УИД 43RS0025-01-2023-000215-76

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июля 2023 года г. Нолинск Кировской области 

Нолинский районный суд Кировской области в составе:

судьи Горбуновой С.В.,

при секретаре Цепелевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-197/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 25.11.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

№>(

<

№>), согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму 58244 руб. под 24,5% годовых, сроком на 487 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в т.ч. вытекающие из кредитного договора с ответчиком, перешли истцу в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п. 12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 26.06.2018 и по состоянию на 05.05.2023 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1775 календарных дней, по процентам 1957 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты по кредиту в размере 75 руб. Таким образом, задолженность ответчика перед банком по состоянию на 05.05.2023 составила 77256,11 руб., из которой: просроченные проценты 19032,11 руб., просроченная ссудная задолженность 58224 руб. Направленное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору ответчик не исполнил, задолженность не погасил. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 77256,11 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2517,68 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствуют о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление с просьбой о рассмотрении дела в её отсутствие и отзыв на иск, где указывает о несогласии с исковыми требованиями, полагая завышенными, указывает на пропуск истцом срока исковой давности по просроченной задолженности с 26.08.2018 по 26.05.2020 и по просроченным процентам за период с 25.12.2017 по 05.05.2023, в связи с чем исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению, неустойка за период с июня 2020 года по 05.05.2023 рассчитана без учета действия моратория, введенного постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. N 428 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников» и постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», размер просроченных процентов является чрезмерно завышенным, просит снизить их до минимальной суммы.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Статья 8 ГК РФ в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Из статьи 421 ГК РФ следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) 25.11.2017 заключен договор потребительского кредита 

<

№>, путем акцептирования банком заявления-оферты ответчика, на индивидуальных условиях, согласно которым банк предоставил заемщику кредит в размере 58224 руб. под 24,5 % годовых со сроком возврата кредита 49 месяцев, с датой окончательного погашения 25.12.2021, с ежемесячным платежом в размере и в даты, указанные в п. 6 договора и в графике погашения кредита, в т.ч. 25.12.217 – 1173 руб., 25.01.2017 - 1212 руб., 26.02.2017 – 1251 руб., 26.03.2017 – 1095 руб., 25.4.2017 – 1173 руб., 25.5.2017 – 1173 руб., последующие платежи по 2050 руб., последний платеж 1987 руб. 27.12.2021. Целью использования кредита являлось погашение задолженности заемщика иному договору кредитования. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора предусмотрен штраф за нарушение сроков погашения задолженности: 600 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа, 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа (л.д. 6-9,10). 

Договор был заключен в электронном виде в соответствии с правилами п. 2 ст. 160 ГК РФ, положениями Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63 «Об электронной подписи», с использованием сети «Интернет», подписан сторонами из систем ПАО КБ "Восточный" по заявке 

<

№>, оформленной в канале «Информационная служба», что подтверждается протоколом электронной подписи. В подтверждение согласия клиента ФИО1 на оформление кредита/продукта ею введено направленное на № телефона 

<

***>, используемого ответчиком по настоящее время, СМС с одноразовым кодом подтверждения. Аналог собственноручной подписи заемщика подтвержден (л.д.9,31).

ПАО «Восточный экспресс банк» исполнил свои обязательства по договору потребительского кредита, перечислив по распоряжению ФИО1 денежные средства в размере 58223,25 руб. на полное погашение кредита по договору 

<

№> от 05.07.2013 на текущий банковский счет ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д.6-7,12).

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк»,что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ, а также решением № 2 от 25.10.2021 о присоединении (л.д.11,16). 

Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный экспресс банк» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в т.ч. вытекающие из кредитного договора с ФИО1

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что за период кредитования ответчиком в погашение кредитной задолженности по кредитному договору от 25.11.2017 №17/8209/00000/400003 платежи в соответствии с условиями договора не вносились, поступило только 0,75 руб. 25.12.2017, на 05.05.2023 задолженность составляет 77256,11 руб., в т.ч. просроченные проценты 19032,11 руб., просроченная ссудная задолженность 58224 руб. (л.д.17-19).

Представленный расчет судом проверен, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора, ответчиком математически не оспаривается.

