Дело № 2-1875/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Омский районный суд Омской области

в составе председательствующего судьи Полоцкая Е.С.

при секретаре Беловой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 сентября 2018 года в г. Омске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей. В обоснование требований указано, что 27.04.2018 между истцом и банком заключен договор кредитования № на сумму 1000000 рублей, сроком до востребования, под 20% годовых (полная стоимость кредита 19,910% годовых). Договор заключен путем оформления согласия на кредит, уведомления о полной стоимости кредита, являющихся неотъемлемой частью договора. В стоимость кредита была включена плата за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов в ПАО «Восточный экспресс банк», в размере 0,25% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 60000 рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 4000 рублей за срок 24 месяца. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 2 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 54270 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги), размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 5731 рубль. Указанная плата за присоединение к программе страхования и включение в список застрахованных по договору страхования от несчастных случаев и болезней № от 24.03.2017, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «МАКС», являлась условием выдачи кредитных средств. Банк не предложил выбор страховой компании, программы страхования, не сообщил возможности повышения процентной ставки вместо страхования, истцу не был выдан страховой полис, не представлен договор коллективного страхования. ФИО1 воспользовался «периодом охлаждения», обратившись с заявлением об исключении из программы страхования и возврате денежных средств. Однако банк ответил отказом. 27.06.2018 истцом подано заявление о полном досрочном возврате кредита, страховой случай в период действия кредитного договора не наступал. С учетом уточнений просил взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» страховую премию в размере 56000 рублей, с АО «МАКС» страховую премию в размере 4000 рублей, взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 30000 рублей.

В судебном заседании истец участия не принимал, извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсуствие.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

В судебном заседании ответчик АО «МАКС» участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, представил отзыв.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 27.04.2018 ФИО1 и ПАО КБ «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом кредитования 1000000 сроком до востребования под 20 % годовых. 

Кроме того, в этот же день - 27.04.2018 ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" (далее "Программа страхования"). Истец согласился быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № от 24.03.2017, заключенного между Банком и ЗАО «МАКС», он был уведомлен, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. Согласно заявлению, Истец согласен, что он является выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному в отношении него либо в случае его смерти – наследники по закону, в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы. Согласен и обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению его в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информацию о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием Заявления и передачей его страховщику в размере 60 000 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 4000 рублейза 24 месяца. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 2 месяца не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 54270руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 5731 руб. Согласно Заявлению ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. 

Таким образом, истец дала свое согласие осуществить страхование жизни от несчастных случаев и болезней по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный".

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. 

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В день заключения кредитного договора, 27.04.2018 истец подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", заключенного между Банком и ЗАО «МАКС».

Согласно выписке по счету, представленной в материалы дела, сумма в размере 54269,60 рублей списана со счета ФИО1 в качестве списания страховой премии – 11.06.2018, в размере 5730,40 рублей – 27.06.2018. 

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Тем не менее, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. 

В силу части 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (часть 3 статьи 358 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно положениям пункта 7.3 договора страхования от несчастных случаев и болезней № 2162209 от 22.09.2016, заключенного между ЗАО «МАКС» (Страховщик) и ПАО «Восточный экспресс банк» (Страхователь), в случае досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора страхования не истек, пропорционально количеству календарных дней в течение которых действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии.

27.04.2018 ФИО1 подал в ПАО «Восточный экспресс банк заявление об отказе от участия в программе страхования, возврате страховой премии.

В ответе ПАО КБ «Восточный» от 27.04.2018 ФИО1 сотрудник банка указывает, что возврат страховой премии или ее части в соответствии со ст. 958 ГК РФ не производится. Из ответа от 22.06.2018 года, следует, что действие программы страхования в отношении ФИО1 прекращено с 27.04.2018, однако до 12.07.2018 ему необходимо внести последний платеж страховой премии до 12.07.2018.

Также 28.04.2018 г. ФИО1 подал в ЗАО «МАКС» заявление об отказе от участия в программе страхования, возврате страховой премии. 

В письменном ответе от 21.05.2018 г. на указанное заявление ФИО1 ЗАО «МАКС» сообщило о том, что В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Страхователем и выгодоприобретателем является ПАО КБ «Восточный», ФИО1 возможностью отказа как застрахованное лицо не обладает.

Между тем, в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно п.п. 7, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из текста договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО «МАКС» и ПАО КБ «Восточный» усматривается, что застрахованными являются физические лица, заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в списке застрахованных лиц и подтвердившие свое согласие быть застрахованными.

При этом страховщиком является ЗАО «МАКС», а страхователем – ПАО КБ «Восточный».

Объектами страхования являются имущественные интересы связанные с причинением вреда здоровью застрахованных лиц, а также смертью в результате несчастного случая или заболевания (пункт 2.1 Общих правил страхования).

Из заявления ФИО1 на присоединение к программе страхования следует, что сумма платы за присоединение к Программе страхования составляет 60000 рублей, из них страховой взнос страховщику 4000 рублей. Согласно выписке из списка (реестра) застрахованных лиц Страховая премия ЗАО «МАКС» составила 4000 рублей. Итого вознаграждение Банка составило – 56000 рублей.

