Дело №2-286/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г.Сыктывкар

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе судьи Автушина Ф.А., 

при секретаре Летун М.В., 

с участием представителя истца ФИО1, 

представителя ответчика ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о взыскании части страховой премии в сумме 47393,60 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2606,97 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа. 

В ходе рассмотрения дела истец уточнил требования, просит взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 42127,64 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2758,79 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб.; штрафа.

В обоснование иска указано, что 23.08.2017г. ФИО3 заключил в Банке ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор №625/0006-0528908 на сумму 658242 руб., после чего со счета была списана страховая сумма в размере 59242 руб. Денежные средства по кредиту были выданы в размере 599000 руб., в договоре указана сумма 658242 руб., таким образом увеличена сумма кредита на 59242 руб., из которых 11848 руб. – вознаграждение Банка, 47393,60 руб. – страховая премия. После досрочного погашения кредитного договора, ФИО3 обратился в Банк с заявлением о возврате суммы страховой премии в размере 47393,60 руб., которое оставлено без рассмотрения. В связи с чем, истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском. 

В судебном заседании представитель истца на удовлетворении требований настаивала с учетом уточнений, полагая, что сотрудник Банка ввел истца в заблуждение при оформлении кредита, навязав ему услугу страхования. 

Представитель ответчика с требованиями не согласился, полагая довод истца о введении в заблуждение ФИО3 несостоятельным, поскольку в материалах дела имеется анкета и заявление на включение в программу страхования, подписанное собственноручно истцом. 

Заслушав мнение явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Установлено, 23.08.2017г. между ФИО3 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №625/0006-0528908 на сумму 658242 руб., сроком по 24.08.2020г. под 17% годовых. 

В соответствии с п.11 Согласия на кредит, кредитные средства предоставляются на потребительские нужды, а также для оплаты страховой премии. 

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования и согласия на кредит (индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком согласия на кредит (п.21 согласия на кредит).

Банком исполнены обязательства по кредитному договору, денежные средства перечислены на счет заемщика. 

Согласно сведениям Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору погашена досрочно, кредитный договор закрыт 28.12.2017г. 

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01.07.2014 года помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - "Закон о потребительском кредите").

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

На основании заявления ФИО3 от 23.08.2017г., Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечил страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». 

В соответствии с п.4 заявления, заемщик поручил Банку перечислить денежные средства со счета №... открытом в Банке ВТБ 24 в сумме 59242 руб. в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 24.08.2017г.

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой.

Истец обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о компенсации страховой премии, которое оставлено ответчиком без удовлетворения.

Как следует из условий Заявки-Анкеты на подключение услуг страхования, программа «Финансовый резерв Профи» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного. 

Подписанием настоящего Заявления истец подтвердил, что приобретение услуги Банка по обеспечению страхования является добровольным, по своей воле и в своих интересах. Кроме этого истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. 

Таким образом, довод истца о навязывании услуги страхования опровергается материалами дела, поскольку истец собственноручно подписал заявление на подключение услуг страхования, тем самым выразив добровольное согласие на осуществление данной услуги. 

Кроме этого, следует отметить, что договор страхования связан с личным страхованием истца, а не риском непогашения кредита, так, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставится, договор страхования продолжает свое действие, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования, а следовательно и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

Статьей 958 ГК РФ регламентированы основания для досрочного прекращения договора страхования. 

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2 ст.958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 данной настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3 ст.958 ГК РФ).

Вместе с тем, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно для применения последствий такого прекращения, предусмотренных ст.958 ГК РФ. 

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется, поскольку досрочное погашение кредита не прекращается действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии.

Кроме этого, следует отметить, что на основании п.6.4.6, 6.4.7 Договора №1235, заключенного с ООО «ВТБ Страхование», на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. По условиям заявления на страхование стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составила 59242 руб., из них вознаграждение Банка – 11848,40 руб., страховая премия подлежащая выплате страховщику – 47393,60 руб. 

Указанная сумма перечислена страховой компании в полном объеме, что подтверждается справкой ООО СК «ВТБ Страхование» №07/02-07/34-1006/95885 от 09.11.2018г.

Как следует из материалов дела, истцом требований к ООО СК "ВТБ Страхование" не было заявлено.

руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к Банку ВТБ «публичное акционерное общество» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Ф.А.Автушин

...