Дело № 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ Ленинский районный суд г. Н. Новгорода в составе председательствующего судьи Лебедева Д. Н. при секретаре Шагиной А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Нижнем Новгороде гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО ВТБ 24 о взыскании переплаченных процентов, компенсации морального вреда,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО ВТБ 24 о взыскании переплаченных процентов, компенсации морального вреда, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО ВТБ-24 был заключен договор об ипотечном кредитовании № на сумму кредита 

<

данные изъяты> рублей, срок кредитования 

<

данные изъяты> месяца, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, срок окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 13% годовых; тип погашения – аннуитетные (равные) платежи; итоговая сумма платежей в погашение процентов за весь срок кредитования согласно предоставленному графику составляла 

<

данные изъяты> рубля 

<

данные изъяты> копейкиДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено два частичных досрочных погашения кредита. На основании заявлений истца был оставлен неизменным размер ежемесячного аннуитетного платежа и произведен перерасчет окончательного срока возврата кредита. Согласно новому графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ общий срок возврата кредита составлял 

<

данные изъяты> месяцев, сумма платежа в погашение процентов за весь срок кредитования согласно представленному графику составляла 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копейка. ДД.ММ.ГГГГ истом было осуществлено полное досрочное исполнение обязательства по возврату кредита. В итоге, срок пользования кредитом составил 

<

данные изъяты> месяцев. При полном досрочном погашении кредита Банком не был сделан перерасчет оставшейся суммы к платежу на сумму излишне уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей за периоды, в которых пользование денежным кредитом не осуществлялось. Истец просит суд взыскать с ответчика денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек в счет возмещения переплаченных процентов по кредитному договору, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, произведя их расчет по день вынесения решения суда, неустойку в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копей с перерасчетом по день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек, штраф в сумме 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дала объяснения по существу заявленных требований.

Представитель ответчика ПАО ВТБ 24 на основании доверенности ФИО2 иск не признала, дала объяснения согласно представленным письменным возражения на исковое заявление.

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему:

ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО ВТБ-24 был заключен договор об ипотечном кредитовании № на сумму кредита 

<

данные изъяты> рублей, срок кредитования 

<

данные изъяты> месяца, дата выдачи кредита – ДД.ММ.ГГГГ, срок окончательного возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 13% годовых; тип погашения – аннуитетные (равные) платежи; итоговая сумма платежей в погашение процентов за весь срок кредитования согласно уведомления о полной стоимости кредита составляла 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копейки (л.д.26-42). 

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено два частичных досрочных погашения кредита (л.д.17-18). На основании заявлений истца был оставлен неизменным размер ежемесячного аннуитетного платежа и произведен перерасчет окончательного срока возврата кредита. Согласно новому графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ общий срок возврата кредита составлял 

<

данные изъяты> месяцев, сумма платежа в погашение процентов за весь срок кредитования согласно представленному графику составляла 

<

данные изъяты> рубль 

<

данные изъяты> копейка (л.д.16). 

ДД.ММ.ГГГГ истом было осуществлено полное досрочное исполнение обязательства по возврату кредита (л.д.19). 

За указанный период Заемщиком Банку были уплачены проценты в сумме 

<

данные изъяты> рублей, между тем, на основании самостоятельно произведенного Истцом расчета процентов за фактический срок пользования кредитом подлежали уплате проценты в сумме 

<

данные изъяты> рублей, в связи с чем истец полагает излишне уплаченными проценты в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Данный довод истца не основан на законе и условиях заключенного договора по следующим основаниям:

в соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – «ГК РФ») граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно пункту 4 указанной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статьям 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами (в случае если кредитный договор заключен до 01.07.2014).

Порядок начисления процентов за пользование денежными средствами регламентируется Положением ЦБ РФ от 16.07.2012г. № 385-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». 

При заключении Кредитного договора Стороны согласовали его условия, в том числе о порядке определения размера ежемесячного аннуитетного платежа (пункт 4.3.9. Кредитного договора), порядке и последствиях досрочного погашения кредита Заемщиком (пункт 4.5. Кредитного договора).

В соответствии с пунктами 4.2.-4.3. Кредитного договора проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день фактического окончательного возврата Кредита включительно, на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой Кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 4.1 Договора, и фактического числа календарных дней в году.

Ежемесячной уплате подлежат Проценты, начисленные за месячный период, считая с 21 числа каждого предыдущего месяца по 20 число текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно.

Базой для начисления Процентов является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Ежемесячные Платежи по возврату Кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, Заемщик производит в период времени не ранее 

<

данные изъяты> числа и не позднее 

<

данные изъяты> часов 

<

данные изъяты> минут 

<

данные изъяты> числа (обе даты включительно) каждого календарного месяца.

Первый Платеж Заемщика включает только начисленные Проценты за период времени, считая со дня, следующего за днем предоставления Кредита, по последнее число расчетного Процентного периода. Первый платеж подлежит внесению в девятидневный период, считая с первого ближайшего 20 календарного числа (включительно), следующего за датой предоставления Кредита.