Согласно предоставленной АО «МАКС» информации истец ФИО1 является застрахованным лицом в рамках договора коллективного страхования № ДКП20170324/01 от 24.03.2017.

Таким образом, вследствие присоединения истца к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Исходя из характера встречных предоставлений по договору коллективного страхования, а также существа взаимных прав и обязанностей, указанный договор по своей правовой природе является договором личного страхования, заключенного заемщиком в качестве страхователя. 

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указание Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Кроме того, данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Истец, обратившись 28.04.2018 в ЗАО «МАКС» и 27.04.2018 г. ПАО КБ «Восточный» с заявлениями о возврате страховой премии, воспользовался своим правом на отказ от договора страхования.

Заявление об отказе от договора страхования было подано истцом в течение установленных 14 календарных дней, было получено ответчиками однако в его удовлетворении истцу было отказано.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

В соответствии с п. 7 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Из материалов дела следует, что страховщик, т.е. ответчик ЗАО «МАКС» получил заявление ФИО1 об отказе от договора страхования 28.04.2018.

Соответственно, договор страхования в отношении заемщика ФИО1 прекратил свое действие 28.04.2018.

Доказательств того, что в период действия договора страхования имели место события, имеющие признаки страхового случая, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах, требования истца о принятии отказа от участия в программе страхования подлежат удовлетворению.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Материалами дела установлено, что датой начала действия страхования является 27.04.2018, прекращение договора страхования состоялось 28.04.2018, т.е. договор страхования действовал 1 день.

При таких обстоятельствах, страховщик имеет право на удержание части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Общий период действия договора страхования составляет с 27.04.2018 по 26.04.2020 (730 дней). 

Размер страховой премии за один день составляет 5,48 руб. (4000? 730 дн.). 

При том, что истец воспользовался услугой страхования за период с 27.04.2018 по 28.04.2018, размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 3994,92 руб. ((730 дн. – 1 дн. ) х 5,48 руб.).

Истцом заявлено о взыскании с ЗАО МАКС суммы в размере 4000 руб. 

В связи с изложенным суд считает, что с ответчика ЗАО МАКС в пользу истца подлежит взысканию часть полученной им страховой премии в размере 3994,92 руб.

Относительно требования истца о взыскании с ответчика ПАО КБ «Восточный» денежной суммы, суд отмечает следующее.

Согласно статье 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья в свою пользу, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения. 

Оплата заемщиком комиссии за подключение к программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий – заключение договора личного страхования от имени заемщика, и иные действия, урегулированные договором коллективного страхования заемщиков банка.

Доказательств несения Банком расходов на исполнение договора возмездного оказания услуг по подключению истца к Программе страхования и его размера, превышающего рассчитанную истцом разницу, ответчиком ПАО КБ «Восточный» в материалы дела не представлено.

Принимая во внимание, что истец ФИО1 отказался от участия в Программе страхования, и тем самым отказался от услуг банка по сопровождению услуги страхования, с ответчика ПАО КБ «Восточный» в пользу истца подлежит взысканию часть ранее оплаченного вознаграждения в размере 56000 рублей.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками своих обязательств по договору страхования нарушены права истца, поэтому истец с учетом положений ст. ст. 15, 39 Закона о защите прав потребителей, а также разъяснений, содержащихся в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», вправе требовать возмещения компенсации морального вреда. Принимая во внимание то обстоятельство, что факт нарушения прав истца, как потребителя, выразившийся в незаконном отказе в возврате денежных средств установлен входе рассмотрения дела, суд считает необходимым с учетом требований разумности справедливости взыскать в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3000 руб. с ответчика ПАО КБ «Восточный» и 1000 руб. с ответчика ЗАО «МАКС». Установленный судом размер компенсации морального вреда соответствует обстоятельствам дела, характеру и степени испытанных истцом нравственных переживаний, а также степени вины ответчиков, периоду нарушения обязательства и сумме обязательства.

На основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям ассоциациям, союзам) или органам.

При изложенном, по правилам п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика ЗАО «МАКС» в пользу истца подлежит взысканию сумма штрафа в размере 2497,46 руб. ((3994,92 + 1000) /2), с ответчика ПАО КБ «Восточный» – сумма штрафа в размере 29500 руб. ((56000 + 3 000)/2). 

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ЗАО «МАКС» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 700 руб. (400 руб. по имущественным требованиям и 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда), с ответчика ПАО КБ «Восточный» подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 2180 руб. (1880 руб. по имущественным требованиям и 300 руб. по требованию о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 3994 рублей 92 копейки, в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 1 000 рублей, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 2497 рублей 46 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в пользу ФИО1 плату за оказание услуг по подключению к программе страхования в размере 56000 рублей 00 копеек, в счет компенсации морального вреда денежную сумму в размере 3 000 рублей, штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 29500 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований к ответчикам публичному акционерному обществу «Восточный экспресс Банк», акционерному обществу «Московская акционерная страховая компания»отказать. 

Взыскать с Акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 700 рублей 00 копеек.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2180 рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Омский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Полоцкая

Решение в окончательной форме изготовлено 25 сентября 2018 года.