2-513/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26.09.2018 г. с. Азово

Азовский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Иордан Н.А., при секретаре Демьяновой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,

у с т а н о в и л :

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что .... сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил кредит в сумме 40671 руб. сроком до востребования. Банк выполнил свои обязательства, предоставив ответчику указанную сумму, однако ответчик в предусмотренные договором сроки не оплачивает кредит. Истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 60 488,01 руб., а также госпошлину – 2014,64 руб. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, на исковых требованиях настаивает.

Ответчик в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, представив возражения, в которых указывает на то, что обязательства по договору ею исполнены в 2015 г., а также истцом пропущен срок исковой давности. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

С учетом требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

С учетом требований ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

.... между Банком и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор на условиях, изложенных в Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт, в редакции действующей на дату подписания заявления. Вид кредита - кредитная карта первая, лимит кредитования 50 000,00 рублей на срок до востребования (в анкете заявителя 36 месяцев) с годовой ставкой 27%, платежный период 25 дней. Дата платежа - согласно счет-выписке. Дата начала платежного периода .... Льготный период 56 дней. Минимальный платеж состоит из: 1) два процента от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; 2) суммы начисленных процентов: за пользование предоставленным кредитом; на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия); за несанкционированный выход в овердрафт; 3) суммы просроченных процентов: за пользование предоставленным кредитом; 4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенному овердрафту; 5) суммы начисленных штрафов/неустоек при их наличии. Максимальный размер минимального обязательного платежа (МОП) – 2347 руб. Комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты – 800 руб., комиссия за обслуживание главной карты – 600 руб., комиссия за разблокировку – 100 руб., комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка – 110 руб., комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц – 90 руб., процент за превышение кредитного лимита – 50%, неустойка за просрочку МОП, в день/ штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3% / 400 руб.

В анкете заявителя и в заявлении на заключение Соглашения о кредитовании счета ответчик своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами кредитования с использованием кредитных карт, тарифами за их обслуживание и предварительным размером полной стоимости кредита, а также с действующими Типовыми условиями кредитования счета и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт. 

Согласно пп. 4.1-4.2.1 Типовых условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента. Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

Пунктом 4.5 Типовых условий предусмотрено, что погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающем величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода.

Из раздела "Термины" следует, что минимальный обязательный платеж (МОП) - сумма, подлежащая уплате клиентом банку в установленные сроки при наличии кредитной задолженности. Минимальный обязательный платеж, подлежащий внесению клиентом на счет, состоит из: 

1) процента от суммы полученного и не погашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода (без учета суммы просроченного кредита и суммы неразрешенного (технического овердрафта);

2)суммы начисленных процентов:

- за пользование предоставленным кредитом;

- на сумму просроченной задолженности по кредиту ( в случае ее наличия);

3) суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом;

4) суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы неразрешенного (технического) овердрафта;

5) пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта;

6) суммы начисленных штрафов (при их наличии).

Платежный период – период, в течение которого клиент должен погасить МОП. Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода. По истечении платежного периода может начисляться штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Расчетный период – расчетный период равен одному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Таким образом, условия договора позволяют установить срок исполнения обязательств. Обязательный платеж должен был вноситься ежемесячно, при этом последний платеж был внесен ответчиком .... Днем активации является .....

Согласно представленным банком расчетам, задолженность по основному долгу по кредиту составляет 40 576,95 руб., по процентам – 19 911,06 руб. 

Исходя из представленного банком расчета, следует, что истцом .... получен кредит в размере 128 008, 60 руб., в то время как согласно выписке по счету данная сумма является суммой всех денежных средств, полученных по карте с марта 2012 г. по январь 2015 г.

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Из изложенных выше Типовых условий следует, что кредит предоставлялся не до востребования, поскольку пунктом 1.18 предусматривался расчетный период – один месяц с момента получения кредитных средств. В противном случае при установлении условия «до востребования» банк должен был сам обратиться к клиенту с требованием о возврате денежных средств. 

Кроме того, пунктом 4.4 Типовых правил предусмотрено, что по окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту смс-уведомление о размере МОП и сроках его внесения на номер телефона сотовой связи клиента, указанной в анкете заявителя.

Тем самым, возложенное на ответчика обязательство по возврату кредита носило срочный характер с установлением конкретных сроков возврата с отлагательным условием.

Исходя из представленной выписки из лицевого счета истцом, а также представленной выписке ответчиком от ...., задолженность у заемщика перед банком отсутствует. При этом в выписке представленной истцом указывается период с .... по ...., в выписке представленной ответчиком период значится с .... по .....

Также отсутствие в расчетах ссылки на взыскание неустойки (пени, штрафа) свидетельствует об отсутствии у ответчика задолженности.

Кроме того, срок действия карты, выданной ответчику, установлен январь 2015 года. Пунктом 3.3 Типовых условий предусматривает, что в случае совершения операций по ТБС с использованием карты, к таким операциям применяются, кроме Правил ДБО, правила соответствующих платежных систем, имеющих преимущественную силу. Правила платежной системы VISA исключают использование просроченной карты, данное обстоятельство подтверждается выписками по счету, из которых следует, что с февраля 2015 года выдача кредита ФИО1 не осуществлялась.

Тем самым, согласно представленным выпискам по счету у ответчика отсутствует задолженность по кредитным обязательствам.

Также ответчиком заявлено ходатайство о применение последствий пропуска срока исковой давности.

С учетом требований ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии со ст.ст. 195,199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа, то есть, поскольку ФИО1 последний кредит выдан ...., то, исходя расчетного периода равного одному месяцу при нарушении заемщиком обязательств срок исковой давности должен исчисляться с .....

Исковое заявление было направлено представителем банка ...., в суд поступило – ...., т.е. за пределами срока исковой давности.

О наличии оснований для восстановления пропущенного процессуального срока истцом не заявлено. Оснований для перерыва или приостановления течения срока исковой давности судом не усматривается.

На основании ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является также основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

При указанных выше обстоятельствах в исковых требованиях следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Отказать ПАО КБ «Восточный» в исковых требованиях к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору .... от .... 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Азовский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Иордан