Последний платеж по Кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы Кредита и платеж по уплате начисленных Процентов. Проценты уплачиваются из расчета оставшейся суммы Кредита за фактическое количество дней Кредита, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного Процентного периода, до даты фактического окончательного возврата Кредита, причем обе даты включительно.

В последующие 60 месяцев Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты в следующем порядке.

В соответствии с п. 4.3.9.1. Кредитного договора ежемесячно Заемщик уплачивает платеж, который включает в себя суммы по возврату Кредита и уплате начисленных Процентов и рассчитывается по формуле:

Формула 1 (аннуитетные платежи – равные по сумме ежемесячные платежи, включающие суммы по возврату Кредита и уплате начисленных процентов):

где

РЕП – размер ежемесячного Платежа.

ОСЗ – Остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) на расчетную дату в рублях РФ.

ПС – значение процентной ставки в соответствии с п.4.1 Договора;

Кол.мес. – количество полных Процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата Кредита.

Размер Платежа, рассчитанный по Формуле 1, подлежит перерасчету при осуществлении Заемщиком частичного досрочного исполнения обязательств в соответствии с п.4.5 Договора, а также в случаях изменения процентной ставки, предусмотренных п.4.1 Договора (для расчета используется Остаток ссудной задолженности на начало операционного дня даты изменения процентной ставки).

В соответствии с п. 4.3.9.2. Кредитного договора, если сумма Процентов, начисленных за пользование Кредитом за соответствующий Процентный период, превышает размер Платежа, указанный в п.4.3.9.1 Договора, Заемщик уплачивает Платеж только в размере начисленных Процентов (по Формуле 2):

Формула 2

где

РЕП – размер ежемесячного платежа.

ОСЗ – Остаток ссудной задолженности (за исключением просроченной задолженности) на расчетную дату в рублях РФ.

ДК – дата окончания процентного периода.

ДН – дата начала процентного периода.ПС – значение процентной ставки в соответствии с п.4.1 Договора.

Кол.дней – фактическое количество дней в году (365 или 366).

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что положения Кредитного договора не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами. 

При этом срок, на который предоставлен кредит, влияет на размер погашаемого основного долга в составе аннуитетного платежа, и, соответственно, на размер ежемесячного аннуитетного платежа, то есть размер начисляемых процентов за пользование кредитными денежными средствами не поставлен в зависимость от срока действия кредитного обязательства. 

В соответствии с Расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций по Кредитному договору, Банком произведен расчет начисленных процентов и отражены уплаченные Истцом проценты. Расчет процентов произведен в соответствии с условиями Кредитного договора и общепринятыми правилами начисления процентов. 

Данный расчет проверен судом, признается математически правильным и соответствующим условиям договора.

Начисление процентов Банком и уплата процентов Заемщиком производились в соответствии с п. п. 4.2.-4.3. Кредитного договора.

Ответчиком представлен расчет, в соответствии с которым погашались обязательства истца по договору:

1) Первый процентный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> дней. 

Сумма основного долга по Кредитному договору на дату начисления и уплаты процентов – 

<

данные изъяты> рублей.

Начислено/уплачено процентов = 

<

данные изъяты> руб.*

<

данные изъяты> дн.*13%/

<

данные изъяты> дн.*100% = 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком осуществлен платеж в размере 

<

данные изъяты> рублей, который зачислен в счет погашения начисленных процентов в размере 

<

данные изъяты> руб. по договору (п. 4.3.8. Кредитного договора). Остаток – 

<

данные изъяты> рубля.

2) Второй процентный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> день.

Сумма основного долга по Кредитному договору на дату начисления и уплаты процентов – 

<

данные изъяты> рублей.

Начислено/уплачено процентов – 

<

данные изъяты> руб. = 

<

данные изъяты> руб.*

<

данные изъяты> дн. (период в ДД.ММ.ГГГГ)*13%/

<

данные изъяты> дн.*100% = 

<

данные изъяты> рубля + 

<

данные изъяты> руб.*

<

данные изъяты> дн. (период в 2013г.)*13%/

<

данные изъяты> дн.*100% = 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ осуществил частичное досрочное гашение кредита в соответствии с п. 4.4.2. Кредитного договора в размере 

<

данные изъяты> рублей, который распределен следующим образом: 

<

данные изъяты> рублей – зачислено в счет погашения начисленных текущих процентов по Кредитному договору; 

<

данные изъяты> рублей – зачислено в счет погашения основного долга по Кредитному договору. 

