Дело № 2-140/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Рузаевка 09 марта 2017 года

Рузаевский районный суд Республики Мордовия

в составе:

председательствующего судьи Вешкина П.И. 

при секретаре Мельниковой С.Н. 

с участием истца акционерного общества «Тинькофф Банк»

ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее по тексту АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по тем основаниям, что 10.07.2012 года между сторонами заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты>. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банка (ЗАО) (далее Общие условия) или Условия комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банке (ЗАО) (далее Условия КБО) в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете и моментом его заключения в соответствии с положениями Общих условий, а также статьи 434 Гражданского кодекса российской Федерации, считается момент активации кредитной карты и считается смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров – кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. 

Лимит задолженности в соответствии с пунктом 6.1 Общих условий устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. 

До заключения договора ответчик был уведомлен истцом о полной стоимости кредита. ФИО1, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах/штрафах), процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения, и иная информация по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ФИО1 обязательств по договору, Банк в соответствии с пунктом 11.1 Общих условий расторг договор 23.07.2017 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, после чего дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось. Заключительный счет ответчиком, в течение 30 дней после даты его формирования в соответствии с пунктом 7.4 Общих условий (пунктом 5.12 Условий) не оплачен.

На дату направления в суд искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 136037 рублей 92 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу- 78838 рублей 29 копеек (сумма основного долга), просроченные проценты – 40589 рублей 25 копеек (сумма процентов), штрафные проценты за неуплату в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 16610 рублей 38 копеек (сумма штрафов).

Просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность в размере 136037 рублей 92 копеек, образовавшуюся в период с 02.01.2016 года по 23.07.2016 года включительно, состоящую из: просроченной задолженности по основному долгу в размере 78838 рублей 29 копеек, просроченных процентов – 40589 рублей 25 копеек, штрафных процентов за неуплату в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 16610 рублей 38 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3920 рублей 76 копеек.

В письменных возражениях, представленных суду ответчик ФИО1 указал, что с исковыми требованиями он не согласен, поскольку он полностью погасил задолженность по кредиту, в связи с этим, требования истца не подлежат удовлетворению Однако, в случае удовлетворения судом требований истца, просит снизить размер просроченных процентов и штрафных процентов на основании статьи 333 Гражданского кодекса российской Федерации.

Истец АО «Тинькофф Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, извещен своевременно и надлежаще. Представитель истца по доверенности ФИО2, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 исковые требования не признал. Суду объяснил, что расчет задолженности истцом произведен неверно, проценты за пользование кредитом не соответствуют заключенному договору, поскольку завышены. Кроме этого, считает, что задолженность по кредиту им полностью погашена. Размеры просроченных процентов и штрафных процентов считает завышенными и подлежащими снижению.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материала дела, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании части 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Судом установлено, что 19.06.2012 года ФИО1 обратился в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум, в котором выразил просьбу о выпуске кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, а также в Условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком действий свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Также указано, что заемщик -ФИО1 понимает и соглашается с тем, что Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном указанными Условиями и законодательством Российской Федерации, он также уведомлен и согласен, что, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита в 21000 рублей для совершения операций покупок составит, при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 3% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,6% годовых. При полном использовании лимита задолженности размер которого превышает 21000 рублей значение полной стоимости кредита меньше. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет и на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать(л.д.22).

Данное заявление истцом рассмотрено как оферта и принято решение о выпуске на имя ответчика кредитной карты.

В соответствии с разделом 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершаемых клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе, и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.27-28). 

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент обязан уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (л.д.27-28).

Банк условия договора исполнил, выпустив на имя ФИО1 кредитную карту с установленным по ней лимитом задолженности, что не оспаривается ответчиком. 

ФИО1 условия указанного договора надлежащим образом не исполнял, чем нарушил принятые на себя обязательства. В связи с чем, истцом на 23.07.2016 года ему был выставлен заключительный счет о сумме задолженности в размере 136037 рублей 92 копеек, из них: кредитная задолженность -78838 рублей 29 копеек, проценты- 40589 рублей 25 копеек, иных платы и штрафы – 16610 рублей 38 копеек, направленный в его адрес. Заключительный счет ответчиком был получен, но не оплачен, что следует из объяснений ФИО1

Согласно пункту 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.27-28). 

Задолженность ФИО1 по состоянию на 23.07.2016 года по договору кредитной карты составляет 136037 рублей 92 копейки (л.д.16-20).

До настоящего времени ответчиком задолженность по договору кредитной карты не погашена. 

