Дело № 2-1045/18

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

10 мая 2018 года Октябрьский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего судьи Аюшевой Р.Н.,

при секретаре Леймане М.О.,

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО "АЛЬФА-БАНК" обратилось в суд с иском, в котором просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу сумму задолженности по соглашению о кредитовании от 22.02.2013 № M0PIB520S13022203625 в размере 73 084 рубля 05 копеек, сумму начисленных процентов в размере 5 076 рублей 12 копеек, а также сумму неустойки в размере 41 842 рубля 52 копейки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 22.02.2013 между ОАО "АЛЬФА-БАНК" (после переименования АО "АЛЬФА-БАНК") и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными, по условиям которого ответчику была предоставлена сумма в размере 257 000 рублей под 19,99 % годовых с условиями погашения путем внесения ежемесячных платежей. ФИО1 воспользовалась предоставленной суммой, однако обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов не исполняет, что привело к образованию задолженности.

В судебное заседание представитель истца АО "Альфа-Банк", будучи уведомленным о месте и времени разбирательства по делу в установленном порядке, не явился, причины неявки не сообщил. Ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала. Не согласилась с размером процентов, пояснив, что ею была подписана только анкета, с Условиями кредитования она ознакомлена не была. 

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. При этом согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ гражданам предоставляется свобода в заключение договора. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу ч.ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен в том числе, путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено разделом 1 Общих условий предоставления персонального кредита, настоящие условия, а также анкета-заявление, подписанное клиентом, представляют собой предложение (оферту) на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение путем зачисления суммы кредита на текущий счет, или текущий кредитный счет клиента. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет.

Из материалов дела следует, что 22.02.2013 ФИО1 обратилась в ОАО "АЛЬФА-БАНК" с заявлением-офертой на получение кредита наличными, согласно которому сумма запрашиваемого кредита составила 257 000 рублей, срок кредитования – 60 месяцев, ставка кредита – 19,99 % годовых.

Таким образом, 22.02.2013 ФИО1 в адрес ОАО "АЛЬФА-БАНК" была направлена оферта (анкета-заявление), содержащая все условия, необходимые для заключения соглашения о кредитовании.

Акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на ссудный счет ответчика в сумме 257 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету ФИО1 за период с 01.01.2013 по 31.12.2013.

Таким образом, 22.02.2013 между АО "АЛЬФА-БАНК" и ФИО1 был заключен кредитный договор с соблюдением письменной формы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Ст. 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из представленных выписок по счету ФИО1 за период с 01.01.2013 по 16.10.2017, свои обязательства по предоставлению кредита истец исполнил надлежащим образом, перечислив на ссудный счет ответчика денежные средства в оговоренной сумме. Ответчик, в свою очередь, обязательства по кредитному договору выполняла ненадлежащим образом, нарушала сроки внесения платежей, установленные графиком.

Поскольку доказательств обратного в материалы дела представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.

Из представленного расчета следует, что задолженность ФИО1 по основному денежному долгу составляет 73 084 рубля 05 копеек, сумма задолженности по процентам – 5 076 рублей 12 копеек.

Проверив правильность математических операций в совокупности с исследованными в судебном заседании финансовыми документами, суд находит верным и считает возможным согласиться с предложенным представителем истца расчетом долга.

В судебном заседании ФИО1 не оспаривала верность представленного истцом расчета, однако не согласилась с размером процентов, указав, что ею была подписана только анкета, с Условиями кредитования она ознакомлена не была.

Рассматривая данный довод, суд находит его несостоятельным и подлежащим отклонению, поскольку сведения о процентной ставке имеются в анкете-заявлении от 22.02.2013.

Кроме того, в п.6 данной анкеты имеется указание, что с Общими условиями в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, заемщик ознакомлен и согласен. Личная подпись ФИО1, проставленная на данной анкете-заявлении, свидетельствует об ознакомлении ответчика с положениями поданной ею анкеты.

На основании изложенного, учитывая, что доказательств уплаты указанной задолженности как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца указанной задолженности, образовавшейся по кредитному договору.

В силу положений ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

В соответствии с п. 5.1 Общих условий предоставления персонального кредита, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 %, а с 01.03.2012 – 2 % от суммы, несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки.

Согласно представленному расчету, сумма неустойки за несвоевременную уплату основного долга составляет 41 842 рубля 52 копейки.

В силу положений ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 24.03.2016).

Учитывая общую сумму задолженности, срок неисполнения обязательств, отсутствие доказательств наступления для истца каких-либо негативных последствий в результате нарушения ответчиком сроков исполнения обязательств, а также то обстоятельство, что размер требуемой истцом неустойки составляет 730 % годовых, при том, что кредит получен с уплатой 19,99 % годовых, суд полагает, что в рассматриваемом случае размер неустойки является чрезмерно высоким, в связи с чем, считает необходимым снизить его в 36 раз, до 20,28 % годовых от просроченной суммы. 

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неустойки, начисленной в связи с просрочкой внесения очередного платежа, в размере 1 162 рубля 29 копеек.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Как установлено п. 1 ч. 1 ст. 333,19 НК РФ установлено, что при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей уплачивается государственная пошлина в размере 800 рублей плюс 3% суммы, превышающей 20 000 рублей.

Учитывая, что в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из размера взыскиваемой суммы, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 600 рублей 05 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194–199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования АО "АЛЬФА-БАНК" к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" задолженность по соглашению о кредитовании № M0PIB520S13022203625 от 22.02.2013 в размере 79 322 рубля 53 копейки, в том числе: 73 084 рубля 05 копеек - просроченный основной долг, 5 076 рублей 12 копеек – начисленные проценты, 1 162 рубля 29 копеек – неустойка.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества "АЛЬФА-БАНК" расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 600 рублей 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Томска.

Судья подпись Р.Н. Аюшева

...

...

...

...

....