Согласно п.п. 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Письменное требование банка о возврате сумм, направленное ответчику 28.10.2022, в досудебном порядке заемщиком не исполнено (л.д.). Доказательств погашения кредитной задолженности суду не представлено. 

Поскольку судом установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, за период кредитования платежи в соответствии с условиями договора не вносились, требование истца о взыскании задолженности по кредиту является законным и обоснованным.

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В силу положений ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

Пунктами 1 и 2 ст. 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно правовой позиции Верховного Суда РФ, изложенной в п. п. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Учитывая, что по условиям кредитного договора ответчик обязалась ежемесячно вносить платежи, установленные договором, в соответствии с условиями договора, срок исковой давности применяется отдельно по каждому платежу, а требования истца о взыскании задолженности подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Поскольку судебная защита прав кредитора по требованию о взыскании денежных сумм от должника может быть осуществлена не только в исковом производстве, но и путем выдачи судебного приказа, подача кредитором заявления о выдаче приказа с соблюдением положений, предусмотренных ст. 123, 124 ГПК РФ, прерывает течение срока исковой давности, так же как и подача в установленном порядке искового заявления по указанным выше требованиям.

ПАО «Совкомбанк» обращался к мировому судье судебного участка № 28 Нолинского судебного района Кировской области с заявлением о выдаче судебного приказа, на основании которого 16.01.2023 был выдан судебный приказ № 2-223/2023 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 25.11.2017 

<

№> по состоянию на 21.12.2022 в размере 77256,11 руб., в связи с поступлением возражений должника судебный приказ 31.01.2023 отменен. В связи с этим период судебной защиты, прерывающий течение срока исковой давности, длился с 06.01.2023 (день направления заявления согласно почтовому штампу на конверте) по 31.01.2023, т.е. 26 дней. 

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

С исковым заявлением истец обратился в суд согласно почтовому штампу на конверте 22.05.2023 (л.д. 18), т.е. до истечения шести месяцев после отмены судебного приказа, в связи с чем неистекшая часть срока исковой давности по платежам, составляющая менее 6 месяцев, продляется до шести месяцев. 

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по платежам, подлежащим уплате до 06.01.2020, доказательств уважительных причин пропуска срока исковой давности истцом не представлено и в материалах дела не имеется, поэтому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по периодическим платежам, подлежащим внесению согласно графику платежей по срокам, начиная с 27.01.2020, т.е. по основному долгу в сумме 38589,45 руб. и по процентам в сумме 10597,23 руб., всего 49186,68 руб. в остальной части требований следует отказать.

Доводы ответчика о необходимости применения моратория, введенного постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. N 428 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении отдельных должников» и постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 N 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами», являются несостоятельными.

В соответствии с абз.1 п.7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 НК РФ), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (п.п.2 п.3 ст.9.1, абзац десятый пункта 1 ст.63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. 

Истцом требований о взыскании штрафных санкций, предусмотренных кредитным договором, неустойки, пени, процентов за пользование чужими денежными средствами не заявлено, в связи с чем вышеуказанные правовые нормы применению не подлежат.

Также у суда не имеется оснований для снижения просроченных процентов на основании ст. 333 ГК РФ, как заявлено ответчиком. 

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Истцом к взысканию неустойка не заявлялась, заявленные к взысканию проценты, подлежащие уплате ответчиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, ответчик выразил согласие на заключение кредитного договора на указанных условиях, не оспаривал условия договора, в том числе устанавливающие процентную ставку по кредиту, размер и порядок начисления процентов является обязательным для заемщика, поэтому судом они снижены быть не могут. 

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2517,68 руб. (л.д. 4), иск удовлетворен в части 49186,68 руб., т.е. на 63,6% (49186,68х100/77256,11), поэтому с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1601,24 руб. (2517,68х63,6/100).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ИНН 

<

№>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН 

<

***>, задолженность по кредитному договору 25.11.2017 

<

№> в сумме 49186,68 руб., в т.ч. просроченная ссудная задолженность 38589,45 руб., просроченные проценты 10597,23 руб., а также государственную пошлину в размере 1601,24 руб., всего 50787,92 руб. 

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кировского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нолинский районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено 25.07.2023.

Судья С.В. Горбунова