№ 2-2293/2021

№ 70RS0004-01-2021-002609-90

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2021 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Свиридовой Д.А.,

помощник судьи Агафонкина Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Стариковой ЛА о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от № по состоянию на 16.10.2020 в размере 433352 рублей 23 копеек, из которых: 378969 рублей 52 копейки – основной долг, 51660 рублей 70 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 2722 рубля 01 копейка – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, а также о взыскании в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 7 534 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит. В соответствии с Согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 548077 рублей на срок по 14.03.2022 с взиманием за пользованием кредитом 15,50% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч.2 ст.811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 16.10.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 457850 рублей 32 копейки. В силу положений п. 1 ст. 9 ГК РФ истцом снижен размер взыскиваемой неустойки в 10 раз. Таким образом, по состоянию на 16.10.2020 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 433352 рубля 23 копейки, из которых: 378969 рублей 52 копейки – основной долг, 51660 рублей 70 копеек – плановые проценты за пользование кредитом, 2722 рубля 01 копейка – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Истец в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причине неявки суд не известил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещена надлежаще и своевременно, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие, о чем представила заявление.

При рассмотрении дела ответчик представила письменные возражения на иск, согласно которым ответчик исковые требования не признает. Указала на злоупотребление банком своим правом в части длительного времени не предъявления иска о взыскании задолженности, и в результате начисления за этот период процентов, неустойки.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 548 077 рублей под 15,5% годовых сроком по 14.03.2022. Кредит предоставлен на потребительские нужны (п.1,2,3,4,11 Индивидуальных условий кредитного договора).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик ФИО1 согласилась с Общими условиями договора.

Факт перечисления кредитных средств на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ подтверждается банковским ордером ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору перед заемщиком, что подтверждается банковским ордером ДД.ММ.ГГГГ и с этого момента у заемщика ФИО1 возникла обязанность по погашению предоставленного кредита по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ и уплате процентов за пользование кредитом.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сторонами согласовано условие, согласно которому кредит предоставлен под 15,5% годовых. В соответствии с п. 2.2 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности). Каждый платежный период, кроме первого и последнего, исчисляются как период с даты, следующей за датой ежемесячного платежа (включительно) предыдущего календарного месяца, по дату ежемесячного платежа (включительно) текущего календарного месяца. Платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа, размер которого указан в Индивидуальных условиях договора и состоит из части основного долга и процентов за текущий период (п. 2.3 Общих условий Договора). 

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора установлены: количество платежей по кредиту – 60, размер платежа (кроме первого и последнего) – 13 183 рубля, размер первого платежа – 13183 рубля, размер последнего платежа – 13 935 рублей 45 копеек, дата ежемесячного платежа – 13-го числа каждого календарного месяца.

В целях исполнения своих текущих обязательств по договору в полном объеме и в срок заемщик обязан разместить не позднее 19 часов местного времени очередной даты ежемесячного платежа на счетах, указанных в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств размере не меньшем, чем сумма обязательства заемщика на указанную дату (п. 2.5 Общих условий договора).

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа, а в соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно п.3.1.1 Общих условий Договора кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать суму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. О наступлении обстоятельств, являющихся основанием для досрочного взыскания кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) в установленную банком дату, банк извещает заемщика путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования.

В судебном заседании установлено, что заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты, в порядке и сроки, установленные кредитным договором, он несвоевременно и не в полном объеме осуществлял погашение кредита. 

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 16.10.2020 задолженность по кредитному договору составила 457850 рублей 32 копейки.

Производя расчет, суд руководствуется Индивидуальными условиями кредитного договора, содержащим существенные условия предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (15,5%), процентный период для начисления процентов, сумму аннуитетного платежа 13183 рубля, пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств, условия расчетов и платежей, а также п. 2.6 Общих условий, устанавливающих очередность списания денежных средств в счет погашения кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по банковскому счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 548077 рублей подтвержден, в счет погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены денежные средства в размере 169107 рублей 48 копеек, следовательно требование о взыскании со ФИО1 основного долга в размере 378969 рублей 52 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с пунктом 2.3 Общих условий Договора проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

Из расчета задолженности следует, что банком заемщику начислены плановые проценты (проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу) в размере 240 339 рублей 86 копеек, в погашение плановых процентов заемщиком внесены денежные средства в размере 188679 рублей 16 копеек. Остаток задолженности по плановым процентам, таким образом, составляет 51660 рублей 70 копеек.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В соответствии с п. 5.1 Общих условий Договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и /или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере, определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора установлен размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнении условий договора в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга, с учетом внесенных платежей, составила 27220 рублей 10 копеек.

Проверив расчет плановых процентов и пени, произведенный истцом, суд находит его верным и соответствующим условиям кредитного договора. 

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им права, включая право на судебную защиту, руководствуясь данной нормой права, истец самостоятельно снизил размер взыскиваемой неустойки в 10 раз.

Из искового заявления следует, что штрафные санкции в виде пени за несвоевременную уплату плановых процентов снижены банком в 10 раз, с 0,1% до 0,01% в день, в связи с чем, заявлено к взысканию задолженность по пени по просроченным процентам и основному долгу в размере 2722 рублей 01 копейки.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Суд в силу требований ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Принимая во внимание, что истцом при снижении размера пени за просрочку возврата плановых процентов по сравнению с условиями договора права ответчика не нарушаются, суд при разрешении данного требования исходит из позиции истца.

С учетом положений ст. 196 ГПК РФ, общая сумма задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 433352 рубля 23 копейки (378969,52 руб. + 51660,70 руб. + 2722,01 руб.).

Расчет основного долга, процентов за пользование кредитом, пеней за просрочку уплаты кредита и процентов, судом проверен и принят. Данный расчет не оспорен, контррасчет не представлен. В нарушение статьи 56 ГПК РФ не представлено доказательств наличия задолженности в ином (меньшем) размере, чем заявлено истцом.

Ссылка в возражениях ответчика назлоупотреблениебанкомправомввиду его длительного не обращения в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору несостоятельна, поскольку в силу действующего законодательства, обращение в суд являетсяправом, а не обязанностью кредитора.

Кроме того, как следует из разъяснений, изложенных в п.81 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» не предъявление кредитором в течение длительного времени после наступления срока исполнения обязательства требования о взыскании основного долга само по себе не может расцениваться как содействие увеличению размера неустойки.

Таким образом, сложившаяся ситуация со взысканием задолженности является исключительно следствием бездействия самого ответчика.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 7534 рублей, что подтверждается платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, оплаченная им при обращении в суд, в размере 7534 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к Стариковой ЛА о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать со Стариковой ЛА в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 16.10.2020 в размере 433352 рублей 23 копеек, из которых: 

378969 рублей 52 копейки – основной долг,

51660 рублей 70 копеек – плановые проценты за пользование кредитом,

2722 рубля 01 копейка – пени за несвоевременную уплату плановых процентов и основного долга.

Взыскать со Стариковой ЛА в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины денежную сумму в размере 7534 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Т.А. Мелентьева