Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«11» марта 2021 года г.Зарайск

Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Бондаренко Н.П.,

при секретаре судебного заседания Пуцыкиной М.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-119/2021 по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, 

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

В иске указано на следующие обстоятельства:

ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №--- от 26.05.2014 года на сумму --- рублей, в том числе: --- рублей – сумма к выдаче, --- рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – ---% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере --- рублей на счет заемщика №----, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере --- рублей (сумма к выдаче) выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика.

Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: --- рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование. 

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. 

Согласно Разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: Заявка и График погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредит и на официальном сайт банка условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования должник был ознакомлен и согласен.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщиками (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п.1.1 раздела 1 Условий Договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п.3 раздела 1 условий договора).

В соответствии с разделом 2 условий договора:

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период – период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п.1.4 раздела II Условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 12063.49 рубля.

В период действия договора заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью ---- рублей. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

14.04.2016 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 14.05.2016 года.

Истец указывает, что до настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п.1 раздела II условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п.3 условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Истец указывает, что согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 05.05.2018 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 14.04.2016 года по 05.05.2018 года в размере --- рублей, что является убытками банка. 

Согласно условиям договора заемщик просит банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению по смс с информацией по кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день процентного/расчетного периода, в течение которого услуга действовала и включается в состав ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана банком надлежащим образом, при этом ответчик услугу оплатил не в полном объеме. 

Согласно расчету задолженности по состоянию на 03.12.2020 года, задолженность заемщика по договору составляет ---- рублей, из которых:

- сумма основного долга – --- рубля;

- сумма процентов за пользование кредитом – --- рубля;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – --- рублей;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – --- рублей;

- сумма комиссии за направление извещений – --- рублей.

В качестве правового обоснования заявленных требований в иске указаны ст. ст. 8, 15, 309, 310, 319, 408, 434, 809, 810, 820 ГК РФ. С учетом изложенного, истец просит суд: взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № ---- от 26.05.2014 года в размере --- рублей, из которых: сумма основного долга – --- рубля; сумма процентов за пользование кредитом – --- рубля; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – --- рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – --- рублей; сумма комиссии за направление извещений – --- рублей. 

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело без его участия. 

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещение направлялось своевременно, судебная корреспонденция по адресу регистрации не получена. 

Согласно адресной справке, представленной ОВМ ОМВД России по г.о.Зарайск, ответчица ФИО1 с 24.11.1987 года зарегистрирована по адресу: (адрес 1), по настоящее время. 

Иным адресом пребывания ответчика суд не располагает, извещения о времени и месте судебного разбирательства направлялись ему заблаговременно по адресу регистрации. 

В соответствии со ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В пункте 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13 от 26.06.2008 года «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин даёт суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

По смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ, извещения, с которыми закон связывает правовые последствия, влекут для соответствующего лица такие последствия с момента доставки извещения ему или его представителю.

Извещение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Бремя доказывания того, что судебное извещение или вызов не доставлены лицу, участвующему в деле по обстоятельствам, не зависящим от него, возлагается на данное лицо.

С учётом изложенного, суд считает извещение ответчика о времени и месте рассмотрения настоящего дела надлежащим.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст.167 ГПК РФ, в отсутствии не явившихся участников процесса, без ущерба для судебного разбирательства.

Суд, исследовав и юридически оценив в совокупности все представленные доказательства, считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

На основании положений статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Согласно ст.819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. 

Судом установлено, что 26.05.2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №--- на сумму --- рубля, из которых: --- рублей к выдаче, --- рубля страховой взнос, под ---% годовых (л.д.8-11).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, перечислив их на счет №---, открытый на имя ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.15-16).

ФИО1 обязалась возвращать предоставленные денежные средства ежемесячно в размере --- рубля --- копеек, перечислив их на открытый счет (п.9 кредитного договора). 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по кредитному договору у неё по состоянию на 03.12.2020 года образовалась задолженность в размере --- руб. --- коп.: из них основной долг – --- руб. --- коп., проценты за пользование кредитом – --- руб. --- коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – --- руб. --- коп., убытки банка – --- руб. --- коп., комиссия за предоставление извещений – --- руб. --- коп. 

Расчет задолженности судом проверен, он является верным.

Данный факт подтверждается соответствующей выпиской по счету (л.д.17-19). 

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк уведомил ФИО1 о просроченной задолженности, об обязанности её погашения, направив ей требование о полном досрочном погашении долга (л.д.20).

Несмотря на принятые истцом меры, до настоящего времени заемщик принятые на себя перед банком обязательства не исполнил.

Согласно ст.330ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ранее банк обращался к мировому судье судебного участка №57 Зарайского судебного района Московской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1

Определением мирового судьи судебного участка №57 Зарайского судебного района Московской области от 26.02.2020 года судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности был отменен, в связи с поступившими возражениями должника (л.д.7). 

Суд усматривает по настоящему делу наличие оснований для снижения размера штрафа ввиду его явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

Так, расчетный размер штрафа по кредитному договору за период с 30.12.2015 года по 14.04.2016 года (то есть менее чем за 4 (четыре) месяца) составляет --- руб. --- коп., при размере основного долга --- руб. --- коп.

Принимая во внимание разъяснения, данные Пленумом Верховного Суда РФ в п. 71 Постановления от 24.03.2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» суд считает возможным и необходимым снизить размер штрафа (неустойки) по собственной инициативе.

Учитывая размер неисполненного обязательства, период просрочки его исполнения и расчетный размер договорных неустоек, суд считает необходимым снизить размер неустоек до суммы основного долга, т.е. до --- руб.

При таких обстоятельствах суд считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Истец, по мнению суда, представил в суд все необходимые доказательства. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При рассмотрении настоящего дела судебные расходы истца состоят из уплаты государственной пошлины в размере --- руб. --- коп., что подтверждается соответствующими платежными поручениями (л.д.6, об.6). 

Таким образом, с ответчика надлежит взыскать указанную сумму государственной пошлины в пользу истца. 

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору №--- от 26.05.2014 года в размере --- (---) рубля --- копеек, из которых:

- сумма основного долга – --- (---) рубля --- копейки;

- сумма процентов за пользование кредитом – --- (---) рубля --- копейки;

- убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – --- (---) рублей --- копеек;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – --- (---) рублей;

- сумма комиссии за направление извещений – --- (---) рублей,

а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме --- (---) рубля --- копеек.

В удовлетворении иска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 в ином размере, ОТКАЗАТЬ.

Настоящее решение может быть обжаловано в Московский областной суд в апелляционном порядке через Зарайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме. 

Мотивированное решение судом изготовлено 19 марта 2021 года.

Судья Н.П. Бондаренко