Дело (УИД) № 19RS0010-01-2025-000049-61

Производство № 2 – 154/2025 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 марта 2025 года Ширинский районный суд с. Шира

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г., при секретаре Быковской Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к наследнику ФИО1 – ФИО2, обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца пояснил в исковом заявлении, что публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – Сбербанк, Банк) на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 62500 руб. на срок 60 мес. под 27,52% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Данный порядок урегулирован договором банковского обслуживания. Подписывая данное заявление, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. ДД.ММ.ГГГГ по заявлению должника выпущена банковская карта МИР № счета карты 40817 810 3 7100 2594842, осуществлено подключение услуги «Мобильный банк». ДД.ММ.ГГГГ направлена заявка на получение кредита, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит с указанием суммы, срока кредита, процентной ставки, суммы за услугу страхования жизни и здоровья, карта зачисления, код подтверждения, который заемщиком был введен в интерфейс системы на устройство сотрудника. В тот же день Банком выполнено зачисление кредита в сумме 62500 руб. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 68105,74 руб. Как следует из свидетельства о смерти, ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. По данным истца, предполагаемым наследником заемщика является ФИО2. Пояснил, что жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в отношении кредитного договора. Согласно п. 6 заявления на страхование по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники застрахованного лица. Предполагаемому наследнику было направлено информационное письмо с перечнем документов, которые необходимо предоставить для принятия решения по страховому событию. Однако, на данный момент информация о поступивших документах отсутствует. В связи с изложенным, Банк просит установить надлежащий круг наследников, сведения о наследственном имуществе, взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 68105,74 руб., в том числе: просроченные проценты – 11065,14 руб., просроченный основной долг – 57040,60 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле привлечено третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, – ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» исключено из числа третьих лиц, привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

В судебном заседании представитель истца, надлежащим образом уведомленный о дате и времени судебного заседания отсутствовал, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 извещалась о судебном заседании надлежащим образом, судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика, возвращена по истечении срока хранения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» извещен о судебном заседании надлежащим образом, о причинах неявки не сообщил, ходатайств в адрес суда не направил.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Исходя из п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок, а также соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании ч. 1 ст. 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Статья 307 ГК РФ предусматривает, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в частности, из договора. 

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 на основании ее заявления заключен договор на банковское обслуживание с предоставлением дебетовой карты МИР «Momentum» Личная и открыт счет 40№.

Из представленных в материалы дела протокола проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и Журнала регистрации входов в системе «Сбербанк-Онлайн» следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством онлайн-сервиса обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредита в размере 62500 руб. ставка 27,52 % годовых сроком на 60 месяцев. В тот же день данная заявка была одобрена Банком. Подтверждение операции произведено смс-паролем. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении последней потребительского кредита на сумму 62500 руб. сроком на 60 месяцев под 27,52 % годовых. 

Исходя из п. 6 индивидуальных условий, количество платежей составляет – 60 ежемесячных аннуитетных платежа в размере: один платеж 1927,93 руб. Платежная дата - 27 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий, погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с общими условиями. 

В п. 12 индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. Так неустойка составляет - 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями.

Из содержания пунктов 14, 21 индивидуальных условий следует, что заемщик с содержанием общих условий ознакомлен и согласен. Индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа. Подписанием индивидуальных условий заемщик подтверждает подписание в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод заемщиком одноразового пароля в указанной системе, которые являются простой электронной подписью в соответствии с Общими условиями.

Как усматривается из п. 17 индивидуальных условий, заемщик просил зачислить сумму кредита на счет №.

О подписании кредитного договора в электронном виде также свидетельствует протокол проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» и Журнал регистрации входов в системе «Сбербанк-Онлайн».

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет, открытый на имя ФИО1, денежные средства в размере 62500 руб., что подтверждается выпиской движений по счету, справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

Факт заключения кредитного договора, а также получения денежных средств не оспаривался. Сведений о расторжении договора, об оспаривании условий кредитного договора, признании его недействительным полностью либо в части, материалы дела не содержат.

