления, и обязалась выполнять условия договора; просила открыть текущий кредитный счет, текущий счет или текущий потребительский счет, выдать карту и заключить с ней соглашение о рефинансировании задолженности, в рамках которого предоставить кредит на рефинансирование на условиях, указанных ниже в заявлении. Кроме того, поручила банку в соответствии с общими условиями предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности составить от её имени расчетный документ и осуществлять перечисление суммы кредита для последующего погашения задолженности по ранее выданному кредиту по следующим реквизитам: соглашение № № от ДД.ММ.ГГГГ, номер счета: №.

На основании вышеуказанного заявления банк открыл ФИО1 счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и общих условиях предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком, и тем самым заключил соглашение о рефинансировании задолженности № № на сумму 100 698 руб. 42 коп. сроком на 27 месяцев под 26,99 % годовых. 

Полная сумма, подлежащая выплате банку по соглашению о рефинансировании (далее – кредитному договору), 138 052 руб. 08 коп. 

Погашение осуществляется в соответствии с графиком погашения 02 числа каждого месяца. 

Неустойка за несвоевременное погашение кредита 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу общих условий предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком для внесения наличных средств в погашение задолженности предназначена карта. 

Карта – любая банковская карта, выпущенная клиенту в рамках договора о банковском обслуживании или локальная пластиковая карта, выпущенная в рамках настоящих общих условий и предназначенная банком для внесения наличных средств в погашение задолженности. 

В данном заявлении ФИО1 также дала согласие на обработку персональных данных, представленных банку в связи с заключением соглашения о рефинансировании задолженности, включая любые действия, предусмотренные Федеральным законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных». Настоящее согласие дано для обработки персональных данных, в том числе для их передачи банком третьим лицам, с которыми банк заключил соглашения, содержащие условия о конфиденциальности и неразглашении информации, а также для их хранения банком и третьими лицами в целях и сроки, определенных в соглашении о рефинансировании задолженности и договоре. Согласие на обработку персональных данных действует в течение всего срока действия любого из заключаемых договоров, а также в течение 10 лет с даты прекращения обязательств сторон по указанным договорам.

Факт согласия ответчика со всеми условиями кредитного договора подтверждается личной подписью в заявлении заемщика, графике погашения кредита. 

Изучив предлагаемые условия кредитного договора и не согласившись с ними, ФИО1 имела право отказаться от его заключения. Однако, оценив свои финансовые возможности и подписав кредитный договор, ответчик тем самым выразила согласие на заключение данного договора на предложенных АО «АЛЬФА-БАНК» условиях. 

Согласно выписке по счету № заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Свои обязательства по настоящему договору банк исполнил в полном объеме. 

Факт перечисления денежных средств подтверждается соответствующей выпиской по счету №.

Долг по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ перешел на договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, долг по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно погашен.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

По состоянию на 25.04.2018 года допустил образование задолженности в размере 73 753 руб. 99 коп., из которых: 67 873 руб. 33 коп. – просроченный основной долг, 4975 руб. 06 коп. – начисленные проценты, 905 руб. 60 коп. – штрафы и неустойки. 

Указанная задолженность образовалась в период с 02.11.2015 г. по 02.02.2016 г. 

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности ответчика в указанном размере.

Ответчик не представил доказательства, подтверждающие отсутствие обязательств по погашению задолженности, не опроверг предъявленный истцом расчет задолженности по указанному договору. 

Представленные ответчиком ксерокопии платежных документов не опровергают расчет задолженности банка по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, некоторые из них являются нечитаемыми.

Принимая во внимание принципы свободы договора, добровольности заключения ответчиком кредитного договора и наличия у него на момент заключения договора необходимой информации относительно размеров процентов за его пользование, других платежей, установив ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договору, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований истца.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно пункту 69 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24.03.2016 г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая сумму основного долга по кредитному договору, период просрочки, суд полагает, что общий размер штрафа и неустойки соразмерен последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств (размер штрафа и неустойки за несвоевременную уплату процентов 207 руб. 58 коп., за несвоевременную уплату основного долга – 698 руб. 02 коп.) и не подлежит снижению по правилам ст. 333 ГК РФ.

Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, доказательств уплаты задолженности в полном объеме суду не представлено, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 753 руб. 99 коп., из которых: 67 873 руб. 33 коп. – просроченный основной долг, 4975 руб. 06 коп. – начисленные проценты, 905 руб. 60 коп. – штрафы и неустойки. 

При определении расчета задолженности суд исходит из расчета, представленного истцом в материалы дела.

В силу ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В соответствии со ст. 5 указанного закона к банковским операциям относятся: 1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); 2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; 5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; 6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; 7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; 8) выдача банковских гарантий; 9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). 

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

На основании ст. 13 указанного Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

По смыслу вышеприведенных норм закона кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

Следовательно, личность кредитора с учетом требования о наличии у него лицензии на право осуществления банковской деятельности имеет существенное значение.

В силу ст. 20 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» отзыв лицензии на осуществление банковских операций предусматривается как по усмотрению Банка России, так и в обязательных случаях.

Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом «О банках и банковской деятельности». Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами Банка России.

Согласно гл. 2 Устава АО «АЛЬФА-БАНК» банк осуществляет следующие банковские операции: привлечение денежных средств юридических и физических лиц в рублях и иностранной валюте; организовывает и осуществляет расчеты своих клиентов, связанные с их производственной, торговой и иной деятельностью; осуществляет кредитование операций, связанных с производственной, торговой и другими видами деятельности клиентов банка; предоставляет все виды банковских услуг в соответствии с лицензией, выданной Банком России и др.

АО «АЛЬФА-БАНК» осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии на осуществление банковских операций, выданной в соответствии с Федеральным законом от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Доводы ответчика о том что, что банк не имеет права выдавать кредиты физическим лицам, суд считает необоснованными. 

Несогласие представителя ответчика о передаче персональных данных третьим лицам суд также полагает необоснованным, поскольку данное условие предусмотрено общими условиями предоставления кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком, согласовано ответчиком и не противоречит Федеральному закону от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных».

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2412 руб. 62 коп.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст.123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 753 руб. 99 коп., в том числе: просроченный основной долг – 67 873 руб. 33 коп., начисленные проценты – 4975 руб. 06 коп., штрафы и неустойки – 905 руб. 60 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2412 руб. 62 коп.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.П. Самылина