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно представленному истцом расчету (л.д.16-20) общая сумма задолженности ФИО1 по указанному выше договору по состоянию на 23.07.2016 года составляет 136037 рублей 92 копеек, из них: кредитная задолженность -78838 рублей 29 копеек, проценты - 40589 рублей 25 копеек, иных платы и штрафы – 16610 рублей 38 копеек. Данный расчет судом проверен и признан правильным.

Истец в возражение заявленных исковых требований ссылается на осуществление им платежей в счет погашение задолженности по договору кредитной карты, о чем им представлены квитанции: от 03.12.2015 года в размере 4900 рублей, от 03.11.2015 года в размере 4900 рублей, от 03.10.2015 года в размере 4900 рублей, от 31.08.2015 года в размере 5000 рублей, от 24.07.2015 года в размере 5100 рублей, от 23.06.2015 года в размере 5200 рублей, от 21.05.2015 года в размере 5200 рублей, от 20.03.2015 года в размере 5380 рублей, от 16.02.2015 года в размере 5490 рублей, от 30.01.2015 года в размере 5570 рублей, от 30.12.2014 года в размере 5660 рублей, от 18.11.2014 года в размере 5760 рублей, от 24.09.2014 года в размере 5950 рублей, от 23.08.2014 года в размере 6050 рублей, от 23.06.2014 года в размере 6220 рублей, от 30.05.2014 года в размере 6700 рублей, от 18.04.2014 года в размере 6250 рублей, от 31.03.2014 года в размере 6400 рублей, от 30.11.2013 года в размере 6900 рублей, от 23.10.2013 года в размере 4000 рублей, от 20.09.2013 года в размере 4000 рублей, от 14.08.2013 года в размере 4000 рублей, от 15.07.2013 года в размере 4000 рублей, от 10.06.2013 года в размере 3500 рублей, от 10.05.2013 года в размере 2670 рублей, от 22.04.2013 года в размере 2710 рублей, от 12.03.2013 года в размере 2750 рублей, от 07.02.2013 года в размере 2400 рублей, от 06.01.2013 года в размере 2500 рублей, от 07.11.2012 года в размере 2070 рублей, от 08.12.2012 года в размере 2440 рублей, от 17.09.2012 года в размере 1000 рублей, от 30.09.2012 года в размере 1130 рублей.

Указанные квитанции об оплате ответчиком задолженности в счет погашения кредита по договору кредитной карты не свидетельствуют о погашении им задолженности в полном объеме. Данные платежи отражены в выписке по номеру договора 0030003495 заемщика ФИО1 (л.д. 19-20), тогда как задолженность ответчика, согласно представленному расчету, составляет по состоянию на 23.07.2016 года составляет 136037 рублей 92 копеек, которая до настоящего времени ФИО1 не погашена. Обратного суду не представлено.

Указанная задолженность подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Довод ответчика ФИО1 о том, что процентная ставка по кредиту истцом завышена, является несостоятельным исходя из следующего:

в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ФИО1 указано, что он понимает и соглашается с тем, что Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном указанными Условиями и законодательством Российской Федерации, он также уведомлен и согласен, что, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита в 21000 рублей для совершения операций покупок составит, при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 3% годовых; при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 53,6% годовых. При полном использовании лимита задолженности размер которого превышает 21000 рублей значение полной стоимости кредита меньше. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, действующая редакция которых размещена в сети Интернет и на сайте www.tcsbank.ru, и Тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать.(л.д.22).

Согласно пункту 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.27-28).

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размеров просроченных процентов и штрафных процентов, разрешая которое суд исходит из следующего: 

В соответствии с частью 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства устанавливается судом с учетом обстоятельств конкретного дела. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (должника). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, не могут служить основанием для снижения неустойки.

Учитывая, что ответчиком ФИО1 не представлено доказательств несоразмерности неустойки последствиям нарушенного им обязательства, суд отказывает в удовлетворении заявленного ответчиком ходатайства.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. В связи с этим, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 3920 рублей 76 копеек (л.д.1-2), понесенные истцом при подаче в суд искового заявления. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 196-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с 02.01.2016 года по 23.07.2016 года в размере 136037 рублей 92 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу -78838 рублей 29 копеек, просроченные проценты- 40589 рублей 25 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте - 16610 рублей 38 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3920 рублей 76 копеек, а всего 139958 рублей 68 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Рузаевский районный суд Республики Мордовия. 

Председательствующий

Решение суда в окончательной форме принято 10 марта 2017 года.