Таким образом, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 возникли взаимные обязанности из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности ФИО1 составляет 68105,74 руб., в том числе: просроченный основной долг – 57040,60 руб., просроченные проценты – 11065,14 руб.

Указанные обстоятельства также подтверждаются представленными истцом приложениями №№, 2, 3, 4, 5 к расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. 

Проверив представленный истцом расчет, суду он представляется верным. Доказательств погашения задолженности, равно как и иных доказательств надлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, не представлено.

В день заключения кредитного договора ФИО1 подписала заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», согласно которому выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила Банк заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Также согласилась с тем, что договор страхования в отношении нее заключается на следующих условиях:

Страховые риски:

Смерть и 1.2 инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Срок страхования – 60 месяцев с даты списания платы за участие в страховой программе (пп. 2, 2.1, 2.2 Заявления).

Из п. 4 Заявления следует, что страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в Заявлении – 62500 руб. Установлен тариф за участие в Программе страхования – 2,4% годовых (п. 3 Заявления).

По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти наследники застрахованного лица (п. 6 Заявления). 

В пп. 3.2 и 3.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрены аналогичные положения о стандартном и ограниченном покрытии.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

ФИО1 оплатила сумму платы за участие в Программе страхования в размере 7500 руб.

Из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти указано: а) Отек легкого с недостаточностью левого желудочка; б) болезнь сердца застойная; в) кардиомиопатия гипертрофическая необструктивная; г) гипертензивная болезнь сердечно-сосудистая с застойной сердечной недостаточностью; д) диабет тип 2 с ожирением с другими уточненными осложнениями.

По запросу суда ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ответ и документы в отношении застрахованного лица ФИО1: материалы страхового дела, условия страхования жизни. Из ответа следует, что случай по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ признан страховым, в пользу выгодоприобретателей-наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 62500 руб. Пояснили, что для получения данной выплаты заинтересованные лица (наследники) должны обратиться в страховую компанию с соответствующими документами (заявление, документ удостоверяющий личность, нотариальное свидетельство о праве наследования страховых выплат, либо иной документ от нотариуса подтверждающий право получения страховой выплаты). 

Страховая компания неоднократно направляла письма по адресу застрахованного лица ФИО1 с пометкой «наследникам», в котором был указан ряд документов, в том числе документально подтверждающие сведения об обращении к нотариусу для получения наследственного документа после смерти наследодателя ФИО1, для предоставления в страховую компанию.

Однако, согласно данным Нотариальной палаты Республики Хакасия от ДД.ММ.ГГГГ сведения об открытии наследственных дел в отношении гражданки ФИО1 в Нотариальном архиве Нотариальной палаты Республики Хакасия отсутствуют. 

В ходе рассмотрения дела движимого и недвижимого имущества, принадлежащего ФИО1, судом установлено не было. Сведений о принятии ФИО2, иными лицами наследственного имущества наследодателя ФИО1 материалы дела не содержат, судом не установлено. 

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что у страховщика ввиду отсутствия выгодоприобретателей-наследников застрахованного лица ФИО1 возникла обязанность осуществить страховую выплату Банку в размере 62500 руб. Поскольку иное наследственное имущество заемщика не установлено, как и не установлены лица, его принявшие, суд приходит к выводу от отказе в удовлетворении заявленных требований к ФИО2

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. 

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 4000 руб.

На основании изложенного с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Заявленные требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) страховую выплату в размере 62500 рублей, судебные расходы в сумме 4000 рублей. 

В удовлетворении оставшейся части – отказать. 

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследнику ФИО2 – отказать. 

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий Д.Г. Укачикова

Мотивированное решение составлено и подписано (с учетом выходных дней) 01 апреля 2025 г. 

Председательствующий Д.Г. Укачикова