3) Третий процентный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ распределен следующим образом:

- с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> дня (до даты, когда было частично досрочное гашение кредита):

начислено/уплачено процентов = 

<

данные изъяты> руб.*

<

данные изъяты> дн.*13%/

<

данные изъяты> дн.*100% = 

<

данные изъяты> рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> дней (сумма основного долга уже изменилась после списания суммы досрочного гашения, а именно: 

<

данные изъяты> руб. – 

<

данные изъяты> руб. = 

<

данные изъяты> руб.):

начислено/уплачено процентов = 

<

данные изъяты> руб.*

<

данные изъяты> дн.*13%/

<

данные изъяты> дн.*100% = 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщик осуществил частичное досрочное гашение кредита в соответствии с п. 4.4.2. Кредитного договора в размере 

<

данные изъяты> рублей, который распределен следующим образом: 

<

данные изъяты> рублей – зачислено в счет погашения начисленных текущих процентов по Кредитному договору (

<

данные изъяты> рублей+

<

данные изъяты> рублей); 

остаток в размере 

<

данные изъяты> рублей – зачислено в счет погашения основного долга по Кредитному договору. 

Аналогично производилось начисление процентов в последующие процентные периоды до последнего процентного периода, когда было произведено полное досрочное погашение кредита. 

4) Последний процентный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 3 дня (до полного гашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ Заемщик осуществил полное досрочное гашение кредита в соответствии с п. 4.5. Кредитного договора).

Сумма основного долга по Кредитному договору на дату начисления и уплаты процентов ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> рублей.

Начислено/уплачено процентов = 

<

данные изъяты> руб.*

<

данные изъяты> дн.*13%/

<

данные изъяты> дн.*100% = 

<

данные изъяты> рублей.

Сумма основного долга по Кредитному договору на дату начисления и уплаты процентов ДД.ММ.ГГГГ – 

<

данные изъяты> рублей.

Начислено/уплачено процентов = 

<

данные изъяты> руб.*

<

данные изъяты> дн.*13%/

<

данные изъяты> дн.*100% = 

<

данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком осуществлен платеж в размере 

<

данные изъяты> рублей, который распределен следующим образом: 

<

данные изъяты> рублей + 

<

данные изъяты> рублей = 

<

данные изъяты> рублей – зачислено в счет погашения процентов по Кредитному договору за последний процентный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> рублей – зачислено в счет полного погашения Кредита.

Указанный расчет проверен судом с математической точки зрения и на предмет соответствия условиям заключенного договора, признается верным.

На основании вышеприведенного Расчета задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций по Кредитному договору можно сделать вывод, что начисление и уплата процентов по Кредитному Договору производилось Банком исключительно за период фактического пользования кредитными денежными средствами, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами не производилось. 

Приведенный Истцом расчет размера процентов не может являться допустимым доказательством, поскольку в нарушение норм действующего законодательства РФ и условий Кредитного договора не учитывает ни действительное число календарных дней в месяце/году, ни сумму остатка ссудной задолженности на конкретную дату начисления процентов.

Указанное Истцом исчисление процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 

<

данные изъяты> рублей не соответствует п. п. 4.2.-4.3. Кредитного договора, противоречит ст. 809 ГК РФ: 

расчет процентов должен быть произведен на каждый процентный период начисления процентов в соответствии с п. п. 4.2.-4.3. Кредитного договора, который не всегда равен календарному месяцу, что подтверждается приложенным Расчетом задолженности за период действия Договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций по Кредитному договору и процентной ставки 13% годовых; 

расчет процентов Истцом произведен без учета фактического остатка суммы основного долга, на который начисляются проценты в нарушение п. 4.2. Кредитного договора. В соответствии с п. 2.2. Постановления Правительства РФ от 11.01.2000г. № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» кредит и проценты по нему выплачиваются в форме ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле аннуитетных платежей (ежемесячный платеж включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период);

расчет процентов Истцом произведен без учета фактического количества дней в каждом расчетном периоде с учетом выходных и праздничных дней, без учета количества календарных дней в каждом году, что является нарушением п. 4.2. Кредитного договора. 

Как видно из представленной выше формулы расчета аннуитетного платежа, определяющим при его формировании является коэффициент аннуитета, вычисляемый из ставки кредитования и числа периодов, в которые осуществляется платеж. Таким образом, в формуле аннуитета используется фиксированная процентная ставка, тогда как срок кредитования используется в формуле аннуитета для определения количества и размера платежей по кредиту.

Согласно пункту 4.5. Кредитного договора, Заемщик имеет право на досрочный возврат кредита в соответствии с условиями настоящего Договора.

При этом, в случае осуществления Заемщиком полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты начисленные до даты такого возврата подлежат уплате в полном объеме в день полного досрочного исполнения обязательства по возврату суммы кредита. 

Доказательств, свидетельствующих о нарушении Банком определенного Договором порядка начисления процентов, равно как наличия иных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца спорной денежной суммы стороной истца не представлено.

При указанных обстоятельствах требование истца о взыскании процентов в сумме 

<

данные изъяты> рублей 

<

данные изъяты> копеек не обосновано и не подлежит удовлетворению.

Поскольку суд отказывает в удовлетворении данного требования, являющегося основным, не подлежат удовлетворению и производные от него требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В силу ст.98 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика в пользу истца понесенные судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО ВТБ 24 о взыскании переплаченных процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, щтрафа, взыскании судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Ленинский районный суд г. Н. Новгорода в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Д. Н. Лебедев

Копия верна. Судья: